另外，黄金市场开放后，成为非常好的一个投资渠道。现在国际金价超过了500美元/盎司，今年大的趋势应该还是上涨，预计到年底有望达到600～800美元/盎司。市民既可投资纸黄金，也可买实物黄金。但投资纸黄金需要一定的专业知识和时间，对于大多数普通市民来说，买实物黄金最简便、稳妥。目前，国内市场上最实惠的实物黄金是熊猫金币，“升水”（加工费）只有5%～6%，一般金银币的“升水”都是10%～20%。这种金币现在的市价是165元/克左右，最大规格为1盎司，单价即5132元，5万元可以买97盎司。如果年内金价上涨20%，就可以赚10000元。
投资者也可以尝试集合资金信托产品，该产品是指机构和个人将资金委托给信托投资公司。目前市面上推出的大部分信托产品均属于集合资金信托产品。此类产品具有以下优势：风险可控、收益较高、期限适中、流动性强。集合资金信托产品适合有一定经济能力，要求收益稳定、有一定风险承受能力的投资者购买。
对于投资股票的投资者来说，投资风格不同，其投资决策就会不同。对于操作频繁的投资者，可以紧跟目前市场的热点。但是投资者要做到见好就收，不要久拖。对操作较少风险厌恶型的投资者，个股前期的选择很重要，要考虑到个股的行业背景及本身的质地等方面的因素，可长线关注一些质地优良的个股。时间一长，这些个股稳健的优势自然就体现出来了。
白领阶层的投资计划
孙女士的家庭是一个三口之家，先生是一家公司的部门经理，今年32岁，年薪18万。孙女士刚刚研究生毕业，26岁，准备在家做两年全职太太，孩子刚出生不久。家庭现在月开支大约在2500元左右，有5万左右的债务和40多万（15年）的房贷，房子目前市价50万元。双方父母都在60岁以上，没有养老保险，需要孙女士夫妇赡养。
先生所在公司竞争激烈，他又不是很年轻，而且将来孙女士重新工作的收入也不确定，因此孙女士夫妇觉得家庭经济压力比较大。现在先生对股票投资兴趣很大，准备在半年内还清5万元债务，并将全部资金投进股市。
对于孙女士的这种情况，专家替她分析：丈夫的工资是家庭唯一的收入来源，虽然收入颇丰，但家庭负担很重，而孙女士两年内无就业打算。目前，孙女士家中无存款，且债务负担过于沉重，建议孙女士尽快调整收支计划。
双方家庭一共有四位老人需要照顾，由于年龄太大，现在再买保险已不合算，因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。
孙女士的学历是研究生，找到的工作收入应至少在3000元左右。按照其家庭目前每月2000元的支出来说，这一收入水平至少可以满足一家人正常生活。因此，孙女士在两年之内还是应该尽快找一份工作。
此外，孙女士的家庭负债过多，且没有存款。其中5万元的债务可在半年内还清。这样，40多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题。
假设这笔贷款的金额为45万元，按照目前贷款的利率计算，每月孙女士需要偿还3500多元；家庭每月日常生活支出为2500元；赡养四位老人，每人每月按500元计算，共需支出2000元：另外，商业保险费应占家庭收入的10%～20%，每月保险费支出3000元较为合适。
根据分析，专家建议：孙女士每月有5000元左右的收入节余，年节余6万元，其中1万元作为应急备用金存于银行，其他资金则可以投资收益较高的项目。
孙女士的先生想把家中所有资金都投入股票市场，这是极其危险的，俗话说“不能把鸡蛋放在一个篮子里”，一旦股票被套，家庭应付突发事件的能力将大大降低。建议多元投资，分散风险。
由于孙女士的先生已经三十多岁，正处于上有老下有小的时期，各种开销都会不断增加，因此应采取稳健投资的策略。建议股票投资份额应控制在总投资金额的50%以下，其余部分可投资于股票型投资基金、货币型投资基金和债券，比例分别为：20%、20%、10%，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券。另外，信托产品风险不大，年收益率可达4%左右，这也是不错的选择。
除此之外，孙女士的先生是家庭收入的唯一创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此要加大对他的投保力度，保额的确定可以以6个月的家庭生活开支数额为标准，主要投保意外伤害保险和大病医疗保险。
中高收入阶层的投资计划
目前大约有许多中国城市家庭可以被称作“中高收入家庭”，这些家庭的年收入在10万人民币左右；其中有很多家庭拥有12万元以上的存款，这一“富裕”客户群实际占中国商业银行个人存款总额50%以上，且贡献了整个中国银行业赢利的一半以上。
不断增长的财富正促成中国中高收入者投资态度和行业的变化。这种变化首先表现在“富裕”客户愿意在挑选个人金融服务产品时进行多方比较。在调查中，有73%的受访者认为值得投入精力去挑选个人金融服务产品，而这一比例在亚洲的总体水平仅为56%。同时，这些“富裕”客户愿意通过付费来获得好的个人金融服务的比例也高于亚洲总体水平。换句话来说，中国的中高收入者比较愿意为享受好的金融产品和服务付出相对高的价格。
另一种变化表现在借款方面。人们越来越愿意向银行贷款，受访者中62%的人表示愿意贷款消费，这其中并不包括按揭产品，年轻受访者持此观点的比例竟高达93%。然而，目前中国银行不能满足这些贷款需求。麦肯锡的报告指出，中国中高收入者对目前金融机构的满意度比较低，仅有65%的受访者对目前金融机构满意，低于亚洲75%的亚洲总体水平，这一比例在亚洲受访国家和地区中排在倒数第三位。这些富裕客户已日益被外资银行吸引。
中国本地金融机构需要尽快建立零售客户风险评估体系，要从各客户群和产品的赢利能力考虑。但现在多数银行缺乏业绩衡量系统，既不能确定谁是最佳客户，也不能衡量各客户群的赢利能力。另外，还需要细分客户，特别为4%的“富裕”客户提供有区分性的服务。
所以这些中高收入的家庭的投资规划一般集中在个性化的金融服务上，各种新型的金融产品和金融工具都是他们青睐的对象。
高收入阶层的投资计划
家庭年收入20万元以上，将增加旅游、教育消费和投资，收入6～10万元家庭，有一半左右的人愿意增加旅游消费，然后是增加教育、家用电器、住房消费，还有购买计算机、家用汽车、通信工具、保险、健身娱乐的意愿。但这些高收入家庭对生活必需品的拥有饱和，他们处于消费结构升级期，能满足这批人享受的消费品太少、上市太慢。
事实上，消费环境不理想也无法刺激富裕家庭消费。国家计委经济研究所教授孙学工说，国家鼓励大力发展家用轿车，但私人购置、使用轿车需缴纳的税费种类太多，使他们难接受。
中山大学港澳珠三角洲研究中心主任陈广汉曾说，物质生活水平逐渐提高，人们的消费重点转向文化服务型的消费。但中国第三产业在产业结构中的比例还不高，服务业残缺不全，成为“短缺经济”，中国需要在这些方面积极培育消费热点。
富裕家庭在制定投资规划时，首先考虑的是汽车、住房、教育等。另外，高收入层次结构愿意把收入大部分用于投资。有数据显示，无论现有投资或未来投资，高收入家庭都把目标瞄准证券投资，如国债和股票。因此，在投资前要制订相应的消费计划和投资计划。
“月光族”的投资计划
现在年轻人里流行着一种享乐的消费观念，他们每月的收入全部用来消费和享受，每到月底银行账户里基本处于“零状态”，所以就出现了所谓的“月光族”（每月工资都花光，俗称“月光族”）这个群体。“月光族”具有的基本特征是：每月挣多少，就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，吃的是馆子，可就是银行账户总是处于亏空状态；他们偏好开源，讨厌节流，喜爱用花掉的钱证明自己的价值，他们认为花出去的才是钱；他们还常常认为会花钱的人才会挣钱，所以每个月辛苦挣来的“银子”，到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。王小姐毕业于一所著名高校，毕业后在一家金融公司工作两年，月薪4000元，除去每个月的房租、生活费，王小姐喜欢逛街，或到大商场买衣服，每周至少一次。此外，每月还会在酒吧小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花，有时候还不得不跟好友借钱。结果两年工作下来没攒下什么钱。王小姐今年已经25岁了，她很庆幸自己是个女孩，因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友，并希望男朋友最好能有套房，这样她就不用为买房操心了。
王小姐是一个女士，她可能在成家方面需要付出的相对较少，但是她真的就不需要存有一定的资金了么？假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说，倘若嫁一个收入平常的人，要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是王小姐，而是张先生，再过两年就要面临成家的问题，月月花光，怎么买得起房？虽说不能以钱财作为婚姻的基础，但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄，又买不起房子的男人么？其实与当地普通市民的平均工资相比，王小姐的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。”
老刘，33岁，是在某建筑工地干活的民工，每天要工作12个小时，一天挣25元钱，加上夜班，每月收入也不到1000元。在扣除吃、住及吸烟钱后，他每月仍坚持给家里寄700元。算一算，两年下来，家里收到老刘16400元的汇款。试想想，王小姐的月收入是老李的4倍，可是两年下来，老刘有了16400元的积蓄，而王小姐还是“一文不名”。看来在金融机构工作的王小姐的理财智商还不如民工老刘。
这里我们不去讨论收入问题。从事劳动不同，付出不同，收入自然不同。但王小姐每月消费4000元还不够，老刘每月收入不足千元却颇有盈余，这个反差是不是过大了？是不是值得我们深思？像王小姐这样，有高学历、高收入的30岁左右的年轻人，一般在IT、金融、出版、媒体、艺术等领域工作。他们小时候在长辈的百般疼爱下生活，手里攥着亲人们给的零花钱，衣食无忧，学校里的学费、生活费大多也都是家里供给，所以已经养成了只知道消费不知道节省的习惯。一旦踏入社会，敢于超前消费、高档消费，敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己今天的生活，把大量的钱花在服装、化妆、餐饮、旅游、娱乐等方面，花到两手空空，再想新的办法，这就是所谓“月光族”。他们没有想过，一般来说，七八十年代出生的年轻人，在2～4年的未来，不仅要买房、结婚，还可能要赡养4位长辈（自己的父母和爱人的父母）和抚养至少1个子女。所以说，“月光族”要养成节约的习惯，算好每个月的支出后，把剩余的钱按40%的储蓄、30%的国债、20%的理财产品，10%的保险做好投资。如此，才能使未来的生活无忧。
“奔奔族”的投资计划
如果现在你每年可以挣到5万元，现存款近1万元，想三年后结婚买房，该如何规划呢？
作为起步阶段的年轻人，三年后，手中有16万元的资产，但如果想买房结婚的话，可能还需要仔细地盘算一下。
首先，对于房子的要求可不能太高。建议用6万元付首付款（首付3成），按揭购买一套小户型，每月按揭款用未来小两口的收入支付应该压力不大。付完首期后，你手里还有10万元在手中，通常情况下足以对今后的生活起到有力的保障作用。
按照上述想法，三年之后，你及另一半将会拥有一套属于自己的小户型。接下来，就要准备婚礼用钱了。
1第一年的投资方案
年初将手中资金1万元，购买股票型基金，预期收益率8%，全年收益800元。
到了年末，将工资及其他收入逐月买入货币市场基金，全年5万元的平均年收益预计为1%，全年收益50000元×1%=500元。
这样，第一年总收益：500+800=1300元。
2第二年的投资方案
年初将手中资金6万元（1万元+5万元），购买股票型基金，预期年收益率为6%，全年收益3600元。
到了年末将进一步买入货币市场基金，预计5万元的收益为500元。
这样，第二年总收益：500+3600=4100元。
3第三年的投资方案
年初手中资金11万元（6万元十5万元），由于要考虑买房，出于稳健考虑购买配置型基金，预期收益率为5%，全年收益约为：
11万元×5%=5500元。
到了年末，买入货币基金，预期收益500元。
这样，第三年总收益：5500+500=6000元。
3年时间，11400元（1300+4100+6000）的投资收入作为筹备婚礼的相关费用应该差不多。既有了属于自己的房子，又有了婚礼的费用，算起来应该可以好好地筹备婚礼了。
