储蓄在很多人眼里就是传统的活期和定期存款。其实，储蓄还有许多种存款模式，储户只要依据自己的财务状况进行有序的组合，就会发现储蓄就像一个智力魔方，其中奥妙无穷，它能帮储户取得意想不到的效果。
储蓄是一种最普通和最常用的理财工具，几乎每个家庭都在使用。但怎样利用储蓄获得较高的收益，却是很多人容易忽略的。其实储蓄存款组合是一种很好的理财工具，它最主要的作用是兼顾家庭开支和储蓄收益。人们可以根据家庭日常的支出情况，估算出今后每个月的日常支出和收入节余，从而有效地积蓄资金。
不同的家庭财务状况各不相同，因而选择储蓄的方式也不尽相同，但只要根据自己家庭的实际需求进行合理配置，储蓄也能为你的家庭积累一份财富。
（一）什么是月月储蓄法
月月储蓄法又称12张存单法，即每月存入一定的款项，所有存单存期相同，但到期日期分别相差一个月。这种方法不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。这种方法非常适合忙碌而无时间顾及理财的工薪阶层，月月发、月月存。但在储蓄的过程中一定要注意：当利率上行时，存款期限越短越好；而当利率下行时，存款期限越长越好。
每月的定期存款期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息。如果没有急用，这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存单中，重新做一张存单。
（二）案例分析
杨军是一家IT公司的技术研发人员，税后月薪10000元。作为IT研发人员，杨军的工作负担很重，每天脑力劳动强度大，根本没有多余的精力去理财。他每月生活花销3000元左右，留出1000元做流动资金，剩下的6000元用于储蓄。杨军采用的是月月储蓄法，每月开一张6000元的一年期的存折，一年后他就有12张6000元的一年期存折。
在第一张存折到期时，杨军就拿出本息加上当月用于储蓄的6000元续存一年期定期，以此类推。他手上始终有12张存折，利息在不断增长，而存款的流动性也非常好，一旦急需用钱，就可以支取到期或即将到期的存款，从而最大限度地减少利息损失。这种方法既可减少利息损失，又能解燃眉之急，适用于家庭应急之需。
（三）小结及点评
如果你有更好的耐性的话，还可以尝试24张存单法、36张存单法，原理与12张存单法完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两（三）年定期的存款利率，获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
