因为投资股票非常复杂，所以许多主妇们热衷于新股的炒作。在实际中是否真的新股不败？翻一翻2001年中期之后的新股就可以发现，很多上市后定位在30元左右的小盘股，最后一路下跌，到目前不到10元的价位，绝大多数新股都遭到了夭折的命运。
无存款家庭理财：投资以债券基金和国债为主
有对夫妻两人2006年结婚，女28岁，男31岁，双方均有单位的医疗保险、养老保险，有一小孩，夫妻年收入约17万，收入比较稳定。
现有住房两套，一套100平方自住，一次付清房款，现价值约60万，一套面积160刚交房，已办理公积金贷款，贷款28万，20年月供2000；商铺一间，现价70万，办理商业贷款10年，租金刚好支付每月贷款本息。
另车辆一部福克斯两厢2006年购置，价值12万，另有股票15万，跌至5万多点。
现手头已无存款，问如何理财更好？
建议：你目前现金资产不多，未来理财依靠日常收入的情况下，建议你根据风险偏好组建投资组合，组合中以债券基金和国债为主，少量混合基金，投资方式选择基金定投，进一步减少投资风险。目前持有的股票，可以根据具体品种适当调整，有些股票不具有持有价值，在目前点位，调整是个机会。选择一些行业龙头股票，长期投资可能更好。
高中低收入家庭如何投资理财？
家庭投资理财是针对风险进行个人理财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险。那么，高中低收入家庭如何进行投资理财呢？
由于每个家庭的收入、成员结构情况都不一样，家庭成员的心理承受能力、投资预期也大不相同，因此，每个家庭投资理财的方法也有很大差异。家庭理财要根据家庭的实际收入和支出情况，开源节流，让财富转动起来，拿有限的资本赚取更大的收益。现在家庭投资理财品种主要有：银行存款、股票投资、投资基金、债券投资、房地产投资、保险投资、期货投资等，这些新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重要组成部分。
投资“二分法”：适合于低收入家庭，选择现金、储蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险；投资“三分法”：适合于收入不高但稳定者，可选择55%的现金、储蓄及债券，40%的房地产，5%的保险；投资“四分法”：适合于收入较高，但风险意识较弱、缺乏专门知识和业余时间者，其投资组合为：40%的现金、储蓄及债券，35%的房地产，5%的保险，20%的投资基金；投资“五分法”：适合于财力雄厚者，其投资比例为：30%的现金、储蓄及债券，25%的房地产，5%的保险，20%的投资基金，20%的股票、期货。
教育投资
从幼儿园到大学所需45万元家庭储备教育金
有数据显示，教育支出占家庭全年总收入的20%，从幼儿园到大学，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗略计算，至少要45万元才够，其中子女就读大学的家庭支出最高，如果孩子有留学计划，则可能还需要25万元左右。
在准备教育金时，有3个重点需要注意：
1.越早越好。开始规划的子女年龄（或准备积累的期间）愈早（长），时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
2.理财目标要确定。子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。
3.教育金准备要充足。现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。
首先，这笔钱在孩子需要时就必须拿出来，也就是几乎没有时间弹性，所以要从宽准备，及早准备；
第二，在为孩子准备教育金时，要大概确定将来子女所需教育程度；
第三，必须考虑到教育费用的上涨率。
据统计，目前4年大学学费及生活费，在内地需花费8.4万元，赴英国留学需要约58.2万元人民币；而15年后，预计总费用分别为16.7万元和117.4万元。
最后，孩子的教育准备金必须要放在安全的环境中并使其保值、增值，因为一旦发生任何闪失，将来将有可能影响孩子的一生。因此，以股票、基金等投机理财方式来准备孩子教育储备具有一定的风险性与不确定性，而且也会被随时挪做它用的可能。可以采取教育保险等方式加以解决。
四种最适合家庭的投资方式
教育金的筹备方式较多，目前主要有教育储蓄、教育保险、基金、黄金四种形式。这些产品均有各自的特点，可根据家庭的风险投资偏好进行选择。
在孩子出生之后，采用基金定投实现教育金积累的方式，投资时间最少5~10年。
一般投资者很难选准投资时点，许多人没有时间去研究也不知道什么时机买入、什么时机卖出。采用基金定投，不论市场行情如何波动，每个月在固定时间定额投资基金，在基金价格较高时买进的份额较少，而在基金价格较低时买进的份额较多，长期累积，可以有效的回避风险，复利效果也非常明显。建议风险承受力较强的家庭重点关注。
保险也是不错的教育金储备方式。所谓教育金保险是一种能够为子女提供教育基金的保险，属于储蓄性质的保险产品，并具有一定的保障功能，以应对在不同阶段的教育费用。教育金保险为子女教育设立专门的账户，能够针对孩子在不同成长阶段的教育需求，提供相应数额的保险金。目前市场上该保险销售的大都是分红型险种，年金给付责任除了可以提供初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，有的还包含毕业后的创业基金、婚嫁基金以及退休之后的养老基金。教育金保险并不是一种个人投资行为，它是由保险公司资产管理部进行的专业投资，以保证资金的安全和持续稳定的增值。
所谓教育保险其实就是一种储蓄方式，从孩子一出生就可以购买。其最大的特点是专款专用、风险波动小。而且，早投入负担轻收益高，同时，保险还可以抵御财务风险，转移人身风险，这点是其他理财工具都做不到的。但是其收益也偏低，和定期存款差不多，一般在3%~4%左右，较适合投资保守型的家庭使用。
还有一种不错的投资方式是购买黄金。黄金一直被看成是财富的象征，具有不可替代的保值功能，在目前通胀预期如此强烈的大背景下，黄金更是受到很多人的追捧。但是对普通投资者而言，很难准确判断黄金的未来走势，因此一次性大笔投资是具有风险的，黄金更适合定期投资。目前部分银行就推出了黄金定存性质的产品，长期的分批买入，能够更好的平衡风险。
另外一种方式是教育储蓄，投资虽然稳定但收益有限，而且有数额限制，上限是2万元，且要在孩子上小学4年级以后方可购买，对于教育金储备增值的作用会比较小。
综合来看，收入比较高的家庭可以选择以黄金和基金为主的投资方式，而普通收入家庭可以更多的关注教育储蓄和保险。如果你厌恶风险，那么选择黄金和保险。但是没有一种理财计划能够适用所有家庭，围绕各个家庭不同的财务状况制定计划是最重要的，另外还应该每季检查计划是否仍符合自己的投资目标。
刚有小baby的家庭理财教育规划
赵太太今年34岁，在外资企业上班，赵先生36岁，在一家企业上班，家庭收入在每年19.8万元左右。女儿2个月大，父母都已退休，现在帮忙带小孩。每年生活开销7.2万元，其他支出每年1.2万元。现在有现金及活期存款7.5万元，银行定期存款1万元，开放式基金1.98万元。有一套价值30万元的房产。去年向朋友借了2万元。赵太太和赵先生都投保平安的重大疾病险和意外险，女儿有一份中国人寿赠送的医疗险20万。
理财目标：
1.准备购买价值10万~15万元之间的车一辆；
2.2006年刚付清房贷，并养育了宝宝。计划未来的五年，每年存款6万~8万元；
3.宝宝两岁以后，每年计划除外旅游一次，费用在1万元；
4.计划将闲置资金参加股票和基金，股票占投资额的20%，基金和定期存款占80%。期待的收益预期为4%。将参加定期定投；
5.开始为女儿储蓄教育基金，以基金定投为目标；
6.计划购买商业养老保险两份；计划用闲置资金购买万能险两份；
7.五年过后，如有合适的房产，计划在赵先生的家乡购置房产一处。
从赵太太家庭年收支情况来看，节余占收入的57.6%，约合114000元。这样的储蓄比率是不错的，表明赵太太家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强。对于这些节余的资金，可以考虑投资来实现资金的保值增值。
资产负债分析
从家庭资产的分布情况来看，74%都是房产，不动产占据了绝大部分，家庭资产的流动性不够，家庭银行储蓄比例偏高，远远大于基金等金融资产的投资金额。可以看出，赵太太家庭资金投资再增值能力不强。
赵太太家庭偿付比例情况。偿付比例是家庭净资产占总资产（负债＋净资产）的比重，现在多数人买房都向银行贷款10~30年，贷款比例也在六七成，虽然房产成为总资产的重要部分，但是负债的比例过大，净资产比重就会大大降低。通常情况，这个公式的比值不能低于0.5，否则也是个长期债务过高的信号。赵太太家庭这个比例是95%，远远超过临界值50%，证明家庭的偿债能力很强。20000元的负债，赵太太可以视情况提前还款。若负债的利息低于资金的平均投资收益率，可以考虑暂时不偿还这部分负债。
流动性比例情况。流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产与家庭的每月支出的比例，这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突发情况。这个比值至少要大于3，在3到6之间是比较合理的。也就是通常所说的，一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款，这样才能保证在遇到变故的时候，至少有维持3到6个月生活开支的现金。赵太太家庭的流动比例远超过3，闲置资金过多，资产的再增值能力不强。可以考虑将银行活期存款的部分用于投资。
从家庭购买的保险保障来看，目前的购买组合还不很合理。赵太太在外企工作，单位是否有购买社保等并未描述。建议赵太太及丈夫应该补充购买部分养老保险，家庭年用于购买保险的保费支出占家庭年收入的5%较为合理。
理财目标分析及建议
1.备用金
留够40000元左右的银行存款作为家庭备用金，以购买货币市场基金的形式留存。这样做的好处是，流动性强且收益不交所得税。这样一来家庭尚有35000的闲置资金可以使用。这部分的闲置资金可以考虑购买股票型或混合型基金，或短期人民币理财产品。这部分资金将作为未来的购车准备金。
2.储蓄计划，作为购车备用和教育基金
家庭每个月大概有9500元的节余，每年存款68万的目标不是问题，关键是，怎么让这部分资金尽可能地增值，以期更快速地积累财富。赵太太家庭处于家庭成长期，这个时期家庭成员稳定，子女教育负担将会逐步升高，家庭最大的开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费。家庭风险承受能力较强，但要开始控制投资风险，投资建议以稳健为主。每月的节余资金可以考虑定期购买开放式基金，建议的基金投资组合如下表所示：
这样投资23年，家庭可以稳定的获得年6%左右的收益，并且免税。这部分投资可以作为购车准备，和未来子女的教育基金。
3.购车计划
可以考虑将19800的基金卖出，加上部分定投基金的资金（40000左右）和前期的购车备用金用来购车。由于养车费用很高，购车后家庭花费将会增大，购车后家庭月度节余会减少，到时需要适当地调整家庭基金的投资组合。增加风险中等的基金投资，适当减少高风险基金的投资。
4.家庭保障计划
前面已经提到过这个家庭的保障计划的问题，目前保费的开支不算少，但保障的范围还不够，建议赵太太及丈夫应该补充购买部分养老保险，这样保障更加全面。一般来或，家庭用于购买保险的保费支出占年收入的5%就比较合理了。
关于5年后购买房产投资的计划，由于计划时间比较长，建议先做好近期的财务计划和安排，再做房产投资的考虑。
每月定投1000元积攒孩子未来学费
林宝今年29岁，在一家企业做管理工作，月收入7000元左右，妻子小丁今年27岁，月收入1500元，俩人暂时租房居住，房租1000元/月。平时的一些日常支出，每月控制在1500元左右，目前有存款8万元，基金和股票3.6万元，林先生有社保和20万的商业保险均是单位缴，妻子有社保。
理财目标：
1.今年合理价格购房
2.2014年添个宝宝，为小孩准备一定的养育和教育费用。
财务现状分析：
1.定期储蓄占家庭总资产的比率为：51.4%，资产结构不尽合理，生息率很低。这实际上损失了大量的利息收入，在赵先生急需资金购房期间，这种积累资金的方式急需改变。
2.收入支出比例为23%，相对来看，这个指标还比较合理，但是趋于保守。
3.活、定期存款可以视为紧急预备金账户，但8万元过多，直接影响到资金的合理运用和资金的保值增值。
家庭财务隐患
1.还需注意的是，当前子女教育问题，林先生虽然已经做好了要孩子的准备，但是从资金专款专用上并没有体现出来。实际上子女出生后抚养和教育孩子问题是一个非常长时期的资金使用过程。例如，子女从小学到中学、大学的费用等等，这些资金必须提前考虑，否则将打乱全盘的理财计划。
2.从目前表中显示，林先生的保险是由单位支付，但是为林先生投保的什么利益并不太清楚。据我了解，一般单位给员工提供的险种，除了社会医疗和养老保险外，其余险种都是短期的意外伤害险，没有终身健康补充保障（林先生可以向单位咨询核实一下）。在我们的现实生活中，大病的发生是我们很多家庭财务链发生危机的主要原因。很多美满幸福的家庭，一旦一位收入人病倒，整个家庭都可能面临财务困境。
为此，建议应该全面提高保险意识，如果保险准备不充足，会影响到整个家庭资金的流失，甚至会带来更高的生活风险。
理财目标分析及建议：
