最后提醒你，即使你现在还年轻，依然要提早做好退休规划，设定财务目标，到了想要退休的时刻，就不必缩衣节食或担忧未来，而是能够快乐地享受富裕的生活！
退休期投资策略
风险承受能力：低
资产值：高
负债值：低
投资策略：由于即将退休，所以应为未来准备好大部分退休金；若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划；投资回报将成为收入的主要来源；计划好退休生活，享受一个安乐的晚年。
附：人生不同阶段的投资特点
人生阶段年龄范围特征
事业刚起步者20～25刚参加工作，收入不高，但没有财务和家庭负担，可承受较大风险。可进行适度的高风险投资。
刚组建家庭者26～35经济上会以家庭为中心，投资以稳定为主，财务开支变大，例如买车、购房等。
为人父母者30～40孩子成为生活的重要部分，开支大增，重点要放在建立教育基金，考虑未来的教育开支。
事业有成者40～50事业达到高峰，人生进入稳定阶段，累积的财富投入稳定增长的项目中。
准备退休者50～60集中准备退休生活，累积足够的退休金以安享晚年，可进行较稳妥的投资。
§§§第二章 不同收入阶层的投资计划
对于每一个人来说，不仅人生各个阶段的投资计划不同，而且对不同收入阶层的人或家庭来说，投资计划也各不相同。
中低收入家庭的投资计划
所谓中低收入家庭是个相对的概念，在不同经济发展程度的地区有着不同的划分方法。例如，在上海，一个三口之家的家庭年收入在4万元或4万元以下，就属中低收入家庭。
刘小姐今年23岁，在一个小城市工作，参加工作只有两年，月收入大概在1500元左右，刚刚考上了研究生，今年夏天就要辞职去读书。她的男朋友在部队，开销比较小，但是收入不高，1500元左右。刘小姐计划和男朋友在2008年的八一结婚。他们现有资产都是银行存款，约有5万元钱。他们的计划是买一套小户型，首付需要4万多元。想先租出去几年，等结婚之前再简单装修一下自用。刘小姐自嘲，自己虽然也是学经济的，但投资意识真的比较保守，毕竟收入有限，不敢贸然投资。她的问题是：什么时候买房子，贷款利息和收回来的租金相比哪个更合算一些。另外，像他们这样中低收入的年轻人，什么样的投资会有比较保险一些的收益。刘小姐的希望是“不想要求利润最大化，只是希望能安全一些……”
对刘小姐这种情况，应当制订适当的投资规划：
1逃避风险不如适当承担风险。家庭投资可依据自身风险承担能力，适当主动承担风险，以取得较高收益。例如医疗等项费用的涨价速度远高于存款的增值速度，要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。
2购小户型宜暂缓，二手房是首选。如欲购房，对于刘小姐这类积蓄不多的人来说，在一个小城市二手房是惠而不贵的好选择。买二手房可用20年七成组合贷款，留下资金可以用于消费以提高生活品质，或投资以赚取更多利润。
3多种投资都可尝试。如果想几年后买房，转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。另外，刘小姐不妨也在股市中投些钱。虽然短期炒作股票的风险很大，但各国百姓投资的历史却证明，股市长期科学投资是积累财富的最好方式，是普通人分享国民经济增长的方便渠道。
4青年人也需要保障类保险。考虑到刘小姐的男友在部队工作，保障很好，故只建议刘小姐自己买些意外伤害和健康保险。“人有旦夕祸福”，保险既是幸福生活的保障，又是一切投资的基础。
月收入2000元左右的投资计划
现在有很多大学生都是在毕业以后选择留在自己上学的城市，一来对城市有了感情，二来也希望能在大的城市有所发展，而现在很多大城市劳动力过剩，大学生想找到一个自己喜欢又有较高收入的职位已经变得非常难，很多刚毕业的大学生的月收入都可能徘徊在2000元人民币左右。如果你是这样的情况，让我们来核算一下，如何利用手中的有限资金来进行投资。
如果你是单身一人，月收入在2000元，又没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在24000元左右。如何来支配这些钱呢？不妨借鉴下面的做法：
1生活费占收入30%～40%
在投资前，你要拿出每个月必须支付的生活费，如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。所以无论如何，这部分钱，请你先从收入中抽出，不要动用。
2储蓄占收入10%～20%
自己用来储蓄的部分，约占收入的10%～20%。很多人每次也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫，存进去的大部分又取出来了，而且是不知不觉的，好像凭空消失了一样，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要时刻自己提醒自己，起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员，如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会非常被动。
而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，工作实在干得不开心了，忍无可忍无须再忍时，你可以潇洒地对老板说声“拜拜”。想想可以不用受你不喜欢的工作和人的气，是多么开心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。
3活动资金占收入30%～40%
剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如“五一”、“十一”可以安排旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。
除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计你现在的状况，一年也只有10000元的积蓄。
如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，建议处于这个阶段的朋友，最重要的是开源。节流只是我们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样，而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。
当然，既然有了些许积蓄，也不能让它闲置，建议你把1万元分为5份，分成5个2000元，分别做出适当的投资安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。
1用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。
2用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。
3用2000元买股票。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。不过，参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。
4用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。
5用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。
这种方法是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的投资经验。当然，每个人根据不同的情况，可以灵活选择。
月收入3000元左右的投资计划
一般对于月收入3000元左右的人来说，月收入的10%～20%留存下来用于投资比较合适。年轻朋友月收入3000元，每月就可以存300～600元。其实，存钱多少并不是关键，关键是投资习惯的养成。要知道，投资必须是一个长期坚持的过程。
如果你目前月入3000元，有10000元的存款，那你就要给自己确定一个目标，是准备几年后结婚还是买房，还是买车，还是继续深造。其实每个人的投资都要事先有一个目标，假定你投资目标是：计划5年后结婚，需要6万元支出。
首先，每个月的10%～20%的积蓄习惯是要养成的，可存600元。考虑自己的风险承受力，如果没有一些保险类，建议每月投入300元购买商业保险建立风险规避账户。
如此，第一年末，相信你就拥有了17000多元的积蓄，可以按照自己的想法来规划。
第二年初，将手中资金1万元，购买股票型基金，预期收益率8%，全年收益800元。
到年末时可以买入货币市场基金，如此循环，估计五年后你就可以实现自己的梦想了。
但要注意两点：其一，很多人只顾着“钱生钱”，而不记得规避风险。投资是一个长期的财富积累，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。在投资的过程中，要学会利用保险转嫁风险。其二，在建立自己的投资账户时，年轻人由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的投资平台，采用“委托投资”的方式，这样不仅可在股票、基金、国债等大投资渠道中进行组合，还可省掉一笔手续费。
月收入5000元左右的投资计划
张女士今年27岁，她和丈夫是一家企业的普通员工，家庭月收入为5000元。结婚3年，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄。虽然在所居住的城市，两个人的收入已经比较不错，但是考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，张女士担心家庭收入不能有效利用、科学管理，如何做个合格的管家婆？
从张女士夫妇目前的家庭状况来看，两人的投资观念比较传统，承受风险能力较差，家庭投资要求绝对稳健，属于求稳型的投资家庭。虽然目前他们的家庭收入不错，但是缺乏必要的保障。求稳的投资方式对于他们比较合理。
建议张女士按照储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险10%的投资组合。
在对家庭投资比例分配中，储蓄占的比重最大，这是支持家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可。
许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，其实这是错误的。而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这10%的保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。特别是对于张女士这样的家庭来说，负担较重，需要用钱的地方很多，一旦出现意外，可以解燃眉之急。
张女士认为这些建议有道理，既符合自己稳扎稳打的投资观点，又能充分调动家庭收入，获得较高的收益。特别是对保险投资这一块，张女士说自己平日对保险存在误区，反正两个人都年轻，也没有认真考虑过。但是经过专家介绍，感觉像自家的情况，还真需要一些保障，一来是为了养老打算，另外还要考虑到如今上有老、下有小，一旦两个人中有一人发生意外，没有多余的钱应付，买保险不可以以防万一了。
手中有闲置资金5万元的投资计划
如今投资市场上的投资方式也算得上眼花缭乱了，可是，很多人就是在这些纷繁的投资方式上“迷了眼”，要么收益过低，要么亏钱太多。如果你有5万元闲钱，你会怎样投资？这里为大家选择了几种渠道以适合不同人群的不同投资组合。
对风险承受能力较低的人群与承受能力高但生活压力大的人士来说，5万元的投资组合方式应该是非常不同的。
对于前者，最好选择风险最低、最稳定的投资方式，期限要稍长。目前各家银行推出的人民币理财产品收益高于定期存款，而且基本上没有风险，您可以拿一大部分出来投资。国债也是极稳定的选择。同时，您一定要留一部分钱出来作为随时可取的备用金，以作医疗等急用。
例如：20000元购买人民币理财产品，一年期收益在25%左右；万一急用时可以到银行进行质押贷款。20000元投资国债，只有3年期和5年期，可以提前回购。10000元在银行存“通知存款”，收益比活期存款高，而且可以提前取用，不损失利息。
对于后者，可以选择风险与收益均相对较高的基金，再拿一部分购买人民币理财产品和通知存款备用。
例如20000元购买基金。一般基金产品在3月后即可回购，如果第一次分红收益较高，可以立即赎回做短线投资。20000元购买人民币理财产品，目前有3个月、半年和一年三种期限，时间都不长。10000元存“通知存款”。兴业银行目前还有利息自动滚入下期本金的通知存款，收益已经接近定期存款，但起存点就是50000元。
