（三）三维信用：践约度
在经济活动领域里，比如在金融信贷、商业贸易活动中，人们谈论信用以及信用管理问题等，是从经济交易行为层面来阐述信用。在这个层面，似乎广义的信用与狭义的信用重合了。信用变成一个简单的概念，但这仍然只是一种狭义的理解，仍然只是信用的一个维度，并不涵盖一维与二维信用。当前，社会上，特别是西方金融与商业活动讨论的信用问题，都是从这个角度出发的，特别是西方征信国家的信用界定（credit），完全是经济交易层面的概念。
三维信用，即践约度（Performance），是获得交易对手信任的经济资本，表现为信用主体在信用交易活动中遵守交易规则的能力，主要是成交能力与履约能力，涉及信用主体的经济活动，体现的是信用主体在经济活动中的信用价值取向与信用责任。
三维信用是诚信度和合规度在经济交易领域的集中反映，信用主体自身的诚信素质和信用形象，直接关系到经济交易的水平与能力；信用主体自身的财务实力和自我约束意识，又直接关系到经济交易的履约能力。银行、企业等授信人信用管理的核心就是信用申请人的践约度评价。三维信用作用于经济关系，影响经济交易秩序与经济发展。在市场经济环境下，商品交换的基本原则仍是建立在信用基础上的等价交换。信用作为基本的经济关系要求，维系着错综繁杂的市场交换关系，影响交易行为的效率和成功率。面对变幻莫测的市场交易环境，经济主体都渴望、也应该在平等的前提下公平交易。任何违背诚信践约原则的人、事、机构，都会被记录、被披露。任何人、任何机构，都可以拒绝与这个不平等、不守信的人或机构发生交易。这就要求社会建立有效的信用制度。三维信用水平已成为社会经济发达程度、经济管理水平与成熟度的标志。
1．三维信用的特点
三维信用具有外在性、契约性、个体性、轨迹性、综合性、度量性、国际化特点。
三维信用是诚信度和信任度在社会经济关系与交易活动中的具体表现，是一个应用概念，在社会经济关系和交易活动中直接体现，具体体现在每一次经济交易中、体现在经济交易的全过程中。三维信用的成交和践约能力，通过契约、合同、承诺、支付、供货等具体的经济活动载体外化为信用主体的信用交易行为，它已经不单纯是人们的心理活动，也不是仅仅在社会交往中能否获得信任，而是关系到信用主体经济利益获得多少和获得时间长短的具体问题，更具有现实意义。
从三维信用活动产生的信用风险角度看，信用风险暴露在交易活动过程中，更能体现信用的外在性，这种风险也是在任何时候都会表现出来的。
商品交换是市场经济运行的前提与基础，而信用是商品交换运行的前提与基础，是社会经济关系的基本准则。三维信用集中体现在经济交易领域，往往以合同为基础，由契约关系来约束，具有很强的契约性特征。比如赊销赊购的销售活动，项目的合约书等。三维信用已经突破了信用主体的道德范畴和社会交往范畴，不但受到道德理念和社会规范的约束，而且受到经济契约的强有力制约。信用主体的交易行为更多受制于经济契约，如果违反契约规定，则丧失交易能力和成功机会。
与一维信用和二维信用的群体性不同，三维信用具有个体性特点，即三维信用受到具体经济交易行为和信用主体具体信用需求的影响。三维信用的获得程度、获得大小与具体交易活动高度相关，视信用主体的成交和践约能力大小而不同。
针对不同的信用交易类别、不同的契约内容规定以及不同的信用主体，三维信用的表现和价值都有所差异。
由于三维信用具备个体性特点，在不同的经济交易行为中有不同的体现，在研究分析信用主体的信用需求和经济交易行为的特点基础上，我们可以具体描述信用主体的信用状况，预期经济主体的信用行为，并总结在该经济交易行为下信用行为的一般规律。所以，三维信用与二维信用一样，都能从信用主体既往的行为轨迹中发现其交易的规律性，进而可以综合描述信用主体的信用行为特征，预测其未来信用行为的趋势和风险程度。随着信用应用领域的延伸，在非传统的商业信用交易行为中也引入践约度作为考量。比如：在科技计划项目管理中，对科研成果的验收环节就要考察成果与签订合约承诺的是否一致。
三维信用是信用三个维度的综合体现，是建立在前两个维度基础之上的。换句话说，信用主体具备了诚信度的基础素质，在社会交往中建立了广泛的信任度，才可能在经济交易中具备成交和践约的能力，尤其是只有这样，才可能获得更多社会主体的认可，扩大成交的范围，对于信用主体获取需要的信用产品具有积极的意义。
三维信用具有轨迹性特征，可以发现信用主体交易行为的规律，具有可度量性的特征。对于三维信用的度量，一般可分成三个度量层次，分别是一级度量，即衡量信用主体的诚信度，涉及的主要是信用主体的信用意愿；二级度量，即衡量信用主体在社会关系中的信任度，涉及的主要是信用主体的意愿与能力；三级度量，即衡量信用主体在经济交易中的履约能力，涉及的主要是信用主体的能力。
在信用经济时代，三维信用的表现形式、违约界定、风险度量甚至风险权重的规定都已经国际化了。国际学术界和实务界对三维信用的研究已经达到很深的程度，甚至产生了相关的国际组织，如巴塞尔委员会、IMF等。与一维信用的国际化相比，三维信用的国际化特征更为明显，体系更为成熟。国际上对于一维信用和二维信用的关注和研究程度尚浅，仍需我们进一步研究和探讨。
2．三维信用的作用与影响
作用于经济关系，影响交易行为的成功率。市场经济下，市场机制的核心内容仍是商品交换，而商品交换的基本原则仍是建立在信用基础上的等价交换。随着交换关系的复杂化，日益扩展的市场关系逐步构建起彼此相连、互为制约的信用关系，整个经济活动被信用关系所联结。这种信用关系作为一种独立的经济关系得到充分的发展，并维系着错综繁杂的市场交换关系，影响交易行为的效率和成功率，支持并促成井井有条的市场秩序。
完善社会经济制度和环境。在经济交易活动中，包括政府在内的所有参加经济交易的主体，都应该在公平、公开、自由的前提下平等交换。任何一方，都没有特权超越践约的基本准则。所有的经济活动主体一律平等。任何违背诚信践约原则的人、事、机构，都会被记录，被公开，被公告于社会各界，任何人、任何机构，都可以拒绝与这个不平等、不守信的人或机构来往。这就形成一种信用制度，在这个信用制度下，不同信用主体，只要按照平等、互利的原则，诚实守信地从事经济活动，就会得到社会的承认，他的经济活动就应该能够发展和扩大。
从社会效益看，正是诚信践约的信用交易准则促成了信用制度的诞生以及社会经济制度的完善，通过制度化的规定约束和限制任何形式的对他人财富的侵犯和损害，保证了社会经济秩序的稳定和经济交易环境的安宁。从经济活动看，诚信践约的原则维持了社会经济活动的顺利完成，促成了交易的达成和社会资源的分配。
信用是一种标志，是一个国家或地区、一个城市、一个民族基本素质的标志。
事实证明，市场经济愈发达就愈要求信用。信用已成为现代文明的重要基础和标志。信用的发展，是深深根植于现代市场经济发展规律中的，是人类社会经济进步的必然趋势。西方发达国家正是顺应了这种趋势，建立了信用管理体系，形成了信用环境与信用秩序，有力地促进了经济发展。新兴的工业化国家也正朝着这个方向发展实现其经济腾飞。广大的发展中国家也普遍出现了信用活动发展的倾向和趋势。
二、三维信用之间的关系
三维信用总体上呈现一种共生与游离交替存在，相互转化又相互影响的关系。
在传统的认识观念中，我们习惯把诚信理解为社会关系和经济交易的基础。其实，这只是三维信用关系中的一种情况，并且只是一种理想状态。大多数情况下，三维关系的表现与此恰好相反。
（一）三维信用之间的并列和独立关系
在现实生活中，更多的情况是并非诚信基础搭建好了，就可以形成社会交往和经济交易的诚信秩序，反而是社会管理制度与经济交易契约约束等反过来教育和要求人们树立与此相适应的诚信思想和道德文化理念。人们不断树立和不断确认的诚信道德文化理念逐渐构成社会管理与经济交易契约的支撑。
所以，不能单纯说诚信是社会关系和经济交易的基础，有些时候反而社会管理制度和经济交易契约关系成为诚信的基础。也就是说，诚信、社会关系、经济交易这三者是并列的，都是独立存在的。
如果只是把诚信看成社会关系和经济交易的基础，那就意味着信用的建设应该从诚信道德文化抓起，并只有建立诚信道德文化，且只抓道德文化这个基础就足够了，就可以自然形成社会信用关系，自然就能进行经济交易，而不用社会管理和经济契约约束。从现实的情况来看，诚信道德教育和信用文化建设显然不能完全取代社会信用管理和经济契约的约束力，上述认识是不成熟的，也是形而上学的。
从社会管理的角度看，如果特别强调诚信是社会关系和经济交易的基础，就会形成整个社会只重视诚信道德文化宣传与教育，重视各种“信用××”的宣传活动，而忽视了具有实质约束作用的社会管理与经济契约约束制度的建设，可能往往导致人们认为这就是一股宣传风、一种信用说教，而流于形式。
正确的观点是：我们承认诚信意识和信用文化具有非常基础的作用，但不能完全把诚信道德文化教育和宣传的作用扩大化，因为那只是一种最为理想的诚信状态。在更多的情况下，诚信是与社会关系和经济交易并存的，三者是互相支撑、动态平衡的关系，并不一定保持互为基础的关系。
正是建立在这个逻辑之上，本书认为社会诚信道德文化建设与社会信用管理制度建设及信用交易制度建设是并列的，尤其在社会管理活动中，三者的完善和改进是非常具有现实意义的。
（二）三维信用之间的共生和游离关系
三维信用的关系总体而言，是一种共生和游离的动态平衡。诚信度、合规度、践约度时而一致、时而偏离，时而同向、时而反向，时而紧密、时而疏远，呈现出不规则的变化关系，但是归纳起来，三维信用的关系可以表现为八大关系图谱。
即，信用存在三维关系，每个维度均有正向和负向两个方向，正向代表主体具有该维度的信用，负向代表主体不具有该维度的信用。因此，三维信用的双向关系可以用排列组合方法计算，每个象限所表示的含义如下：
Ⅰ：诚信度为＋，合规度为＋，践约度为＋。这种情况描述的是信用主体诚信度、合规度和践约度的正向关系，三个维度的信用状况均为正向表现，即信用主体具备良好的诚信基本素质，能够获得社会公众的普遍信任，在经济交易中的成交和践约能力很高。这是三维信用最理想的关系，也是我们积极倡导的一种理想状态。目前，社会上对于这类的信用主体广为宣传，如质量信得过企业，品牌万里行企业等等。
Ⅱ：诚信度为－，合规度为＋，践约度为＋。关系Ⅱ描述了信用主体诚信度、合规度和践约度的双向游离关系，其中只有诚信度为负，其余两个维度均为正向表现，即信用主体本身不具备良好的诚信基本素质，但是在社会一般交往和经济交易中，表现出诚信守约的行动。这种情况，与社会的规范要求和法制约束有很强的相关性。不具备诚信基本素质的人，在社会强有力的约束机制下，也有可能表现出守规矩、履合约的行动。
Ⅲ：诚信度为－，合规度为－，践约度为＋。关系Ⅲ描述了信用主体诚信度、合规度和践约度的游离关系，其中只有成交与践约能力为正，其余二维信用度全部为负。这类信用主体本身不具备良好的诚信基本素质，在社会一般交往过程中也表现出不诚信的一面，但是在经济交易过程中能够履行经济契约的条款。这类经济主体可能出于获取经济利益的目的，可能迫于经济惩罚的压力，即使自身缺乏诚信意识和社会认可，也会按照合同要求履行交易契约。
Ⅳ：诚信度为＋，合规度为－，践约度为＋。关系Ⅳ描述了信用主体具备基本诚信素质和经济成交践约能力，但是在社会一般交往中难以获得对方信任的信用行为关系。该类信用行为从信用主体主观的价值取向出发，由于社会规范的约束力度不足，导致信用主体在社会交往中脱离诚信准则，但是在经济交易中为了获取利益，能够履行经济交易契约的规定。
Ⅴ：诚信度为＋，合规度为＋，践约度为－。关系Ⅴ描述了信用主体具备基本诚信素质和获取他人信任的能力，但是在经济交易中，无法利用信用活动达成交易并履行契约。在市场经济条件下，这类信用行为表现突出。社会上大量的失信行为都是这种关系的典型代表。三角债、拖欠货款、延期供货等等，都是在经济交易中违背诚信原则，失信违约的具体表现。这种关系下的信用行为表现，是我们加强信用管理的重点，也是改善社会信用环境、提高信用交易效率的主战场。
