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第4章 不穷不富的二十几岁人更需要理财(2)

兼顾收入与发展——职场新人理财巧选择

二十几岁走出校园的时候,面对的是一个激烈竞争、膨胀变革的社会。80后们小时候住房是父母单位分配的,现在房子是自己掏钱买的;大学毕业后工作是自己头破血流地找的。面对人生的新起点,80后职场新人需要规划的东西实在是太多了,尤其理财更是不可或缺。

充电、深造、创业、结婚还是买房,这些问题一个接一个摆在面前,你的奋斗目标又是什么?“凡事预则立,不预则废”,没有一个良好的理财规划,又何来成功理财呢?这个理财规划的制订不仅要获取收益而且要兼顾发展。在知识更新越来越快的年代,自己不进步,只能被远远地抛开。做任何事情都需要成本,想发展没有钱是绝对不可能,所以,学会理财对年轻人有着至关重要的作用!那又如何兼顾收入与发展呢?

首先,要认清客观形势。一方面测算一下实现自己的目标大致需要多少钱,每个月能赚多少钱;另一方面要根据自己的收入水平和开支情况,确定一下每个月需要存多少钱,算算预定目标和现实二者存在的差距。还要注意紧急情况的发生,对规划进行必要的调整。

接下来要做的是保持财务的健康状态,想兼顾收入和发展,每一分钱都要照顾到。在无法“开源”的条件下,只好想尽一切办法去“节流”。在工作和生活中,无法避免地要参与一些聚会和活动,但要谨记——不必要的应酬一概不去!上下班坐公交,没有特殊情况绝对不打车!手机业务选最适合自己的套餐;租房可以和朋友合租等等。每月收到工资后,按照理财规划第一时间把该存的钱存进银行,坚持完成自己的储蓄目标。这些钱都是为了将来的发展做出的储备,不到万一绝不能用!

最后针对收入来说,二十几岁的职场新人最大的优势是年轻,投资时限长,风险承受能力相对较高。所以,不妨将每月节余的钱投向预期收益较高的证券品种,如果这些投资长期能取得年均10%以上的收益率,完全可以实现增值。目前市场的形势很适合长期投资价值区域,职场新人可以选择优质股票分批买入,或通过定期定额购买基金,长期坚持相信会有意想不到的收获。

解决了收入的问题,才能谈得上规划未来的发展,对二十几岁的职场新人来说,职业规划和发展才是理财最核心的地方。将来的路是由自己把握的,把握未来,先学会把握财富,一个不会理财的人,处处捉襟见肘,何来发展呢?

还有一点是需要注意的,二十几岁的年轻人大多给别人打工,职业收入是理财的稳定源泉。想看得远,就要站得稳。所以在工作的时候不能总想着将来怎么怎么,一定要踏踏实实,敬业进取,努力工作,这也是职场新人要始终坚守的理财攻略。

规划未来生活——未婚男女怎么理财

小杨去年大学毕业,在北京一家外贸公司上班,工资差不多有6000元,每个月房租和其他支出2000元左右,积蓄大约有3万元。女朋友是北京某高校的在读研究生,每个月兼职收入1500元,生活费由自己来出,现在有1万元存款。两个人都没有商业保险。

两个人计划着等小杨女朋友毕业之后就结婚,但是没有房子是个大问题。租房结婚,还是买房结婚?买房子的话,小杨父母大概能出20万元,女方家不太富裕,可以负责装修或者买家电家具的花销。

虽然两人感情很好,但是结婚前就买房合适吗?房产证上写两个人的名字还是写出钱较多的小杨的名字?婚前需要做一个财产公正吗?婚前怎样理财才更安全更有效?分别理财呢?还是共同理财?

相信很多想结婚的二十几岁的年轻人都曾遇到过类似的问题,未婚男女究竟该怎么理财才合适呢?未来的美好生活是需要合理规划的,理财方案的重要性也就不言而喻了。

首先,选择婚前合住是一个不错的方法。小杨在外面租房子,需要支付固定的租金,女友在学校住宿也要交住宿费,生活开销都需要支出。既然快要结婚了,住在一起不仅可以减少女方的住宿费,两个人还可以充分利用时间,在家自己做饭,节省外出就餐的费用。增进了双方的感情,也减少了整体费用。但要注意,最好不要影响女友求学,解决好女友上学路途的问题。

其次,既然双方情投意合,想要结婚,不妨共同理财。分别理财的好处就是在婚后财产上产权明晰,但是为了将来的美好生活两人都要尽自己的最大努力,共同理财能最大化满足理财需求,可以更好地集中资金为理财目标进行资产配置。两个人共同分析未来的各个时期的财务需求,制订一些资产配置计划,是最合适的理财方法。至于如何理财,可以协商解决。谁的理财能力强就由谁来操作,如果两人都想各管各的,可以参考三账户制,双方按规定比例出资建立一个公共账户,负责家庭的共同开销。

还有就是婚前财产公证的问题。婚前财产公证是一种“理性行为”,是对感性行为的一种约束。婚姻是什么,婚姻不是花前月下,是柴米油盐酱醋茶。婚前财产公证对于婚姻利大于弊,随着婚后长达几十年的时间积累,家庭资产也会不断壮大,为以后的日子考虑,只要不影响二人感情生活,财产公证是非常必要的。如果婚前买房,可以确定双方的出资额,做一个财产公证。房产证不妨写上两个人的名字,因为小杨的经济实力还不能一次付清,结婚后还是得夫妻共同还贷,实际上房产也是归二人共有的,也省得引起家庭纠纷。

结婚以后租房还是买房呢?这个问题也经常困扰想结婚的年轻人。租房的优点是现在就有能力住大房子,使用更多的居住空间,而且能够随着收入变化自由选择,资金也较为自由,不用考虑房价下跌的风险;购房优点体现在能够积累实质财富,满足拥有自己的房子的心理,而且还有资本增值的机会,但还贷不说,还缺乏财务自由。究竟是买房还是租房呢,那就要看双方的经济实力了,赚钱不太多的,可以考虑婚后过几年再买房。

最后,来看看投资规划。因为结婚买房需要比较大的开支,依靠小杨和他女朋友区区的4万元积蓄是远远不够的。因此储蓄是非常重要的,两人可以投一份基金定投,作为一个长期投资兼强行储蓄。可以以每月1000元为限,投资指数型基金,投资期限为20年左右,作为将来孩子的教育金或者是房子的本金。

还有就是保险的问题,当前两个人都没有商业保险,虽然小杨单位有社会保险,但是保障额度极低。因此,必须配置保险保障,应以寿险和意外险为主,意外险的收益人主要为父母,保费支出也不大。

正视现实危机——上有老下有小该如何理财

二十几岁,也许有的人认为自己还很年轻,过着单身贵族的生活。也许有的人已经结婚了,甚至已经是孩子的父母,在和你同一届的同学中找找看,相信有不少人是属于这种情况的。单身贵族,自己吃饱,全家不饿。而那些上有老下有小的年轻人面对生活的重重压力,又该如何理财呢?

面对困难,首先要正视困难,更不能逃避困难。理财也是如此,抚养孩子、赡养老人、供房子、买汽车,样样都需要钱,不能合理地安排收入和支出,生活危机四伏,一个处理不好就很容易导致一些难堪局面的出现。下面就来看看一个理财的成功案例,看看上有老下有小的年轻人是如何理财的。

徐女士是一家股份制私营企业的中层干部,丈夫王先生是大学讲师,现在有一个3岁的女儿。家庭年收入大约有12万元,年终奖加起来约1万元。目前有一套120平方米的按揭房,贷款30万元(贷款年限15年),已付贷款5年。还有丈夫学校分配的一套住房,约50平方米,出租收租金1万元。

他们的理财目标是这样的:调整家庭现金和存款的数额;进行尝试性的理财投资;为女儿购买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险;为双方父母购买养老重疾医疗保险,并尽力满足老人出国旅游的想法;买一辆私家车。

这样的家庭在城市中,收入中等,为典型的421式家庭。421的意思是双方父母四位老人、夫妻二人、还未成年的孩子一人。两个人的收入加起来一年有14万元,支出大约需要7万多元。房子的贷款还有25万元左右,还得继续还10年。流动性资金大约有9万元,基本符合正常的家庭财产的一个流动资产比例配制。这剩下的流动资金该如何进行投资呢?

先来说说保险:因为王先生是大学教师,可以享受国家统一的教育级别的福利和医疗,就可以省下养老保险和医疗保险这一笔钱。徐女士身体健康,除了养老保险和有重疾险外,也没什么可以补充的。只有女儿年纪尚小,每年支出1500元购买5万元的重疾险还是比较合适的。双方老人的年纪都比较大,购买重疾医疗保险相对来说保费较高,不过选择为老人买定期的重大疾病医疗保险,可以节省一些。每年四位老人的年保费支出在5000元左右。

教育投资方面:每年拿出2万元为女儿做教育金投资,在十几年后女儿的大学教育金可以达到30万元左右,一般大学的教育支出费用足够了。

父母出国旅游的规划:每年支出1万元,5年之后,按照投资报酬率4%来计算,可以达到5.4万元左右,这些钱满足每位老人支出1万元左右的出国旅游费用。

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