阶梯式储蓄，最大限度地获取利息
阶梯储蓄法，就是将储蓄资金分成若干份，分别存在不同的账户，或在同一账户设定不同存期，存期逐年递增。
生活中，有的人在储蓄时会遇到这样的问题：如果把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会；但如果把存单存成短期存单，利息却又太少。如何解决这个难题呢？如果你的储蓄目的是既保证资金的流动性，又希望获取高额利息，那么，你可以使用阶梯式储蓄。
阶梯式储蓄，就是将储蓄资金分成若干份，分别存在不同的账户，或在同一账户设定不同存期，存期逐年递增。以持有10万元为例，可分别用2万元存1～5年期的定期储蓄各一份，1年后，可用到期的2万元，本息合计再开一个5年期的存单。依此类推，5年后持有的存单则全部为5年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取定期存款的较高利息。阶梯式储蓄是一种中长期投资，适宜于筹备教育基金与养老资金。
余华今年40多岁，她将重心都放在读高中的儿子的教育资金筹集的问题上。她打算在近几年内为儿子读大学准备一笔学费。余华夫妇都是公司的中层骨干，每年都会有较大一笔的年终奖收入，为此，她选择了阶梯式储蓄。
余华有8万元的现金打算储蓄，她把其中的两万元存活期，作为家庭生活备用金，随时支取；另外6万元分别用两万元开设一个一年期存单，用两万元开设一个两年期存单，用两万元开设一个3年期存单。一年后，将到期的两万元再存3年期，两年的到期也转存3年，这样，她每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受3年定期的高利息。只是到期的年限不同，依次相差一年。利用这种存储方法，余华就能为儿子积累一笔教育基金。万一家庭急需用钱的话，她可以只动一个账户，就能避免提前支取带来的利息损失。
理财专家认为，当资金较少时，也可以选择阶梯式储蓄进行理财。在前3个月，每个月将工资的10%，或者根据自身情况存入3个月的定期存款，这样从第4个月开始，每个月都有一个账户是到期的。当然如果不提取，银行将自动让这个账号享受6月定存，或是一年、两年定存的利率；在第4到第6个月，每月固定再存入10%作为6个月的定存。这样“阶梯式”的操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，可以自由提取的数目不断增长，同时不提取，也将获得更高的利率。另外，总体额度达到了6个月生活费的指标后，可以算作“一个阶段”，可以抵御日常的经济问题。使用阶梯式储蓄时，也可以随时根据自身情况进行调整，这比单纯的零存整取要划算很多。
组合储蓄法，让钱越存越多
其实，对于每个人来说，只要做到科学安排、合理配制，采取组合储蓄的策略，都可以找回储蓄的魅力。
储蓄因为安全性高、变现性好、操作简易，成为投资品种中最稳妥可靠的投资工具。然而，近年来，随着储蓄存款利率几次下调以及利息税的开征，储蓄存款似乎失去了原有的吸引力。其实，对于每个人来说，只要做到科学安排、合理配制，采取组合储蓄的策略，都可以找回储蓄的魅力。
组合储蓄是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，再存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。
组合储蓄的原则是兼顾收益和日常开支的需要。根据财务预算表，你可估算出以后每个月需要的现金支出和收支结余。这样，你就可选择适合的储蓄种类来处理结余资金。比如，采用零存整取的方式处理每月的节余，到一定时期则转存整存整取（假设其他投资项目还未启动）。这样，就可以获得更多的利息收入。组合储蓄可以把“死的”钱存成“活的”，这种全新的理财观念非常适合市民的口味，已经成为各银行吸引储户的新手段。
王雪是一家动漫公司的设计师，月工资5000元左右。与其他同龄人一样，她原本打算每月存点钱，几年后买房，然而一来觉得麻烦，二来担心自己不能坚持，不经意间，她便成为了“月光族”。后来，在朋友的介绍下，她学会了组合储蓄，不仅生活有所改变，而且还付了20万元的首付买了一套房子。
王雪与工资卡发放银行签订了组合储蓄协议，银行在账户中每月保留1500元供其零用，其余3500元，按1000元3个月、1000元6个月、1500元1年的套餐自动转存到定期子账户。如果王雪需要取钱急用，则由电脑按利息损失最小原则，从定期子账户中选择一笔或几笔最近的定期存款提前支取。当天如果补足取款，系统将对定期子账户不做处理，不会损失一分利息。这种理财方式的最大特点是将现在需要多次前往银行柜台办理的业务，简化为一次性协议的签订，委托银行代为理财。
理财就是要学会变通，用多种方法使自己的钱多起来。我们要合理利用储蓄，而不是只为了把钱放在银行里图个安全那么简单。用合理的方法储蓄金钱，才是最好的理财。
精明存钱，为家庭储蓄资本
针对不同的需求，分别进行有计划的储蓄，通过适当的方法达到存储利益的最大化。
储蓄要讲科学。我们平时收入有限，因此，不同家庭对自己的资本储蓄方案需要巧妙安排。针对不同的需求，分别进行有计划的储蓄，通过适当的方法达到存储利益的最大化。储蓄之前，夫妻应该关注一下开支问题，针对不同的开支类型，才好选择不同的储蓄类型。
1.固定开支
固定开支属于家庭中的必需消费，这些支出包括房租、水电、煤气、保险、食品、交通费和任何与孩子有关的开销等。根据家庭收入的额度，在实施储蓄时，夫妻可以建立一个公共账户，采取每人每月从收入中拿出一个合理的份额存入这个账户中的方法，来负担家庭日常生活开销。
为了使这个公共基金良好地运行，夫妻要尽量节约，把这些钱当成是今后共同生活的保障。另外，对此项开支的储蓄必不可少，应该充分保证其比例和质量，比如，可以按照家庭收入的35%或40%的比例来存储这部分基金。
2.大项开支
房子的购买、装修，家用电器的升级、换代，生活中的每一步骤无不涉及大型消费品的开支，这就需要一笔家庭建设资金。夫妻最好以家庭固定收入的20%作为家庭建设投资的资金，这笔资金的开销可根据实际情况灵活安排。
3.养育开支
这项开支对家庭来说是必不可少的，这里面包含的意义和责任可以说重于泰山，现在的独生子女赡养上一代和抚育下一代的任务更为艰巨。此项储蓄额度应占家庭固定收入的10%，其比例还可根据每个家庭的实际情况加以调整。
4.投资开支
家庭投资很重要，而且投资的方式有很多种，比较稳妥的如储蓄、债券，风险较大的如基金、股票等，另外收藏也可以作为投资的一种方式，邮币卡及艺术品等都在收藏的范畴之内。以家庭固定收入的20%作为投资资金对普通家庭来说比较合适。当然，此项资金的投入还要与夫妻二人所掌握的金融知识、兴趣爱好以及风险承受能力等要素相结合。在还没有选定投资方式的时候，这笔资金仍然可以以储蓄的形式先保管起来。
5.其他开支
其他开支包括家庭成员的体育、娱乐和文化等方面的消费，比如郊游、看书、听音乐会、看球赛。在竞争如此激烈的今天，夫妻难得有时间和心情去享受生活，而这部分开支可以帮助夫妻品味生活，增进彼此间的感情，从而提高生活的质量。这部分开支的预算不能太少，可以规划出家庭固定收入的10%作为预算。其实，这也是很好的智力投资，若家庭收入增加，也可以扩大到15%。
在人们的日常生活中，夫妻计划家庭开支的办法很多，比较普遍的方法是：夫妻各自拿出一部分收入，作为家用资金，剩下的就是自己的私房钱了。从表面上看，这种方式好像很合理，但是，却有不尽完善的地方。因为家用资金毕竟有限，仅够日常的支出，如果遇到需要购置家电；添衣、旅行等等，就必须动用各自的私房钱。面对这种现实情况，拿多少，如何用，这时问题就来了。不少夫妻在储蓄上各自为政，透明度小，很容易造成互相猜忌，甚至导致争吵。
有很多理财专家指出，针对上述这种情况，采取全部公开，统一计划，是一个较为妥善的办法。具体的方法是：夫妻各人将每月所得，包括工资、奖金；额外收入等，毫无保留地拿出来，作为共用资金，而在支出方面，将家用，储蓄、购置、各人零用等作出统一的计划和安排。这样，双方就可以对家庭的经济情况一清二楚，夫妻才能不分彼此，同心同德，齐心协力地为家庭出力。
教育储蓄，未雨绸缪的长期规划
为了满足将来上高中或上大学等非义务教育的开支需要，凡在校小学4年级（含4年级）以上学生，都可以在家长的帮助下，到银行建立教育储蓄账户。
每个家长都想让自己的孩子受到良好教育，然而居高不下的教育开支，给很多工薪阶层的家庭造成了财政危机。理财专家认为，家长应早动手，积零成整，为孩子积攒教育资金，而利率优惠、利息免税的教育储蓄是个不错的选择。
教育储蓄，是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是为了城乡居民以储蓄方式为子女接受非义务教育积蓄资金、促进教育事业发展而开办的一种储户特定、利率优惠、利息免税的专项储蓄。为了满足将来上高中或上大学等非义务教育的开支需要，凡在校小学4年级（含4年级）以上学生，都可以在家长的帮助下，到银行建立教育储蓄账户。相对其他储蓄存款而言，教育储蓄有以下几方面好处。
家长可以在储蓄机构通过零存整取的方式，为其子女（或被监护人）接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金。
存期灵活。家长可以根据子女的教育进程和现状，自己规划设定存款期限来享受高利率。存期分为1年、3年、6年。
存额固定。教育储蓄开户时，可以根据自身的经济实力，与银行约定每月固定存入的金额。起存金额50元，本金合计最高限额为两万元人民币。
符合规定的教育储蓄专户，可以享受整存整取利率的优惠。教育储蓄属于零存整取性质，家长每月存入固定金额，到期一次性支取本息。正常的零存整取储蓄，是按照零存整取利率计息的。而国家为鼓励居民为教育积蓄资金，规定凡办理教育储蓄者，存款形式虽属“零存整取”，但按相应定期利率计息。以3年期为例，每月存200元，到期可得利息299.7元，而同期零存整取储蓄税后利息仅191.81元，前者比后者要多107.89元。
教育储蓄存款的利息免征个人所得税。
教育储蓄存、贷结合，储户今后升学若遇到资金困难的情况，可向开户银行申请“助学贷款”，银行将会优先给予解决。
教育储蓄是家长为子女储备的教育资金，是一项未雨绸缪的长期计划。教育储蓄在存款约定金额的确定及支取方法上有一定的技巧，运用得当，收获更多。
