市场可以有效配置资源，但市场也不是万能的，有其作用的盲点。中小企业融资难问题的解决不能单纯依靠市场，同时也不能只依赖于政府的补贴。市场经济条件下，中小企业融资难问题必须整合市场与社会公共之力，共同采取相应的措施才能得到最终的解决。
3.1解决中小企业融资的探讨
中小企业是市场经济的重要参与主体，对我国的经济发展起着举足轻重的作用。从这个角度思考，应该充分发挥市场的功能，使资金在市场的引导下流向中小企业，提高市场对资源配置效率作用的同时也可以弥补中小企业资金不足的问题。沿着这条思路，我国应该发展金融市场，完善市场经济体系，通过市场这只“无形的手”的作用，提高市场的效率，促进资金的有效配置，从而解决我国中小企业面临的融资难题。
中小企业融资难问题不只出现在中国，它在金融市场发展相对完善的国家同样存在。在前面的理论探讨中可以看到，从经济学角度下分析，中小企业在获得融资支持时有着其自身的劣势。信息不对称等问题的存在使得中小企业融资难问题的解决不能单纯依靠市场的力量；中小企业自身信用基础差。抵押物较少。抗风险能力较弱等客观情况的存在也是中小企业得到资金支持的阻碍。正因为如此，中小企业融资难成为一个世界性的问题。
中小企业融资问题即使在相对完善的金融市场条件下也没有能得到良好的解决，各国政府最终都会通过政策手段支持中小企业的成长与发展，来弥补市场的不足。这对我国需要从政策方面支持中小企业发展，解决中小企业融资难题也有启示的作用。
近年来，为扶持一批有增长潜力。符合产业升级方向的中小企业，我国政府在支持中小企业发展上也投入了大量的资金，并且在资金投入方式上也作出了各种尝试。但是，这些措施的实施并没有得到良好的效果，财政扶持方式所存在的“资金无法放大。企业选择标准复杂。覆盖范围小。资金无法收回。效果难以评估”等问题，以及公共政策所伴随的“免费搭车”。寻租现象。道德风险等弊端的存在使得资金投入的实际效果并不显著。政府在支持对中小企业提供资金方面存在不足。
可以看到，单纯依靠市场的力量，中小企业融资问题难以解决；而单纯依靠政府的力量，这个问题也将会继续存在。中小企业融资难问题是一个集市场性与公共性于一身的问题，那么也必须通过市场与公共社会这两股力量的合作才能彻底解决这一问题。市场失灵需要政策引导去弥补；而社会资金效率低下则就需要借助于市场的力量，发挥市场对资源的有效配置作用。
将市场与公共两种力量相结合，在解决中小企业融资难问题方面就达到了“1+1>；2”的效果。对于市场而言，政府的引导调动市场主体如银行。
担保机构等的积极性；对于政府而言，财政的有限资金通过市场的有效配置投入到效率最高的领域，而且通过其引导带动的资金放大作用，对经济的发展起到最大限度的支持。两种力量的结合为实现金融资源的整合，解决中小企业融资难问题提供一种更好的方案。
合市场与公共之力解决中小企业融资难的问题现在已成为各方的共识，也出现了种种探索。浙江作为中小企业最发达的省份在这个方面作出了不懈努力，中小企业创业融资平台的推出就是其探索与尝试的结果。
3.2案例：浙江省中小企业创业融资平台
为切实缓解浙江省中小企业融资困难的现状，2006年，浙江省中小企业局和国家开发银行浙江省分行根据浙江实际情况，在调查研究和反复论证的基础上签署《浙江中小企业成长贷款合作协议》，建立浙江省中小企业创业融资平台（以下简称“平台”），开创了开发性金融支持浙江省中小企业创业创新发展的新局面。
平台作为国家开发银行向中小企业贷款的承接载体，充分整合了政府。
国家开发银行。担保机构和中小企业的资源，建立了完善的组织架构和有效的控制体系。
3.2.1平台参与主体
平台是由浙江中小企业发展促进中心。国家开发银行浙江省分行。融资平台成员担保机构。用款企业和承办委托贷款业务的商业银行等组成。其中浙江中小企业发展促进中心作为平台运作的核心载体，国家开发银行浙江省分行是贷款资金的提供者，融资平台成员担保机构是贷款项目推荐者和担保责任承担者，用款企业是贷款资金的使用者和项目风险的最终承担者。而在上述主体中，省中小企业局充分发挥了组织。协调和指导作用，是平台的主要组织者。协调者和推进者。
（1）在浙江省中小企业局的组织协调下，由浙江省信用与担保协会出资50万元设立浙江中小企业发展促进中心有限责任公司（简称中心），承担贷款平台统借统还的责任。
（2）在各级中小企业工作部门筛选推荐的基础上，择优选择首批十家管理规范。风险控制能力强。业绩良好的优质担保机构，吸收为融资平台的成员单位。
（3）用款企业由融资平台成员担保机构从有融资需求的中小企业中择优遴选产生，形成初评报告后上报融资平台，经由平台风险评估决策委员会评估，并报国家开发银行浙江省分行最终审批同意后确定为最后的用款企业。
（4）国家开发银行浙江省分行对经风险评估决策委员会风险评估的贷款项目进行审批，对审批通过的项目以打包贷款的形式向中心发放贷款。
（5）中心把从国家开发银行浙江省分行统一贷得的款项通过商业银行委托贷款的形式转贷给用款企业。
（6）由成员担保机构。中心。国家开发银行浙江省分行分别做好贷后管理，其中成员担保机构承担主要责任。
3.2.2平台参与主体的分工与职责
——浙江中小企业发展促进中心
作为平台运作的核心载体，其主要职责包括：确定平台成员担保机构的授信额度；组织贷款项目风险评估决策委员会并制定实施办法，及时对平台成员推荐项目组织评审，并将评审结果上报国家开发银行浙江省分行；执行额度。期限。利率等贷款条件；及时将贷款资金通过委贷银行发放到用款企业指定账户；按规定程序处置各平台成员担保机构缴存的风险准备金；制定《中小企业成长贷款项目管理实施办法》，并监督成员担保机构实施。
——国家开发银行浙江省分行
作为贷款资金的提供者，其主要职责包括：对上报的贷款项目进行集中审批；按照合作协议规定的贷款条件及时发放贷款。
——融资平台成员担保机构
作为风险和收益的主要承担者，其是平台运作的中坚力量。其主要职责为：及时缴存风险准备金，并授权中心按办法规定程序处置；向中心推荐优质项目，并出具《贷款保函》；建立和完善对担保项目保前。保后的调查。审议制度，掌握用款企业的生产经营和资信状况，并及时向中心通报监管情况；督促用款企业及时还本付息；用款企业还本付息存在困难的，成员担保机构应于结息日。贷款到期日前一天动用自有资金补足账户余额，确保贷款本息按期偿还。
——用款企业
作为贷款资金的最后使用者，是整个平台贷款风险的主要来源，其主要职责是：按照协议规定使用贷款资金；根据担保机构。浙江中小企业发展促进中心和国家开发银行浙江省分行的要求及时报送相应的资料；按时足额还本付息及支付相关费用。
3.2.3平台的风险控制体系
有效地防范和控制风险是中小企业创业融资平台可持续发展的前提和基础。浙江省中小企业局和国家开发银行浙江省分行为融资平台装上了三道安全闸门，以保证信贷资金高效。安全地使用。
1.平台成员担保公司的审查推荐机制。风险评估决策委员会的科学评审制度，从源头上控制了贷款项目的风险，筑起第一道安全闸门
作为平台成员的担保公司遍布全省，有着充分的地缘和人缘优势。通过对企业的实地考察，以及各种渠道获取企业信息，可以对企业的经营状况作出一个相对全面准确的判断，并以此作为筛选中小企业融资项目的依据。
这种审查推荐机制较好地解决了信息不对称问题，为防范风险奠定了坚实的基础。
风险评估决策委员会的科学评审制度是贷前审查的又一环节。风险评估决策委员会负责对申请国家开发银行浙江省分行的中小企业成长贷款项目进行评估，并提出最终评估意见。此外，风险评估决策委员会还下设了由经济。金融。财会等方面专家组成的专家评估小组，对申请金额较大。需经专题讨论的项目进行评审，并出具意见供风险评估决策委员会决策参考，确保了项目评审的科学性。
2.成员担保公司的连带责任担保及保证金制度。积极的反担保措施是控制平台风险的第二道安全闸门
平台在运作过程中明确约定，平台成员担保公司对贷款承担连带保证责任，如果用款企业到期出现还本付息的困难，担保公司必须为其及时足额代偿。与此同时，在批量贷款发放至各用款企业前，担保公司须按不低于担保金额10%的比例，将保证金存入其在国家开发银行浙江省分行开立的专门账户内。而担保公司大都要求企业提供一定的反担保，也起到降低了企业的违约风险的作用。
3.风险准备金制度构成了控制平台风险的第三道安全闸门
风险准备金制度是浙江省中小企业创业融资平台设计中的一大特色。
各成员担保机构每户向中心缴存风险准备金100万元，存入中心在国家开发银行浙江省分行开设的专门账户，共同组成平台的风险准备金。风险准备金由中心统一管理，如果用款企业到期不能偿还贷款，担保公司也不能按时足额代偿，且国家开发银行浙江省分行在扣除该担保公司的保证金之后仍无法足额收回贷款本息，就有权直接从风险准备金中扣收资金。风险准备金一旦被动用，违约担保机构必须在10个工作日内及时补足。同时，省级中小企业专项扶持资金专门安排200万元拨入平台风险准备金账户，并承诺在风险准备金动用时以第一顺序承担损账风险，以充分体现政策扶持。
风险准备金制度中担保机构“抱团增信”机制和“政府信用”的引入，为融资平台贴上了最后一道安全符。
3.2.4中小企业创业融资平台的作用与成效
浙江省中小企业创业融资平台从2007年4月正式开始运作，截至2009年底止，已经组织召开了40次融资项目评估会议，审议通过了574个中小企业融资项目，累计发放贷款达9.2亿元。
中小企业创业融资平台的合作模式在全国尚属首例。拥有良好的风险控制体系，是平台成功运作的一大亮点；为中小企业及时提供资金支持，是平台持续运作的基础。融资平台的建立为浙江中小企业开辟了一条崭新的融资渠道，得到了国家开发银行总行的认可，其他省份借鉴浙江模式推出了类似的融资平台，以期为其区域内中小企业的发展提供良好的金融支持。
中小企业创业融资平台在整合市场性与公共性两个方面的因素，解决中小企业融资难问题方面起着重要的作用。中小企业融资平台促进了中小企业的创业创新发展，创新了中小企业融资推进机制，有效解决了银保合作不畅难题，探索建立了开发性金融支持中小企业发展的可持续发展之路，充分发挥了公共财政的导向作用，推进了浙江省中小企业成长计划的深入实施，为浙江中小企业解决融资难问题提供了新的途径。
