理财，在企业层面，就是财务；在家庭层面，就是持家过日子或管家。似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是一门重要的必修课。
一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建立惊天动地的功业？
理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不至于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
家庭理财步骤
信息时代，假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得Excel软件的简单使用。理财步骤是以家庭为单位的，女性朋友可以参照其原理来实施。
1. 家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收纳在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好地管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。
2. 家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时才列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
3. 家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用Excel软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
（1）固定性支出。只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用Excel记录就非常简单。
（2）必需性支出。如水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。
（3）生活费支出。它主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
（4）教育支出。如自己和家人的学习类支出。
疾病医疗支出。无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入到月的收入栏。
（6）其他各项支出。每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水账，但一定要记住将这个流水账记得详细、清楚，让每1分钱都花得明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用Excel软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。
4. 制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，如伙食费、营养费支出等一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白、花得合理，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不至于养成大手大脚的坏习惯。当今这个时代，就算你月薪有100万元，如果你大手大脚，1天也能花光。所以不知挣钱苦，就不知理财贵。
5. 理财和投资账户分设
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月的收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，在通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。
经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
证券是一个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场的大门之外，要知道证券还包括债券和基金。
警惕中国家庭理财的三大“疏忽”：
中国家庭理财讲究保守，许多人只知道银行这种理财方向。对于大多数中国家庭来说，他们最需要的是补充自己的理财知识。下面这些问题经常被许多中国家庭忽视。
疏忽之一：不提折旧
实际上，家庭固定资产包括的东西相当多，除了家具、家电外，还包括房产（必须有所有权）和装修。我们知道，一套房屋的装修成本也是很高的，刚装修好时，样子很不错，可随着时间的流逝，房屋的装修也会变得陈旧起来。通常，宾馆的装修是按照10年折旧的，作为家庭，我们也可以以此作为参考。如果一套房屋的装修费用是10万元的话，每年的折旧费就是1万元，这笔开销虽然不牵扯到现金流出，可也不是一笔小开支。同样的道理，房产本身也是要提折旧的，只不过折旧的年限长一点，通常是50年，一套50万元的产权房1年的折旧费也是1万元。对于自住房，提不提折旧似乎影响并不大，反正是自己住。但如果是投资性房产，靠出租赚钱，情况就不同了，不提折旧会使账面的利润很高，实际的收益却很低，许多开发商就是利用大家不注意折旧这一点，在广告上算出年收益率接近20%，吸引投资者购房。如果不具备一定的财务知识，是很容易上当受骗的。真有这么高的利润率，开发商就不会卖房了。
疏忽之二：月还款当成本
对于多数购房者来说，还是需要银行贷款作支持的，这样每月就会有一笔按揭还款。通常这笔钱被记入了成本，每月的收入中很大一块都是还按揭的钱。但这样处理是不够科学的，我们可以这样来分析，开发商在收到首付款和银行贷款后，已经全额收到了房款，这和我们一次性付款没有什么区别。房产到手后，就变成了固定资产，而固定资产是要提取折旧的，上面已经说过了。在我们的按揭还款中，包含两部分：一部分是本金；另一部分是利息。本金已经体现在固定资产中了，因此，不能再作为成本了，而利息则应该算作财务费用。由于利息是按月递减的，折旧每个月是相同的，因此，在开始的几年，费用和成本是比较高的，到后期会相对减少。
疏忽之三：房价上涨，差价入账
我们经常听到周围的人在说，去年买了一套房，今年升值了多少多少。实际上，只要房子没出手，升得再多也是不能入账的。既然房屋要提折旧，为什么升值的部分不考虑呢？难道买了房子就只有贬值的份？
这也是人们最容易产生误解的地方。前两年北京的房价涨势喜人，给人的一种感觉是房价只会升，不会降。其实，得出这样的结论是不正确的，香港的房价能够拦腰一刀，北京的房价难道就不会出现波动吗？又特别是如今政府加大了调控力度，以便房价“稳中有降”。因此，根据会计学的审慎性原则，我们是不能把房价的上涨算到收益里面去的。相反，如果遇到房价下跌，市价低于我们的成本价，我们还必须有提取固定资产减值的准备。香港明星钟镇涛不就是因为房产的大幅贬值而破产的吗？这样的教训够深刻了吧。
婚后夫妻理财法则
财务问题成为纠缠许多人婚后生活的一个重大的问题。夫妻双方都有保证对方财务状况的义务。女性朋友要多学习理财的相关知识，科学分配自己的财富，让婚后的生活更惬意。对财务的合理规划是婚姻走向成熟的第一步。
通常来讲，由于价值观和消费习惯上存在着差异，在生活中，每一对夫妻都会发现在“我的就是你的”和保持个人的私人空间之间会存在一些矛盾和摩擦。如果夫妻中的一个非常节约，而另一个却大手大脚、挥金如土，那么，要做到“我的就是你的”就非常困难，相互间的矛盾也就可想而知了。
虽然有很多的新婚夫妻因为财务问题处理不善，闹得吵吵嚷嚷、麻烦不断；但也有的小两口在面对这个问题时保持了必要的冷静，经过磨合，掌握了一些很好的法则，从而使自己的婚后生活达到了一种完美的和谐。这些法则包括下面几个方面。
1. 建立一个家庭基金
任何夫妻都应该意识到建立家庭就会有一些日常支出，如每月的房租、水电、煤气、保险单、食品杂货账单和任何与孩子或宠物有关的开销等，这些应该由公共的存款账号支付。根据夫妻俩收入的多少，每个人都应该拿出一个公正的份额存入这个公共的账户。为了使这个公共基金良好运行，还必须有一些固定的安排，这样夫妻俩就可能有规律地充实基金并合理使用它。你对这个共同的账户的敬意反映出你对自己婚姻关系的敬意。
2. 监控家庭财政支出
买一个比如由微软公司制作的财务管理软件，它将使你们很容易地就可以了解钱的去向。通常，夫妻中的一人将作为家中的财务主管，掌管家里的开销，因为她或他相对有更多的空余时间或更愿意承担这项工作。但是，这并不意味着，另一个人对家里的财务状况一无所知，也不能过问。理财专家黛博拉博士建议可以由一个人付账单，而另一个人每月一次核对家庭的账目，平衡家庭的收支，这样做能使两个人有在家里处于平等经济地位的感觉。另外，那些有经验的夫妻往往每月会坐下来谈一谈，进行一次小结，商量一些消费的调整情况，比如削减额外开支或者制订省钱购买大件物品的计划等。
3. 保持独立
现在是21世纪，独立是游戏的规则。许多理财顾问同意所有个人都应该有属于自己的私人账户，由个人独立支配，我们可以把它看做成年人的需要。这种安排可以让人们做自己想做的事，比如你可以每个星期打高尔夫球，他则可以摆弄他喜欢的工具。这是避免纷争的最好办法，在花你自己可以任意支配的收入时不会有仰人鼻息或受人牵制的感觉。然而，要注意的是，你仍应如实地记录自己的消费情况，就像对其他的事情一样，相互坦诚布公。你要把你的爱人看做是你的朋友，而不是敌人；要看做是想帮你的财政顾问，而不是想打你屁股的纪律检查官。
4. 进行人寿保险
每个人都应该进行人寿保险，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在财政方面是如此。你可以投保一个易于理解的险种，并对保险计划的详细情况进行详细地了解。如果在与你的爱人结婚前，你已经进行了保险，要记着使你的爱人成为你保险的受益人，因为这种指定胜过任何遗嘱的效力。
5. 建立退休基金
你将活很长很长的时间，但是也许你的配偶没有与你同样长的寿命。基于这个原因，你们俩应该有自己的退休计划，可以通过个人退休账户或退休金计划的形式，使你的配偶（或孩子）成为你的退休基金的受益人。
6. 攒私房钱
许多理财专家建议女人尤其应该储存一笔钱以便用它度过你一生中最糟糕的时期。根据你的承受能力，你可以选择告诉或者不告诉你的配偶这笔用于防身的资金；如果你告诉你的配偶，你应将它描述为使你感到安全的应急基金，而并不是在“压榨你丈夫”的钱。
协调夫妻双方薪水的使用
对一般的小夫妻而言，理财的关键在于如何融合协调两份薪水的使用，毕竟，双职工的工薪家庭占我们这个社会的大多数。但是，两份薪水也意味着两种不同价值观、两种资产与负债，要协调好它绝非易事，更不轻松。女人在这方面要尤其注意了，不要让它成为阻碍你家庭幸福的绊脚石。
所谓定位问题，一般来说，是要确定夫妻分担家庭财务的比例。在一般情况下，夫妻在家庭财务上的分担包括以下三个类型。
1. 平均分担型
这种类型的夫妻双方都从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用。
优点：夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分。
缺点：当其中一方的收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。
2. 比率分担型
这种类型的夫妻双方根据个人的收入情况，按收入比率提出生活必需费，剩余部分则自由分配。
优点：夫妻基于各人的收入能力来分担家计。
缺点：随着收入或支出的增加，其中一方可能会不满。
