第一节 想提前退休？这些问题你有法子吗
“乐活主义者”档案
【姓名】张宏明
【昵称】乐活主义者
【年龄】30岁
【职业】技术工程师
【年薪】30万（包含年终奖）
【理财宣言】我要在40岁就退休！
40岁就退休？这是在说笑话吗？当然不是。如果你已经为未来的养老准备了充足的生活费用，那么40岁退休，当然是毫无问题的。不过，要准备充足的生活费用，很多问题你都考虑周全了吗？
Step 01 通货膨胀下，生活费需要更多
张宏明觉得工作让他有些疲惫，于是，“提前退休”的念头冒了出来。虽然提前退休在当下已经不是新鲜事物，不过，张宏明为自己设置的退休年龄是40岁！那往后几十的退休生活怎么过？生活开支怎么来？尤其是通货膨胀年代，生活费用所需不是更多吗？
张宏明从23岁步入社会开始，就一直踏踏实实干技术，随着时间的推移，他积累的经验也越来越丰富，不少猎头公司都想挖走他呢！不过，他在目前这家外企已经干了3年，做到了技术工程师，年薪算下来在30万左右，对于待遇和公司环境，他还是比较满意的。
但是，技术工程师的工作并不轻松，当有重大项目的时候，他的神经几乎一天都处于绷紧的状态，而且他们这一行，加班是家常便饭，他一个月就没几天能够在夜里11点之前回家。
在这样高度紧张的生活下，久而久之人总会觉得疲惫，于是，他萌生了一个想法，就是提前退休。提前多久呢？55岁退休还是50岁退休？不，他有些大胆地对自己说，“40岁，我就退休吧！”
想法有了，接下来就看如何行动了。有句话说“大胆假设，小心求证”，现在，张宏明可是大胆去想、小心来实现了。
首先，退休意味着什么呢？张宏明开始问自己，通过这些问题，找到提前退休所需要预备的事情。
理财提醒
提前退休需要面临的问题
生活水准和人们意识提高了，许多人有着提前退休、提前享受生活的想法，不过，提前退休要先解决一些现实问题。
首先，退休后的生活费用需要多少，这些钱又从何而来？
其次，如何运用自己现有的资产和收入为未来做好规划，保证财富不断累积增值？
再次，在通货膨胀面前，如何保证自己提前退休后的生活品质“不缩水”？
这几个问题解决了，提前退休才有可能实现，否则，就是纸上谈兵。
退休就意味着没有了工作收入，而提前退休，社保的养老金就别想了，40岁肯定是领不到的！那么最主要的，就是未来的生活该怎么办？自己和妻子以及未来的孩子，生活费数目可不低啊，想想都觉得多，那么具体算算呢？
按照平均寿命来算，如果自己和妻子都能到75岁，那么40岁退休，就还有35年，这35年需要的生活费应该不低。张宏明拿出计算器，开始预算起来。
这一计算，发现正常情况下，35年就算不发生一点意外，也需要230.3万元，而保守估计，在每年5%的通货膨胀下，35年总共需要778万元。
也就是说，如果想提前退休，这笔钱需要只多不少地准备好，否则，即使提前退休了，恐怕日后为了生活费还得出来继续工作。
张宏明陷入思考，自己目前的财产就是2套价值150万元的房子，没有贷款，还有价值20多万的股票，5万元左右的基金，10万元的银行存款，自己的年收入有30万，妻子是5万。这些钱，距离养老所需的778万元，相差甚远！张宏明有些郁闷。
不过，张宏明没被这点挫折吓住，虽然自己对于该如何在10年时间就攒够未来35年的生活所需不甚清楚，但专业人士应该能帮自己解决这个问题。
第二天，张宏明难得有一天休息时间，他找了几个朋友出来聚聚，大家聊了聊最近的工作，张宏明就谈到了自己的想法，其中一位朋友小吴听了，觉得想法不错，想起自己好像有个老同学在银行做理财顾问，就打了电话，叫老同学出来坐坐，顺便给大家开开窍。
不一会儿，人来了，小吴给大家介绍，“陈小军，银行理财顾问，我高中同学。”大家打过招呼后，陈顾问就坐了下来，刚好就坐在张宏明边上，随意地聊了几句，张宏明就以自己的情况为例，询问该如何实现自己提早退休的愿望。
陈顾问听了张宏明的具体经济情况，思考了一下，说道：“以你目前的情况来说，不算收入，所有资产加起来，是185万元，而妻子的收入完全可以满足家庭支出。银行存款和你的年收入加起来，占总资产的21.6%，这个比例偏高，同时，你们除了社保之外，并没有其他保险的保障，对于你们这样的高收入家庭而言，这是一个重要的漏洞。所以，你应该考虑给自己和妻子再增加寿险、意外险和重疾险，尤其是给你自己的保障，一定要足够。”
张宏明听得很专心，陈顾问继续说道：“在你家的资产中，房子就有150万，占总资产的81%，但投资只有25万元，投资的部分太少了。所以，如果想实现你40岁退休，攒够778万元的理财目标，有两个途径，一是可以增加投资额，你的年薪在30万左右，而家庭支出可以依靠妻子的收入，也就是说你每个月几乎有2.5万元的结余，可以每月固定拿出1.5万元做基金定投，10年时间较长，可以投一些收益不错的股票型基金，获得较高的收益，假如收益率可以达到20%，那么10年后，就是573万元，这样，你的年度结余还有12万，拿出3万元给自己和妻子投几大保险，有了孩子之后也要考虑孩子的保险。然后，你还能够有9万元左右的结余，10年就有90万，加上本来的10万，也就是100万。如果你目前的股票每年仍然能够获得20%的收益率，那10年后，这20万股票就可变为123万元，基金如果取得15%的收益率，10年后，5万元基金就会变成20.25万元，这些收益加起来，总共就有800万左右，这还不算你的房子价值。这样规划下来，你想要在40岁就提前退休，是完全可能实现的。”
张宏明听了这样的分析，觉得自己原来真的不是异想天开。他赶紧叫服务员拿来纸和笔，把陈顾问刚说的重要内容记录了下来，打算回去研究研究，赶紧按照方案来办。毕竟，10年时间，过起来是很快的。
大家听陈顾问分析得头头是道，都询问起自己在理财方面不解的问题，一时间，聚会变成了答疑会。
理财经验
计划未来所需费用的时候，首先要考虑的是保障问题，即全家人的保险是否齐全，一旦面临意外，有没有什么保障措施。接下来就是要尽可能多地增加投资额，当然，是在不影响当前生活的前提下。投资本金多，加上时间长，未来可以取得的收益也就多了。投资渠道要考虑多方面，不可只看收益，不顾风险。
Step 02 赡养父母，也是一笔不小的开支
提前退休除了要考虑自己的生活开销外，还需要一笔费用来赡养父母。张宏明在妻子的提醒下，想起不该少算这笔钱，按照一般的生活标准算下来，这笔钱不少呢！
张宏明回家后就兴奋地跟妻子说了提前退休的事儿以及今天得到的提点。妻子还有些不解，“什么提前退休啊？”
张宏明想起自己还没跟妻子提过这个想法，妻子还蒙在鼓里呢。“我们现在努力工作，就是想老了可以享受享受生活，那为何不从现在开始好好计划一下，让享受生活的这一天提早到来呢？”张宏明觉得妻子可能一时还接受不了，就想把提前退休的好处跟妻子说说。
“你想啊，我们前面20多年都在学校呆着，出了学校就踏上工作岗位，做学生要努力学习，如果落后就上不了好大学。工作了要努力工作，不努力工作就没有收入，没有收入就要饿肚子。可以说，我们从来没有好好享受过生活，如果等到60岁才退休，那时候我们都已经老了，恐怕都已经疲惫不堪，对生活已经毫无追求了。而我们就生活这一辈子，那些从未体验过的生活，从没品尝过的美味，没有看见过的美景，难道你不想去试一试，去看一看吗？”
妻子觉得没错，之前在书上就看过，说人前半生是为父母活，要好好学习，要乖乖听父母的话，而后半生就是为子女活，要抚养子女，之后为子女的一切事情操心。到底哪一天是真正为自己而活呢？很多人都不知道、似乎也没有为自己而活过。
“那你说的提前退休，是提前多久呢？提前十年？”妻子雨辰觉得，提前十年，50岁退休，虽然不再年轻，但相比60岁退休也已经不错了。
“哈哈，你肯定猜不到。我想的是40岁就提前退休。”张宏明笑着说道。
“40岁？！”妻子有些不可置信。
“是的，如果40岁退休，我们需要准备778万元的生活费。”张宏明又扔出一颗“炸弹”，并把自己列的生活费用所需给妻子看。
“吃饭、穿衣、交通……这些基本都是日常的生活开支，这个数目也差不多。通货膨胀率5%？这两年恐怕不止这数字，不过平均下来可能也差不多。对了，我觉得你这个统计里面少了两项很重要的开支！”妻子一行一行看过去，提出了问题。
“哦？你觉得少了哪两项呢？”张宏明倒是想听听妻子的看法。
“少了赡养父母的钱和孩子的教育费用。”妻子果断说出。“虽说我们目前没有给父母生活费，但总要承担起赡养父母的责任啊，而且，孩子不是光吃饱就行了，还要上学啊，这些费用你都没算进去。”妻子指出，这两笔费用也不少呢。
听妻子一说，张宏明觉得确实是，父母的生活费也是个问题。自己的母亲今年已经退休，父亲也快退休了，以后单靠养老金也是不够的，而妻子的父母同样需要赡养，赡养费怎么办呢？
看老公陷入了思考，妻子说道：“我看最近网上有提出以房养老的，你知道吗？”看老公摇头，妻子继续说，“好像以房养老是从国外传来的，就是说老人将自己的产权房抵押给银行，然后银行对房子进行估值，再预计老人的寿命，将所估的房产平均到每月多少钱，这些钱就由银行支付给老人，老人去世后，房子就归银行所有。”
“哦，这就像贷款买房一样，不过是银行当了买家。”张宏明似乎明白了。
理财提醒
以房养老最好用老人的独立住房
因为以房养老的房子是抵押给银行的，一旦老人去世了，房子就归银行所有，所以，若父母和孩子住在一起，则房子归银行后，子女就陷入无房可住的困境中了。
因此，以房养老的房子最好是老人单独居住的商品房。
“不过，这个以房养老，现在我国还没有大范围实行，只有上海和南京有试行的。而且，房子还必须是商品房，在60平米以上，老人也要在60岁以上，这样看来，你父母想要依靠这以房养老恐怕是不行了，他们的房子不是学校分的福利房吗，没有产权就无法抵押给银行。我父母的房子倒是买的商品房，说不定之后还能试试这种新方法呢！”妻子补充说着。
“不然这样，你父母在外地，房子又是商品房，那么到时候他们退休了，想我们了，就让他们把房子卖了，房子不是在市中心吗，起码能卖80万左右，然后在我们小区给他们租个房子，我听说我们小区的房子2室1厅每月才2000元，这样他们就算租20年，总共才要48万，而且，像这种长期租的房子，房东还给优惠呢！那剩下的32万，平均下来，每月差不多也有1300多块钱，再加上他们的退休金，养老基本也就有着落了。我们负责他们的医疗费用，压力就小多了。”
“嗯，这是个方法。那你的父母怎么办呢？”妻子雨辰问道。
“我父母的房子属于学校给分的房子，卖是不可能的，没有产权。我是这么想的，你们单位不是有住房公积金吗，不用白不用，我们用住房公积金来投资一套小房子，比如说就郊区吧，一套60平米左右的房子，40万左右，首付12万，然后用你的公积金贷款，贷款20年，每月还不到2000元的房贷。爸妈的那套房子在市区，地段又好，很多人想租大学里面的房子呢，估计3000块钱租出去没问题。这样除了房贷2000元，还剩1000呢，加上我爸妈的退休金，养老也够了，他们还有点积蓄，就是医疗，恐怕都不用我们太过操心。”张宏明仔细考虑了一下，跟妻子说，“不过，首付可能需要我们出。”
“也行，反正以后爸妈住完了，这房子也是我们的，就当我们又投资了一套房。”妻子想了想说。
张宏明和妻子达成了一致，觉得抽机会可以把想法跟父母说一说，毕竟，养老的问题也得父母自己同意才行。做儿女的，只是规划一下经济问题。
理财提醒
公积金贷款也需合理规划
公积金贷款也需要好好规划一番，如果盲目使用，不一定就是最划算的方式。比如说在房贷有利率优惠的政策时期，买了两套房子，如果第一套房就使用公积金贷款，则第二套房就会因为是“二套房贷”而不享受商业贷款的利率优惠。而如果是第一套房子用商业贷款，则可以享受到贷款利率优惠，然后第二套房子再使用公积金贷款，这样就会划算很多。
Step 03 年老多病时，是否有保障
年轻时身体健康，老了呢？张宏明可不敢保证自己老了依然能够像现在这样健康。到老了体弱多病时，怎么办呢？医疗费用越来越高，时下人们已经高呼“看病难”，未来，如果没做好准备，恐怕就要变成子女的负担了。
妻子身体不舒服，张宏明陪妻子到医院做检查，坐在走廊上等待妻子时，听见两位老人在交谈。
其中一位老大爷在讲，另一位大爷边打吊瓶边听着。老大爷说：“哎，我老伴啊，身体一直都不好，生第二个孩子时，没能好好休养，就落下了病，上了年纪经常不舒服，药吃着也还是那样，老了，真是一天不如一天喽。”
打吊瓶的那位说道：“是啊，老了，身体就不行了，抵抗力差。你看我这本来一个小感冒，搁以前，吃一大碗面，捂着被子睡一觉，出出汗就好了。可现在，吃了药也不见好，还要来打吊瓶。你说这小感冒，过去最多也就三五块钱的事儿，现在，一瓶液体就是一百多块钱，我昨天已经输了一瓶了，唉，花钱啊！”
老大爷点点头，“是啊，不是一直在说孩子上学难、老人看病难嘛！我这身体还算硬朗，我每天早上天亮就要出去散步，绕着小区蹓跶一个小时左右。身体健康了，不也是给孩子减轻负担嘛！”
“是啊，我也觉得看病太花钱了，可孩子听医生让输液，就立马让我输液了，我也拗不过孩子，只能乖乖坐这里输液。”输液的那位说起孩子时，脸上露出了笑容。
理财提醒
小心医疗费拖垮你的退休生活
有数据显示，老年人的医疗费用占总人群医疗费用的80%，单纯依靠医保是不足以满足看病需求的。
像一次糖尿病的治疗需要2万元左右，如果用医保报销，最多只能报销40%，那么还有60%的费用需要自己承担。所以，老年人的医疗费是一笔较大的开销，如果没有提前安排妥当，则很可能退休后的生活就会被医疗费用拖垮！
“那孩子是孝顺你啊，你没听有些老人说，自己生病了，孩子嫌看病住院太贵，就让父母忍着病痛。你这是福气呢！”老大爷看看时间，估摸着老伴也该出来了。正看着表呢，老伴就从检查室出来了。张宏明往边上挪了挪，大妈坐下来。“怎么样啊？医生怎么说？”大爷着急地问道。
“医生说不严重，让在这等会儿拿报告。我都说不用来检查了，你偏要来，看看，这检查费用又是几百块钱，多浪费啊。”大妈从大爷手中拿过挂号时的票，看着上面的数字，抱怨着。“上个月检查花了300元，开了200多元的药，这个月又检查，又是100多元，等会儿再开一堆药，那点退休钱，全吃药得了。”
张宏明看见妻子出来了，忙迎了上去，接过妻子手中的单子，去给妻子拿药。付钱、取药，楼上楼下跑了几趟后，终于结束了，和妻子离开医院。
在回家的路上，张宏明想起刚才听到的几位老人的对话，认为老了以后的医疗费确实是一项不小的开支。上次陈顾问告诉自己要买保险的事，自己最近都没顾得上，看来该考虑考虑了。
张宏明送妻子雨辰回家后，就给上次去公司推销保险的那个业务员打电话询问，业务员接了电话后，让保险公司专门的顾问来回答张宏明的问题。
了解张宏明家庭的情况后，保险顾问说道：“根据您目前的情况来看，家庭收入很高，但是保障是非常缺乏的，除了夫妻二人的社保，就没有其他保障了，这是非常危险的，一旦发生意外，家庭可能就会陷入困境。听描述您是家里的主要收入来源，那么建议您配备高额的寿险和意外身故险，其次需要医疗险和重疾险，妻子是家庭的女主人，所以同样需要这些保险的保障。”
“能说具体点吗？”张宏明想了解得更详细。
“因为您作为家里的经济支柱，如果出现意外就会让家庭陷入严重的危机之中，所以我建议您给自己购买保额在100万元左右的寿险①，100万元保额的意外身故险②，20万元的医疗险和50万元的重疾险。妻子可以配置30万元的寿险，20万元意外身故险，10万元的医疗险和20万元的重疾险。另外，如果您在医疗这一块想要保障更多一些，还可以附加津贴险，一旦住院就能得到固定的津贴补助。”顾问将保险方案大致说了，“如果您需要，还可以到我们公司来具体详谈，或者我们去您那边，您看行吗？”
张宏明又问了几点，觉得还是某天去保险公司再看看。老了以后的医疗保障可真不是个简单的事啊！
理财经验
一个家庭的保险，最重要的是保障家庭的主要收入者，因为一旦主要收入人发生意外，那么家庭经济就会陷入困境。对于家庭的经济支柱要给予最全面的保障。
第二节 关心这些数字后，提前退休No Problem
存钱、花钱和投资的黄金比例是多少？七二法则是什么？什么是现值？什么又是未来值？这些数字，可都与你能否提前退休有着重要的关系，了解这些数字后，你提前退休的梦才能得以实现！
Step 01 要过得“小资”，又要存钱，你可知存钱、花钱、
投资的黄金比例
生活到底应该怎样过？每个人都有自己的看法。雨辰觉得最好能够享受现在的生活，但又不影响未来，这样的一生才算有意义。雨辰想过得小资一些，但也想给未来存一笔钱。那么，怎么安排才算合理呢？
张宏明的妻子雨辰觉得，虽然老公想要在40岁就提前退休的想法不错，但目前的生活也不能够太过简单，起码要过得有品质一些，只要不影响到提前退休的目标，就应该把握好现在，好好生活。
她希望自己不再重蹈父母的覆辙，一辈子勤勤恳恳，省吃俭用，把省下来的钱给子女留着，老了才发现，子女有他们自己的生活，并不需要自己积攒的那些钱。
雨辰的妈妈就经常后悔，“早知道你们现在都过得好，那时候我就该生活得好一些。如果能够重新生活一次，我肯定不这样过了。”
听妈妈说了这些话，雨辰自然有感触，生活嘛，怎么都是过，为什么不过得更好一些呢！
不过，目前的生活过得舒坦了，也不能不为以后考虑。把钱全花在当下去享受，雨辰可不会这么做。更何况为了提前退休的目标，她也不会做“月光族”的。
但雨辰既想要保证自己能过着比较舒服的生活，又想要有一定比例的存款和投资金额，到底如何分配呢？
理财提醒
预备3～6个月的紧急开支
正常情况下，当月的收入用来支出是没有问题的，或多或少还能有所结余。但如果遭遇意外，比如收入突然中断或是支出突然变大，那么若没有一笔应急资金，家庭财务就会陷入困境。
因此，一般家庭最好预备有3～6个月的开支，这笔开支最好以能够最快变现的方式存在。如果遇到突发情况，就可以用这笔钱来解决。
当然，不同的家庭可以根据自己的实际情况对这笔应急备用金的数目做个调整。
看着自己的工资，雨辰开始琢磨起来，如果先去消费，再想储蓄和投资，肯定结余不了多少钱，提前退休，就更是妄想了。所以，应该按照比例将其规划好，这样才能够专款专用，既不影响生活，也不影响储蓄和投资。
那么，需要考虑多少钱来储蓄呢？虽然储蓄不能致富，但想要致富却不能不储蓄。雨辰是明白这个道理的，可当前又处于负利率时期，储蓄会带来资产的贬值，所以，储蓄需要有个合理的度。但是多少是合理的呢？雨辰想起曾经听过的一个理财专家讲座，说要将收入的10%用来储蓄，收入的10%，看似不多，但日积月累下来，数目也可观。俗话说的“积少成多、集腋成裘”也正是这个道理。
雨辰每月有5000元的收入，那么10%拿来储蓄，也就是500元用来储蓄，一年就有6000元，当做应急备用金还不错。
那么，接下来要定的应该是投资的比例，投资占收入的多少比较合适呢？因为老公计划的是40岁就退休，在那之前要攒够未来几十年的生活费，所以投资必然会选择股票类收益比较高的投资渠道，但投资也有风险，谁都不能保证可以避开风险。雨辰也听说过投资的80定律，即投资占总资产的比率，可以用80减去投资人的年龄再乘以100%。
这样计算起来，自己现在29岁，那么股票投资比例就是（80？29）×100%=51%，自己的月收入为5000元，51%就相当于有2550元可用于投资，如果到自己40岁的时候，投资占资产的比例为40%，50岁的时候就是30%了，随着年龄增长，风险性投资的比例也越来越小，这倒符合风险承受能力的变化。
接下来，5000元的收入减去10%的储蓄，再减去相应年龄段的投资比例，那剩下的部分，就是可用于消费的部分了。
这样分配之后，雨辰觉得基本上可以保证自己能够享受小资的情调，也能够存下钱，还能做投资，看来，生活要先规划才行啊！
Step 02 投资大赚？投资报酬率的决定作用
要想靠投资赚到钱，需考虑好投资报酬率的作用。张宏明认为，一年赚15%不算什么，可要连续10年都赚15%就难了，因为没有人能保证不发生风险。所以，给资产做一个稳定的搭配组合，让投资报酬率安全地增长最重要！
休假了，张宏明和妻子去看望父母，碰巧，爸爸的朋友也在，张宏明就陪爸爸他们一起聊天。
爸爸问张宏明最近的工作怎样，张宏明喝口水，说道：“还不错，最近项目比较多，虽然累点，但年终奖肯定不会少。”
爸爸的朋友听这父子俩说了一会儿，又聊起了投资之类的话题，于是就问张宏明，“我给自己存了一笔不多的养老金，存在银行吧，总觉得利息太少，你说有没有什么投资能保证让我每年都能够有15%以上的获利，让我能够保证退休后的生活呢？”
张宏明看看他，50岁左右的样子，应该还有10年左右就能退休了。但是，对于他的这个问题，张宏明觉得难以回答。
张宏明说：“如果希望一年得到15%的报酬率，这个简单，但如果你要10年甚至更长的时间都一直保持这样的一个收益率，恐怕有些难。我先给你讲个故事。有一个叫做查尔斯·庞齐的意大利人，移民到美国，他想发大财，就想出了一个办法。他告诉人们，自己可以购买欧洲的一种票据，然后把这种票据卖给美国，这样就可以赚钱，并且，在45天内，就可以赚取50%的利润，于是，人们争先恐后地把钱交给他来做投资。其实，庞齐除了最初买过两张票据外，从来也没购买过这种票据。”
“那他拿什么给投资者支付利润呢？”爸爸的朋友有些不能相信。
“他就利用后面投资者的资金来给前面的投资者支付利润，这样，一看真的能赚钱，投资者就会源源不断了。这个大骗局被称为‘庞齐骗局’。”张宏明讲完那个故事，继续说道，“美国曾经的纳斯达克主席、股市传奇人物麦道夫也正是利用这个骗局来达到他所承诺的每月1%的报酬率。”
“每月1%，一年也就12%，似乎也不算高啊。”爸爸的朋友说道。
“是不高，比如股市形势好的时候，一下子赚40%、50%也是可能的。但是，要想年年都能达到这个投资报酬率就难了。”张宏明接过妻子端来的水果，递给爸爸和他的朋友。
“所以，投资报酬率的高低并非一成不变的，它是一个动态变化着的东西。要想一直保持着一个比较好的投资报酬率，十分困难。”张宏明放下果盘。
“照你这么一说，承诺收益率较高的那些投资，可能有问题？”爸爸听了一会儿，问道。
“也不一定，只是说很可能。投资回报率高的产品，其风险也会很大，就看投资者是否能够承受这种风险了。”张宏明回答，“不过风险大的投资也不是就不能投资，风险大，最好投资报酬率能够跟得上这风险程度才行。而且，因为投资报酬率处于变动之中，就需要随时检查自己的投资，看看能否实现预定的目标。如果投资报酬率降低了，那可能就需要增加投资成本以实现目标的达成。”
“哦，这样啊，可是我还是没有一点头绪，你说我这笔养老钱该如何管理呢？”爸爸的朋友边吃橘子便问道。
“其实，很多人在投资时，都不知道该从哪里下手，那么多的投资工具，那么多的金融产品，到底投资哪个有好的回报呢？这还是要视你的资金而定。”张宏明剥开手中的橘子，给叔叔讲道。
投资工具大体上分为两类，一类是具有储蓄性质的投资，一类是投资型的。储蓄型的投资就是获得固定的利息收益作为报酬的投资类型，像银行存款和购买债券，这类投资的投资报酬率比较确定，存款的收益率就是看利率。而债券类，平均收益率是4%左右。在做这类储蓄型投资时，你就可以计算出到期的收益有多少，投资风险也很小，当然，收益率也不会高。这种类型的投资适合短期资金，例如家庭备用金就可以投资这类型。但长期投资就不划算了。
“投资型的则主要是通过赚取价格变动的差价来获得利润，利润高的像巴菲特，平均每年可以得到40%左右的收益率，而低的可能就在10%左右。所以，投资型的产品价格变动频繁是比较正常的，如果是做短期投资，像非专业投资者，就难以把握这一变动，而做长期投资，则变动会给投资者带来不错的收益。因此，长期投资适合选择这种类型的投资，像准备养老金这种就比较适合，因为投资期限长一些。”张宏明说了这么多，感觉有些口渴，给自己，顺便也给爸爸和叔叔添上茶水。
“不同的产品有不同的投资报酬率，而报酬率较高的投资往往伴随着高风险，对吗，小张？”叔叔像是明白了，反问道。
“是的，这就是要讲资产配置的原因，不同的投资工具带来的投资报酬率不同，如果想使投资报酬率处于长期比较好的水平，就得进行资产配置，只有搭配好了，回报和风险才能够有所掌握。”张宏明笑着说。
“开饭喽！”妻子雨辰在厨房里忙了一中午，总算忙完了。
理财经验
投资前，首先要清楚自己手上的资金到底属于短期投资资金还是长期资金，如果没弄清楚，就很可能把短期资金放在了投资型的工具中，而把长期资金投入到了储蓄型的投资工具中。这样的后果，不是投资回报低，就是急需用钱时给投资带来损失。因此，要分清楚资金的长期和短期。一般而言，5年为区分长短期的一个界限，5年内不会用到的资金，就可以投资到长期投资工具中，5年内需要用的资金，则适合投到储蓄性的投资工具中。
Step 03 72法则，牢记在心中
张宏明碰上一位朋友，他说自己的投资期望是：“100万元，10年时间，希望能够达到200万元。”该如何投资呢？朋友说，只要每年能达到7.2%的投资收益率就行。这个7.2%是如何算出来的呢？其实，是用72法则得出的。
张宏明忙完了一个项目，难得能够休息半天，他想去喝杯咖啡，偷得浮生半日闲嘛！
过了一会儿，电话响了，是个好久没联系的老朋友，张宏明就叫他也来坐坐。
“老林啊，最近忙什么呢？”张宏明问道。
“我在帮人做投资，忙得要死，就今天还比较清闲，给你打个电话就被你叫来了。”老林笑着说。
“怎么样，最近投资好做吗？金融危机影响大不大？”张宏喝口咖啡问道。
这时，老林的电话响了起来，他接了，好像是个客户在询问投资的事情，张宏明就去了趟洗手间。回来之后，老林已经接完电话了。“刚刚这个客户说有100万元投资，问我10年投资期，能不能积累到200万元。”老林拿起勺子搅动着刚端上来的咖啡。
“这应该不难吧？”张宏明想着自己退休金的准备。
“100万元，10年变成200万元。那就是每年至少要获得7.2%的收益率。平均一下的话，应该可以吧。”老林说道。
“7.2%？你如何算出呢？7.2%的收益率一定能让资金翻一番吗？”张宏明不解这一数字老林是如何这么快就计算出来的。
“是的，这个是根据72法则①得来的。投资期限为10年，想要本金翻一番，那么，72/10=7.2，所以，本金翻一番，投资收益率最少要每年达到7.2%。”老林给张宏明解释。
“这么说，假如想5年就让资金翻一番，那么就是72/5=14.4，需要有14.4%的年收益率才可以达到？”张宏明觉得有趣，自己开始算了起来。
“对。如果你明确知道某项投资能够给自己带来的投资收益率，那么你也可以利用这个公式计算出本金翻一番的时间。例如某投资的年复利收益率为6%，那么就需要72/6=12年。如果你要给自己储存一笔养老钱，预计未来所需的养老金数目，然后选择合适的投资工具来投资即可。”老林看张宏明还在思考中，就停了下来。
“听上去挺有意思的”张宏明说道。
“是的，例如我现在36岁，要为自己积攒养老金。到60岁，还有24年，如果预计未来养老需要300万元，而我有把握的投资年复利达到6%，那么，12年就可以让资金翻一番，也就是说，在我48岁时，投资150万元，到我60岁，就能够有300万元的养老金，而在我36岁的时候，投资75万元，就能够在60岁时拥有300万元的养老金了。如果再往前推，在24岁时，只需要37.5万元，就能在60岁的时候有300万元的养老金。”老林边搅动咖啡边说着。
张宏明听得入迷，“如果有100万元，10年翻一番，那30年后就有800万元了？感觉有些不可思议啊！”
“是的，但必须一直投资于年复利收益在7.2%的投资中才可以达到。”老林点点头。
张宏明端起咖啡，他对这个“72法则”还挺有兴趣，“这个72法则，除了用在投资收益率和本金翻一番的计算中，还有其他哪些地方用到吗？”
“其实，利用通货膨胀率来计算未来所需要的开支也是一样的，比如说，你并不知道实际上未来养老金需要多少，预计了300万元到底够不够呢？如果不够，那就是人活着，钱没了，真痛苦，而如果多于300万元了呢？那就是人死了，钱没花完，也后悔。通过这个法则也可以大致估算出来。”老林见张宏明有兴趣，就给他讲了起来。
“假如说我目前每个月开支大约是1万元，一年12万元左右。”老林想了想说道，“按照目前的年通货膨胀率8%来算，那么9年，这个支出就会翻一番，我现在36岁，到我45岁的时候，家庭月支出就在2万元左右了，到我54岁时，家庭月支出就是4万元左右，63岁时，就在8万元左右，72岁，是16万元，81岁是32万元。那么，从63岁到72岁这9年间，就至少需要864万元，这都远远高于前面想的300万元养老金呢，看来300万元可真是远远不够呢！”老林举例给张宏明讲。
看来，这个72法则还真是厉害呢！以后在投资时，心里就有底了，不然对于投资效果如何，心里总是模糊的。张宏明想得有些出神。
Step 04 尽早培养现值、未来值的意识吧
目前领100万元，还是分12年领120万元呢？这个难题让雨辰想了半天也没想出来。张宏明看了，稍作考虑，就用现值和未来值的计算，给雨辰算出了答案。看来，有时候还真是需要数字来说话的。现值和未来值，你懂吗？
某天晚上，张宏明百无聊赖地按着遥控器，从1到100找了个遍，也没找到自己想看的电视，于是，就进书房，看妻子上网。
妻子正在看着一个问题发呆，张宏明走近一看，问题是这样的：“在退休时，你愿意一次性领取100万元的退休金呢，还是愿意从退休日起，每年领取10万元的退休金，直到第12年？”
妻子雨辰听见他走了进来，等他看完题目，就问他，“这个选择还真难做，是选择现在拥有100万元呢，还是选择每年领，总共领取120万元呢？老公，你说哪个更划算呢？如果是你，你怎么选？”
“这个其实就是考你现值和未来值的知识。一个是现在立马拿到100万元，一个是总共领取120万元，这就要看当时的通货膨胀率是多少了，假如说通货膨胀率每年为5%，那么，12年后的120万元，相当于现在的多少钱呢？”张宏明看着问题，想了想，回答老婆。
“多少钱啊？”老婆并不明白。
“这要利用函数来帮忙计算。”张宏明打开电脑，打开Excel，输入数值，开始计算起来，电脑上显示着：942009元。“看见了吗？也就是说未来的120万元，放到现在来看，只有94万元，选哪个划算应该很清楚了吧？”张宏明用事实告诉老婆该如何选。
理财提醒
彩票中奖金额价值究竟多少
加利福尼亚州政府广告，其一项彩票的奖金为100万美元，但是，政府承诺在20年内，每年支付给中奖人5万美元。
那么，到底中奖人实际拿到的彩票中奖金额为多少呢？
如果按照10%的折现率计算，并且政府能够及时将第一笔账给中奖者，那么该奖金也只相当于目前领取了46.8246万元，损失了几乎一半。
“哦，这样一看，那当然是现在拿100万元更划算了。”老婆恍然大悟。
“我这样给你计算，你当然明白了，可是很多人会走入误区。如果是每年领10万元，只领10年，那么很多人会选择现在立马有100万元，可就因为多领2年，多了20万，就以为分期领更划算。但事实上，钱是随着通货膨胀不断贬值的。多出来的这20万元，到底能不能弥补通货膨胀率所造成的损失呢？那就需要计算才能够知道了。”张宏明耐心地指着计算结果给妻子讲。
“哦，这样啊，如果没有计算结果的话，我还以为未来领120万元更划算呢！”妻子刚才还一直在想，就算钱贬值，可多出了20万元呢，恐怕贬值不了这么多吧？没想到，一计算就发现，分期领其实是不划算的。
看来，很多事情不是想得那么简单，还是需要动手算一算，不然吃亏了都不知道。雨辰心里想。
理财经验
在投资时，如果某项投资的收益明确，则可以利用现值和未来值的换算，来衡量一下该投资是否值得。有时只凭感觉是不准确的，就像你并不清楚一次性拿10万元和每年拿1万元，拿12年到底哪个划算一样。这需要经过精确的计算。
