1.提拨紧急备用金。该紧急备用金建议应按照36个月的费用，即1万元左右投放比较合理，可以投入到货币型基金或存在活期存款上。
2.投资及保险规划。
资金投向建议分成三个部分，流动资产13.6万元和每年的净收入10.4万元。还是应该放在稳定收益性的投资产品上，除了健康型保险支出外，还需投放到股票型、偏股性基金或定期定投基金产品上。如有精力炒股要有一定的专业知识，否则，将会套牢资金，得不偿失。信托资金没有一定的把握暂时不介入。
从保险资金分配来看，可以按照收入的10%~15%资金来保险。为林先生妻子投保商业重大疾病保险，夫妇二人做好意外、健康保障（投保时可咨询当地的保险公司专业人员选择最适合的保险产品）。
从投资股票性基金的比例来看，可按照不超过现有流动资产20~30%掌握。
子女教育投资方面。为了孩子的抚养和教育，可以每月存入1000元定期定投基金中，如果按5%的利益计算，14年林先生就会得到24万元的资金，正好是孩子上高中的时期。
3.房产投资比例
首先建议投资房产还是少首付多贷款，首付35~40%即可。贷款可以按照15年18年贷都可以，每月还1500或1800元，因为林先生的有些情况还是未知数（小孩出生和林先生的行业不清楚），因此不能更确切的为林先生建议。其次，林先生的购房计划比较合适。根据林先生的需要，如有老人经常来往，可以买三室一厅的房子，否则可以减少面积。面积过大使用率低，对于林先生来说，也是一种浪费。
中等收入家庭的子女教育计划
吴先生今年26岁，在事业单位工作，每月工资1008元，年底还有预算外工资1800元。吴太太也是26岁，也是事业单位的，每月工资1132元，年底有各种奖金大概2600元左右。小孩3岁多，正在上幼儿园。
支出情况：1.固定支出：每月要扣公积金101元、医疗保险38元（其妻的工资已经扣过了每月公积金254元、医疗保险34元。）、一年的党费要120元，每月物业管理费是20元，每月电视费12元，妻子还在进修，学费4000元左右/学年（单位报销70%），宝宝的学费260/学期，中餐50元/月。
2.浮动支出：煤气水电费平均95元每月，吴先生每月的手机费平均8元，吴太太每月的手机费50元（单位每月给报销36元），每月生活费每月500左右，宝宝的零食每月100元左右，服装费每年2000元左右，从明年1月开始要还房贷每月1012元。
3.其他不可遇见的支出大概每年要2000~3000元。
资产负债状况：1.住房一套，5.楼复式结构带车库共180平方，买入价8万，现在价值大概在20万左右。
2.商铺一间，今年我公积金贷款刚买的，2层带车库共148个平方，价格17.5万，公积金贷款10万，10年还清，从明年一月起每月还1012元，还欠开发商2.5万元，明年7月前还清。欠亲戚1万元（无息），房子今年12月底到手，估计出租后每月能有房租500元；银行存款无，都用作买房了，妻子的哥哥欠我们1.2万元。
3.投资基金每月200元，今年11月才开始的通过工行定投的。
4.保险1份，是吴先生的母亲买给我儿子的。
近期理财目标：5年内还清欠亲戚的2.7万，最好能有点节余。
远期理财目标：给宝宝预备20万，将来上大学用。
家庭收入构成中，夫妻的收入相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一。
目前家庭月度节余资金1004.33元，年度节余资金12052元，占家庭年总收入的42.42%。这一比例称为储蓄比例，反映了吴先生的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金，吴先生可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
根据家庭资产负债的构成来看，家庭总负债占家庭总资产的比率为32.61，低于50%的临界水平，在安全的水平。
理财目标及分析
近期理财目标：5年内还清欠亲戚的2.7万，最好能有点节余。根据现在的收支状况看，每月有节余1004.33元，今年12月交房，那样明年一月就可以把商铺租出去，按照吴先生自己的设定，每月就有租金收入500元/月，但是明年开始还款，1012元/月，吴先生和妻子的公积金合计是700元左右，这样租金收入和公积金就可以还每月的贷款。那么从明年起吴先生的每月节余应该还有1000元左右。按照这样的节余，5年内是可以还清欠款2.7万元（还有很多余钱的）。
远期理财目标：给宝宝预备20万，将来上大学用。现在每月节余1000左右，可以做一些投资，一部分做五年后内还亲戚的资金储备，一部分用来做小孩大学教育金的储备。
理财计划及对策
1.应急备用金的储备；目前存款2400元，这是用来交给开发商的钱，这样就没有什么闲置资金，应急基金是为了应付如暂时失业和其他一些意外情况而以高流动性的活期储蓄等形式准备的资金。由于夫妇的工作均较稳定，所以家庭的现金、活期储蓄及货币市场基金类资产能满足3个月左右的支出即可。建议留4500元左右做应急准备金。对于这笔资金，合理安排好存款结构可获得高利息收入，同时还能保证存款的流动性。
2.每月节余1000元左右，用一部分进行定期定投的投资，可以投资开放式基金，下面是建议的投资比例：
每月将700元做上述比例的投资，5年后，即2011年时，将有47241.65元的基金投资本利收益。其中共投入本金42000元，投资收益5241.65元。到时可先用2.7万元进行还债。其他的可以继续进行来储备小孩大学的教育基金。十年后贷款还清后，可以追加每月投资的金额。
3.保险安排。目前都有社保，应该还是考虑一下商业保险。吴先生和妻子都是家庭的重要经济支柱，所以都要充足的保险保障。首先先考虑购买意外险，其次再购买疾病和重疾，养老保险依据家庭的经济状况来安排，现在还可以不考虑，以后如果投资收益比较高，可以用投资收益来储备养老金。
公务员家庭如何为女儿准备教育金
赵女士在一家知名国企工作，先生是基层公务员，家庭月收入在12500元左右。家庭资产除一套房改归己的116平方米住房外，还有8万元银行存款，2万元国债，目前房产市值约230万元。女儿正上小学。夫妻双方单位都负担职工相应的医疗和养老保险费用。
近年来，赵女士一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大，特别是在保证家庭日常生活开支的同时，用于旅游、文化等方面的消费逐年递增，家庭月总支出大约8000元左右，每月有4500元左右的结余。
资产分析
1.资产负债情况
赵女士家庭没有负债，资产负债情况良好。固定资产即自住房产占了家庭总资产的绝大部分。家庭投资主要是国债和银行存款，现有的理财品种均属保守型投资，虽然较为稳妥，但综合年收益率仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。
2.收支情况
从结余方面来看，赵女士家庭的储蓄比率为36%，有一定财富积累效应。但如果赵女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘。
3.保障情况
赵女士家庭理财结构中没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零。
总体来看，赵女士家庭收入稳定，但支出较大。资产结构主要集中在低风险的存款和国债，无法抵御通货膨胀对财富的侵蚀。家庭保障有待进一步加强。
理财目标
1.希望加强家庭财务管理，寻找合适的理财方案，实现合理的平衡。
2.为女儿准备教育金。
3.为家庭增加抗风险类投资产品。
理财建议
1.在风险可控的前提下，积极寻求收益高的理财产品。
在控制风险的前提下，寻找收益较高的产品，提高理财收益率。赵女士家庭资产中，银行存款过多，影响了资产的收益。
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。所以，赵女士应加大持有国债的比重，定期存款中，如果有到期或存入时间不长的，可以支取后转为凭证式或记账式国债。
2.适当进行风险投资，增加资产的张力。
中国股市日趋规范，在投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。同时，近来各银行争相推出了各种炒汇业务，这种过去被认为是“投机倒把”的理财方式，已经给许多汇民带来了不菲的投资收益。如果赵女士能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户炒汇。因为国际汇市和中国存在时差，赵女士可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”。此外，如果赵女士对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解，也不妨在价位低的时候囤货，等待升值。
3.教育基金积累早动手，同时加强子女教育的早期投入。
赵女士小孩还小，目前每年的教育金开支不多。以赵女士目前的家庭财务状况，孩子高中以前的教育金可以在日常开支中预留，不需刻意准备，而大学费用为硬性支出，且费用较高，需提前做准备。目前的大学教育金为每年2万元左右，大学4年费用为8万元，还将随着通货膨胀有所增加。赵女士可以每个月定投1000元，假设年收益为10%，6年左右可准备好小孩的大学教育金；如计划有条件送小孩出国留学，更应提前做好准备。目前出国留学费用每年折合人民币为1530万元，如果准备60万元用于小孩的出国留学费用，10年准备时间，假设年收益率为10%，则每月需定投3002元。如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，赵女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，实际上也是科学理财。
4.购买一定的商业保险，进一步提升家庭保障水平。
在理想的情况下，我们在退休前会一直保持身体健康和财务安全。但也可能由于伤残、重疾、慢性病以及失业等原因而提前退休，而过劳死则与强制提前退休的状况类似。保险为我们的家人有效规避上述风险，提供了一个保护伞，但必须在风险发生前就获取它。投保的时间越早，保单的价格就越低，保障也更加全面。建议赵女士为家人购买一定的商业保险，主要是意外商业保险以及大病医疗保险。商业保险这个比重一定要适度，不要为自己增加多余的负担，建议将年保费总量控制10000~15000元区间内，遵循“双十原则”即保额为家庭收入的10倍，保费不能超过家庭收入的10%。
养老投资
明天，我们怎么养老
以社保制最健全的美国为例，尽管退休年龄在一再延迟，但社保仍然危机重重。2005年布什总统说：“2018年，社保将会出现入不敷出的情况。自那以后，社保缺口将逐年递增。到2042年，整个社保系统将被消耗殆尽，全面破产。”2010年美国许多州都承认，他们负担不起曾经许诺的养老金，要削减“曾经神圣不可侵犯”的社会福利。现在美国国会希望立法将退休年龄推迟到70岁。但推迟退休年龄无疑将遭到公众的抗议，甚至引发社会动乱，比如2011年英国政府推出了退休金改革计划，就引发了200万人大罢工。
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面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，必须关注社会养老保险之外的商业保险。资料显示，中国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，中国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。“4个老人+1对夫妇+1个孩子”，这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。独生子女政策也在改变着中国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。很多工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是，商业养老保险这类产品有个特点，年龄越轻每期所缴纳的费用越少，如果想买保险则宜早不宜迟。养老保险由三个部分组成：
是基本养老保险（如社保）。
是企业补充养老保险（如退休金）。
是个人储蓄性养老保险（如商业保险）。
1.了解社会养老险。目前养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。缴费基数并非一成不变，是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化，以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的养老保险该缴多少钱，到了退休年龄每月能领到多少钱，值得注意的是社会养老险是不具备人身保障的。
2.商业养老险也是投资。养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。证券投资风险很高，行情随时变化，能确保用钱的时候就是价格最高、市场最好的时候吗？养命的钱是不能拿来赌的，只有把保底的钱准备好了，剩下的怎么变才能不会担心了。至于房产，谁愿意把最后的栖身之所随意换钱呢？银行固定储蓄采用单利计息，且利息随时波动，根本就不能低于通货膨胀。
