从另一个角度来看，小夫妻的家庭理财，最重要的就是设定理财目标，为了使这个目标变得易于识别，它最好是以数字作为衡量标准，并且这个目标应该是小夫妻需要通过努力才能达到的。说的简单一点，就是小夫妻们要先计算自己的家庭每月可以存下多少钱、要选择什么样投资回报率的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。其实，家庭理财的功略就是这样被规划而完成的。因此，我们建议小夫妻在制定第一个目标时最好不要定得太高，所需达到的时间最好在2-3年之内。当达到第一个目标后，小夫妻们就可以制定难度高一点、花费时间约3-5年的第二个目标，以此类推下去。
在小夫妻们制定了家庭财务目标之后，如何才能在最短时间内达成这个目标就成为一个最重要的问题，它涉及到小夫妻家庭理财的功略内容。一般在不考虑其它复杂的因素下，理财目标的达成与家庭投入资金量、投资方式的报酬率以及投入的时间有关。其中家庭投入资金量指的是家庭理财所投入的金额，可分为一次投入或多次投入；投资方式可分为存储、基金、股票、期货、债券及黄金等，当然，投资回报酬率愈高，相对的风险也愈高；而金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，家庭理财所获得的成果也就愈大。
因此，小夫妻家庭投资功略在制定时要本着家庭的实际情况，先确定个人所能投入的金额，再选择投资方式，所选择的投资方式的报酬率要超过通货膨胀，最后随着时间的累积，就可达到所制定的财务目标了。
本篇我们要介绍两部分内容：小夫妻的理财流程与理财助手，相信小夫妻通过阅读本篇能够最终总结出一套规范的家庭理财模式，并找到达成理财目标的方式和方法，把它们运用到实际的生活中去。
在前面的章节中我们一直在讲夫妻理财应该如何避免误区，应该如何面对众多的投资理财方式，如何因地制宜地选择理财方式等。但却始终没有从操作的角度来为小夫妻们提供一套成体系的理财方略，其实，小夫妻在对待家庭理财时，应该尽力让它正规化、书面化，毕竟这不是儿戏，而是关乎家庭未来建设的大计。
第一节 如何编排理财组织
在家庭理财活动开展之前，最理性的做法是制定一份书面的家庭理财计划。而小夫妻们在制定了家庭理财计划之前，要对家庭理财首先有一个清晰的规划，而后才能根据这个规划把它制作成一份理性的家庭理财计划书，并逐项地进行实施的组织。
制定理财规划
制定家庭理财规划时小夫妻一定要明确，它是一整套完整的体系，其中的每一个要素都是小夫妻需要考虑的，而这套体系最后一定要被落实到书面规划之中。
成功的家庭理财要求小夫妻们有计划、有步骤、持续地执行并及时调整自己的理财方案。而明确家庭经济中的一些家庭基本财务问题对小夫妻来说就变得非常重要了，能否处理好这些要素对家庭理财的成败关系甚大。
从理财规划的全局角度来观察，家庭的这些基本财务要素其实包含着三个层面的内容。首先是设定家庭理财目标，其次是掌握家庭收支及资产状况，最后是利用投资渠道来增加家庭财富。而结合小夫妻家庭理财的实际情况，这实际上是从三个层面提出了不同的问题：家庭将来的发展目标是什么；家庭现在的状况如何；家庭如何才能到达想象中的目标。
这三个问题同时揭示了小夫妻所面临的家庭发展与需求，也就是家庭理财目标在不同的阶段或时期的具体定位，它更从一个侧面说明小夫妻应该设定家庭理财目标，并彻底弄清当前家庭的收支状况和资产状况，真正做到悉知家底，然后再去考虑通过选择适合家庭的投资方式来高效率地积累财富，以尽快地使家庭实现各个阶段的理财目标。
1、制定理财目标
在了解了家庭最基本的财务问题后，小夫妻就可以在这个基础上进行家庭规划了，制定理财目标也就成为了接下来的首要工作。首先，对小夫妻来说一个很重要的前提是：所有的目标必须具体和可行。
小夫妻们首先要了解如何弄清楚家庭的财产状况。国外通常用家庭总资产减去负债后的净值来表示一个家庭真正拥有的财力。一般每个年度都应该列表来计算家庭的资产与负债，用得到的净值与过去几年的净值相比较。只有净值不断增长，未来的各项理财目标才有可能逐一实现。
最后，我们还要提醒小夫妻的是家庭的财务目标应将这种目标分为长、中、短三种不同的期限，这样将更利于目标的设定。长期目标是指从现在开始，一直到退休或去世前要达到的目标。由于其长期性，就要分期设定，定期修正。中期目标是指家庭三到五年内的目标。短期目标则是指一年内的目标。一般地讲，一旦确定了长期目标，中短期如何安排就会相当清楚了。这样也就易于按照达成日期的先后，将各个目标汇总成一个总表，然后采取相应的理财措施。
2、了解家庭收支
其次，小夫妻们还要就家庭的收支情况做进一步的分析，用意在于了解自己的财务状况是不是哪里出现了问题，以便早采用相应措施。
另外，我们提醒小夫妻们，在对自己家庭的收支情况不慎满意的时候，可以利用预算来控制收支。小夫妻都知道，要积累财富，就是要增加平时家庭收支相抵后的结余，并以现有的余钱合理地储蓄和投资。在收入一定的情况下，编列预算是一个控制开销的好办法。与日常生活计划相结合，大到买车买房，小到衣食住行的花费小夫妻都应考虑周到。此外，还要注意编列预算的可行性，并保留一定的弹性，要知道不可行的预算比不作预算还要糟。之后小夫妻要做的就是注意意外的开销了，一旦解决了上述的问题，小夫妻就可以以家庭为基础，按年、月为单位编制预算了。当然，对于已经编制好的预算表格小夫妻要适时做出必要的修正。如发现每月的支出总是超过或低于预算的20%到30%，就应及时进行预算调整。
3、家庭投资原则
前面我们已经讲过，家庭理财的目的在于通过合理的规划，达到人生各个阶段的理财目标，并满足生活中各种各样的财务需求。无庸置疑的，家庭投资作为家庭理财计划中重要的一项当然要被列入家庭理财规划中去。为了使小夫妻们能够较容易地着手安排适合自己家庭的投资计划，一定要学会对投资原则作出分析。
以上就是小夫妻在制定家庭财务规划时需要考虑的问题，在明确了这些问题后，小夫妻们就可以开始撰写理财计划了。
第二节 如何撰写理财计划
现代小夫妻们的家庭生活大多习惯那种挣多少花多少的生活方式，他们虽然也会考虑将来甚至也进行理财的规划，但素食时代的消费观念却始终留在脑子里，因此当那些理财规划真正实施的时候常常因为没有一个可以参照的依据而使实施的效果大打折扣，甚至效果和没有理财的时候差不多，这无疑会使小夫妻们在理财上的信心受到挫折。其实，要把握家庭未来的生活并不难，小夫妻们只需要设置一个好的家庭理财书面计划，然后在以后的生活中按照计划中的项目进行操作就可以了。
制定理财计划的步骤
要想撰写家庭理财计划，小夫妻首先就要明确这样一个理财计划包括哪些步骤，我们列出了制定一份家庭理财计划的标准步骤。
建立家庭资产档案
在制定了家庭理财计划步骤后，小夫妻还要建立家庭资产档案作为辅助。因为无论小夫妻的财政状况如何，建立家庭资产档案都是家庭理财过程中与制定家庭理财计划同等重要的一项。这样做可以让小夫妻知道自家究竟拥有多少净资产，只有这样才能正确地控制并应用它们：
建立这样的档案后小夫妻们就可以随时统计家庭财务的净值，我们建议一般情况下每半年或一年结算一次，因为这样的统计可以告诉小夫妻，万一有需要时，家庭可能筹集到的资金有多少。这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产有所帮助。小夫妻还可以根据资产净值来制定家庭计划，为家庭设定净值的增长目标；还可以修正各类保险，净值越多，所需要的寿险、意外险保障的绝对金额相应加大，相对比例就可以减少一些。由此看来，建立理财档案对摸清家底，正确理财、合理投资，都有着十分重要的作用。
建立家庭算账档案
不管小夫妻是将自己手中的钱存入银行、投入股市还是参加保险等，都需要建立一种被称为“家庭算账档案”的书面文件。目前，虽然不少家庭算账的活动越来越频繁，但对家庭算账档案的建设仍然没有引起小夫妻们足够的重视，然而事实证明，这对家庭理财来说也是非常重要的。它能够帮助小夫妻随时清晰地了解家庭的收入与支出。小夫妻千万不能够忽略那些看似无关的小事情，它们往往会影响家庭最终理财目标的实现。比如小病不看会引起大病，由花小钱变为花大钱。另外，对于家庭财务中那些琐碎的事情算账备忘录还能起到提醒小夫妻的作用。
从另一个角度来看，编制“家庭算账档案”，也是为了更好的节约时间。小夫妻们要善于应用一些常用的节省时间的方法来提高算账效率，原则上说节约时间就等于节约金钱。
实际上，“家庭算账档案”由两部分组成。一部分是从“算账备忘录”，它的作用是将重要的财务内容记录下来并整理成册以备今后的查阅；另外的部分应该是一些有保留价值的实物性资料，作为家庭财务活动的重要信息，比如各类银行存款和记账式有价证券的存单姓名、账号、所存金额和存款日期以及取款密码等资料。
许多事例都证明了建立“家庭算账档案”的重要性。比如，一些家庭经常由于小夫妻自己的疏忽而忘记了存折所放置的地方，再就是忘记了账号、密码，增加了不必要的财务损耗；还有的小夫妻，参加炒股却是如同“一锅粥”，根本就不知道自己买了多少股票，账面上有多少存款，连公司的红利和配股都不知道；再有的小夫妻，对自己所买的保险大意处之，甚至在真的遭致意外损失或人身意外伤害时，保险凭单却无法找到，因而难以获得有关保险公司的理赔。
由此我们可以看出，在家庭财务活动日益频繁的今天，众多的财务信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚。因此，加强家庭算账档案的建设实际上也是家庭理财的最新的需要。小夫妻要明确，家庭算账档案应该包括以下几方面的内容：
1、股票买卖情况记录；
2、各类保险的凭据；
3、个人之间相互借款的凭据；
4、各种家庭财务活动、事业的合同；
5、各种家庭大件商品的购买单据；
6、家庭购租房的契约、房产证明；
7、家庭成员的身份证明、学历、婚姻证明等重要的身份资料。
另外，面对众多的单据与资料，在建立家庭算账档案时还应该注意把握以下几个原则：
1、及时归档原则
每次财务行为后的凭据，如各种银行存单、证券、保险单据以及取款密码和股票买卖凭据、个人借款凭据等，都应完整齐全地进入档案。另外，对提高家庭投资效益有很大参考价值的各类金融信息资料和投资增值的资料，也应一并全面地归入家庭算账档案。为了方便今后的查找，小夫妻还可以在家庭算账档案中制作目录。
2、分类保管原则
对于不同内容的资料、实物小夫妻应该按照不同的内容、用途进行分类，进行区别对待。有些经常用到的资料，如身份征、学历等，就应该单独放置，不必要和大批资料放在一起，避免由于频繁取用造成的不便。
3、保管保密原则
对一些特别重要的资料，小夫妻要注重分别存档，不要简单地和钱放在一起，尽量不要存储在电脑上，避免因感染病毒、操作失误带来的资料散失。
4、资料更新原则
由于家庭的算账活动越来越多，另外宏观的经济政策也在不断发生着变化，比如股市行情的时新政策等。这样一来一些老的资料就失去了直接参照的价值，因此，小夫妻要经常对家庭算账档案的内容进行更新，保证它在任何时候都随时具有参考价值。在这里小夫妻需要注意的是，应当把资料档案的保管按照不同的时限区分开，小夫妻可以把资料档案分为永久，如学历、房屋契约、合同等；15年以上的长期，如身份征、户口等；15年以下的短期，如投资资料等。
综上我们可以看出，建立算账档案，不但可以提高夫妻算账的能力，保证家庭取得最佳经济效益，也可避免家庭算账的实际损失。
一般来说，在进行家务算账时，小夫妻们同样应该本着开源节流的原则来进行。在对待开源的问题时小夫妻要保持一个辩证的心态，对家庭来说小夫妻收入的增加并不一定都是好事。一般情况下，工资收入的增加将意味着工作条件的调整，小夫妻要付出相应的代价，比如在工作上付出比从前更多的时间、精力。如果小夫妻为追求更多的薪水，频繁变动工作岗位，很可能使生活变得没有规律，造成家庭动荡，感情不睦。而那些相对保守的小夫妻在进行家庭理财时最常用的方法就是节约，但节约也具有操作上的不现实性，小夫妻要考虑到在固定的支出环境下，砍掉一部分支出额度，也会给生活造成不稳定的影响。
由此我们可以看出，任何静态的家庭理财方法对小夫妻来说都是不适合的。因此，在现行条件下，只有调整金钱代谢的频率，在可灵活支配的资金较少时，以大化小，化整为零地进行运作才是实现家庭财务目标的最佳方法。
第三节 理财步骤与算账方法改进
当小夫妻们开始着手进行财务管理计划时，不要把家庭理财想象得太难，其实，只要小夫妻们有决心，遵循一定的步骤就可以做得很好。这些步骤可以协助小夫妻更快地进入家庭理财状态，它与家庭理财计划有所不同。
建立家庭理财步骤
刚接触家庭理财时，小夫妻们也许会觉得这些步骤既繁琐，又难以执行，但当它成为生活的一部分时，小夫妻不需刻意强记这些步骤它们也会演化成实际的行动。通过下列几个步骤，可以让小夫妻们的理财过程有事半功倍之效，避免徒劳无功。
1、掌握家庭财务情况
每个家庭作为理财的个体都是唯一的，有着自身独特的财务目标、财务状况、家庭成员、生活方式甚至与众不同的嗜好，以及对待风险的承受能力等。为了使家庭的财务资源能够得到有效的运用，小夫妻就需要通过与家人达成共识，从而制订出家庭共同的财务目标。有了目标之后，小夫妻就必须把它付诸于行动。那么，如何才能制定出符合家庭需要的财务目标呢？正所谓“知已知彼，百战百胜”，站在家庭理财的起点，小夫妻必须了解自己的财务实力、收支状况、理财条件及未来需求等，只有这样才能定出合适自己的财务策略，编列预算达成目标。
家庭作为一个理财单位必须拥有共同目标，例如教育子女、退休养老等。因此，了解家庭的实际需要就是了解它独特的财务现状及目标。其次，可支配收入代表家庭可以自行支配的收入，由于家庭的收入是陆续发生的，如何预估或掌握收入、支出的情形，进而检讨改进，就有赖于平日的财务纪录，小夫妻就必须先认识家庭的财务报表，了解自己的财务实力。
由此看来，在设定家庭财务目标时，有一个前提条件，那就是小夫妻必须了解家庭财务的实际情况。
2、设定家庭财务目标
在“了解家庭实际需要”的过程中，透过财务报表，了解财务资源的多寡及形态，小夫妻就可以清楚地了解到家庭财务的实际情况；接下来小夫妻就要透过对美好生活的憧憬，描绘属于自己的家庭目标了。目标的设定必须明确到具体地环节，如一年实现投资收益达到10%等。只有这样才能使财务策略的运用得心应手，缩短实现目标的时间。
3、制定财务实施策略
策略是达成目标的方法，订下财务目标后，由于每个家庭的条件不同、困难不同，因此小夫妻必须发挥优势、避开弱点、找到机会、顺应趋势、运用最省时省钱的方式到达最终的目标。
4、拟定家庭财务预算
预算是控制目标达成的工具，在找到财务策略之后，小夫妻必须更精确地将计划与财务资源进行配合。不管是资金流量的累积、存量的配置，都需要编列预算，让财务目标数量化，然后可以设定逐步达成所需的金额及进度，用预算来控制收入及支出。
5、执行家庭财务预算
接下来，小夫妻就可以依照所编列的预算，开始执行工作。但是为求谨慎起见，小夫妻可以再从第一步开始做个修订，直到符合理想为止，并且随时做好财务记录，按照进度实行配合计划的进展，只有这样才不至于偏离最初的目标。
在进行了上述的各项工作后，小夫妻最后不要忘了评估整体财务计划的成效，这也是非常重要的。小夫妻如果对成效不满意，可以重头做一番新的检视，比如：可再增加所得收入，或是节衣缩食减少支出等，然后调整预算表，重新检查是否可达成目标。分析成果的目的，是用来调整长期的财务目标和计划。
改进算帐方法
在前面我们不止一次的提到了算账对家庭理财的重要性，甚至我们还建议小夫妻们建立家庭算账档案。当然，也许聪明的小夫妻们在算账的问题上早就有自己的规划和做法，我们在这里要谈的重点并不是算帐的方法，而是要提醒小夫妻们：也许你们所使用的算账方法中有一些问题，从而导致效率变低、精确程度不够。不要小看它，也许它会影响到小夫妻们整个得理财计划。因此在财力相对弱小的情况下，提高算帐效率，小夫妻们有必要重新审视自己的常用的算账方法，经常对这些方法进行合理化地改进，只有这样，才能保证家庭这列理财快车能够正常行使，避免出轨的情况发生。改进算账方法可以通过下列做法来实现，这些做法既可以单独使用，也可以合并后使用。
1、划去冗余算账步骤
这种方法是简单地对以往的算账方法进行改进，勾去那些不起任何作用的算帐步骤，因为即使小夫妻们把它取消省略了，也不会对生活带来什么损失。
2、合并相同算账步骤
把若干个算帐步骤结合起来，就会获得和“取消”同样的结果。例如，对于既有不同又有相似之处的两种形式，它们相互之间有关系，如果实质上是可以保证同一目的的话，就可以把两者结合为一。
3、投资方式的替换
对于投资方式的改变，虽然收益的目的相同，但算帐的方法却不同。如果目标为年末有赢余三十万，原来的计划中实现方法为投资股票，通过变更可以转换为投资股票与不动产兼有的方法，保证原有利益不变。
4、投资步骤的变序
这种方法指得是改变步骤的次序，考虑到收益效果，采取最有利高效的顺序。特别是一些收入不高的家庭，它们的投资资本有限，需要找到一条项对稳妥的投资途径来使手中的原始资本升值。然而实际操作起来并不那么简单，要求这种类型的家庭切不可盲目进行投资，而要从实际出发，制定稳妥的盈利目标，认真选择投资方式，讲究投资策略和方法。所以先投资学习，再进行实际投资是一个万全的策略。
5、算账要素的转换
这种方法是指把某种算帐步骤要素转换成其他要素，例如把每月定期储蓄1000元改变为储蓄500元，另外的500元改买保险，用保险储蓄的形式代替单纯的储蓄。算帐转相法的基本原则还是要小夫妻根据自身实际情况，特别是资金使用情况灵活运用。
6、算账的标准化方法
这种方法就是像做答卷时填涂的“标准化答卷”一样，小夫妻可以用统一的符号代替算账步骤的填写以提高了算账的效率。比如，已经开发出的电子结帐的方式，就为小夫妻享受电算化的成果带来了便利条件，改变了原来单一的面对面结帐形式，强化了效率。
我们之所以告诉小夫妻们这些改进算账的方法就是要小夫妻们在理财记账过程中强化算帐模式本身的效率性，适时地增加推进算帐进程的要素，强化算帐效果。当然，小夫妻也没有必要在所有的算帐进程中都采取上述方法，通常只要把他们用在那些最费力，也最见成效，时常发生的又对生活最有影响力的财务事件上就可以了。
在前面的章节，我们主要是从理财方式的角度来给小夫妻们介绍家庭理财的常识与做法，而从来没有把这些做法与思路理成一个系统的操作方式，更没有操作的步骤，而本章则填补了在这方面的缺失。我们总是希望先讲策略再讲方法，如果把之前的内容看成是对家庭理财策略描述的话，那么本章与后面的章节我们将着重于介绍小夫妻家庭理财的方法，希望能够全方位的带给小夫妻在家庭理财方面的启迪。
小夫妻理财宝典：
在进行家庭理财规划时，小夫妻首先要明确家庭财务目标，然后了解家庭收支的具体情况，最后才能通过投资组合来实现收益的最大化。
