很多人都讨厌卖保险，其实你有所不知，保险也是理财的一种，不同的保险有不同的作用和不同的收益，所以你千万不要把“保险”看扁了，许多时候，它是我们最可靠的保障。
保险是理财的好工具
说到保险，可能很多人第一印象想到的是烦不胜烦的上门推销保险的工作人员，可能也是因为这样，很多人对保险都没有什么好印象。但事实上，保险是一种理财的好工具。很多人在理财时都会选择储蓄来赚取利息这样稳定的方式，主要是防止经济动荡对自己的财产造成影响，但如果能选择一份实用的保险进行投保，其所能带给我们的收益会更加可观。在外国，基本所有人都有投保，有的甚至投好几份。我们现在要做的就是摒弃对保险的偏见，让它成为我们理财的利器。
保险与储蓄的区别
有一种保险有类似于储蓄的性质，在你多少岁之前每年要交多少钱，连续交到规定的年龄，之后保险公司就会每年返还给你一定数额，以此来保证你老年的生活。有人认为这样的保险好像储蓄一样。所以比起前几年只有支出没有收入的方式，很多人宁愿选择储蓄这种方式来定期吃利息。其实保险与储蓄的区别相当之大。如果选择投保，最开始的投资会使得日后能够收取更大的利润，这是储蓄的方式所不能比拟的。另外，储蓄还有面临经济危机等的危险，而保险就能很好地避开。
买保险重在保障
保险作为一种前期只投入的投资方式，到底有什么好处，凭什么能让大家心甘情愿地只支出而无收入呢？这就源于保险的保障作用了。像保险行业中规模比较大的人寿保险等，都是在人们因意外死亡后才会取得收益的险种。很多人投保这种险种，目的就是为了给家里的亲人一些保障。以此确保如果自己万一不幸遇难，家人也能取得一些经济上的补偿。这种险种说来不太吉利，但对于一些真正富有的人可以说是必备的，而且也是非常有用的。
购买保险可以有效避税
避税是保险的一个很实用的功能。在美国和英国等许多国家，税法规定在某种情况下，这些由险金价值所得的利息不应征税。如果险金作为遗产给了受益人，那么这笔遗产是不用纳税的。我国法律有规定，被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征遗产税。这就省下了很大一笔钱。除此之外，因投保获得的保险金，例如因人身意外险获得的赔偿等，都不用纳税。这对于投保人来说是一件大好事。很多人也借用保险的这个功能来合理避税。
保险投资的原则
作为一种日益兴起的投资方式，保险投资也有它自己的原则，如果不遵循这些原则，很容易造成人财两空的局面。所以下面的内容大家一定要认真看好。保险投资主要有三大原则：安全性、收益性及流动性。首先，保险投资应以安全作为第一条件，以取得收益为目的，如此这样才能既保障不至于投资失败又有可观的收入。还有一点就是流动性，也就是你取得的收益要能流动，不然的话，如果只是放在那里不能运用，收益了又有什么意义呢？
保险理财的技巧
随着现在社会的进步，老百姓手里的钱多了，所以总想着要怎么样好好地利用自己手里的钱来创造更多的财富，反正光放在手里也只是一种浪费。很多人选择进入股票市场，期望自己的运气能为自己带来更多财富，也有很多人选择买彩票来搏一搏。其实，选择投保也是一种很好的理财方式。不过投保一定要注意，要慎重选择保险公司，一定要选择市面上有一定名气的公司，即使是小公司也要认真审核其经营资格，千万不要被骗的财货两空，最后欲哭无泪了。
保险费与保险费率
保险在现在不少见，但是对于一些没有投保的人来说，一些保险的专有词汇就会让人头大了。保险费与保险费率就是其中比较难懂却非常重要的两个词汇。所谓保险费，指在被保险人参加保险时，根据他在投保时所订的保险费率而向保险人所交付的费用。被保险人要定期缴纳，否则保险合同失效。保险费率即按保险金额来计算保险费的比例。不同的险种保险费率可能不同，一些比较容易获得赔偿的险种保险费率可能就会高一点。所以在选择投保时，要看好这二者再进行选择。
保险费率的构成
我们已经知道了保险费率的多少直接决定了要缴纳保险费的多少，那么保险费率是由什么构成的呢？一般来说，保险费率由纯保险费率和附件费率两部分组成。纯保险费率是指用来建立保险补偿或给付保险金的费率，也叫基本费率。财产保险的纯保险费率是根据财产损失率确定的。附加费率是指对被用来支付保险人或给付保险补偿金之外的费用的补偿，如保险企业的工资、管理费、中介费、税金、利润等。在保险费率中不可缺少的一项构成要素为附加费率。
保险费率厘定的基本原则
保险费率厘定有五个基本原则，分别是稳定性、适应性、损失控制性、利润及有波动系数，虽然听起来比较多又很复杂，其实并不很难理解。保险公司在厘定保险费率时不能一味抬高来赚取保险费，保险费太高的话投保人就会减少，作为保险公司来说只能是吃力不讨好。但是如果只考虑消费者而将保险费率厘定的过低也会使得收益减少。所以要综合考虑多方面，并且遵从这五点基本原则，才能正确合适地厘定保险费率。
保险费率厘定的一般方法
保险费率的厘定是保险公司完成的，投保人一般会在认为保险费率比较合理的情况下才能真正下定决心投保，所以采用何种方式厘定保险费率就是保险公司的一大难点了。保险人一般使用保险精算来量化风险，通过对数据的编制分析来估算未来损失，通常会采用合理的近似值保险，通过运用这种科学原理，再附加一定的条件（这些附加条件有预定投资收益率、保险，单预定利率、预定营业费用和税金，而人寿保险公司的附加条件主要还包含预定死亡率）来厘定保险费率。
何为投保人和被保险人
选择好了保险，决定要投保时，又有一个问题来了：投保人和被保险人都是什么意思？他们有什么区别呢？这两个定义在某些时候是可以同为一人的，有的时候又不是同一个人。说得简单一点，投保人是与保险人签订合同的人，是要负担保险费，而被保险人就是受保护的人，如果发生了保险事故最后可以获得收益。很多时候投保人与被保险人为同一人，也就是给自己投保，有些时候又不是同一人，例如父母给子女投保的情况。清楚了解这二者的区别，投保的时候才能更放心地签订合同。
社会保险和商业保险的关系
在平时和大家的闲聊中经常能听到“社保”，那么社保到底是什么呢？它和我们在保险公司上的商业保险有什么关系呢？其实“社保”就是“社会保险”的简称，随着现在制度的改善，社保已经是几乎我们每个人都有的。拿上社保卡去医院，医药费实行的是实报实销，使用非常方便。所以说，社保的主要功能就在于保障，让职工们能安心在社会中进行消费，但因为是每人都有的，保障范围也比较小。而商业保险的主要功能除了保障之外，更多在于获得收益。
社保商保一个都不能少
上面已经说过了社保和商保的关系，相信大家也已经看出，社保和商保的侧重点是不同的，所以说，这二者缺一不可，用一部经典电影的名字来说就是“一个都不能少”。有了社保，单位对职工的保障就能让你安心一些，但很多方面社保是照顾不到的，如果想要具体就自己的某一方面投保，还是要选择商业保险。例如你是一个富翁，时刻面临被绑架的危险，这种时候社保就起不到什么作用了，那当然要投一份人身意外险来保障自己，万一出事也能有所保障。
做好多层次的养老规划
老了之后怎么办呢，要怎么养老呢？相信人步入中年之后都会有这个烦恼。儿女虽然孝顺，但是长大了也不可能一直陪在自己身边，更不用提有儿女远在国外或者不孝顺的子女了。所以老了也只能靠自己，选择有效的理财方式保证自己的老年生活。除了存款这种稳定的方式——当然存款也有利息调整的问题，买国债也是一种不错的投资方式，而股票这种风险太大的方式就不太适合求稳定的老年人了。相比之下，保险是一种非常合适的方式，及早投保能获得更大收益。
自由职业者怎样参加社保
对于有单位的正式职工，单位会帮着所有职工上社会保险，那么对于没有固定单位的自由职业者怎么办呢？如果您是这样的情况，那下面的内容您可要注意了。您要到户口所在地的社保局申请，去的时候要带好本人身份证、近期免冠一寸照片两张、保费、申请书等即可。不过只能办理养老与医疗两种保险。缴费多少是根据当地去年社平工资进行计算的，每年都是不同的。掌握好办理社保的步骤，办理好社保，使自己的生活能够有个保障。
离职后养老保险怎么办
养老保险是单位给上的，每个月的工资条上都会写着养老保险扣除的金额。虽说每个月因此少拿了工资心里不爽，但是老了之后确实是有很大作用的。那么如果离职了，养老保险要怎么办呢？如果您的户口就在工作的城市，离职后，可以到所在区的社险办，继续交纳个人养老保险。如果人、户分离，则可以把养老保险转入户口所在地的社险办，然后自己交养老保险。需要注意的是如果户口不在当地，那么自己就不可以继续缴养老保险，只有在找到单位或者有营业执照后，才能够继续缴纳养老保险。商业养老保险有何特点相信大家都听说过“养老保险”，所以这里一定有了疑问：养老保险就养老保险吧，商业养老保险又是什么呢？养老保险其实分为社会养老保险和商业养老保险，前者是社会保障制度的重要组成部分，我们工资条上的养老保险一项就是这个。而商业养老保险则是您为了保障自己的老年生活而自己在保险公司投保上的保险。一般保险公司都有很多这样的险种，它能够很大程度上保障老年人的晚年生活。年轻时花一点钱投保，老了就可以享受到保险的好处，何乐而不为呢？
投保商业养老保险的注意事项
商业养老保险虽然好处多多，但是您也不能因为有好处就不管险种合适与否，盲目投保。选择一份适合自己的养老保险投保，能让您退休后的生活更加惬意。首先就是保险的期限问题，您最好根据自己的退休时间选择一份保险。现在我国出台的新规定非常详细，对从事不同工种、不同职位的人退休年龄有不同规定。您算好时间投一份保，使得自己从退休开始，不仅有社会养老保险，也有商业养老保险的返利，收入比上班还多，这样会生活得非常舒适。
社会医疗保险
社会医疗保险可能是我们每个人生活中都必不可少的。现在生活好了，可这身体上的小病小灾也是难免的，这时候社会医疗保险就要出马了。您拿着单位给您的社保证去看病，花费的钱单位直接就能补贴，给您报销了，又看了病又没多花钱，这病看得多舒坦！社会医疗保险的建立，是为了使患病的劳动者能尽快恢复健康和劳动能力，投入再生产当中。您的病好了，单位也能因为您而加快运作，双方互惠互利。所以，您看病的时候可别忘了出示社保卡。
社会失业保险
看到这个标题可能很多人都感到奇怪：社会失业保险是什么？还有这个保险吗？我这就为您解答。社会失业保险确实是社会保险的一种，但是并不像养老保险一样是国家要求一定要上的，所以很多人并不知道这个险种的存在。失业保险是自己自愿交纳的，如果上了失业保险，一旦你并非自愿“辞职”而是“失业”之后就能享受到这个保险的优惠政策了，失业后暂时不会为没有收入而为难。但需要注意的是，失业保险最长领取期限也不能超过2年。
社会生育保险
养儿育女是一件人生大事，国家在这件大事上也对我们百姓有一些保障政策。我们每个人的工资条上除了养老保险还有生育保险。有的人可能说了，我又没生孩子，干吗给我上这个保险啊？国家给上生育保险主要是为了保障以后生育时能获得补贴，毕竟现在生孩子是一件开销不小的事情，对很多家庭来说更是一笔大的支出，有了生育保险就能很好地解决这个问题。不过要注意的是，生育保险只有上满一年才能享受到，而且能为您节省很大一笔开销。
人身保险都能保什么
我们在说到保险时常常会听到“人身保险”，那么到底什么是人身保险，它到底又能保些什么呢？人身保险其实就是以人的寿命和身体为保险标的的保险，也就是说，它“保”的是被保险人的寿命和身体。当人们遭受不幸事故或非因事故受到伤害，达到合同上的条件时，根据保险合同的约定，保险人将对被保险人或受益人给付保险金。有的富翁经常会上这种保险，并将受益人填上自己最亲近的人，以防遭遇不测。对我们这些平民百姓而言，人身保险并非十分必要。
何为生存保险
相较于我们经常听说的人身保险，生存保险可能就很少有人听说过了，估计如果不是自己上了这种保险或是曾经有打算上的，应该是不会了解这种保险的。简单地说，生存保险是指被保险人与保险人约定如果被保险人到了一定年龄还生存的话，保险公司就依照合同所约定的金额给付被保险人保险金。因生存保险以储蓄为主，所以又被称为储蓄保险。这种就是我们前面提到过的险种。如果想要保障老年生活，生存保险不失为一种好的选择。
何为死亡保险
刚才说了生存保险，可能有人就会说了，既然有生存保险，那有没有死亡保险呢？其实确实有死亡保险，保险种类之多相信会超过您的想象。“死亡保险”是人寿保险的一种，它以在保险期间内被保险人死亡为给付保险金的条件。也就说，被保险人如果在合同约定的期间内死亡了，保险公司才会给付保险金。很多时候，我们上保险不是为了领取那份保险金，而只是为了有备无患，让心里能踏实一点。如果是这样一份为家人上的死亡保险，谁又愿意真的去领保险金呢？
何为生死两全保险
说完生存保险和死亡保险，这里又来了一个新概念，相信大家一定会觉得更新鲜，那就是生死两全保险。顾名思义，就是在保险期限内不管是生存还是死亡，保险公司都会支付给您保险金。这个险种听起来挺新鲜的，时间到了，不管是生还是死都会得到保险金，那保险公司不是亏定了吗？这个险种确实差不多是这个意思，所以这个险种现在非常受欢迎，大家都把它当做一种投资方式。反正不会亏，为什么不投一份，而且还能为自己养老多一份准备，何乐而不为！
何为年金保险
保险险种有很多，这里又来了个新鲜的定义：年金保险。什么是年金保险呢？通俗点讲，年金保险就是指，在被保险人还活着的时候，保险人按照合同约定的金额、方式，在双方约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。这听起来很合适，不过需要注意的是，年金保险的被保险人要在领取保险金之前交清所有保费，不能边交保费边领取保险金。年轻的时候开始交保费，到老了的时候交清了，就可以按期领取保险金，这也是一种很适于养老的保险险种。
何为个人养老金保险
前面提到过养老保险的定义，那么个人养老保险和前面说的养老保险有什么不同呢？其实，个人养老保险顾名思义就是个人上的养老保险，而不是单位集体给上的。没有单位的个人如果没有养老保险，老了之后的生活可能会比较没有保障，个人养老保险也就由此产生，这个险种正是给那些没有参加城镇保险的城镇企业的失业职工准备的，已经失业了，不能再让养老也没有保障。所以，个人养老保险就很好地保障了这一部分人的利益。
何为定期年金保险
年金保险的意思已经明白了，其实，年金保险还分为多个险种，定期年金保险就是其中一种。这个险种是一种投保人在规定期限内缴纳保险费，当被保险人生存到了一定的时期后，就可以依照保险合同的约定按期领取年金，一直到合同规定的期满时才截止的年金保险，当然如果被保险人死亡了，合同也就终止了。举个例子，以父母作为投保人，在他们的子女年幼时，就为其投保了子女教育金保险，等子女满18岁开始，就可以从保险公司领取教育金，以作为他们读大学的费用，一直到他们大学毕业。
何为联合年金保险
联合年金保险是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险，它主要包括两种类型：联合最后生存者年金保险及联合生存年金保险。联合最后生存者年金是指同一保单中的两人或多人，只要还有一人生存就可以继续给付年金，直至最后全部的被保险人都死亡后才停止。因为以上特点，这一保险产品比起同等条件的单人年金需要缴付更多的保险费。联合生存年金保险则不同，它只要出现其中一个被保险人死亡的情况，就停止年金的给付，或者减少一定比例的年金给付。
何为变额年金保险
变额年金保险相对以上几种就比较复杂了。保险公司把收取到的保险费计入到特别账户中，主要投资于公开交易的证券，并且给参加年金的投保者分配投资红利，投资风险由保险购买者来承担，而保险公司则承担死亡率和费用率的变动风险。从投保人的角度来说，购买这种保险产品，不仅可以获得保障功能，还能够以承担高风险为代价而得到高保额的返还金。因此从某种角度上来说，购买变额年金就类似于参加共同基金类型的投资。这种险种的收益相对较高，但风险也更大，买的时候要慎重考虑好。
投保人身保险的身份要求
鉴于人身保险保的是人的寿命和身体，保险公司在决定要不要承保时就得好好考虑了。万一被保险人是个有心理障碍的人，天天想着怎么死，那保险公司可就郁闷了。在投保人身保险时，保险公司会认真审查被保险人的身份和各种条件，确定其符合自己的规定和要求，才会承保。而那些不符合要求的人，保险公司也会毫不吝惜这一笔生意，坚定地予以拒绝。保险公司对于人身保险的身份要求有明确具体的规定，投保前要仔细看一看，想投人身保险也不是那么容易的。
何为保险受益人
保险受益人与被保险人是不同的，说得直白、通俗一点，保险受益人就是达到合同规定的条件后，可以获得保险金的人，也就是字面所说的“受益人”。受益人在保险合同中只享有权利，而不必承担缴付保险费的义务。另外，受益人只有在生存的条件下才能获得保险金，如果受益人先于被保险人死亡，那么获得保险金的权利就又返还给被保险人，或者也可以由投保人或被保险人另行指定新的受益人。所以说，在一份保险中，“最大的赢家”应该就是保险受益人。
怎样指定保险受益人
既然保险受益人能够获得最后的保险金，那么怎样指定保险受益人就是一个很关键的问题了。很多人在投保时选择自己作为保险受益人，毕竟是自己交钱，那自己收钱也是应该的。当然也有很多人选择他人作为保险受益人，这个“他人”大多是近亲属。被保险人与保险公司在签订合同时就要指定保险受益人，所以一定要考虑清楚再签合同，千万别因为一时冲动就指定了受益人。不过保险公司也提供修改的机会，如果觉得当前的保险受益人不合适，还可以进行变更。
如何变更保险受益人
如果已经决定投保了，保险合同也签了，生效了，这时候觉得保险受益人指定的不合适，想要变更，可不可以呢？这是可以的。在保险合同生效之后，投保人或被保险人都可以在中途撤销受益人或者变更受益人，而不用征得保险人的同意，但必须通知保险公司，由其在保险单上做出批准后才能生效。如果投保人与被保险人不是同一人，则在投保人变更或撤销受益人时，需要征得被保险人的同意。如果在保险合同中投保人或被保险人没有指明受益人，则由被保险人的法定继承人来作为受益人。
变更保险受益人为何不生效
根据刚才说明的变更保险受益人的方法，我们注意到变更保险受益人有几个要点，其中比较重要的一个就是需要由保险公司进行修改。不管您私下和受益人怎么吵架、怎么闹，最后保险的受益人是谁还是要看保单上是如何记载的。即使您已经和保险受益人达成协议，跟他说好了把受益人改成别人，只要没告知保险公司进行修改，这个变更是不生效的。所以要想变更保险受益人，首先要想清楚，然后就是一定要通过保险公司来变更，否则是没有用的。
不要忘记购买意外保险
人生在世，难免遇到一些不可预知的灾难，这个时候意外保险就能很好地帮助您了。所说的意外保险，指的是投保人缴纳一定金额的保费给保险公司，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并因此为直接原因而造成死亡或者残废时，保险公司就会按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。这种保险很多人都觉得上这种保险不是咒自己吗！可要是真发生点意外，意外保险可就能成为您的救命钱了。
注意意外险的责任免除条款
虽然上了意外险，可别以为这就意味着发生什么意外都能获得赔偿了。每个保险公司针对意外险都有责任免除条款，也就是说，如果发生了条款里规定的内容，保险公司是不会进行理赔的。所以您如果要上意外险，一定要上觉得自己最有可能发生的意外的险种，并且仔细阅读保险公司的责任免除条款，确保自己了解清楚了，再进行投保。要知道，意外险想获得理赔并不容易，但如果能获得那就是一笔很大的资金，所以保险公司对于赔付的规定也会很严格，在投保之前要看仔细。
健康保险给你双重保障
日常生活最怕的就是家人遇到灾难或生病，平时觉得这些离自己很远，可是一旦发生就是百分百的痛苦，而且除了痛苦，家里没钱看病就更让人纠结。这种时候就需要健康保险了。健康保险，以被保险人的身体作为保险的标的，在被保险人遭受因罹患疾病或遭遇意外事故所致的伤害时，由此所发生的费用及损失可以获得补偿的一种保险。这就是说，如果投了健康保险，发生疾病或意外受到了伤害，保险公司会相应的给一些赔偿。这样，看病的资金问题也就一定程度上得到了改善。
选择适合自己的健康险
健康险作用很大，选择适合自己的健康险也非常重要。健康险的品种有很多，比如医疗保险、疾病保险、收入保障保险等，每个险种侧重点不同，在要投保之前应该先对每个险种进行清楚的了解，之后再决定投哪个健康险。例如其中的疾病保险，它是指以疾病为给付保险金条件的保险。一般这种保单有比较大的保险金额，它的给付方式为：在确诊为特种疾病后，立即一次性地支付保险金额。这样的保险一般针对一些特定的疾病，所以有时并不很实用，但一旦发生作用，那可就是救命的事了。
不要忽视商业医疗保险
在决定要不要投医疗保险时，很多人持反面态度，认为既然都有社保帮我报销了，为什么还花那个钱去投医疗保险啊？其实这种想法并不是完全正确的。所谓医疗保险，指以约定的医疗费用作为给付保险金条件的一种保险，即提供医疗费用保障的保险。虽然社保可以解决一部分医疗费，但毕竟范围很小。医疗保险的保障不需要生了病才可以，只要是医疗费用都可以算在内，各种医疗费用都可以，包括住院、护理等费用，是一个非常实用的保险。在投保时可千万不要忽视了这个险种。
参加商业医保应注意的事项
商业医保非常有必要，但投保时也不能盲目，要了解清楚再进行投保。商业医保分为报销型医疗保险和赔偿型医疗保险。报销型医疗保险一般分门诊医疗保险与住院医疗保险两种，是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销的保险。所谓赔偿型医疗保险，指在患者明确地被医院诊断为患了在合同上列明的某种疾病时，由保险公司根据合同的约定金额来给付患者的治疗及护理费用。如果是想看病有个保障，建议您选择报销型，赔偿性发生几率比较小，可能不会发生到自己身上。
医疗费用保险不能重复理赔
相信大家明白医疗保险的重要性和实用性之后，很多人有这样一种想法：既然医疗报销这么有用，我多在几家保险公司上不就好了？这样的话生病之后不仅不花钱，而且还能赚钱呢！可是这方面您想到了，保险公司也想到了。其实，这样的做法不仅会使保险公司受到亏损，更重要的是，它会造成对医疗资源的浪费。因为如果这样，很多患者就会不急着出院，而是通过多消费获得更多理赔。所以要记住，医疗费用保险是不能重复理赔的，平时最好还是照顾好自己，不要去医院为最好。
购买人身保险的学问大
人生在世，生老病死在所难免，所以上一份人身保险就很有必要了。可是人身保险也分为很多种，如何选择投保学问可就大了。人身保险毕竟是涉及人的险种，保险公司在规定上也比较复杂细致，险种也分为很多种，例如之前介绍过的生存保险和死亡保险，还有比较常听说的人寿保险。各个险种的理赔方式不同，要根据自己或家人的情况选择合适的险种进行投保，否则要是投错了保，就可能永远都享受不到这份保险带来的好处。
家庭财产保险的投保误区
家财险是家庭财产保险的简称，是个人和家庭最主要的投保险种。凡存放、座落在保险单列明的地址，对属于被保险人自有的家庭财产，都可以作为投保家庭财产保险的对象。家庭财险对于保护自家的贵重物品很有作用，但是投保时也要注意几点，不要步入误区。应该了解不是所有家庭财产都可以投保。家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。应该看好自己真正需要投保的财产是什么，然后再进行投保。
在银行购买保险的注意事项
现在很多银行也在经营投保业务，很多消费者去银行本来是为了办理存款，却被营业员“忽悠”着买了保险，走出银行才如梦初醒。在银行投保未尝不可，但是有几点需要注意的事项。首先，要分清储蓄和保险的区别，很多人都认为储蓄和保险没什么区别，尤其是在银行推销的情况，更容易使消费者产生误解。面对营业员的细语轻声，可不能因为这样就疏忽大意，还是要把所有问题都问清楚。如果认为确实不需要就要坚定地拒绝，千万不能因为营业员态度太好就一时心软。
何为投资型保险
投资型保险对于我们又是一个新鲜的词汇，它是人寿保险下面的一个分支。这类保险是一种创新型的寿险，最初是由西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的一种保险，之后逐渐演变为客户和保险公司共担风险，共享收益的一种金融投资工具。与传统型保险将投资的选择权和风险转嫁给顾客相比，投资型保险的最大差异在于它是由保险公司将保费用来投资，并允诺顾客保证利率，因此顾客不用为保险公司的投资盈亏承担任何风险。也正因为这样，保险才成为了新兴的投资手段。
如何选择投资型保险
既然投资型保险可以作为投资手段，那么怎样选择才能更好地盈利呢？投资型保险大致上分为三种，分别是变额寿险、变额万能寿险及变额年金，这三种投资型商品具有一个共同点，即它们都设有一般账户及分离账户，此点亦是与传统型商品最大区别之处。顾客在缴纳了一笔保费后，用其中的一部分来购买纯危险保障，并置于一般账户，甚至有些保单还可允许此账户为零；剩下的另一部分在扣除了相关的费用后就被投入分离账户，借投资标的来累积它的现金价值。这三种类型各不相同，在投保时要谨慎选择。
投资联结保险的特点
投资联结保险其实就是投资型保险中变额寿险的另外一种称呼，被简称为投联保险，也称为单位联结、证券联结。顾名思义投资联结保险就是指将保险与投资相挂钩的保险，即一份保单在提供人寿保险的同时，在其他任何时候都是依据其投资基金在当时的投资表现来决定它的价值的。投联保险的特点主要有保障功能与投资功能高度统一、风险转移、透明度更高、更加方便等。投资联结险的投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险，但潜在增值性也最大。如果想搏一搏，建议选择这种保险。
投资联结保险与传统寿险的关系
投资联结保险作为一种新兴的保险，经常作为现代人的投资方式。那么它和传统寿险的关系是什么呢？首先，毫无疑问地，投资联结保险的名头不管多么花哨，方式多么复杂，它都是保险的一种。在投保人的人身方面，传统寿险是在被保险人的人身发生伤害时能够获得赔偿，而在这一点上，投联保险有一个豁免保险费，它的含义是指在保险期间内，如果被保险人因为疾病或者意外伤害事故而导致劳动能力丧失时，将能够享受到免交保险费的待遇，它其中所有的保障内容都不受影响。
如何投资联结保险
知道了投联保险是一种有很大潜在增值性的保险，那如何投资就成了一个大家关心的问题。如果你的收入低，必要的开支多，建议你选择有固定利率的普通寿险品种。因为如果投保了投联保险，随着经济周期波动等问题，你有可能没有任何收益。如果你的收入还可以，开支少，平时不善投资，就应该选择投资联接保险。投资联接保险可以和保险公司的收益挂钩，一般保险公司都有专门的投资队伍，实力雄厚，投资经营一般较为稳健。保户能够获得较为理想的收益。
投资联结保险的风险
虽然说投资联结保险的潜在增值性很大，意味着有可能获得很大利润，但同时也说明它的利息是不固定且不稳定的，随着经济周期波动或者保险公司运作的不到位，很有可能使得投保人的财产反而减少了。所以说，投资联结保险虽然有可能获得巨大收益，同时也承担着很大风险。保险公司可能会克扣利息，所以兑付的利息就不是必然会得到的收益。因为保户无法准确了解保险公司的经营状况，只能保险公司报多少就收多少。这种种问题使得投资联结保险具有很大风险，投保时需谨慎。
投资联结保险的运作模式
这样一种风险和利润并存的保险无疑会成为很多人青睐的对象，保险公司因此并没有将这个险种固定化，而是开设了很多不同风险程度的投资账户供客户选择。如根据不同的投资策略和可能的风险程度，有的险种开设有三个账户：基金账户、发展账户、保证收益账户。投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。每个账户功能不同，客户可以根据自己的了解和想法进行选择。另外，投保人还可以根据自身情况的需要部分领取投资账户的现金价值，增加保险的灵活性。
何为万能寿险
万能寿险，这个名字相信很多人听起来就觉得很“炫”，因为它有个“万能”作为名号。这种保险是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险和传统寿险一样，对保户的生命给予保障，除此之外，还可以让客户直接参与投资账户内资金的投资活动，以确保投保人在享有账户余额的本金和保障一定利息的前提下，借助于专家的理财来进行投资运作。这种险种既可以保障人身，又可以进行投资收益，对于资金宽裕的人来说不啻于一种很好的选择。
万能寿险投资的注意事项
万能寿险虽好，但也不能盲目进行投资，除了清楚了解万能寿险的运作方式之外，还有几点需要多多注意。首先要明确交费比例。万能寿险的保险费包括三部分：附加保费、危险保费和储蓄保费，三者的比例有明确规定，但对具体产品的选择取决于各人的风险偏好程度，所以要谨慎选择。另外还要注意比较交费方式。不同的财力状况要选择不同的交费方式，以便更好地获得利润。同时也要注意领取收益的方式，不同保险公司有不同规定，在领钱时不能盲目。
何为分红险
“分红”是一个听来让人很愉快的词汇，相信没有人不喜欢分红。所谓分红险，是指在每个会计年度结束后，保险公司将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险险种。听了分红险的定义，相信更多人喜欢上这个险种了。当保险公司赔付的保金少于它预期将要赔付的保金，或者受益大于预期受益，或者运营费用低于预期时，就产生了一些可分配盈余，这些就是分红险里分红资金的来源。
分红险有哪些类型
这样受欢迎的分红险，保险公司当然不会错过这个机会，所以也开设了不少分红险的类型。分红保险依据功能可以分为投资和保障两类。听名字就对它的功能可见一斑了。投资型分红险主要为一次性缴费的保险，只需要交一次钱，期限通常为5年或10年。它的意义主要在于投资，所以对人身保障方面相对较为薄弱。保障型分红险相当于带分红功能的普通寿险产品。这类保险更注重人身保障功能，分红只是作为附加利益。如果想上分红险，可以想想自己侧重如何再做决定。
分红保险的红利哪里来
上了分红险，不仅能对人身提供一定保障，而且还能获得分红，这么好的保险谁不想要？可这分红险的红利是从哪来的呢？保险公司不可能自己赔本白给。其实，这分红险的红利并不是保险公司白给的。这些红利主要来源于死差益、利差益和费差益。这三个名词听起来拗口又难懂，通俗点解释，就是在保险公司投保的实际死亡的人数少于保险公司预计的人数，保险公司获得的利益高于预计，以及支出的费用少于预计时获得的利益，从这三个方面获得的利益足够分红的。
分红险适合哪些人投资
分红险虽好，但也不是什么人都可以随意投资的，要视情况而定。总的来说，分红险的对象较适合有一定投资意识，但对于个人投资又没什么经验的人。投资分红险，客户不用像对待股票一样天天为了涨跌忧心忡忡，面对市场波动等一些不确定因素也不需十分担心，自有保险公司会为你的资金考虑。投资分红险，对将来的子女教育、养老保障等长期财务规划目标来说都是一种安心的准备工作。但要注意，分红险初期费用高红利少，如果手上钱不多，最好还是多多考虑一下。
投保人如何选择保险公司
知道了保险的好处，可能很多人都动心了，想要投一份保险，那么选择保险公司就成了一个关键的问题。随着现在保险业的发展，保险公司也日益多了起来。首先大家要注意，并不是说电视上做广告的保险公司就一定好，没听说过的保险公司就一定不好，毕竟现在保险公司太多了，你不可能每个都听说过。选择保险公司主要看保险公司的信用和偿付能力，只有这二者都非常优秀的保险公司在合同上的条件达成后才能痛快给你赔付。
投保人如何选择保险营销员
一说到保险营销员，可能大部分人的印象就是“穷追猛打”“死缠烂打”。确实，保险营销员由于是较早采用“营销”手段进行推销的行业，所以在群众心中的印象可能不是很好。不过，选择一个优秀的保险营销员对于投保是非常重要的。对于保险营销员，首先需要热情，当然这不是说一味的热情，而是对于你感兴趣的东西能一一予以解答。另外需要具备全面的专业知识，这样才能够解答所有疑惑。选择优秀的保险营销员有时比选择投保还要困难。
何为保单质押贷款
保单质押贷款对于我们又是一个新鲜的定义，虽然听来复杂，但这个定义其实不难理解。顾名思义，保单质押贷款就是用保单做质押来贷款，这也就是说，由投保人将所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得贷款，这是一种融资的方式。如果到期债务人没有清偿债务，当贷款本息已经达到退保的现金价值时，保险公司就可以终止保险合同。现在越来越多的保险公司已经在条约里加入了这一条，以此来保障自己公司的利益。
办理保单质押贷款需要什么条件
因为保单质押贷款现在还不是所有保险公司都具备的，所以各个保险公司对其规定都不尽相同，但大体来讲有几个条件。首先，保单质押贷款的申请人必须是投保人，这也是为了保障投保人要在知情的情况下用保单作为抵押，防止有人恶意用投保人的保单申请贷款。另外，借款人要具有完全民事行为能力。这不仅仅是保险公司的要求，同时也是我国法律法规的要求，只有具有完全民事行为能力的人才有借款能力。除此之外，很多规定还注明借款人要有一定信用和偿还能力。
何为保单现金价值
保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，指的是那种带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。对这种保险，投保人一般需要按期支付一定的费用，这些支付的费用就是保单的现金价值。如果被保险人要求退保或者解约，保险公司则应该将这一部分现金价值予以退还。而对于长期寿险合同，保险人为了履行合同约定的义务，一般需要提存一部分责任准备金。如果被保险人在合同有效期内要求退保或解约，保险人就要用责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人。
保单现金价值如何使用与管理
保单现金价值是因终身寿险的缴费方式而形成的。保单项下累积的现金价值在法律上是属于保单的所有人所有，本不会被保险公司收取，但由于终身寿险的投保人在初期就预付了一部分金额，所以在退保时，投保人有权要求对超出保费的部分予以退还。另外，保单的现金价值也可以办理抵押贷款，为你带来切实的现金收益。但要注意，如果在规定的期限内你办理的贷款不能偿还本息的话，你的保险合同就会被保险公司解除了，这样可是得不偿失，如果办理贷款必须要及早偿还。
选择险种的原则
介绍了这么多种保险，相信你一定有所心动。那么怎样选择适合自己的险种呢？这个问题确实困扰着很多人。选择险种有几个原则，首先就是一定要充分考虑手上的资金是否足够投保。有些保险听起来确实非常诱人，让人很想投资，可是如果手上资金不够长期投资的，还是不要选择。另外，选择时一定要选适合自己的险种。这一点尤其重要，也是选择保险的第一要务。毕竟大多数人投保还是为了对自己的生活有个保障，哪个险种能切实地对你产生作用，就算收益甚微，也是很好的选择。
怎样正确投保
随着现在保险行业的兴起，很多人都有了购买保险的意向，但由于精力有限，保险公司又非常多，再加上大多数保险营销员都是自卖自夸，消费者们经常是一片迷茫，难以分清到底怎样投保才好。要正确投保，第一个就是要确定自己的保险需求，清楚明白自己需要什么样的险种，在这个基础上再到各家保险公司进行了解。然后就是要估计好自己的支付能力，能否在不给自己造成负担的情况下投这份保险。如果你嫌麻烦，那么就找一个信得过的专业保险营销员，由他衡量各方帮你定出方案，这样为最好。
为孩子购买保险应注意哪些事项
当下的家庭，家长奋斗一辈子都是为了孩子能更好地生活，孩子已成为了一个家庭的核心。但为孩子购买保险也要擦亮眼睛，选择好的保险。有很多家庭都认为，教育对孩子来说是第一位的，所以大多数家长选择了教育险。但要注意的是，其实孩子受伤的几率比大人要高，毕竟孩子多动淘气，所以其实相较于教育险，人身险更为重要。另外还应该要注意，毕竟孩子还小，所以应该购买孩子当时容易发生风险的保险，而把以后才可能发生的风险推后投保，减少开销。
被保险人享有哪些知情权
在一张保单中，投保人、被保险人可能是不同的。投保人是作为付款的一方，而被保险人只是最后获得收益的一方。很多人认为既然如此，被保险人只要准备好最后拿钱就好了，知道那么多又有什么用？其实不是这样的，即使只是领取收益的被保险人，也是有一定的知情权的。被保险人作为保单的一方主体，有权了解与保险和索赔有关的信息和资料，另外也可以查询保险合同订立时的原始记录资料，也有权了解一些法律法规规定应当披露给其的信息。保险公司不得干涉被保险人的知情权，否则就构成了违法行为。
怎样制订保险计划
不管做什么都要有个计划，买保险也不例外。也许有人会问了，买保险不就是决定好了定期交款就行了吗，那你可就把保险想得太简单了。买保险也要制定一个计划，毕竟这也是一种消费，而且还是不小的消费。首先，要权衡你的缴费能力和所需保险的金额。保险费占投保人收入的10%左右比较合适，这样既投保了，也不会造成太大负担。其次，需慎重选择保险公司，对各家公司具体的保险险种进行对比分析，仔细看好各家的免责条款，充分考虑过后，制定好保险计划。
选择何种购买方式
在提到购买保险时，大部分的人都认为去保险公司买好了，还有什么购买方式啊？其实，买保险的方式不止这一种。去保险公司买当然是其中之一，并且可以根据自己的计划多跑几个公司，对各个公司都进行一下比较，详细清楚地了解各个公司的情况。另外，也可以通过上门推销的保险营销员购买，这样的方式比较省时省力。如果你已经决定好了公司和险种，恰好遇到上门的保险营销员，那干脆就买了。或者你也可以选择上网购买，这种方式方便快捷，而且还可以在网上慢慢比较，选择自己需要的保险。
保险合同如何签订
决定好了在哪家公司投保、投什么保险之后，接下来的就是签订保险合同了。其实这一步并不需要十分担心，因为只要决定了购买，保险公司的工作人员会非常热情地为你服务，所有步骤都会为你安排好。但要注意的是，即便是工作人员说得天花乱坠，保险合同也要自己亲自看一遍，一定要看好合同和之前说的一样再去签，不要因为工作人员太会说话而疏忽签了一些不合理的条款——当然，这种情况一般是不会发生的，保险合同的样式一般都是提前拟定好的范本，只要之前做决定时看好了，基本就没问题了。
保险合同四部曲
到了签保险合同这一步，基本就离这份保险不远了。但要注意的是，签合同也有注意事项，要做好这“四部曲”。第一步，准备齐全。签订合同需要什么东西，相信工作人员都会提前告诉你，所以要准备充分，防止无功而返。第二步，看好合同。这一步说起来很简单，其实是最复杂的一步。虽然决定好了，也要看好合同里有没有什么额外又添加了的内容，防止被骗。第三步，答疑解惑。对于合同中不理解的内容，千万不要不懂装懂，有什么问题要赶紧问，工作人员会很乐意为你解答的。第四步就是签合同了，签完之后，就有了一份保障。
保险合同的解释原则
但凡只要是合同，都有一个“解释原则”，意思就是如果当事人对于合同中的条款的解释发生歧义时应该如何解释的办法。对于保险合同也有这样的规则，首先是文义解释，就是按照保险条款文字的通常含义解释。然后还有意图解释，就是根据当时订立时的真实意图来解释合同。还有一个比较利于消费者的规定就是解释应该有利于非起草人，就是说应该按照对我们这些投保人有利的方面来解释。还有一个比较实用的就是要尊重保险惯例。明白了这些原则，相信对我们理解保险合同也会很有帮助。
保险合同纠纷如何处理
投保按说是一件愉快的事，毕竟是有了一份保障。但是凡事就怕个“万一”，万一保险合同发生了纠纷，要如何处理呢？首先本着以和为贵的精神，我们应当先和保险公司进行协商，如果双方能对纠纷达成一致的处理意见，共同解决纠纷，那当然是最好不过的方式。但如果双方没办法达成一致，就只能采取别的方法了。保险合同中如果约定了仲裁条款或者双方在签订之初另有仲裁协议的，应当向约定的仲裁机构提出仲裁申请。如果这些都无法解决，就只有上诉到人民法院请求处理了。
保险合同无效的条件
保险合同签了，但这也不意味着保险合同就一定生效了，有些情形下的保险合同是无效的。依据我国的相关法律规定；“在保险合同中，投保人投保时对保险标的应当具有保险利益，不具有保险利益的，保险合同无效。”另外，保险合同中应当存在危险，如果危险不存在，保险甚至就没有了存在的意义，保险合同当然也无效。但这里的危险和我们平时理解的危险是不同的。还有，保险合同的当事人必须符合法律规定，对于某些特殊保险，对于被保险人也有规定，如死亡保险要求被保险人必须年满14周岁等。
别忘记保险续保
保险作用多，既然投了当然我们就会希望能一直对我们有所保障，所以续保就成为了一个重中之重。一般保险合同都是规定了有效期的，有效期届满之后，原保险合同就失效了，此时如果您想继续投保就应该在规定的期限内，在原有保险合同的基础上提出续保申请，保险公司会根据您的实际状况，决定要不要为您续保。有的可能根据状况的改变对保险合同做出修改，但有的也可能干脆就拒绝为您续保了。能否续保都取决于您的实际状况。不过不管怎样，如果想要继续投保，都别忘记了续保。
发生保险事故如何处理
发生事故是大家都不愿见到的，就算有保险，身体和心灵上的伤害也是难以愈合的。不过如果真的发生了保险事故，有投保的话千万别忘了要去保险公司索赔，毕竟伤害都已经造成了，能多获得一点赔偿总比没有好。在索赔时，您要向保险公司提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明材料。比如道路交通事故就要提供有关单位的事故证明、有关的法律文书等材料。不过可别因为有了保险花起钱来就肆无忌惮了，有些花费保险公司是不进行赔付的。
保险公司的理赔环节及步骤
发生了保险事故了，一定要找到保险公司进行理赔，理赔并不很简单，要了解其环节和步骤。对于保险公司来说，理赔不是一件愉快的事，所以理赔的程序比较复杂。首先，保险公司在接到出险通知后，会赶到现场立案查验，了解损失的情况。之后审核证明和资料，也就是对你提交的资料进行审核，所以说提交的资料越详细越好。然后保险公司会核定保险责任。最后这一切都完成后，才会履行赔付义务。
保险理赔的注意事项
既然保险理赔是维护我们保户权益的环节，我们当然要好好注意，争取痛快拿到理赔。对于保险赔付，程序上的问题非常重要。保险公司在理赔前会经过一道道的手续，烦琐的让保户有种后悔投保的冲动，不过这是正常的环节，所以为了省去你一遍遍跑的麻烦，你最好一次就把所有能提供的资料都准备好给保险公司检查。另外要注意保险理赔的时效，超过时效即视为放弃索赔，可不要放弃了自己的权利。每个险种索赔的时效不同，一定要在规定时间内提出索赔申请。
为何保险公司会拒赔
在电视上报道的案例中，我们经常能看到保险公司拒赔的事情。很多人就不理解了，当初签保险合同时已经说好了遇到事故就要赔偿，为什么还会有拒赔的事情发生呢？其实拒赔的原因很多，有的是因为客户骗保，保险公司发现后当然会拒赔。而对于合理的赔付请求，保险公司拒赔大多数是因为提供的材料证明力度不够或者索赔事项不在保险公司规定可以赔付的事项中。另外，如果过了索赔时效那保险公司当然会拒赔了。所以在索赔时一定要遵守保险公司的各种规定。
应对理赔难有办法
理赔难是保险的一个大问题，很多人对保险的印象就是，投保的时候非常容易，索赔的时候却非常困难。保险公司正是靠这个盈利，所以理赔的时候当然不情不愿，能不赔就不赔了。不过不用担心，我们也有办法。在遇到保险事故之后，一定要好好保存证据，不管到什么单位都让人家给你开个证明，然后一切完毕后尽快到保险公司索赔。如此做到材料齐全，时间准确没有问题，保险公司也无法拒赔！当然，如果真的遇到不讲理就是不给赔的保险公司，在确定确实应该赔却不赔的情况下，你可以上诉到人民法院，由法律主持公道。
