在社会进入高速发展后，家庭收入不断增加，每个家庭也开始有了节余，这就使小夫妻的理财方式不仅仅局限于储蓄与日常家庭开支理财，另外随着生活需求标准的日益气提高，小夫妻对家庭理财的要求也相应的提高了。保本已经不能再满足小夫妻们的需要，于是家庭投资成为了新的炙手可热的理财方式。在众多的家庭投资项目中，我们前面已经介绍了购房与购车，它们的风险性相对比较小，也都是与小夫妻生活中衣食住行所分不开的，因此可以把它们看成是一个家庭走向成熟所必需要进行的投资项目。而现在，我们要为小夫妻们介绍的是让家庭财富实现大规模增值的投资理财方式，即风险投资！
第一节 理性面对风险投资
说到风险投资，它进入普通家庭的视线也是经历了一个过程的，在这个过程中，家庭由收入有限的温饱水平逐渐进入了有盈余的小康水平，其间小夫妻的理财观念发生了巨大的变化。从前在探讨投资理财的话题时有些小夫妻认为只有百万富翁才需要投资，其实不然，投资理财是每一个寻求正常生活方式的家庭所必须面对的课题。随着银行存款利率的不断下调，储蓄很显然已经不能达到家庭财产增值的需要，于是越来越多的小夫妻开始积极地对待投资理财问题。
小夫妻家庭风险投资准备
目前，风险投资已经成为普通家庭财富增值的主要途径，但是既然我们称之为“风险投资”就说明这样的投资方式具备一定的风险，但从另一个角度来看，它可观的回报是与风险成正比的。那么，如果小夫妻想要获得更高的回报，应该如何处理好这笔家庭风险投资呢？
1、分析家庭承受能力，制定投资目标。
一个家庭对投资风险的承受能力往往受多重因素的影响，这些因素主要包括：收入的稳定性、日常开销所占收入的百分比，以及家庭现有总资产及其构成等因素。而家庭理财目标则与家庭所处的阶段有着紧密的联系。
2、确定家庭投资理财风险组合。
小夫妻在清醒分析并确定了投资理财目标的基础上，应根据自身的风险承受能力，规划出适合自己的投资风险组合。
由此可见，在家庭的不同阶段小夫妻们要选择不同的理财方式。显而易见，刚刚组建的家庭与已经建立10年的家庭在许多方面都有着明显的不同，也就是说，处于不同的家庭阶段。刚刚建立的新家庭因为没有子女等原因，负担会比较小，而在这个阶段小夫妻的收入状况正好呈上升趋势，于是在这个阶段小夫妻就可以把考虑那用那些高风险高回报的投资方式，如股票等，因为在这个阶段家庭承受风险的能力最强。而当家庭进入成熟期后，负担就会随之增加，而风险承受能力则开始减弱，处于这个阶段的家庭投资的成败很可能会影响到家庭生活，因此，采用分散风险的投资组合就成为家庭在进入成熟期后的首选投资方式了。而当家庭进入丰收期后，需要做的是加入社会保险体系，为颐养天年做好准备。同时，在风险投资领域，家庭就应本着宁可少获利，也要求安稳的策略。而到了家庭享受期，小夫妻变成了老夫妻，随着年岁的增加由于收入单一，风险承受能力已经降到最低，风险性投资方式将不再适合家庭，而储蓄和国债就成为了这个阶段家庭的主要投资方式。
慎入风险投资误区
小夫妻们在面对高回报的风险投资机会时难免会有些头脑发热，在这里需要提醒小夫妻们的是，千万不要因为一些外界因素而影响了自己对投资方式的选择与判断，从而进入了风险投资的误区。常见的误区有：
1、跟风投资。
小夫妻们如果对风险投资知识了解的不多，那么旁人的推荐会对小夫妻的判断产生重要的影响。很多家庭都是看着别人投资赚了钱，于是也跟风进入，盲目投资，这样做失败的可能性会很大。
2、缺乏投资常识与知识
许多小夫妻虽然对风险投资十分感兴趣，但对其相关的知识了解却不多。在一知半解的情况下实施投资，所承受的风险将会更大。而对必要常识的欠缺，也会影响小夫妻们在投资决策上的正确性。
3、没有量力而为
对刚刚建立家庭的小夫妻来讲，家庭资金有限，又要维持日常开销，因此可以拿出来进行风险投资的资金不可能太多。这种情况下如果要进行超出自身承受额度的投资，就势必要靠借款，这会给新的家庭带来额外的负担，一旦投资失败，后果不堪设想。
由此可见，小夫妻们要想在投资理财领域有所建树就一定要避免上述情况的发生。而仅仅是这样还远远不够，要知道，家庭风险投资应因人而异，如果能从实际出发、取长补短，选择适合自己的投资方式，就迈出了走向成功的第一步。因此，小夫妻们在决定进行风险投资前应该做到以下几点：
1、根据性格选择投资方式。
在许多时候，我们不得不承认，一个人的性格决定了投资的成败。如果让一个性情稳重的人去进行短期风险投资，那么相信大家都会认为成功的几率十分渺茫。因此，对于不同性格的人所选择的投资理财方式是不同的。心理素质好、风险承受能力强的人适合投资股票，而上面我们说的性情稳重的人则适合投资国债，有毅力、持久性强的人适合选择定期储蓄等等。
2、参照职业选择投资方式。
小夫妻千万不要小看了职业与爱好对于投资的影响。工作的强度恰恰决定了小夫妻能够用于家庭理财的时间和精力，如果小夫妻工作很繁重，那么势必在投资理财上就不能够投入太多的精力。其次，小夫妻工作的内容也在一定程度上影响着家庭投资理财的选择，如果小夫妻的工作经常接触财经和金融信息，那么投资股票、债券就会具有优势。
3、依附收入选择投资方式。
一个家庭收入的多少也决定着小夫妻在理财方式上的选择。对于普通工薪家庭而言，一般都会将收入的1/3用于消费，1/3用于储蓄，另外1/3用于其他投资，这样一来，小夫妻每月能够进行投资的资金就会非常有限这样，选择什么样的投资方式、投资周期也会受到相当大的影响。如果小夫妻每月的收入比较丰厚，那么就有能力拿出相当一部分资金进行投资，那么选择什么样的投资方式与投资周期就会是另一种情况了。
由此我们可以看出，在进行家庭风险投资时，有许多因素影响着小夫妻投资方式的选择，而小夫妻们应根据家庭与个人的实际情况进行投资组合。
小夫妻家庭投资风险规避
现在小夫妻们已经了解，在家庭理财投资行为中势必会伴随着风险的出现，这是无庸置疑的。当然没有人会喜欢冒风险，小夫妻也不例外，那么到底有没有办法来规避这些伴随着投资行为而出现的风险呢？办法当然是有的。
首先，小夫妻在实施投资行为之前要对风险进行预测。那么如何进行预测呢？我们建议在进行家庭投资前小夫妻应仔细计算出家庭的收入与家庭资产总额，然后衡量不同的投资方式所存在的投资风险可能性。只有这样小夫妻才能够根据家庭的实际情况来选择在家庭风险承受能力之内的投资方式。
其次，在投资过程中小夫妻要善于进行风险转移。什么是风险转移？它指的是家庭通过合法的交易和手段，将投资风险转化到其他地方的方法。比如家庭不直接参与投资行为，而是向承担投资风险的个人或机构投资，把投资收益中的一部分让给这些个人或机构，通过这种方法家庭便可以不承担风险了，但是无疑风险转移通常会以损失一部分投资收益为代价。转移风险的常见方法有：在保险公司购买保险；债权投资中设定保证人等。
再次，小夫妻还要学会优化家庭投资组合来达到规避风险的目的。小夫妻们选取几种投资方式，把资金分散投资的方法，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上。比如一个家庭可以全部的投资资金分散投资于储蓄、债券、股票及其他投资工具之中，形成投资组合。这样，即使一些投资遭受了损失，也不至于满盘皆输。由此我们建议，对普通家庭来说，最合适的投资比例是：40%的资金用于银行储蓄；30%的资金买债券；10%的资金买股票；10%的资金买保险；10%的资金用于其他投资。
最后，如果家庭在投资行为中已经遭受了风险损失，那么，唯一的补救方式就是做好风险补偿。这就要求小夫妻在投资过程里从投资收益中定期按比例提取一定的资金，建立风险损失准备。
第二节 股票与债券
在众多的风险投资方式中，股票和债券拥有最多的市场，进行这两种投资的家庭数量非常庞大，这是由于这两种方式最具平民化，相对于房地产这样投资庞大收益周期长的投资方式而言，股票和债券无疑具有投资灵活、回报率高的特点，对于周转资金有限的家庭来说它们无疑是风险投资的首选。
小夫妻的股票投资准备
如果小夫妻决定投身股市，也不要盲目地急于进入，在此之前小夫妻应该检验自己和家庭是否已经做好了应有的准备，所谓知己知彼，百战百胜，只有这样才能增加投资成功的把握，避免不必要的投资损失。小夫妻需要进行的准备包括：
1、资金准备
投资股票没有资金托底无疑是行不通的，然而对于初次实施股票投资的小夫妻们也许还不清楚，到底需要多少资金才能够进入这个变幻莫测的股市呢？
我们认为投入多少资金主要是看家庭的经济能力而定。对于大多数普通家庭来说，在投资股票之前一定要对资金需求有一个明确的认识，那就是投入股市的资金务必是家庭中在一段时期内闲置不用的资金，而这笔资金也不宜全部动用，最多动用其中的1/2才是明智之举。因为，一来这样做不至于使小夫妻在出现投资失误时对家庭正常生活造成影响，二来对于初涉股市的小夫妻来说，利用小额投入来摸摸门路也是降低投资风险的一种手段。在一般情况下，在初次进入股市时，投入1到2万元作为起点对普通家庭来说是最佳的选择，在累积了一定的投资经验后，小夫妻们可以再逐渐增加投入。
2、知识准备
在进行股票投资之前小夫妻还必须对股市的基本情况有一个初步的了解。小夫妻可以通过阅读相关书籍的方式来获得相关方面的知识，比如一些股市的基本用语，随着想管制是的不断增加，小夫妻要逐渐做到能看懂报纸、杂志，听懂广播。另外还有一些股市有关情况的资料与报表，这些对投资者来说都是非常有用的，能够看懂这些资料也是小夫妻需要具备的最基本能力。
股票投资最重要的就是资讯，即时行情的变化对投资的影响很大。对于那些因为工作原因没有时间经常关注股市动态的小夫妻可以采用特定的股票信息获取方式，比如购买股市行情短信等，通过这些方式也能够在一定程度上解决信息匮乏给投资带来的不便。另外随着电脑在普通家庭中的普及，坐在家里炒股也已经变成现实。因此如果小夫妻精通电脑技术，那么也不妨学习使用新兴的股票软件，从而达到坐在家中就可以关注股市的目的。
3、投资周期的选择
每个家庭对于收益的需求都有所不同，有的希望在短期内获得收益，而有的则注重中长期投资，于是股票投资就被分成了长期、中期、短期三种类型。就一般意义的股票投资来说，我们可以把长期定为半年、一年、或更长时间，中期定为几周至几个月，短期则比较灵活，也许几天、也许几个小时、也许稍长一些时间。因此，小夫妻要根据自己的时间、精力结合家庭的投资需要等因素来决定到底采取哪种类型。对普通家庭而言，中长期投资风险性相对较小，是大多数家庭比较适合的投资类型。
小夫妻怎样选择投资时机？
做好充分的准备后，小夫妻是否就可以开始实施投资了呢？我们说还不行！为什么这么说？因为股票投资首要的关键在于选择一个良好的投资时机。
在股市的理论中有一种是波浪理论，对投资者来说是非常重要的，小夫妻们一定要充分认识到股市的波浪式发展规律。
简单地说，我们从各种媒体上的走势图中可以看出，股市每一天的行情都是呈波浪状起伏的。而从一种股票的行情来看，其动态也是呈波浪状起伏的。认识了这一点，小夫妻选择投资时机时，就是要选择在波谷时购入，在波峰时抛出。
那么也许小夫妻们会问：谁能预测得那么准确，知道什么时候是波峰，什么时候是波谷呢？的确，要做到每次投入时都百分之百准确，这样的人几乎是没有的。但是要做到比较接近却并不是什么难事，要知道这样得到的利润就已经相当可观了。
要想知道什么时候是波谷，曾有人开玩笑地说，可以通过证券公司门前自行车的多少来判断。自行车最少时就是波谷了。而通过大盘来分析，一方面是看成交量，一方面是看人气，再有就是看股票价格。
波浪式发展是任何股市共有的特点，选择波谷进入，波峰退出，投资一定会得到回报。小夫妻应自行分析当前大势是向上还是向下，来选择正确的投资时机。
减少投资风险的选股策略
在进入股市的时候，对于小夫妻们而言，恐怕最关心的还是实际操作，也就是购买股票。选择什么样的股票能够把风险减小到最低呢？一般来说，在挑选一支股票时，最重要的投资依据是观察其所处的行业、企业的业绩与成长性。在这三种因素中一般来说，企业所处的行业决定了企业的成长性，进而影响着企业未来的业绩；成长性则体现了企业的发展潜力；而业绩则仅仅代表的是现阶段企业的经营状况。因此在选择股票时小夫妻应首先关注行业，其次是成长性，最后才是业绩。由此可见，小夫妻应该把股票所处的行业作为购买股票时的重要参考因素，然而如何来判断股票的行业性呢？
我们建议首先小夫妻应该注重行业发展前景。在选择股票时，无疑小夫妻要选择那些有行业发展前景的股票，通俗地说就是选择那些朝阳行业的股票，例如电子、信息、生物制药、环保等，而那些夕阳行业，如汽车、钢铁、石化、家电等股票的走势往往不能令人满意。
其次，小夫妻还应该关注企业在行业中的市场占有率与行业竞争力。如果该企业在行业中能够占据较大的市场份额，并且具有资源优势与竞争优势，那么这样的企业在上市后股票往往都会有出色表现。
最后，小夫妻同样不能忽视行业的独特性。有些企业因所处的行业的独特性，常常会出现一支股票代表一个板块的情况，这说明在市场中没有其他股票与其产生竞争关系，因此，这样的企业股票的价格往往可以突破传统市盈率的限制，任由主力发挥。比如传媒行业，在几年前两市中就属于独一无二的稀有行业，没有可比性，那么处于这个行业中的企业股票在上市后都表现得很出色。
当然，在关注行业的同时，小夫妻也不能忽视对企业成长性的关注。如果企业业绩优良，但所在的行业前景暗淡、成长性差，或是炒作题材匮乏，那么它的股票在股市中也是难以有所作为的。而恰恰相反，在朝阳行业中一些具有良好成长性的企业，股票虽然业绩平平，并且上市时价位很高，但仍有大量的上涨空间。如果选择两种同样赢利水平的股票，我们建议小夫妻们可重点关注其中成长性高的那支股票。
债券的投资成本与收益
与储蓄相比，债券具有较高的收益率；与股票，期货相比，债券又可以承担较低的风险。因此，对于想获得高于银行利息的回报而又不愿承担风险的投资者来说，债券无疑是一种良好的投资工具。
小夫妻在投资债券时首先就要了解债券投资的成本到底有哪些。一般说来债券的投资成本包括购买成本、交易成本和税收成本三部分。
当然，对于购买成本小夫妻应该比较容易理解，它是作为获得债券所还必须的等价交换成本，也就是本金，即购买债券的数量与债券发行价格的乘积。
债券在发行一段时间后就进入二级市场进行流通转让，经纪人在为小夫妻办理一些具体的手续时，又会收取成交手续费、签证手续费和过户手续费。每笔买卖成交后，交易所会向买卖双方都收取占交易额3‰的成交手续费；达成口头交易后在债券交易柜台办理鉴别债券真伪业务还要交纳签证手续费；最后记名债券在交割划帐时债券买方还要缴纳占购买总金额2‰的过户手续费，这些费用就是所谓的交易成本。
最后小夫妻要考虑的就是税收成本，如果小夫妻投资企业债券，则需要交纳占投资收益额20%的个人收益调节税，这笔税款是由证券交易所在每笔交易最终完成后替小夫妻清算资金帐户时代为扣除的。
以上所有有关的成本，都是小夫妻在具体计算债券收益率时所必须扣除的，也是小夫妻在比较选择债券时所必须考虑的因素。
当然，提到投资小夫妻就不能不关心收益。影响债券投资收益的最直接的因素就是利息。在投资债券时利率会有许多差别，而这种利率方面的差别主要是受到了残存期限、发行者的信用度和市场性等因素的影响。利率的不同会最终影响小夫妻投资的实际收益率。
比如残存期限不同就会使相同债券出现不同的市场利率。这是因为残存期限相同的债券，兑换本金的期限不同，按债券取得利息的次数也有多寡。发行者信用程度的不同，也会使不同的债券有不同的市场利率。一般的，信用程度高的发行者发行的债券，发行利率可能相对低一些。而债券的流通性不同，也会引起债券市场利率的差异。一般来说，流通性高的债券，利率较低，流通性低的债券，利率较高，如国债是流通性较高的债券，所以它的利率相对就要低一些。
因此小夫妻们要随时保持清醒的头脑，选择最佳的投资时机，对投资债券的成本与收益都有一个现实的规划，只有这样才能保证把投资行为中的风险性降到最低。
小夫妻债券投资原则与策略
小夫妻必须明确要想使债券投资取得理想的回报，必须先摸清它的运行规律，小夫妻们要首先明确债券投资的基本原则。
1、收益性原则
收益无庸置疑地是小夫妻们投资债券的最终目的，相信小夫妻们谁都不愿意在投入了资金后的结果是收益为零。那么现在我们就来着重探讨不同种类的债券收益性的大小。国家发行的债券，是以政府的税收作为担保，因此其风险性可以说几乎没有；而企业债券则不同，购买企业债券存在着能否按时偿付本息的风险，当然既然风险高，那么其回报也是要比政府债券高的。
2、安全性原则
小夫妻们已经知道，投资债券相对于股票等其它投资工具来说风险性相对要小，但这也仅仅是相对而言。因为这其中有许多因素都是在随时发生变化的，比如经济环境、企业的经营状况、债券发行人的资信等级等，债券的收益与风险性都会受到这些因素的影响。尤其是企业债券，上述这些因素对其造成的影响有时会很大。对抵押债券和无抵押债券来说，有抵押品作偿债的最后担保，其安全性就相对要高一些。而对可转换债券和不可转换债券而言，因为可转换债券有随时转换成股票、作为公司的自有资产对公司的负债负责并承当更大的风险这种可能，因此安全性要低一些。
3、流动性原则
流动性指小夫妻收回债券本金的速度快慢，这是小夫妻进行债券投资时最关心的一个问题。债券的流动性强意味着能够以较快的速度将债券兑换成货币，同时以货币计算的价值不受损失，反之则表明债券的流动性差。那么到底是什么在影响着债券的流动性呢？是债券的期限，它与流动性的强弱呈反比，也就是说期限越长，流动性越弱，期限越短，流动性越强。另外，影响流动性的另一个因素就是债券的类型，如政府债券的流动性就很强；而企业债券的流动性则会受到企业规模、经营状况等因素的影响各有不同。
在众多的债券种类中，无疑国债因为是由国家发行，因此其保障性最强，也特别受到小夫妻们的青睐。但是目前国家发行国债种类也有很多，面对众多品种的国债，没有太多投资经验的小夫妻们到底要如何投资手中有限的资金呢？
当然首先我们还是要老调重弹，提醒小夫妻们，投资国债应根据每个家庭的实际情况以及家庭投资计划作为首要考虑因素。比如，如果家庭有短期的闲置资金，小夫妻可购买记帐式国库券或无记名国债。因为记帐式国债和无记名国债都是可以上市流通的债券，其交易价格随行就市，在持有期间可随时通过交易场所卖出，方便小夫妻在家庭急需用钱时及时将债券卖出兑换现金。另外，一般来说，国债的期限越长则发行利率越高，因此如果家庭进行中、长期国债投资就可以获得更多的收益，当然这是要在家庭拥有长期闲置不用的资金作为前提条件的。
综上所述，由于国债的固定收益是以国家信誉担保，因此，它相对股票及各类企业债券而言，其风险性要小得多，普通的工薪家庭投资国债一般都可以获得相应的回报，虽然收益相对其他投资方式要小，但是其稳定的投资特点还是最适合普通家庭的投资需求。
第三节 教育投资
在众多的理财投资方式中，家庭对教育的投资往往被小夫妻们忽略，他们往往把对教育的投资看成家庭特定阶段的固定支出，而很少会去计较回报。其实教育就是一项投资，而且是一个家庭中最重要的一项投资，它不仅关系到现在，更关系到未来。
小夫妻教育投资策略
其实小夫妻进行教育投资最应关注的是投资的回报情况，那么如何衡量教育投资的回报呢？小夫妻们都应该听说过一个指标叫做投资回报率，它就是衡量教育投资回报的最重要指标。所谓投资回报率主要是指不同规模投资的净收益（包括降低的成本和增加的收益）。一般计算投资回报率可以使用“（节省的成本+增加的收益）/投资额以及回报/在规定的时间内（如1，3，5年内）的投资总额”的公式进行计算。
小夫妻们一定要注意，教育的投资回报率是不能完全用金钱来量化的，因为学习能够使小夫妻增长见识，丰富人生阅历，这些都是无形的资产。教育投资为小夫妻带来的收益并不一定完全在工资中体现出来。证书、文凭固然是目前社会所承认的，但并不是唯一的检验标准，能在社会竞争中处于不败之地靠的是见识与能力，这也是小夫妻进行教育投资的最大回报。
接受教育是每个人的基本权利，对子女地教育投资也要被小夫妻划入家庭教育投资的范畴。在孩子成人之前为其提供基本的教育是每一个家长的义务和责任。孩子成人之后，他们的教育应当由家长、孩子自己以及社会共同来承担。
那么，面对如此错综复杂的教育投资目标，小夫妻应该如何规划家庭的教育投资策略呢？尤其是在家庭收入还并不丰厚的情况下，制定投资计划就变得尤为重要了。对于需要进行教育投资的小夫妻来说，我们有以下几点建议：
1、未来非义务教育费用将会以较快的速度增长，小夫妻应该预先为孩子上学教育费用做好筹划。
2、小夫妻可以通过申请助学贷款的方式来减轻一个时间段内的家庭压力，但在安排助学贷款的时候要特别注意控制负债比重。在确定归还贷款的时间和方法时，小夫妻还要考虑到家庭现金收支的平衡。
3、教育投资和其他投资一样，需要长期持续的投入才能获得丰厚的回报。小夫妻应该具有建立终身教育投资基金的观念。
4、在家庭建立初期，家庭教育投资最好不要超过家庭月收入的10%，这部分投资资金的累积可以依靠家庭其他投资方式的盈利来贴补。
教育投资资金的筹措
既然教育投资必不可少，那么对于并不富裕的普通家庭来说，摆在小夫妻面前最大的问题就是：教育储蓄资金将从何而来？对小夫妻来说，子女的教育准备资金也是一个不能回避的问题，我们建议这部分资金越早规划越好，其投资也应以稳健的方式为主。尤其是子女上大学的教育经费是小夫妻们应该特别重视的，而教育经费到底需要多少才够呢？根据估算，子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项支出。从小学到大学毕业，一个孩子的学费在数万元甚至十万元左右。如果出国留学，仅留学费用就在30万—60万元不等。面对庞大的子女教育支出，对一个工薪家庭来说不能不成为一种负担，因此我们才说为了减轻这种压力，小夫妻对孩子的教育经费应尽早规划。目前，有以下几种途径可以帮助小夫妻筹措教育资金。
1、教育储蓄
对小夫妻来说，考虑进行子女的教育储蓄是非常必要的。教育储蓄最大的特点就是日积月累，积少成多。如果小夫妻参加了教育储蓄，那么在申请助学金贷款时，可以得到优先解决。
当然，教育储蓄在存款约定额度及选定存期上有一定技巧，运用这些技巧，小夫妻将会获得更多的收益。比如在同一存期内，如果小夫妻每月约定存款额度太小，就会导致续存次数增多，那么计息的本金就少，计息基数也就相应的较低，也因此小夫妻所得利息与免税优惠就会变少；因此为了获得更多的利息与优惠，在不影响家庭正常生活的情况下，小夫妻应尽量增加每月的存款额度。另外，如果孩子还有一年上高中，选择一年期教育储蓄是极不经济的，因此我们建议小夫妻们尽量选择三年期或五年期的教育储蓄存款，以充分利用国家给予的优惠利率和免征利息税的政策，而不要选择与子女离接受义务教育时间相同的存款期限。
2、教育保险
另外一个正受到越来越多的家庭欢迎的教育资金筹措途径就是教育保险，其在家庭教育投资中所占的比重也正在日益增大。这是因为教育保险具有储蓄、保障、分红和投资的多项功能。它具有许多有是，比如它的计划性很强，家庭可以根据自己的预期来安排现在的保险，同时它还具有强制储蓄的作用，可以是小夫妻在机构监督下进行储蓄。因此保险是家庭为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具，同时它对家庭的投资要求也比较稳定，普通家庭可将收入的10%购买教育保险。
除了上述教育基金，小夫妻可以选择的教育理财工具还有很多。比如储蓄也可以作为一种教育资金筹措的方式。除了固定的储蓄外，投资股市也可以作为另一个教育资金积累途径。因为从历史经验和经济规律看，股票投资的风险性对于长期投资而言并不明显，它主要对短期股票投资的影响比较大，因此小夫妻如果有耐心对股票进行长期投资，也是可以收到相应回报的。而通过基金公司或保险公司投资股票，可以以靠组合投资来分散风险，是储备教育金、养老金等长期资金的比较保险的渠道。其具体的操作方式是，基金可以采用“定期定额”方式，理财类保险可以采用“年交”方式。
由此可见其实对家庭教育投资而言有许多途径可供选择，但小夫妻一定要明确进行教育投资规划一定要尽早，小夫妻可以通过上述我们提供的途径和方法来筹措教育资金，使家庭尽快进入教育投资的轨道。
第四节 爱好与收藏
虽然目前通货膨胀的压力并不大，但是面对存款收益率已经为负的事实，小夫妻们当然不能容忍自己的资金放在银行的账户里“贬值”。对于普通家庭尤其是热衷于储蓄的家庭来说，这是不情愿却不得不接受的事实，而在投资意识较强的小夫妻眼中，却有着完全不同的意义。由于物价上涨因素，小夫妻手中的现金、银行储蓄、固定利息的债券收益都相对降低，而不动产、贵金属（黄金、白银等）、珠宝、古董、艺术品等“实际财富”反而因为价格上涨的因素使得它们获利的可能性更高。这就是为什么现在有许多夫妻在理财计划中都开设了一个收藏品投资项目的原因。
收藏投资的门类
对现在的家庭来说，收藏已经不仅是一种雅兴和修养，更是一种投资和发财的手段，并逐渐成为一种时尚，小夫妻们也更是以拥有珍贵的艺术品而被视为财富、地位与身份的象征。收藏正在步入千家万户，小夫妻们当然也不会甘心落于人后。但要知道，收藏不仅是一门学问更是一门艺术，初涉收藏领域的小夫妻们很难一下子掌握其精髓。我们建议小夫妻首先应该从收藏品的种类入手，选择适合自己家庭与个人兴趣爱好的收藏门类，当然收藏投资的门类有很多，最受欢迎的有以下几种：
1、邮票
邮票投资是许多家庭收藏品投资的首选，它的回报率较高，也因此在众多的收藏品种中，集邮普及率最高。此外，邮票变现性比古董字画更易于兑现获利，因此更具有保值增值特点；邮票年册的推出节省了小夫妻很多的投资时间，因而显得简便易行，使收藏年册的队伍在逐渐扩大，也带来了近年邮票升值潜力的怀疑。但对于工薪家庭的业余爱好，年册几百元的价格不高，加上邮票给收藏者视觉上的高度愉悦感，这还是一个很经济实惠的投资方式。
2、古董
古代陶瓷、器皿、青铜铸具、景泰蓝以及古代家具、精致摆设乃至古代皇室用品、衣物都可称古董，因其年代久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大。不过对于工薪家庭来说，小夫妻需要对这一领域有一定的研究方可选择此种投资方式。另外，在各地的古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，这也要提醒对此有兴趣的小夫妻一定要小心谨慎地进行投资。古董毕竟是所有投资方式中对专业要求最高的，其投资的风险性较大，资金的投入数额也比较大，因此对于大部分收入有限的小夫妻来说最好不要涉足此领域。
3、字画
名人真迹字画，是家庭财富中最具潜力的增值品；把字画作为投资对象对于工薪家庭来说同样比较困难，只不过，有收藏字画爱好的小夫妻，用有限的资金选择一至二位较有名的自己喜欢的作者和作品还是能做到的。但小夫妻对中外古今的著名油画家、国画家、书法家的画作、墨宝地的收藏投资就会显得力不从心了，而且现在字画赝品越来越多，甚至于国外的几家大拍卖行都不敢保证中国字画的真实性，这又给了希望投资字画的小夫妻们一个不可确定的因素。
4、钱币
钱币收藏包括纸币和金银币，它也是一个传统的收藏门类。对于历史上的货币是否是一项珍贵的钱币，需要鉴定他们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度。很大程度上有价值的钱币可遇不可求，因此，我们认为普通家庭没有必要花费大量的精力去做此类投资。
5、珠宝
珠宝广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来具有易于保存体积小价值高的特点，大多数都被人们制成项链、戒指、耳环等佩带于身上作为装饰品。随着家庭生活水平的提高，珠宝的保值作用也在不断地增强，就连国际上也开始重视以黄金为保值及作为对付通货膨胀的有力武器之一。但小夫妻对珠宝初始投资主要是制成品，其增值潜力有待投资品种的验证。对于普通家庭而言，珠宝可以算作保值的奢侈消费品，最好不要把其作为收藏品投资地渠道。
其实收藏品就像各式各样的商品一样，也有较符合一般人经济能力的价位。一般而言，一个家庭将年收入的十二分之一用于购买收藏品是正常的。收入一般的小夫妻不妨从名家的中、小型原作，中、青辈艺术家的中型原作，或者新生代有潜力艺术家的大型作品开始收藏。这些作品价位不至于太高，品质也有相当的水平。在家中或工作场所挂画或摆设艺术品，久而久之小夫妻们就会酝酿出欣赏艺术品的眼光了。
艺术品收藏中的学问
小夫妻在进行收藏投资的时候，需要具备不同门类的专业知识，尤其是艺术品收藏，只有这样，在投资时才能看清行情，不至于出现失误。所以对此感兴趣的小夫妻应在了解收藏品投资特点的情况下进行投资，小夫妻要做到以下几点：
1、学会识别真假。
收藏品投资是一场马拉松式的长跑，是永远没有尽头的学习过程。而提高识别真假的能力不是一朝一夕能做到的，它需要小夫妻平时多看、多听、多读、多比较，遇上难题可请教专家，切不可盲目投资。比如，投资画家作品一定要先了解这个画家，多读书，印章。
2、避免投资风险。
面对众多的收藏品，小夫妻在选择投资哪一件藏品的问题上需要颇费一番功夫。我们建议，刚刚入门的小夫妻应投资一些价格适中的收藏品，一方面降低投资风险，另一方面借此多积累收藏知识。另外选择一些有一定的知名度和市场价位的收藏品，大多具有一定的保值与升值价值，是小夫妻的首选。
那么如何来判断小夫妻手中的收藏品是否具有保值和升值价值呢？这些收藏品是否已具良好的投资前景呢？有经验的收藏品投资者都知道，想要做出准确的判断首先要看收藏品的发行量。一般来说，收藏品的发行量越少，就越容易增值，也就会越值钱，这就是“物以稀为贵”的道理。其次收藏品的存世量也影响着它的价值。存世量与发行量是两个不同的概念，它们之间也有着一定的关系。发行量少的存世量一定会更少，但发行量大的，存世量却不一定都大。由于时间长久或后期销毁、遗失、丢弃等原因，发行量虽大，却造成存世量较小的例子比比皆是。另外需求量也是另一个衡量的因素。那些需求量很大，造成供不应求局面的收藏品，即使发行量很大，或发行时间较短，也会比较容易升值。再者小夫妻还要关注收藏品的题材。如果收藏品是热门题材的藏品，特别是具有政治意义或历史时代意义题材的藏品，其升值空间会很大。最后小夫妻还要注意收藏品的种类。如果小夫妻手中的收藏品属于市场炒作的热门种类，或是具有潜力的藏品，那么升值的可能就会很大。
另外，出去这些藏品本身的因素外，还有一些外界的因素在左右着收藏品的价值。比如炒作因素。和股市一样，收藏品市场也是有炒作的，经过炒作会使藏品价值飞速上涨。但对此小夫妻也要保持清晰的头脑，既然是炒作，那么藏品的价值就不是一种理性的价值，它既有可能上升也有可能下跌，对于那些严重背离价值规律的炒作，小夫妻要格外谨慎。
时间因素也是另一个左右收藏品价值走向的因素。一般来说，历史越久的收藏品就越值钱。另外藏品的设计也有可能会带动其价值的上升，要知道早期进行收藏的人大都是因藏品的精美而乐于收藏的。
3、重视收藏品质量。
从市场上看，艺术精品升值空间最大，在2003年中贸圣佳秋季拍卖会上，拍出1980万天价的傅抱石《毛主席诗意图》册页和拍出1661万的齐白石《诗意山水册页》，都是画家的极精之作，因其珍贵罕见而备受瞩目。
4、介入价位不太高的作品。
如果小夫妻初涉收藏市场，自然在经验上有诸多不足，操作上可先从低价位上着手，逐步积累经验，即使投资失手损失也不会太大，如果投资得手，往往会大大增强小夫妻的投资的信心。
收藏投资的风险防范
收藏投资也和其他投资一样具有风险，血本无归的事也时有发生，因此小夫妻在投资时也要格外小心。从目前收藏投资的情况看，有几种风险值得注意。
1、盲目投资，不能量力而为。
家庭资金有限的小夫妻，如果想投资收藏品就一定要量力而为。因为收藏品的市场价格一般颇高，而且赝品较多，小夫妻在家庭收入有限的情况下，切勿尝试不理智的投资行为。用家庭收入的十二分之一进行投资是可以被接受的比例，如果高于这个比例，那么家庭的日常生活就将受到影响。小夫妻们要切记，收藏只能作为家庭投资的一个辅助方面，切不能够因此而打乱了家庭生活的节奏。
2、注重提高自身的文化修养。
在收藏市场上，一件收藏品的真伪，价格有天大差别。而现实中，当今民间收藏者对文化知识的重视和掌握是比较贫弱的。一个成功的收藏家和投资者必然是一个知识丰富和见解独到的人，因为收藏是一项知识密集型的文化活动。历代收藏热到来的时候，都伴随着一个显著特征，那就是伪造的艺术品、工艺品层出不穷，而且以假乱真。这在当今也得到印证。前几年，南京一位收藏爱好者发财心切，在过路客手中买了一件“太平天国圣宝”，以为能卖个好价钱，到头来却是一件红铜铸的伪品，差点倾家荡产。
3、警惕跟风和炒作。
我们都知道收藏市场和股票期货市场一样，存在着炒作，因此一些初涉此领域的小夫妻往往经不起蛊惑，在炒作的行情下盲目投资，结果往往是后悔莫及。像1995年才面世的一种6张一套的电话磁卡，原值300元，2年后炒到3000多元，一些没经验的收藏者盲目跟进，花数万元买进，结果亏损达三分之二。
因此，小夫妻在进行收藏投资的时候一定要保持清醒的头脑，不断积累收藏知识，避免因客观因素造成的投资的风险出现。
综上所述，在小夫妻进行家庭风险投资已经成为必然的今天，选择适合自己家庭的风险投资方式已经成为小夫妻们迫不及待需要去解决的问题。眼睁睁地看着自己可怜的资金正在变得越来越缺乏升值潜力，小夫妻们焦急的心情难以言表，只有找到一条风险投资生财之道，才能够帮助小夫妻在拿死工资的日子里得到一点额外的“惊喜”作为报偿，其实这并不困难，最重要的是小夫妻们是否已经认识到了它的重要性，是否已经付诸于行动了？
小夫妻理财宝典：
在进行家庭风险投资时，小夫妻要根据家庭的实际情况选择投资方式与周期，面对风险，可以采取投资组合策略来达到分散风险的目的。
