在家庭理财中，小夫妻们往往更为关注如何让家庭的资本增值，他们把几乎全部的心思放在了各种投资理财方式上，这些方式包括债券、基金、股票、不动产、个人信托产品、黄金买卖等。
然而，实际上家庭理财不能仅仅片面强调财富的积累，小夫妻们更要注重财富的保障。与以单纯追求回报最大化的投资相比，家庭理财的内容显然要宽泛得多。但是我们发现，目前许多小夫妻在设计家庭的理财组合时，把大部分精力都放在了单一追求投资回报率的高低上，而忽视了对日常风险的防范与规避。
小夫妻必须要清醒地认识到，在日常生活和工作中，任何家庭都不可避免地面临着很多意外与风险，这些风险常常无法预测，也是人力所无法控制的，比如家庭成员遭受意外事故、身患重疾、丧失收入能力、过早死亡以及家庭投资失败、朋友借款不还等。作为家庭中的一份子，当这样的风险来临时，给家庭造成的影响很可能超出了家庭日常风险承受的能力范围，那么，一旦遇到这样的情况，小夫妻该怎么办？
也正因如此，保险这个概念就被无庸置疑地引入了家庭理财的范围中，随着越来越多的小夫妻逐渐意识到风险防范的重要性，保险在家庭理财组合中的地位也正在变得不可替代。只有当小夫妻们准备好保险这一有力、高效的风险管理工具后，才可以说，家庭理财金字塔最关键的基石已经搭建完成，而其它理财工具的收益无论好坏都不会影响到基本的生活品质了，家庭的理财规划也才可以无后顾之忧。
第一节 小夫妻购买保险须知
在投资理财时，每对小夫妻都希望能够承担最小的风险，获得最多的收益，但他们却很少考虑另一个风险可能的来源，即小夫妻个人所面临的人身风险。如果有一天伴侣因为意外事故造成收入中断，那么正常的家庭生活将如何继续呢？
如果以小夫妻现在的能力无法解决这个问题，那么我们建议，小夫妻在考虑选择投资理财组合之前，还是先对这个最大的风险做好应对准备吧。那么如何准备就成为紧接着小夫妻们会提出的问题：是否需要留出足够的钱以保证万一收入中断，全家人仍然能维持现有的生活？
我们的回答是：不用。小夫妻们只需要每年支付一小笔的保费费用，就可以得到比较高额的保障，而这笔保险就是我们常说的人寿保险。
那么接下来的问题就是：这笔保险费用到底要怎么来交呢？小夫妻要明确人寿保险费用一般由三部分组成：意外事故保险费，疾病死亡保险费和增值保险费。前两者保费的主要功能是保障被保人因意外、疾病等事故而造成的损失，可以看成是一种消费；增值部分保费的作用主要在于能按照保单预期利率增值，满足被保人的养老、升学等需求，具有投资功能。其实，我国保险市场的人寿保险险种大部分属于综合性险种，并具有投资的功能。
小夫妻有关保险的疑问
其实保险是一种零风险的理财方式。它本着的是一种“留得青山在，不怕没柴烧”的理念。要知道任何财富的制造者都是人，因此小夫妻们没有理由把所有资金都给了股票、债券、房地产，而使自己得不到任何关照。
但是我们一味地讲着这种种道理，小夫妻们一定觉得说服性不强，也许小夫妻们有自己更加实际的问题，只有解决了这些问题，他们才有可能去考虑购买保险，否则，凭什么要按照我们所说的做呢？如果没有实际的好处，又有谁会相信我们的话呢？
事实确实如此，为此我们提前想到了一些小夫妻可能会提出的问题：
疑问一：保险是什么？
说到保险，其实它就是集合多数人的力量来分摊个人风险经济损失的一种理财管理制度；自助而后人助，是实现社会公平的具体表现。人随时可能遭遇重重危险，这些危险往往对家庭的经济造成了冲击，而保险就是团结每个参与者的力量，每人出一笔钱，汇成巨额共有资产，当伙伴中有人遇到困难时，就由其中提出一笔钱，支付给伙伴家属，把危险造成的损害，用团体的力量分散掉。所以，保险可以说是通过集体合作，把个人巨额损失的可能性，转化为确定的少量负担。
分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。保险补偿是在保险事故出现、小夫妻遭受损失之后。如果小夫妻在投保之后不遭灾受损，那么保险人将不会予以补偿，保险实施补偿要以双方当事人签订的合同为依据，其补偿的范围主要有包括小夫妻因灾害事故所遭受的财产损失；小夫妻因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；小夫妻因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；小夫妻因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；灾害事故发生后，小夫妻因施救所发生的一切费用等。
疑问二：买保险买到的是什么？
这个问题也是小夫妻们非常关心的问题，而却很少有人能够全面系统地回答这个问题。我们认为，买保险首先买的是保障。其实对于这一点多数小夫妻都能够理解，买保险的最直接目的就是为了当出现意外情况时，被保险人及其家庭能够获得经济上的补偿，从而不至于使家庭生活遭受灾难性的打击。其次，买保险买的是投资效用。目前有许多险种都具备了一定的投资效用。比如在保险合同有效期间保单已具有现金价值，保单现金价值可自动垫交保费，这样一来就保障了小夫妻因故欠交保险费或正常缴费有困难时继续维护保单的效力。
疑问三：人寿保险该买多少？
这也是小夫妻们非常关心的一个问题，同时它也是一个难以精确回答的问题。因为很明显人寿保险的对象是人，它的价值是很难用金钱来衡量的。但是在通常情况下，小夫妻选择购买人寿保险数额的时候应该考虑两个因素，一是保险保障的需求大小，而是家庭对保险数额的负担能力。
在考虑保险保障的需求大小时，小夫妻所参照的标准应该是家庭中每个成员的地位、收入、责任和在家庭中所起到的作用。小夫妻要通过这个标准来估算出一旦出现意外，家庭可能会遭受的各种风险，比如医疗费用、养老费用、生活费用、子女教育费用等，以及这些风险产生的最大费用需求。一般来说，通过这种方法估算出来的保额数字是比较可行的，以此来投保小夫妻将会获得充足的保障。
疑问四：是否可以退保？
小夫妻可能还会有这样的顾虑：一旦进行了投保，当家庭急需周转资金时怎么办？当然，对于这一点，小夫妻们可以放心，保险法中明确规定客户虽然与保险公司签订合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额的权利。在保险合同中也同样规定了客户资金紧缺时可申请退保金的90%作为贷款。因此，如果小夫妻急需资金周转时便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。
疑问五：保险是否还有其他理财功能？
小夫妻们往往不甘心只进行家庭保障投资，他们当然还希望每一次的投资都有所回报，而保险恰恰具有一定的投资性。一些险种自身便具有储蓄价值，如在保险期间发生保险事故，即可获得赔偿；如未发生保险事故，则可在到达一定年龄时按约定获得生存保险金、红利和到期保险金，这部分的保险金之和会大大超出小夫妻当时交纳保险费之和。购买这样的险种的好处还在于它不会象股票、基金、债券一样有涨有跌，而是会根据合同约定一个固定金额，按时给付。同时保险所得不用交纳所得税、利息税和遗产税，这是保险投资另一个优于银行储蓄、股票、债券的地方。另外，人寿保险的保单本身还具有现金价值，它相当于定期存单，可以代表一定的金额，所以当小夫妻急需资金时，又可向银行进行抵押贷款。
其实在之前的章节中我们已经说过，储蓄既是一种预备手段，又是一种积累手段。作为预备手段，它的作用是未雨绸缪；作为积累手段，它是为了实现未来某一耗资较大的消费而有目的地存钱。两者都是小夫妻们实际的需要。但是有一部分小夫妻总是难以主动地、自觉地储蓄，而人寿保险可以说是一种半强迫的变向储蓄方式，可以促使小夫妻累积起家庭储蓄资金。
综合上面的问题，我们可以看出小夫妻们购买保险实际上可以达到均衡家庭消费的作用。因为一旦参加了保险，小夫妻就将必须按期从收入中拿出相当一部分年收入交纳保费，否则遭到退保，损失会很大。同时小夫妻为自己投保还可以起到汇集平时闲散资金的作用；而为孩子投保人身险，形成保险基金，保险会司可在孩子上中学、大学及结婚、生育时支付一笔费用，以缓解家庭必要费用支付的压力。
由此可见，保险含有保障生活稳定、给家庭成员心理上安全感的作用。安全感可缓解现代竞争带给小夫妻们的紧张、恐惧和担忧，所以，未来的家庭生活除了衣、食、住、行以外，无论如何，小夫妻们都应该为自己和家庭购买一定数额的保险。这样一来，那么不论将来发生什么样的变故，小夫妻们都能做到临危不乱了。
小夫妻购买人寿保险的公用
目前保险的种类虽然多种多样，但小夫妻在进行选择的时候，无疑会把人寿保险作为首要考虑的险种。因为在一个完整的家庭中，小夫妻有着保护家人的责任。在有生之年，没有人希望自己的家人处在居无定所、生活无保障的困境中。在处于上升时期时，小夫妻们由于身强力壮、具有较强的赚钱能力，而能够轻松的做到这一点。但是，随着小夫妻年龄的增长，体力与工作能力的下降，想要持续地维系这种家庭的保障就会变得越来越艰难。因此，身为一家之主，小夫妻绝不应该只顾眼前的安逸，而不关心将来。小夫妻们应该时常有一种危机感，为将来家庭的安定多做考虑。为了应对未来家庭可能面临的风险，小夫妻所能做的就是利用年轻时为家庭投保一笔抗风险的基金，在未来用这笔基金来帮助家庭渡过难关。而人寿保险就成为小夫妻投保时的最佳选择。
对小夫妻来说，投保人寿保险即是获得对未知风险的保障，可以使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定；人寿保险还可作为一种储蓄和投资工具，在保险有效期内，小夫妻不仅可以得到保险金额还能够获得其他报酬。
人寿保险最重要的意义在于使小夫妻老有所养。而目前，我国的养老体系实行不久，除了依靠社会的力量外，保险就成为了比较实在的养老之路。中国社会制度的转型，使传统的完全依赖国家、单位的养老制度正在逐渐发生着变化，国家对个人养老所承担的责任正在变得越来越少，如今的小夫妻们应该意识到真正保障自己将来生活的只有靠自己。
大多数小夫妻都能够意识到一旦退休，失去了正常的收入，家庭生活将会发生很大的变化。如果没有足够的老年生活费用，小夫妻就必须在变成了老夫妻时继续劳碌下去。然而，步入老年后，小夫妻无论从身体条件还是工作能力方面都与年轻时无法相提并论，这种力不从心的感觉会使小夫妻的晚年生活变得十分悲惨。所以，在年轻时早作准备就变成了小夫妻们家庭理财时必须要考虑的一个重要问题，只有解决了这个问题，小夫妻们在年老时才可以有充足的生活保障，从而渡过一个“夕阳无限好”的晚年。
小夫妻购买人寿保险的另一个好处是家庭中的成员一旦生病，可以使家庭获得医疗费用的补偿。俗话说，食五谷，得百病，尤其现代社会，生活节奏加快，竞争日趋激烈，谁也不能保证自己永远不生病，遇到小病小夫妻还可以抵抗过去，一旦大病临头，小夫妻的正常家庭生活将势必会受到严重的影响。据调查医疗与养老是寿险市场的最大需求，而在这两者之间，医疗保险的比例又占主要地位，可见越来越多的小夫妻已意识到投保医疗保险的重要性。
另外，小夫妻购买人寿保险还有一个特殊的目的是使子女在今后能够有所依靠。在中国人的传统观念中，父母对子女有着更多的经济义务，父辈与子女的经济联系往往持续到子女就业、婚嫁、生育之后，这就使小夫妻们在无形中为自己增加了经济方面的负担。因为小夫妻也许在不久以后就会为人父母，这个问题并无回避的可能，因此提前做好准备也是必不可少的，子女从教育费用到婚嫁费用对普通家庭来说都是沉重的负担，因此许多少儿的险种的出现对正在为养育子女问题头疼的小夫妻们可谓送去了及时雨。
另一个严重问题是，在从前的计划经济体制下，一个人只要有一个工作单位，那么便大树底下好乘凉，生、老、病、残、死等人身风险都可以依靠单位来解决。但随着市场经济体制的逐步确立，政府和企事业单位的职能转变，尤其是雇佣制度和社会保障制度的改革，小夫妻日益成为风险的主要承担者，这就要求小夫妻必须对自己夫妻全部责任。因此，选择合适的保险作为家庭生活的坚强后盾，就成为小夫妻们获得家庭安全感的重要方法。
在对待购买保险的态度时，许多小夫妻都存在着一定的误区，他们认为只要购买过保险，在日后的理财计划中，就再也不用考虑这回事了。事实却不是这样，要知道理财是一项长期规划，随着财富的增长，保险的投保额度也要随着上升。由于个人在不同阶段所掌握的财富及家庭的状况不同，他们所需要的保障计划也是不一样的。试想一对刚刚建立家庭的小夫妻与一对35岁的父母亲，他们的财务状况及家庭负担肯定是有所差异的。因此无论何时，在考虑调整家庭理财组合时，都不能忽视保险的地位。我们甚至建议在通常情况下，应将每年家庭年收入的10%～15%用于购买保险。
当然，小夫妻们一定要明确，人寿保险投保后需要按时交费，如果中途退保会造成不小的损失，因此，一旦投保后，小夫妻就应该每年留出相应的资金，而这部分资金也就不能像投资其他理财工具那样，可以随时取用支配。
保险投资与小夫妻家庭财务规划
对于保险，很多小夫妻都存在着矛盾的心态，他们认为在没有发生意外时，每年要支付的大量保险费有些浪费资金，而一旦有意外发生时，保险所带来的保障又是他们不能割舍的。于是许多家庭都处于这样的矛盾里，那么小夫妻在家庭财务规划中应如何权衡保险的分量呢？
首先，小夫妻必须明确保险是家庭长期投资的一种渠道。随着我国多年的改革开放，出现了许多小康或优于小康生活水准的家庭。对这部分家庭的小夫妻而言，在投保的时候就要考虑一个长期的投资方案。
如何将保险与长期的投资结合起来，使它既有预防“不可抗拒的风险”的保障功能，又有适当的及时回报，既能使投资的本金不断增值，还可避免未来可能存在的遗产税呢？在此，小夫妻可以制定一个计划。这个计划包括对保险长期投资的规划以及投资所占家庭收入的比例规划。前面我们已经说过，建议有一些经济实力的家庭小夫妻最好拿出年收入的10%或15%进行保险投资。另外，在投资年限上小夫妻可以进行险种搭配，以中长期投保为主体。因为小夫妻正值青壮年，收入能力较强，足以在年轻时候应付投资所带来的家庭可支配资金的缩水效应，而随着小夫妻年龄的增长，收入能力下降，则正好可以依靠之前的投资回报，让自己的家庭始终处于稳定的收支状态。
其次，小夫妻要明确保险是家庭风险转移的一种财务安排。
有一位张先生，1996年因车祸身故。面对他未成年的5岁孩子和年迈的双亲，于是公司内部同仁因此组织了一次募捐活动。有一位保险业内人士说：“如果要募捐1万元，就需要找100人，而每人都要肯给100元。而这1万元对已故的张先生来说，身前只要每年支付20元，购买一份意外险。请问，是说服同事每年付20元容易，还是说服100人给100元容易？”
还有一位王女士，是一家工厂的普通工人，家住南汇农村，从小失去父亲，母亲靠农活含辛茹苦把她养大，好不容易到了工作的年龄，父亲生前单位照顾他进工厂做工，母亲也将晚年的生活托付给了她。一起意外事故夺走了她年轻的生命。好在她生前投保了意外险。她的母亲拿到10万元保险理赔款，10万元对于一般家庭来说并不是一笔很大的钱，而对于一个中年丧偶、晚年丧子的农村妇女来说是多么重要。
由此可见，当面对风险时，有些人喜欢准备好存款去以防万一，有些人愿意将风险转移给保险公司，当万一风险来临时，让保险公司理赔来使经济损失降低。由此看来，保险也是风险转移的一种有效的方法。
第二节 自我诊断家庭保单
目前，双薪的家庭占据了普通家庭中很大的一部分比例，小夫妻的两份薪水加起来也确实比从前多了不少。但是随着家庭的建立，小夫妻需要支出的项目也比从前要多，比如买车、买房、旅游、生小孩等，因此家庭就需要一个强大的经济后盾，来增强抗风险的能力。于是家庭投资理财就成为搭建这一经济后盾的主要方式，而在投资理财组合中无论怎样搭配，小夫妻都不能忽视保险这项投资，它可以说是家庭投资组合中不可或缺的一项。
小夫妻家庭投保基本原则
随着小夫妻保险意识的提高，投保已成为家庭理财的重要方面。越来越多的小夫妻已经意识到对自己的保障也就是对家庭的保障。于是，随之而来的是许多家庭都加大了在保险方面的投资额度，也使我国的保险产业得到了迅速的发展。
在前面我们已经介绍过，小夫妻在家庭投保时首先要考虑家庭的总体收入。按国际发达国家水平，保险费支出一般占一个普通家庭年收入总额的30%左右。在我国由于人均收入较低，因此我们建议，普通家庭拿出收入的5%到10%左右购买保险是比较合理的，这个额度对家底并不殷厚的小夫妻来说最好不要超过10%。另外对于那些偏好资金安全的小夫妻来说，可以购买一些投资类的保险产品，如万能保险、投连保险、分红保险，这时年缴保费可以控制在年收入的15%～20%。
在投保时，小夫妻最应该采取的是首先保障家庭支柱的原则。然而在现实中，特别是那些已经有了孩子的小夫妻都抱着望子成龙、望女成凤的心理，因此会在投保时首先考虑为子女投保。而在这里我们需要提醒小夫妻们，这正是家庭投保的一大误区。家庭投保首先应当为家庭经济支柱，或者说家庭收入最高的成员投保。这样，就算家庭主要经济支柱遇到意外风险，整个家庭不会因此而乱了阵脚，影响到正常的生活。在具体搭配时，我们建议可以根据家庭成员经济收入的不同决定投保对象的主次轻重。如果小夫妻收入相当，家庭投保时夫妻俩可以各用家庭保险预计支出的40%来购买保险，另外的20%资金可以作为将来为孩子投保的准备资金。如果家庭中男主人收入较高，是家庭经济的顶梁柱，则在男主人身上投下的保费甚至可以达到家庭保险预计支出的一半。这样，男主人即便有不测，全家人也可以保证正常生活。
目前国内流行的险种可谓五花八门，除了传统的保障型险种外，还有各种投资类险种，如投资连结保险、万能寿险、分红保险等。多种情况下，保险代理人会鼓励小夫妻尝试投资类保险。对此，我们需要再次提醒小夫妻们，家庭投保的基本原则应是“保障第一，收益第二”。家庭投保的首要目的是防范风险，防止因各种意外对家庭造成的损失，保证家庭的正常生活。一旦个人和家庭面临危机，保险的抵御风险功能是任何其他投资工具无法取代的。也正因为如此，一般来说，小夫妻家庭投保首要考虑的应是投保健康险和意外险，其次是寿险，有未成年子女的小夫妻也可以考虑投保教育保障金。
小夫妻的家庭风险
每对小夫妻都希望自己的家庭能够美满幸福，但在现实生活中意外、疾病、养老、子女教育等因素的存在却成为了小夫妻在家庭幸福有可能随时遭遇到的风险因素。而随着小夫妻年龄的增长，这些风险对家庭所造成的影响将会越来越大，因此，小夫妻们在还年轻的时候绝不能对它们泰然处之，而是应当随时具备紧迫感。因为从建立家庭开始，其实家庭风险就已经无处不在了。意外、疾病、高额的子女养育费用以及养老费用都是家庭幸福的最大风险和障碍。世界上没有绝对的安全，但家庭可以通过购买保险，以投资的定额来防范不可期的风险，拥有绝对的保障。小夫妻首要防范的家庭风险就是疾病、人身意外、子女养育以及养老风险。
对于家庭来说疾病与人身意外是不可能百分之百预防的。据统计，全世界每3个人中，就有1人受过伤；每12个人中，就有1个人遇到过车祸；每77个人中，就有1个人会心脏病突发。然而，一旦出现了严重疾病或意外，小夫妻用在治病方面的医疗费用将是一笔普通家庭难以承受的费用，而现阶段社会统筹医疗保险只能为小夫妻提供最基本的医疗保障，除了规定范围内的费用外，许多药品和手术治疗、护理费用等都必须由小夫妻自行承担。面对可能突如其来的意外、疾病和高额的医疗费用，小夫妻们应将重大疾病保险和各类住院医疗保险、意外保险作为自己购买的重点，以期最大程度地提高医疗品质，减轻家庭负担。
其次，在有了孩子后，小夫妻肯定都不希望因为任何突如其来的事件而中断孩子的经济来源。因此，保证家庭财务安全就成为小夫妻必须要做到的一件事。保险无疑就成为了实现这种财务安全的最有效的方式。我们之前就已经建议过，若是有经济能力，小夫妻则应趁早为小孩规划独立的保单，以免因自己万一发生不幸而让孩子无所依靠。
此外，小夫妻们还应该清醒地认识到，现代的中国家庭结构已逐渐变成了一对夫妇要供养四个老人和一个孩子的情况。也就是说除了自己以外，小夫妻每个人都要负担2.5人的生活费用，而传统的“养儿防老”的观念已经变得越来越不合时宜。因此，趁着年轻时收入能力强的小夫妻不得不尽早为自己的老年生活进行考虑，养老保险无疑就成为了小夫妻养老计划中最重要的一部分。
小夫妻购买保险注意事项
小夫妻们在购买保险的时候，要根据家庭的实际情况筹划一个详尽的功略，这其中有几条需要注意的事项，它们包括：
1、选择适合的险种
在某保险公司的客户座谈会上，一位刚刚结婚的女士说，自己对保险知识知之甚少，常常是保险公司推出一个新险种产品，经代理人推荐，自己就不假思索地投保。日积月累，至今已购买了将近十种保险，每年需要交纳的保费超过三万元。
这位年轻女士的行为显然是许多小夫妻都似曾相识的。很显然，这样不经过任何筛选的购买保险的方式是不对的。对于结婚时间不长的小夫妻来说最重要的是明确这个特定阶段的保障需求，小夫妻应根据这种需求来选择适当的险种。在婚后的这个阶段，小夫妻面临的主要是压力来自上有老、下有小的实际家庭情况，因此家庭负担会比较重，因此小夫妻应该考虑购买医疗保险或针对配偶和子女的意外伤害保险。
2、选择主要投保人
小夫妻随着婚龄的增加，给孩子买保险常常是大多数人的第一选择，而很少为自己及长辈们投保买险，这种误区我们在前面已经介绍过。
其实，真正应该保险的是家庭的“顶梁柱”小夫妻自己。我们认为：投保时的正确选择应该是首先投保给自己，其次投保给孩子。如果小夫妻投保给自己，那么孩子也将得到益处。因为，小夫妻的收入是家庭经济好坏的主要依靠，小夫妻的健康、生命状况如何，对家庭至关重要。如果只给孩子保险，一旦小夫妻自己发生意外，恐怕连孩子的保险都很难坚持续保。再说，将保险投资合理地运用在小夫妻自己身上，如果小夫妻遇有不测，其保费得益者还是孩子。另外，买保险除了是应付不测事件的一种经济补偿方式外，还承担着部分养老的功能。小夫妻及早为自己投保，就不会在退休后因收入降低而影响晚年生活，或因此加重孩子们的负担。
3、明确权利与责任
保险是一种法律合同行为，对保险理赔行为的要求是公正、客观、及时、准确，而保险理赔的依据则是双方所签订的保险合同。
基于此，小夫妻们必须首先弄清自己所拥有的权利。这些权利包括：要求业务员依据保险条款如实讲解险种的相关内容，尤其是对于退保、减保可能带来的经济损失等应予特别关注；填写保单后，必须亲笔签名，被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）；付款时，业务员必须当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码；投保一个月后，应确认收到正式保险单并立即审核是否有错漏之处；投保后一定期限内，享有合同撤回请求权；工作变动或居住地变迁，及时申请办理迁移，确保享有持续的服务；对投保过程中的任何疑问或意见，有权向保险公司咨询、反映或向保险同业公会投诉。
同时，小夫妻们还需明确自己的保险责任，认真履行义务。合同签订时，务必要仔细审阅并理解保险合同的条款内容，特别是保险责任部分，不要盲目听信保险代理人的口头解说，要通过各种途径尽可能多地了解自己所投保的险种。合同签订后，投保行为确立，小夫妻就要认真履行自己的义务，如期如数缴纳保险金。
小夫妻家庭应该购买多少保险
小夫妻们往往对究竟要买多少钱的保单合适这个问题并不清楚，一般的情况下，总是出现这样的情况：上门的保险代理人问家庭一个月预算支出多少钱买保险，如果小夫妻回答说200元，那么他就会代替小夫妻们设计一张年缴费2000元左右的保单，依此类推。至于真正的需求是多少，小夫妻很少会去追究明白。
针对这个问题，我们为一般家庭的投保额设计了一个公式：保障额度=家庭收入需求+子女教育费用+现有负债+终老费用-现有财务资产。
公式中的家庭收入需求是指当家庭主要的经济收入来源因意外中断时，需要维持从前生活水准所必需花费的资金量；子女教育费用则是指以子女现在年龄，粗略算出从现在到受完高等教育时所需的教育准备金；而现有负债指的是家庭向银行及个人所借的债务，包括房屋、汽车的贷款等；终老费用指的是当小夫妻到达人生终点时，所必须花费的医药费、丧葬费等费用；而现有财产则是指家庭现有的存款、有价证券、不动产等所有财产之和。
虽然我们总结了上述的这个公式，但在实际情况中，小夫妻还是要灵活根据家庭的实际状况来确定投资保险的额度。其实，一个家庭需要购买多少保险并没有一定之规。小夫妻只需明确家庭购买保险一定要有明确的目的，切忌无计划地盲目购买。
另外，一个家庭适合的保障与适宜的保费也有其所占家庭收入的基本比率。按国际发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30%左右。在我国由于人均收入较低，我们之前就建议过保险费支出最好占家庭收入总额的10%—20%；保险金额累计是年收入的5—10倍，较为适宜。
当然，家庭在建立之初，小夫妻们还没有过多余钱的时候，购买保险也不必一步到位。如果觉得保费支出压力过大，小夫妻可以先选择购买最需要的险种，以后再进行周期性的二次、三次购买。一般来说，具有储蓄、返还、投资成分的终身寿险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉，它们都是小夫妻可以考虑购买的险种。
除此之外，小夫妻还要重视家庭可能造成的高额损失。如果在家中收入最高的家庭成员因出现意外而中断了收入来源，比如不幸死亡或丧失收入能力，那么作为家庭的经济支柱，这样的意外会给家庭经济造成重大的影响，这些影响可能包括家庭对孩子的教育资金的持续支付能力，以及小夫妻对父母的赡养费地长期维持能力。当然，小夫妻们由于正处在壮年，死亡或丧失收入能力的概率并不高，但这样的事情一旦发生，对家庭将是致命的打击。因此，小夫妻在购买保险的时候，应该为最需要投保的“家庭经济支柱”率先购买保险。除此之外，如果家庭经济状况允许，小夫妻还可以考虑给子女购买教育金保险。
此外，还有一点需要小夫妻特别注意，那就是在购买保险的时候要全面考虑家庭和个人需要投保的险种。在这个问题上小夫妻应进行综合安排，避免保单之间的交叉重复，让有限的资金发挥最大的效用。比如如果小夫妻中的一方因工作需要经常出差，那么家庭就应该为他投保人身意外伤害保险。另外，如果小夫妻准备购买多项保险，应当尽量地以综合的方式投保，这样还可以节省大笔的保险费用。
在美满的家庭生活中，小夫妻都要为家庭和自己做出理想的规划。但是面对不测风云、旦夕祸福，谁又能有把握做到一切都尽如人意呢？家庭需要买多少保险，并不是一个确定的数目。小夫妻应主要考虑家庭所可能面临的风险及收支状况来确定一个大致的额度。同时，充分考虑高额损失，巧妙利用免赔方式与合理搭配险种将会帮助小夫妻为家庭与自己的未来创造更多的信心与保障。
小夫妻理财宝典：
在家庭投资组合中，小夫妻一定不能忽略保险投资项目，并要首先为“家庭经济支柱”投保，只有这样才能保证在他出现意外时，家庭经济不会因此而崩溃。
