一般小夫妻们很少会一辈子都不间断的工作，随着年龄的增长，势必有一天会退休。那也就是说小夫妻不可能在一生的任何时候都保证赚取一定比例的家庭收入，在退休后他们赚取收入的能力会大幅度下降。面对这个残酷的事实，小夫妻们在筹划家庭理财方案的时候就不能不考虑到退休以后的事情了。
小夫妻退休理财计划应该包括：退休后的消费、其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯依靠政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活，要想退休后生活得舒适、独立，小夫妻们还要提前做好相应的准备。因此，在家庭资金的运用上，小夫妻们必须要在有工作能力时规划出一部分准备给退休后自己养老使用。
第一节 退休投资及早开始
小夫妻们是否考虑过这样一个问题：我们老了谁来养？
在计划经济时代，多数人能够找到这个问题的答案：靠国家！这也是适合当时社会发展的，因为在那个年代，人们的生活消费水平普遍不高，退休依靠国家每月定额的退休金加上少量积蓄，足可轻松应付退休后生活开支。现实中，10年以前、甚至5年前退休的人也几乎都享受了这一待遇。
然而随着市场经济的迅速发展，社会经济面貌发生了翻天覆地的变化。企业已经不再是大规模国家公有，而是在向着自主经营的趋势发展。因此，追求经济效益最大化就成为现代企业共同经营的目标，同时雇佣关系也就变得更加明确，相应的，企业当然不会再为员工的生老病死支付全额费用。随着社会普遍消费水平的大幅度提高，无论是企业的退休金制度，还是国家的养老金制度，都已经不能满足普通家庭小夫妻养老的全部需求了，也就是说如果仅仅依靠国家与企业发放的养老金与退休金来维持退休后的生活，恐怕小夫妻们今后的生活质量根本无法与年轻时相提并论。小夫妻们可能会抱怨，在退休了之后将不会再像他们的前辈那样幸运，然而抱怨不能解决任何问题，由此产生的养老观念的变化已经成为大势所趋，小夫妻们将无法回避。
目前的情况是，小夫妻们工作只要与用人单位签订工作合同，并且一直连续下去，到退休的时候可以享受基本的养老保险金，这是由个人和企业共同缴纳形成的。然而，这仅仅只是基本的养老保险，它远远不能满足小夫妻退休后生活的需要，如果想要维持在退休前后的生活水准不至于相差太大，小夫妻们就必须要提前想些办法了。但无论采用什么样的办法，我们都需要提醒小夫妻们，任何办法都必须在一个大前提下：养老必须要靠自己。对于这一点，每对小夫妻不仅要有这样的思想准备，而且还应该及早在行动上付诸实施。
自己养老这话说起来容易，真正做起来却并不简单。特别是刚刚建立家庭的小夫妻，一定会觉得养老是件很遥远的事情，因此往往不能加以重视，或者认为以后再说也不迟。甚至还有一些小夫妻认为，公司已经给自己交纳了社会养老保险，这难道还不够吗？我们的回答是：不仅不够，而且是远远不够！
于是，残酷的现实告诉小夫妻们：社会经济的发展已经决定了他们不仅要自己养自己的老，而且要从现在就开始准备，越快越好！
从现有的商业养老保险产品来看，越早购买，付出的保费总数就越少，交费的年限也会越短；越往后拖，所缴纳的费用就越高。小夫妻在年轻的时候，收入能力普遍很强，不仅能够保障家庭正常生活，还能够有很大一部分积蓄，可以轻轻松松地从中拿出一小部分来购买补充养老保险。相反年纪越大，距离退休时间越近，交费的负担也会越来越重。
也许有些白领小夫妻会对我们上面的观点嗤之以鼻，他们认为自己有足够的存款，即使不特别进行养老基金规划也不会对退休后的生活造成什么影响。
这种观点是大错特错的！不管小夫妻们已经有了多少钱，都不能高枕无忧，要知道人的欲望与不安都是永无止尽的。世界上有多少人拥有上亿资产，却还没有退休？由此可以看出，钱永远买不到人们所有的欲望，也不可能带给人们足够的安全感。在这里小夫妻们一定要明确：在退休前，收入是你生活中的重心，而在退休后，支出是你生活的重心。
然而对收入有限的小夫妻们来说，一方面要忙于对家庭资产的增值投资，一方面要进行退休基金的规划，这好像有些矛盾。那么，小夫妻们到底要如何在一方面实施家庭投资的前提下，对自己的退休养老进行规划呢？
白先生夫妇两人都刚刚步入而立之年，并有相当稳定的职业，只是工作压力很大。白先生月收入6000元，白太太月收入4000元，目前儿子每月入托支出500元，房子月供3200元，还款时间为20年，旧房出租的收入为每月2000元，用于还贷还差1200元；车供2800元，三年偿还期。早在6年前双方都已购买了一份寿险，待退休之后每3年可获得1500元的返还金。双方父母均已退休，且有固定的退休工资和医疗保险。
从白先生夫妇的实际收入情况来看，可以算得上是收入非常优厚的家庭，而从白先生一家的生活需求来说，他们采用的也是那种紧跟时代，超前消费的生活方式。因此，家庭提前支出的消费几乎占了家庭全部消费的总和。对于这样一家高收入、高消费的家庭而言，设计一份符合家庭实际情况的理财计划是非常重要的，而这份计划中必须包括退休理财规划。
从案例中我们可以看出，这个家庭实际上缺乏一个系统的理财计划，他们所进行的投资行为与设想缺乏计划性，也没有统一进行家庭资产管理，更没有为今后做出长远的打算。根据这种白领三口之家的情况，我们建议其理财目标应定位于保持生活水准、提高投资比例、做好退休规划。
从收入方面来看，白先生夫妇每月10000元固定的收入可以算得上是非常优越。而从家庭的理财目标来看，白先生准备在购置一处房产作为投资，这说明白先生的投资理财意识比较强，投资的方向也非常正确。
而从目前白先生家庭的理财情况来看，主要为以租养房，以收入支付日常开销，以保险养老，理财结构有点单一。同时，从案例中还可以看出白先生的家庭需求呈现多样化的趋势，这类家庭在投资上往往比较大胆。而白先生家庭目前这种简单化的理财方式不符合家庭理财风险分散的原则，因此我们建议，像白先生这样的家庭应该实行组合投资理财，并突出理财的重点。
当然，向这样的白领家庭往往会因为收入比较高而忽视了对退休养老的规划。从案例中我们可以看出，目前白先生夫妇仅仅是为自己购买了寿险，而并没有建立退休基金。因此我们建议，与白先生家庭情况类似的小夫妻，可以在这个阶段通过投资理财组合来有意识地为自己的将来积累退休基金，可以采用股票与基金作为投资理财组合，现阶段股票投资可以占主要投资地位，而随着年龄的增加，小夫妻则需要逐渐减少股票投资，取而代之以风险性较小的基金作为投资重点。
另外，除了进行投资养老规划外，小夫妻们在进行退休规划时还要建立自己的养老账户，并不断地往这个账户中积累养老基金，只有这样做才能为老年生活提供更好的保障。需要提醒小夫妻们的是，随着企业自主化迹象越来越明显，作为社会人小夫妻的工作将呈现出不稳定的趋势，调换工作与失业对现在的年轻人来说是家常便饭，因此过去那种在退休前几年开始准备退休金的做法已经不能完全满足小夫妻们退休后的养老需求了。照目前的情况来看，小夫妻恐怕至少要提早15年来建立退休养老账户，只有这样才能真正发挥时间复利的效果，达到满足退休生活需要的目的。
还是参照上面的例子，类似白先生这样的白领家庭，小夫妻目前年龄为30岁左右，退休年龄为55岁，预估活到70岁，退休后每月需3000元，预估通货膨胀2%，以年平均报酬率10%计算，目前白先生需要每个月需投入1164元，才能完成家庭的退休投资计划。同样的条件，如果白先生40岁才开始准备，那么每个月就要投入1906元才行。这就是我们所说的对退休养老及早规划的重要性。由此小夫妻们应该已经意识到对退休基金的规划与行动应该及早开始，最迟45岁一定要进行退休养老的理财行动。
如果小夫妻们想要提早退休，那么首先应该设定一个退休的时间，例如35年后，之后再依据家庭现在的收支情况来计算到退休当天的退休金准备金额。假设小夫妻目前净资产是0元，每年收入6万，退休准备金目标为50万，如果小夫妻在这35年中努力增加收入减少支出，努力学习投资增加年报酬率，也许可以更提早退休，或是积攒起更多的退休准备金。
第二节 退休计划的制定
在前文我们已经讲过，退休是每对在职场奋斗的小夫妻早晚不得不面对的问题，尤其是工作年资越久的小夫妻就越能感受到退休规划的重要。在退休这个问题上，最令小夫妻们发愁的无疑就是如何筹措足够的退休金。尤其在今天，随着养儿防老观念逐渐的瓦解，面对退休，小夫妻不能指望别人帮助自己，因此，一定要及早规划，为自己的退休做好准备。
退休趋势与理财规划
从目前的情况来看，当整个社会和经济发展出现重大转变，这些转变不仅快速且变化难以捉摸，这就使退休的观念与从前有了很大的不同，我们姑且就把这些变化称之为“现代退休趋势”。它们包括：
1、自愿提早退休
对于中年夫妻来说，他们很容易因为年纪已接近退休年龄，成为公司首批裁员对象或被迫纳入优退名单，这一群上班族即使尚无考虑退休问题，也往往因不再具有年龄优势而使工作的决定权不再掌握在自己手中，“退休时间被迫提早”的趋势相当明显。
而相反地，正处于青壮年的小夫妻们，由于受教育程度高，对于工作的定义不只是以劳力换取金钱，他们崇尚现代休闲生活与工作并重，重视努力工作、用力生活的人生哲学，所以对于退休时间表的看法，普遍自愿提早退休时间，再利用余生好好享受人生。由此看来今后小夫妻们的退休习惯将不再是被迫提早退休，而是自愿提早退休。
2、存钱养老
在过去，老一代人崇尚孝道，养儿防老是普遍被接受的观念，能养个孝顺儿子或乖女儿，退休后的老本其实不用愁。但要达到养儿防老的目标要有几个条件：一是子女要事业有成，经济能力足以负担；二是父母与子女或孙子女之间具有浓厚的亲情可以和乐相处；三是子女的配偶要乐意配合。除非上述这三个条件都可能实现，否则小夫妻们对养儿防老的期望不能太高。相反地，现代的小夫妻们恐怕要做的却是提防“养老防儿”的现象。因为愈来愈多的子女在晚婚、不婚、失业或无力购屋时，反过来还要依靠父母。父母若退休后，还得供子女吃住，帮助收入有限的子女追赶飞速发展的社会节奏。养儿不但无法养老，还要再养孙子，分摊养孙子女责任，甚至父母退休金被不肖子女花光的情况也可能会出现。因此，在养儿防老不可靠的情况下，为养老而自己存钱就成为小夫妻们最后的选择。
那么，小夫妻们在退休观念逐渐改变的今天应该如何规划退休理财的方案呢？前面我们已经提到过，投资理财是退休规划中不可忽视的一环，也是最有可能实现退休基金最大化的途径。那么应该如何组合各种投资方式以达成退休的需要，是小夫妻们在理财规划时的不能不去考虑的一个重要问题。
鉴于退休基金的特殊性与重要性，一般而言，在制定退休基金的投资理财计划时，小夫妻们首先要考虑的是投资的稳定性，也就是说使家庭资产保持在稳定的额度不大幅缩水。当然，小夫妻们都清楚最佳的保证资产稳定的投资方式就是银行定期储蓄存款，其次是货币市场基金，至于其他的投资方式，都会在一定程度上具有风险性。
从事退休金的投资理财计划，其次要考虑的就是保值。它指的是资产透过适当的投资方式，所产生的资本增值，这当然是小夫妻进行家庭投资的目的。例如固定收益型投资方式，目前以债券型基金最为普遍，另外，出租型房地产由于按月领回租金，资本增值方面基本上没有风险，也是属于保值型较强的投资方式。
从事退休金的投资理财计划，最后还要强调保障作用。保障强调的是个人或他人生命财产安全的退休理财观念。目前具有具保障功能的理财方式中保险的普及率最高，于是为了降低养老投资的风险性，在理财规划的投资组合中加入保险投资，将会在很大程度上减少小夫妻们的担忧，同时这样做还能使理财规划更具完整性。
小夫妻制订退休计划的目的就是希望到退休之后，仍能在财政上自给自足。试想毫无收入的人，退休后要生活10年或20年，会是一件很困难的事。因此，根据我们前面提出的观点，退休计划宜早不宜迟，应在年轻时尽早建立，可以利用较长的工作期有计划地部署，确保退休后的生活得到保障。退休计划的第一步是要建立退休目标。小夫妻们可以问自己以下的问题，这样会有助于更清楚自己现时的财政状况及对未来生活的追求，通过完善的退休计划，提高达到目标的可能性。
1、什么时候退休？
退休的年龄决定一个人剩余的工作年限，也就是小夫妻能继续累积财富的年期。假设小夫妻目前30岁，公司退休年龄为60岁，预期寿命为80岁，那么也就是说小夫妻还有30年的累计资产期以应付退休后20年的生活需要。
2、退休后在哪儿居住？
退休前的居所通常都以迁就工作地点为主，多取交通方便的地区，但退休后则多是选择环境较佳的地区，通常这些地区的生活指数可能会较低。另外，退休者亦可能选择搬近子女或亲友聚居的地方，生活指数的改变，会影响日常的支出，这些都应该在小夫妻的考虑范围内。
3、资产累积是否能够满足退休需要？
资产总值的多寡是决定退休期的主要因素，倘若还没有累积足够的资产来应付退休生活的开支，小夫妻们切勿轻言退休。
4、健康状况是否良好？
健康状况良好的小夫妻，在退休后可选择居住的地点较多。退休后他们可选择一些医疗设备一般，但生活指数较便宜的地区居住。如果小夫妻健康状况不佳，则另当别论，在退休后他们可能被迫住在医疗设备比较好的地区，而这些地区的生活指数可能比较高。由于医疗费用会随着年龄增长或健康状况恶化而增加，小夫妻一定要意识到，这笔费用将会会成为退休后的主要家庭财务负担。
5、是否仍需负担配偶的生活费用？
退休可不单是个人的问题，当小夫妻必须与配偶共同分享收入时，退休就会变成一个家庭问题。当计算所需的退休金时，小夫妻的目标应该是这笔基金能够足以应付两个人的生活开支。很多小夫妻都会误解认为社会保障能完全解决个人退休问题，因此不去考虑成立个人退休计划，事实上，这样作就大错特错了。要知道社会保障提供的退休金十分有限，根本不足以满足小夫妻今后的退休生活需求，并且还可能受到国家政策的影响。因此我们的观点是：不依赖社会保障，而是靠自己养老。
小夫妻退休理财计划
在小夫妻的退休理财计划中，除了寻求稳定的固定投资外，考虑资本保值应该也是这个计划中非常重要的一部分。
电脑技术工程师费德勒在1999年6月考虑退休时正值股市猛涨，他假设股市未来每年平均涨10%，所以64岁的他可以在退休的第一年领出8%的退休储蓄，以后每年随通货膨胀的高低，再提取稍高的数额。
不过他在咨询过“霍普莱斯理财服务公司”后，才发现自己的算盘打错了。“霍普莱斯理财服务公司”的专家警告他，如果每年领出超过5%的退休积蓄，他可能在还没有走到人生尽头之前就已用光所有积蓄。幸好他采用较保守的结合股票和债券的投资方式，三年来的熊市只让他损失了20%的投资，即使股市现在已处于上涨势态，要再创以前每年平均涨10%的成绩，可能不是那么容易了。
在小夫妻的退休理财计划中，为了在退休后能够源源不断地每年提取部分积蓄，要记住第一次只能从包含股票和债券的投资组合中提取4%到5%的资金，以后再根据每年的通货膨胀情况做出相应的调整。最早对持续提领退休金问题进行探讨的加州理财专家班根在《金融理财杂志》发表的有关如何该问题的研究文章中说，退休后第一次提取4%多一点的积蓄，才能够保证你30年不愁吃穿。
在股票市场动荡不定的情况下，小夫妻们特别要防范投资可能出现的风险。持有相当数额的债券在股市下跌之时，是重要的缓冲物。旧金山嘉信理财投资研究中心主管金融理财的副总裁斯佩格曼说，从2000年到2002年，全部投资在Wilshire 5000指数的股票中，投资人将损失37.2%；如果40%投资在Wilshire5000指数股票，另60%放在Lehman Brothers Aggregate Bond债券基金中，这三年还会有5.2%的盈利。
51岁的安努奇就因40%的投资放在债券，其余放在支付股息的股票和股票基金中，而安然度过了三年的熊市。他说：“我的内心很平静，因为我投资在创造收入的股票和债券上，而且我提取的钱低于这些收入。我只吃树上的果子，没有吃掉种子。”其实许多理财专家都表示，真正能让退休者在股市下跌时仍能高枕无忧的重要关键是，将定期提取退休金的比率降到保守的水平。根据“霍普莱斯理财服务公司”的分析，一个在2000年初退休，拥有假设年成长率9%的50万美元退休积蓄的人，在退休的第一年提领7%的积蓄，以后每年根据通货膨胀增加3%提取率，这名退休者的积蓄可以维持27年。
但是假如这50万美元历经2000年到2002年的熊市，跌到只剩下33万美元，这名投资人继续以最初每年7%其后随通货膨胀调整的幅度提取退休金，即使2003年开始其投资的年获利率又恢复到了9%，那么他在2014年底就要宣告退休储蓄花光了。
相反，如果这名退休者当初选择的提领率为4%，再随通货膨胀每年上调3%，在2002年底，他的积蓄在经过三年的熊市洗礼后，仍有37万美元的余额。如果2003年起又恢复9%的成长率，到2014年底，他仍有49万美元，换句话说，他的退休金要到2051年才用得完。
由此可见，小夫妻们在保证资本稳定的前提下，进行退休投资的时候要注意投资方式的互补与组合，并保证在退休后每年提取的资金与投资收益之间的配比达到均衡。在投资存在不稳定因素的今天，这是最佳的退休投资方略。
第三节 退休计划的实现
生活在这个时代的小夫妻，大多出生在七十年代，他们了知识经济快速发展的黄金时期，精通电脑，适应社会变换的节奏，工作能力较强，因此被称为现今社会的精英阶层，社会地位显赫。这一代人现在大部分正步入或已是以立之年，其中的很多人也已经成家立业，如何为自己的家庭和未来的生活做出安排规划，通过怎么样的理财计划为退休以后的老年生活作好准备？如何在保持现有生活质量不变的基础上，为以后的退休养老做好安排，是摆在他们面前的一个普遍的问题。
如何安排退休计划
廖先生便是那种出生于七十年代的精英分子之一。他于国内一所知名大学毕业后在进入一家外资电脑技术公司一干就是七年，从一个技术员一直做到现在的项目经理。收入水平也从开始的几千元到现在月薪过万，年底还有分红。他的太太是一个公司的财务会计，一个月收入是3000元。现在有个两岁的女儿。
在某一天，廖先生看到了一篇关于中国人口年龄结构比例的文章，对他的生活产生了很大的影响。这篇由美国华盛顿的战略与国际研究中心同保德信金融集团联合发布的报告称“中国这个年轻的国家即将步入老年。三十五年前，中国儿童人口与老年人的比例是6：1，而往后的三十五年，这个比例将颠倒过来，老年人口将是儿童人口的两倍。中国的人口结构正在以惊人的速度转型。到二十一世纪三十年代，中国将成为比美国更年老的国家。然而，即使是在城市里，中国也有将近一半的劳动力人口享受不到公共养老体系的保障。总体而言，3/4的中国职工没有任何退休保障。大多数人仍然依靠他们的子女来赡养晚年”。
廖先生以他职业习惯所养成的逻辑思维去思考这个问题，得到的是可怕的结果。虽然现在廖先生家庭的生活水平不错，但是三十年后，社会在经历过不可预知的变化后，廖先生的家庭还是否能够达到或超过现在的生活水平呢？于是，廖先生开始思考，有没有什么办法可以保证自己在到退休时还能生活的那么好呢？廖先生很明确，寄希望于国家的保障是不可能，他只有依靠自己的力量来为改变自己退休后的处境。
联想到现在的实际情况，虽然现在廖先生的工作稳定，收入也还算优厚，但是他目前毕竟属于替别人打工，并且他所在的电脑技术行业竞争非常激烈，新陈代谢极快，如果公司业务出现下滑，他的收入可能就会受到影响。于是廖先生想到了自己创业，然而，要想自己创业就必须花费大量的精力和资金。一旦自己创业，廖先生当然要辞去工作，这样一来虽然精力是有了，可资金从哪里来呢？他们的女儿虽然还小，但他和太太已经为女儿的将来做好了规划，根据这一规划，女儿必须接受最好的教育，因此他和太太在这近二十年里要为女儿努力的挣钱，因此以廖先生目前的情况来看创业时机还不成熟。但是他们夫妻俩在老年后要过上好的日子，不趁早在年轻的时候做好规划的话未来真的会变得扑朔迷离了。现在这个社会已经不能寄希望于儿女的赡养，一方面他们不想以后给女儿压力，另一方面现在他也希望能有自己可以掌握的生活。
随着个人的职业生涯的变数越来越大，廖先生觉得自己的职业越来越缺乏一种安全感，于是经过反复考虑，他最终决定积极的规划自己未来的生活，特别是到老年后的生活，以此来缓解这种不安全感所带来的生活与精神压力。
在进行家庭退休生活的规划之初，廖先生觉得自己应该弄明白希望老年后过上什么样的生活，并且要实现这种生活需要如何来做理财方面的规划。
首先他希望到退休年龄后能有自己舒适的住房，有充足的医疗保健，每个月能有固定的退休金收入，另外还有一部分积蓄来进行旅行或者其他应急用途。那么廖先生如果要实现这些生活要求，需要如何来进行规划呢？
现代家庭主要的理财方式除传统的储蓄外，还有购置房地产、炒股票、投资保险、集藏等。
对于房产，廖先生现在供了一套大概有一百多平方米的房子，办理了10年的按揭，月供大概4500元左右；他这个房子是处于一个市区附近的大型成熟小区的房产，所以到年老的时候仍然可以居住。但是廖先生想在供完现在这套房子后，如果资金足够，准备再购置一套房产，既可以作为居住的地方，又是重要保值和增值的投资方式，还能有固定租金的收入，是年老后稳固的一个收入来源。当然这个计划需要的资金量比较大，所以虽然是一个比较好的投资计划，但就目前廖先生的家庭情况而言，实施起来有不小的难度。
另外，廖先生已经给自己和家人买了一份全家险，一年要交保费四千多元；但是为了年老后能获得更多的生活保障，而且相对其他投资来说保险相对支付的费用比较小，所以他准备在咨询保险顾问后再为自己和家人购买一份分红保险，那么等到他退休后就能在重大疾病方面有所保障，并能定期有保险年金的收入。这个计划比较容易实现，因为保险越年轻的时候买，保费越便宜，所以他准备把这个计划尽快的实施。
由于廖先生原来就有一定的股票投资经验，加上他熟悉电脑技术行业，对该行业的公司比较有研究，所以他决定继续拿出一部分资金来对一些成长性好的公司进行中线的投资。这部分资金既可以灵活的支取，又有比较相对比较丰厚的投资收益，所以他会在这方面多下工夫，作为增加收入来源的重要手段。当然他也会选择一些优秀的基金，从全球的范围看，买中了优秀公司的基金产品，经过几年甚至是十几年的运作后会有很好的收益。
最后，廖先生还认为手头的现金是不能少的，他还考虑把部分的资金买变现快的债券或者放在银行存定期。
廖先生的例子是小夫妻们在规划退休理财时比较典型的一个例子，在这里小夫妻们一定要切记，在进行退休理财规划时，要根据实际情况出发，因为每个家庭的情况都会有所不同，因此找到适合自己家庭的退休理财方式才是对于小夫妻们来说最重要的，这将会直接影响到小夫妻们的退休生活。
退休后的投资规划
当小夫妻们到了退休的年龄后，如果仍然觉得之前的储蓄不能够完全给自己带来家庭生活的安全感，那么就要在退休后继续进行理财投资规划。虽然我们在前面提到退休后主要是支出阶段，但实际上这也是因人而异的。其实，如果投资方向准确，时机把握好，小夫妻们仍然可以在退休以后稳步创造收益，体现投资价值。
王炳尘和老伴原住江苏，儿女大学毕业后来上海工作，且都已在沪成家，经济条件都较好。王炳尘退休后，在沪买了一套房，与老伴定居在上海。最近，他将浙江老家一套房子卖掉，得五十万元人民币。王炳尘原打算在沪再买一套房子出租，以解决医疗保险不足的问题。
从上面的案例中我们可以看到，王炳尘的老年生活属于比较悠闲、安稳，在没有太多压力和负担的生活方式下，他的理财策略应当更应倾向于稳健的投资获得有限的收益。
根据王炳尘的资金状况，有50万元流动资金，有房屋固定资产，每月固定退休工资，扣除每月正常的生活费用和消费，家庭的财务状况在退休老年夫妻中属于比较舒适的。围绕“稳健的投资获得有限的收益”的原则，家庭可以选择相应的投资组合。不仅可以起到分散风险的作用，并且收益也会比较稳定。由此，该家庭就需要考虑以下的几个问题了。
1、是否有必要再买新房？
王炳尘的儿女都已成家立业，经济条件也较好，无需两位老人担心。因此，从实际的情况来看，购买一手房其实没有必要。如果只是想增加一点收入，那么50万元人民币可以在城市的近郊购买到不错的二手房。贷款购买新房决不是这个家庭的最佳选择，因为两位老人在退休之后经济来源比较单一，应该说无法承受还贷的压力。
2、如何解决医疗费用？
在整个案例中，我们能明显的感觉到，王炳尘想购房投资的目的就是为了防范今后医疗费用不足的问题。实际上，解决医疗费用最好的办法就是王炳尘和老伴各买一份医疗保险。现在市面上针对老年人推出的保障型寿险、养老寿险、意外健康寿险等都能较好解决和保障老年人的健康问题。
3、投资以什么为主？
这个问题，就是本案例最终要解决的理财问题。首先假设王炳尘购买的房子为无贷款，而他每月的退休工资与两人每月的正常生活费用基本持平，家庭先前的积蓄暂不取用，那么他手中的可支配资金始终保持在50万元上下。
很显然如果单一投资购置房产，那么其投资的风险性会相对较大，不适应家庭退休之后的理财规划。因此我们建议家庭采取组合投资理财方式，来分散投资可能造成的风险。因此，上述案例中王炳尘一家可以从基金、债券、股票与保险等几项投资方式中选择几种进行投资组合。
对于王炳尘这样的家庭来说，国债是一个比较稳妥的投资方式，收益率不高，但相对风险性小，投资安全。特别是选择存定期，不如选择购买国债，毕竟利息比定期存款高不少。我们建议可采取凭证式和记账式国债组合购买。
目前，开放式基金已作为一种理财方式被越来越多的人认可，基金市场上的人气也在不断的聚集。部分已发行的基金拥有成熟的基金队伍和良好的基础，在低价位购入也不失为上策。
虽然股票的浮动具有明显的不稳定性，但对于心理承受能力尚可的老年家庭来说，此时购买股票也是一个机会。都知道“低买高抛”的理论，但事实上，在熊市行情里能大胆买股票的投资者还是少数，对于资金暂无流向的王炳尘来说，低购部分股票也是可以尝试的。
最后，对于老年朋友来说，一定要明确赚钱是第二位的，身体健康才是最重要的。对于不可预测疾病的发生，一定要做好先期投入，购买一份保险很有必要，既减少自己经济压力，也减轻儿女经济压力。同时，可以选择定期购买一些老人健康保健品，“身体贵在养”；选择经常出门短途旅游和参加适当的健身活动，也有利于身体健康。对于身体健康的投资，是老年人理财不可或缺的部分。
小夫妻们在退休养老的问题上一定要给与足够的重视，虽然目前也许小夫妻们还不能感受到退休养老问题的困扰，但这并不能说明它不存在。相反，根据社会的发展趋势来看，退休养老的问题将会变得日益严重起来。对于70年代出生的小夫妻这一问题尤为突出，因为在这个年龄段的小夫妻将会是第一批面临自主养老的人，社会给与的帮助将会非常有限。因此，小夫妻们要尽早把退休养老重视起来，在制定家庭理财计划时，为其留出规划的空间，并落实到实际行动中去。
小夫妻理财宝典：
小夫妻在家庭投资理决不能忽视对退休养老的规划，并且应该从现在开始把它落实到行动中去，采用投资组合的方式实现退休基金的保值与增值。
