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第5章 不穷不富的二十几岁人更需要理财(3)

按照这样的理财规划,5年内年支出在10.7万左右。剩余3万多元可以存进银行里做储蓄,5年之后,按照投资报酬率4%来计算,能够积攒18.7万元左右。这时候可以考虑买一辆10万元左右的私家车。

所有的理财目标钱都在5年后实现了,而且日子过得还十分滋润。有了房子,有了车子,孩子上大学的费用也有了,老人的赡养也没有问题。谁说年收入10万元的家庭不能过上好日子呢?

如果你赚不到10多万,那你可以降低你的理财目标,延长实现目标的期限,先满足需要的而不是想要的,照顾家人和购买房子汽车哪个更重要,相信每个人都分得清楚。

理财不需要多么高深的学问,也不需要多么专业的金融知识,量入为出,化繁为简,照顾好自己的钱,恰当地投资就是理财。学会了理财,还怕应对不了家庭出现的危机吗?

没有钱,也要向百万富翁学理财

二十几岁的年轻人大多都没有多少钱,谈不上什么富人。没钱的人有没钱人的活法,有钱人有有钱人的活法,在理财上,穷人和富人有什么差别吗?百万富翁又是如何理财的呢?这些富人有什么理财的诀窍吗?下面就来看看富翁家庭的理财方案:

真正的百万富翁花钱不潇洒

百万富翁不仅能赚钱,还拥有高效理财的家庭计划。不知道你信不信:不买新家具而把旧的翻新;选择最便宜的电话业务;从不电视、网络购物;修补旧鞋子;买东西用优惠券;买散装的家庭用品。这是一个美国百万富翁的家庭生活片段。

我们不禁会问,百万美元还不够花吗?为什么还要这样节省?就算能省下几个小钱,能干什么呀?!这样做不过每天能节省50美分,一生又能够节省多少?在美国,典型的富裕家庭每年在食物和家庭生活用品上的支出超过1万美元,一个人的一生大约在40万至60万美元之间。如果节省一些,只花费30万美元,并将这些钱投资于一个理想的股票基金中,按照一般的收益率,赚到的钱将会超过50万美元。这样看,你会怎么办?你还是大手大脚地花钱吗?

重要的不是优惠券而是从小教会孩子理财

在美国百万富翁家里的餐桌上你会看到这样的情景:孩子们在报纸和广告中寻找父母用得着的优惠券。寻找优惠券,然后教他们基本的编排技术和整理归纳的技巧,把这些优惠券放在一本按字母顺序排列的文件夹里。如果找到了,回报的不仅是一个微笑,而是一门重要的课程。

这门课程不但会培养他们对价格的敏感,还能使他们学会保护自己的钱财。处理优惠券的过程中,无形地培养了孩子处理金钱能力和组织计划的能力。

即使这些优惠券不会省多少钱,但是,以一个“计划指导老师”的角色和孩子一起工作,让他们参与到家庭理财中来,对孩子的将来是有极大好处的。

榜样的力量是十分有效的,如果你能处理好自己的财务,你的孩子也会模仿你的行为。要知道,成功人士都是那些知道并懂得怎样进行计划和组织的人。

对首次成本麻木对动态周期成本敏感

比如,你需要安装一个热水器,你是自己安装,还是找个工人来安装呢?

“首次成本”的意思是:你自己安装而不请一个熟练的工人节省下来的钱。虽然能省一笔钱,但是在以后的使用过程中,因为自己缺乏经验,很容易出错烧坏系统,如果煤气泄漏,还会中毒,这些问题都是因为节省首次成本产生的。而工人更有经验,技术更好,安装的热水器会更加持久耐用,水热得会更快。动态周期成本指的就是在使用过程中的运作成本,整个动态周期中的资源耗费,通俗的讲就是说,坏了就得修,修还需要更多的钱。

节俭不是“事事自己动手”,虽然百万富翁大多很节俭,但是并非普通人理解的像葛朗台那样的吝啬鬼。只有当节俭使家庭的经济效率真正得到提高时,才是真正的节俭。

百万富翁的正确做法是:不在这些不具有经济效益的事情上浪费时间,请熟练的工人干活会更有经济效率。他们更不会捡了芝麻丢了西瓜。一台热水器安装维护得好,可能会用10几年,这么多年里首次成本足以得到补偿,百万富翁就是这样考虑问题的。

适当的方法等于体面加省钱

百万富翁鲍伊特拥有一套中等别墅和一辆普通的汽车,但是他从来没有想过购买一辆高级汽车或者是时髦的衣服,并不是他没有能力购买,是因为这不是富翁的风格。

鲍伊特认为,对那些一旦购买了就会失去全部或大部分初始价值的产品,是不值得花大价钱去购买的。比如你今天买了一套昂贵的衣服,那它在明天的旧货市场上值多少钱?可能是原价的10%或者更少。

所以,在随时贬值的东西上没必要花太多的钱。富人当然有富人的场合,穿得好些也是一种需要。那鲍伊特的办法是什么呢?——购买正在打折的名牌服装。鲍伊特拥有很多名牌服装,大多是从打折店购买的。如果不合身,请人将衣服修改就是了。这也是美国40%的百万富翁都会采取的方法。

通过这种方式,不但省了很多钱,还显得非常体面。鲍伊特将省下的钱购买了可以称为古董的老式家具,这些东西,既实用,又有投资价值。

赚钱的时候算大账花钱的时候算小账

百万富翁在赚钱的时候关注的是大钱,动辄几亿美金,毫不含糊。但在花钱的时候确实慎之又慎。比如一位百万富翁曾这样算账:买一双皮鞋花100美元,换过两次底,每次花50美元。在10年中,大约穿了1600天。成本是200美元,加上鞋值20美元,总成本为220美元。把220美元在1600天中分摊,每天所需要的成本不到14美分。而他的大学生儿子每双鞋子50美元,一年要坏掉三双。

谁脚上的鞋子会花更多的钱?是穿几百美元小牛皮鞋的百万富翁,还是穿50美元运动鞋的大学生呢?

有时候,富人和穷人想的真的不一样!

每天花一分钟记账,堵住财富消失的黑洞

曾经有一位名人说:“理财要先理心。”理财是一个观念的问题,有了良好的理财心理和理财习惯,一切问题都能迎刃而解。二十几岁的年轻人,不知道理财要如何着手,或迟迟无法理财,不妨从学习记账开始,堵住财富流失的黑洞,让财富一点一滴累积起来。

记账的最主要的目的是让自己的收支情况透明化。了解自己的收入,了解自己的支出,了解自己还有多少资金可以使用。要养成记账的好习惯,可以依照下列方式进行:

财产统计:记账首先要明白自己有什么,了解自己所拥有的电视、电脑、家具、汽车等不动产有多少,知道自己的流动资金有多少,借给别人多少,弄清楚这些之后再做经济资源的配置,就可以做好自己的财产管理。如果连自己拥有多少财产都不清楚,又怎么能做好理财规划呢?

收入统计:每个月能发多少薪水,有房的人每月能收多少租金,还有没有其他的收入等,包括所有的现金或银行存款都要记录下来,并加以详细分类。但要注意,这里的收入只有实际拿到的才能计算在内。现金和银行存款是流动资金,是可以随时支配的财产。

支出统计:即使是流水账也要做好,为明白自己所花的每一分钱的流向,为了堵住金钱流失的黑洞,必须每天记录支出,并且每月月底都要汇总,持续做下去,有了比较,才能养成量入为出的好习惯。房租、吃饭、水费、电费、网费、交通费这些都要详细记录,虽然每人的情况各不相同,但是不管把钱花在哪,都一定要弄清楚,让钱花得明明白白。

制定生活预算:参考做出的明细表,可以做一个生活预算。在做这个预算的时候,考虑每个月正常支出之外,还要注意突发情况的出现,比如感冒生病,下个月父母是不是需要自己提供一些钱,什么时候去旅游,和朋友、同事哪天聚餐等这些非经常性支出。该花的地方还是要花,记账的目的不是对自己吝啬,而是要让金钱的来龙去脉清清楚楚。

生活支出和投资账户分开:每个月拿到现金,将收入减去支出,剩下的钱就可以用来进行投资了,但是投资资金和生活支出一定要分开。最好设立两个账簿,一方面确保投资持续稳定地进行,最主要的是避免财富的无端流失。有了财富黑洞,影响投资金额的正常运行。不同的阶段,可规划不同的投资目标,灵活记账更佳。总之,记账是为了妥善规划日常的收支情况,并能量入为出,将余钱进行相关的投资。

当你在节约每一分钱,积攒余钱的时候,是否考虑过自己的资产在增值?还是在不知不觉地流失?这些流失的原因在哪里?其实都是平时疏于防范,不注意各种细微的节约造成的。买了一件很贵但不好搭配的衣服,买了几本不怎么喜欢看的书,把电脑的配置换上最新款的硬盘,不知道自己的信用卡还有多少钱,种种看似微小的细节都很容易造成金钱的流失,而又不能及时补足,到头来财富也就不翼而飞了。只要我们及时记账,平时对容易造成财产流失的几个方面多加注意,堵住财产流失的黑洞,就会成功实施自己的理财计划。

现在参加工作的年轻人大部分都有自己的计算机,在网上建立一个理财账簿,利用一些辅助工具,可以达到事半功倍的效果。

你还在做“星光族”、“月光族”吗?你发现自己财富流失的黑洞了吗?你有每天记账的习惯吗?如果没有,请从现在就开始记账吧!因为记账是理财入门的第一步!

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