10.2.2创业融资平台中贷款提供者的引入
平台中商业银行仍是遵循安全性。流动性。盈利性相结合的原则对用款企业进行筛选。平台下商业银行对中小企业的筛选采取标准化操作，该标准化操作是不同于传统筛选模式的一种标准创新，它体现国家的产业升级和结构调整的要求，依据中小企业特色的信用评级体系又结合了中小企业自身的特点，实现了宏观层面和微观层面利益的结合，彻底解决了中小企业融资难的问题。随着经济发展阶段的转变和全球经济发展的要求，经济转型升级和结构调整成为发展的主线。经济转型升级是一个完整的战略体系，前提是价值观念和发展理念转型，目标是全面提升国际竞争力和综合实力，实现科学发展。和谐发展，根本路径是坚持走中国特色新型工业化道路，增添发展动力，优化发展布局，突破发展瓶颈，强化先发优势，培育新的优势，重点领域是产业结构。增长模式。体制机制。开放格局。区域发展等方面的转型升级。坚持把结构调整作为主线，就要求以提高经济效益为中心，以提高国民经济的整体素质和国际竞争力。实现可持续发展为目标，积极主动。全方位地对经济结构进行战略性调整。在这样的经济背景下，融资平台运作中政策标准。产业标准和政府的介入，保证了目标企业符合国家的产业政策和结构调整的要求，解决目标企业的融资需求，也是响应了国家产业转型和结构调整的号召，对经济增长。结构调整和发展战略的实现都具有积极作用。
平台中商业银行是贷款资金的提供者，它负责对上报的贷款项目进行集中审批，并按照合作协议规定的贷款条件及时发放贷款。用款企业由成员担保机构从有融资需求的中小企业中择优筛选后，形成初评报告后上报给平台，经由风险评估决策委员会评估后，报送合作银行最终审批同意后确定为最后的用款企业。商业银行对风险评估决策委员会报送的贷款项目进行集中审批，主要根据贷款企业的经营状况。信用评价指标。申报项目的风险程度等方面进行评估，此评估过程与一般贷款审批过程无异，主要目的是降低贷款的违约风险。商业银行在项目风险评估的基础上综合贷款企业总的贷款额度进行集中审批，审批完成后按照合作协议规定的贷款条件采取打包贷款的方式及时足额地向中心发放贷款，中心通过商业银行委托贷款的形式将贷得的款项转贷给用款企业。由此，商业银行通过中小企业发展促进中心的协调和对接完成了中小企业贷款的整个过程，并在大大降低信贷风险的同时，使发放款项更好地体现了政府的发展策略和产业政策。
10.3风险担保：成员担保机构
成员担保机构是贷款项目的推荐者和担保责任承担者，它是在中小企业工作部门筛选推荐并由中心审核批准的融资平台的成员单位。在融资平台运作中，成员担保机构实行联合担保并对贷款承担连带保证责任，抱团增信的模式有利于各担保机构间相互监督并保证了贷款的用途，成员担保机构还通过保证金制度和风险准备金制度为贷款提供安全保证，这是融资平台的一大特色。
10.3.1成员担保机构联合担保的优势分析
在中小企业信贷市场中，中小企业信贷具有逆向选择和道德风险的特征。没有还款能力的中小企业往往愿意以高利率为条件进行借款，从而将具有真实还款能力需求的企业排挤出信贷市场，使得银行面临着一个“柠檬市场”，使银行的信贷风险大大增加。信用担保作为一种特殊的中介活动，它是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。从微观功能来看，信用担保的介入便利了商业银行对企业的贷款，单个担保还不具有全面调节经济资源配置的作用；但是从宏观功能来看，专业担保机构的担保可以集中地。系统地。按照特定目的承担数倍于其资产的担保责任，引导社会资金的流向，在社会经济资源的配置过程中发挥调节作用。但是单个担保机构由于分散出资。规模小。资金来源单一等限制，不能彻底解决中小企业融资难题。
成员担保机构的介入则能有效地改变“柠檬市场”的市场结构：银行在收到成员担保机构出具的担保函后，担保公司就已对贷款项目进行了考察，由于各个担保公司在对贷款企业的核保方面具有天然的信息优势，不仅能对企业资产状况。项目发展前景等“硬信息”有充分的把握，对贷款企业的信誉状况。经营能力大小以及未在财务报表上反映的资产等“软信息”也有比较清晰的了解，基本能够判断出该企业是否具备真实的偿债能力。因此，经过成员担保机构的筛选后，已基本将没有真实还款能力的企业排除在信贷市场之外，这就极大地降低了银行面临的逆向选择风险。
在融资平台中成员担保机构为信贷双方分别带来了资金安全和融资便利，形成了极大的正外部效应。成员担保机构的介入，对银行而言极大程度地改变了风险收益不对称的状况，使其对中小企业放款的积极性提高，扩大了其现有的信贷市场边界，有利于促进利润的增长；对企业而言，通过成员担保机构这一平台，一方面不仅能强化自身信用，还能以相对低的成本。便捷地获得银行的贷款支持；另一方面通过成员担保机构之间紧密的沟通协作机制，能就彼此日常生产经营中的问题及时提出建议并给予帮助，不仅更好地促进自身快速发展，同时也带动了同一竞争环境中的其他企业发展，充分实现了担保机构的社会功能。
10.3.2创业融资平台中的成员担保机构
中小企业发展促进中心对成员担保机构的筛选既要贯彻产业指导，资金扶持的原则，又要按照市场经济规律运行。在融资平台运作中，必须避免政府对成员担保机构的直接行政干预，应按照“政府推动。企业管理。市场运作。收益和风险自担”的原则来管理和推动担保机构的发展，使成员担保机构真正成为独立的法人，政府应不再干预担保机构的具体运行，而是通过建立成员担保机构的考核体系，确保政府资金的保值增值。在中小企业创业融资平台中坚持担保机构与银行风险共担。利益共享的原则，改变了在传统担保业务中担保机构与银行之间的权利与义务不对等的局面。通过融资平台这一媒介，成员担保机构与银行建立定期的信息沟通机制，将担保情况。
代偿情况。赔款损失情况。风险基金补充情况等定期向银行进行反馈。成员担保机构根据当地经济发展和行业特点，通过调查。筛选。确定一批符合信贷支持方向，符合地方经济发展扶持的中小企业，作为重点担保扶持对象，上报融资平台并与协作银行沟通合作，确定重点扶持对象的贷款及担保授信额。
成员担保机构的介入是该融资平台运作的核心环节，它负责向中小企业发展促进中心推荐优质项目，并按照与中心的协商及时缴纳风险准备金，并授权中心按办法规定程序处置。成员担保机构遍布全省各地，是当地管理规范。风险控制能力强。业绩优良的优质担保机构，它们有着充分的地缘优势和信息优势，通过对企业的实地考察，能够对企业的经营状况做出一个相对全面准确的判断，并以此作为筛选中小企业融资项目的依据。成员担保机构的引入，对整个融资平台的风险控制具有极大的作用。成员担保机构基于对中小企业经营状况的了解，在向中心推荐用款企业时就大大降低了信息不对称度，从源头上控制了贷款项目的风险。在用款企业获得贷款后，成员担保机构利用自身的地缘优势和信息优势对担保项目保前。保后进行调查和评审，掌握用款企业的生产经营和资信状况，并及时的向中心通报对用款企业的监管情况，保证贷款的正常使用和按期偿还。成员担保机构还负责督促用款企业及时还本付息，用款企业还本付息存在困难的，成员担保机构应于结息日。贷款到期日前一天动用自身资金补足账户余额，确保贷款本息按时偿还。成员担保机构的介入大大控制了信贷风险，是融资平台风险控制的重要环节。
10.4贷款受益：符合条件的中小企业
符合条件的用款企业是贷款资金的使用者和项目风险的最终承担者，也是融资平台的最大受益者。它是由成员担保机构推荐并由中心审批确定的融资平台参与者，实现中小企业顺利融通资金也是融资平台构建的目的所在。中小企业创业融资平台通过把符合要求的中小企业集合起来形成集群融资，商业银行采取打包统一发放贷款的方式，减低了中小企业的融资成本，实现了规模效益。
10.4.1中小企业集合的融资优势
中小企业普遍存在经营透明度低。信息不对称。治理结构不规范等问题，而且中小企业可用于融资担保的资产规模小，缺乏信用基础。2005年深圳证券交易所中小企业上市资源调查的结果表明，在我国的中小企业尤其是高新技术企业和民营企业中，家庭式。合伙制式的治理模式大量存在，即便是股份制企业，一股独大。股权高度集中的情况也极为普遍。治理结构不规范。缺乏有效的监督机制。“一次性博弈”和道德风险的存在，使中小企业较难获得金融机构的授信支持。但是，当中小企业之间围绕同一产业在一定的地域内集中连片。集聚成群后，在集群聚合效应的作用下，中小企业的竞争优势增强从而提升了集群内中小企业参与金融交易的谈判地位。博弈地位，中小企业获得贷款的可能性增大。中小企业的协同竞争。资源共享。
区域网络以及地域上的“根植性”等特性，使企业集群能在相当大的程度上克服单个企业的“弱势”地位，形成独特的融资优势。这种融资优势也使中小企业更容易得到金融机构的信贷支持。
在获得创业融资平台支持的中小企业间，企业组织之间交流频繁，而且地理位置上集中，这种特殊的网络结构意味着中小企业之间存在着错综复杂的联系，它们相互关系密切，信息能够在其间迅速流动，并因此产生信息的集聚效应。用款企业区域品牌优势及地理位置上的接近，使银行易于了解中小企业的信誉。财务状况等，从而可以降低银行信息搜集成本。此外，成员担保机构在提供信息方面也能发挥重要作用，尤其是行业协会，其往往掌握关于产业链状况及企业家的各种信息。银行可以有效利用这些信息传播渠道，减少银企间的信息不对称。
中小企业集合融资比单个中小企业融资具有明显的成本优势。银行给同一行业的众多企业贷款，贷前调查。贷时审查和贷后监督都可以“批量”进行，从而可以克服给单个中小企业贷款所带来的规模不经济问题。同时，银行向相同类型的企业发放贷款，可以减少大量的重复的信息收集和处理的费用，降低单笔的信贷交易成本。另外，由于中小企业在地域上相对集中，银行信贷交易的空间范围较为固定，交易对象也相对稳定，这有利于银行降低交易成本，增加收益。
10.4.2创业融资平台中的中小企业
在创业融资平台中申请贷款的中小企业要建立规范的财务核算制度。
中小企业的财务核算是否规范。财会人员素质高低以及企业财务管理是否严格是银行和成员担保机构衡量企业管理水平的重要标准。中小企业的主要产品应符合国家产业政策，顺应经济结构调整方向。目前，国家产业政策鼓励企业提高产品的科技含量；倡导环保；积极发展第三产业，着重扶持“科技型”中小企业。出于贯彻政府政策的目的，一些配套的财税。信贷优惠措施被提出。风险评估决策委员会选择中小企业不仅要分析企业的微观条件，还要同时分析企业所处行业的特征，最终达到优化所承担风险的目的。
成员担保机构选择信用程度高的企业作为受保对象，以此减少担保机构的代偿风险：通过企业信用评价，担保机构还可以提前得知企业信用风险，对即将来临的信用风险及早采取预防措施，避免发生更大的损失。企业信用评价较高，则企业经营管理水平得到了肯定，在获得担保的同时也要接受担保机构的信用监督，信用监督将促进受保企业管理水平的进一步提高。若企业信用评价较低，则表明企业在经营管理上仍存在较大问题，在企业未来努力创造条件提高信用的同时，也将提高企业的经营管理水平。因此，信用评价将促进企业经营管理水平的提高，而企业尤其是受保企业经营管理水平的提高，最终将降低企业信用风险，为担保机构创造良好的运行环境。
用款企业应严格按照协议规定的条款使用贷款资金，不允许将信贷资金挪为他用，并真实地向成员担保机构及商业银行报送企业经营状况。资信情况。项目风险及资金用途等企业信息。在资金的使用过程中，根据担保机构。中心和商业银行的要求及时地报送相应的材料，授权平台的实时监督。
在贷款到期时，用款企业保证按时足额还本付息及支付相关费用。用款企业可以和平台建立长期的合作关系，在平台数据库存有企业信息，一方面可以为融资平台提供企业的沉淀信息，节约企业再融资过程中的信息搜集成本，另一方面融资平台也为用款企业提供长期持续的融资渠道，加速企业的资金周转，彻底解决了中小企业的融资难问题。
