综述
谈到了理财，就要进一步说说理财的途径、方式。只有了解和掌握了这些途径，才谈得上理财。理财的本质，在于善用手中一切可运用的资金，兼顾人生各阶段的需求，而投资是将自己的财富有效扩张的一种方法。我们将要谈到的这些投资方式，还需要根据个人自身的情况来选择最适合自己的。
1.投资的第一堂课：风险意识
对于女性来说，投资所要承担的风险，往往是她们最害怕面对的问题，同时也是最容易被她们忽略掉的部分。所以加强对风险的认识和了解，合理规避风险，是女性投资至关重要的一课。
在对风险进行深入研究以后，人们发现风险不仅可以带来超出预期的损失，也可以带来超出预期的收益。所以，风险是指预期结果的不确定性，不仅包括负面效应的不确定性，还包括正面效应的不确定性。也就是危险和机会，对于危险，需要识别、衡量、防范和控制，即对危险进行管理；对于机会，需要识别、衡量、选择和获取，抓住可以增加收益的机会。
可见，投资理财对于风险的控制也是分两方面的，危险往往与机会并存。
全部投资工具都是一柄“双刃剑”。在没有得到预期的收获时，往往就预示着你的损失的到来。
风险的种类
本金损失的风险：不论是因市场因素还是经营的优劣，只要可能损失本金，就有这类风险。
收益损失风险：是指投资无法带来预期的收益，如租金收不到或无法分配到红利等类型风险。
通货膨胀风险：也称为购买力风险，得到了预期收益额，但因通货膨胀，货币贬值，原来可以买100斤大米，现在同样的钱只能买到80斤大米，即购买力风险。
时机风险：以投资股票为例，适时进出、低买高卖是赚钱的好办法，但真正能掌握这种时机的人很少。除股票外，房地产、债券和其他投机性较高的投资品，受这种风险的影响也比较大。
流动性风险：指投资无法在需要时变换为现金。银行存款、短期债券和多数股票一般都可以很快变现，所以流动性风险较低。而房地产和一般收藏品就不容易变现，流动性风险较高。
利率风险：对于负有债务的人而言，利率上升会使利息风险加重。对靠利息收入维持生计的退休人员而言，利率下降会使收入减少。
纳税风险：所得税支出会减少实际投资收益。
管理风险：是指需要花费时间和精力对投资品进行管理。例如购买房产用于出租时，招揽房客、签约、打扫卫生、收取租金等，都需要花费时间，有时还会遇到意想不到的烦恼事。如果经常把时间耗在证券公司里或是在线关注投资产品的走势，无心主业和家务，这种风险也很高。
评估投资产品的风险
在变化多端、复杂难测的投资世界里，存在很多不确定因素，各种不确定的情况随时都可能发生，而且往往高风险与高收益并存，低风险与低收益相依，这也是投资的“铁律”。所以，无论如何，投资风险都是不能逃避的，如何管理风险更重要，管理风险的目的，是要进一步降低风险。
在进行投资前，需要分析盲目冒险的成分有多大，预计成功的几率有多少，对所有考虑到的因素加以衡量，比如最坏的情况发生时自己能否承受，投资标的的报酬是否理想。如果最坏的情况发生时你也能够承受，而且预期的投资报酬率在适中、较好、最好的情况下都足够高，就可以进行投资。否则，不管在最好的情况报酬有多迷人，也应该断然拒绝投资。
成功一定要冒险，但冒险不一定就准能成功，所以要冒值得冒的风险。
选择自己熟悉的投资工具适当组合投资，也是可以降低投资风险的方法。收益理想而且能够抵御通货膨胀的投资工具主要有：股票或者股票型基金，投资股票收益高，风险大，需要一定的知识和经验，因此对于家庭来说应该配置一定的比例进行长期投资；房产、黄金等实际资产，这些都是比较好的保值资产，基本能够抵御物价上涨，不过对于资产投资尤其是房地产投资，要注意不可过度负债投资，否则一旦短期资金周转困难也会陷入财务困境；债券型基金或者银行、信托等理财产品，这些投资品的收益比较稳健，是家庭投资中不可或缺的基本工具；投资收藏艺术品，艺术品只要选对，一般不会贬值；保险，家庭可以通过购买商业保险，达到人身或者财产保全的目的。
抗风险投资规划
单身期（2～5年）：参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。建议这一阶段的投资比例是，高风险投资60%、固定收益投资20%、保本投资10%、基本保障投资10%。
家庭形成期（1～5年）：结婚生子，经济收入增加，生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。建议这一阶段的投资比例是，高风险投资40%、固定收益投资30%、保本投资10%、基本保障投资20%。
子女教育期（20年）：孩子教育、生活费用猛增。建议这一阶段的投资比例是：高风险投资35%、固定收益投资30%、保本投资15%、基本保障投资20%。
家庭成熟期（15年）：子女工作至本人退休，人生收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。建议这一阶段的投资比例是，高风险投资20%、固定收益投资45%、保本投资20%、基本保障投资15%。
退休期：这一阶段投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。建议这一阶段的投资比例是，高风险投资0%、固定收益投资65%、保本投资25%、基本保障投资10%。
2.储蓄，原来可以如此丰富
储蓄账户的最基本作用，是当发生意外时使你有足够的钱去应对，而不用借债或透支。储蓄在一般人眼里，就是传统的活期和定期存款。其实，储蓄还有许多千变万化的存款模式，只要你依据自己的财务状况进行有序组合，就会发现储蓄的魔力，同时能够帮你取得意想不到的财富。
世界著名投资学家巴菲特曾说：“我之所以成为世界首富是因为我花得少。”
对于储蓄而言，利息最大化是我们追求的目标，可以使我们的储蓄存款保值增值效果达到最佳。利息最大化的窍门说来也简单，即存期越长，利率越高。所以在其他方面不受影响的前提下，尽可能将存期延长，收益自然也就大了。不过，在利息变化较大的背景下，可根据自身的需要进行调整，假如可以实现的总存期恰好是一年、二年、三年和五年的话，那就可分别存这四个档次的定期，在同样期限内，利率均可达到最高。
储蓄理财良方
下面就来看看，有哪些实用的储蓄方法，能够丰富你的理财方式。
目标储蓄法：如果想购买一件高档商品或操办某项大事，应根据家庭经济收入的实际情况建立切实可行的储蓄指标，并制定攒钱措施，以实现储蓄目标。
计划储蓄法：每个月领取薪资后，可以留出当月必需的生活费用和开支，将余下的钱按用途区分，选择适当的储蓄品种存入银行。这样可减少许多随意性的支出，使日常经济支出按计划运转。
节约储蓄法：注意节约，减少不必要的开支，杜绝随意消费和有害消费，用节约下来的钱参加储蓄。
增收储蓄法：家人在日常生活中，如遇上增薪、获奖、稿酬、亲友馈赠和其他临时性收入时，可权当没有这些收入，将这些增收的钱及时存进银行，积累下来也是一笔可观的积蓄。
折旧存储法：为了家用电器等耐用消费品的更新换代，可为这些物品存一笔折旧费。在银行设立一个定期存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。如2400元买的电冰箱，使用寿命约为10年，可每月提取折旧费20元存入这个账户内。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场。
缓买储蓄法：如家庭准备添置一件高档耐用消费品或其他贵重物品时，由于其并非迫切需要或实用价值不高，可缓一两年再买，先将这笔钱暂时存入银行。待消费高峰期过后，此类商品价格必然会回落，那时就可以买到性价比更高的商品。
降档储蓄法：在准备购进一件贵重物品时，可以购买档次稍低一些的商品，把省下来的钱存入银行。
活期储蓄法：活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般日常支出的水电、电话等费用，从活期账户中代扣代缴最为方便。由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。
零存整取储蓄法：5元起存，存期分为一年、三年、五年三个档次，存款开户金额由储户自定，每月存入一次。零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强。由于这一储种较死板，最重要的技巧就是“坚持”，绝不连续漏存两个月。有些人存储了一段时间后，认为如此小额存储意义不大，就放弃了，这种前功尽弃的做法损失最大。
滚动存储法：又称“12张存单法”，每月将积余的钱存入一张一年期整存整取的定期储蓄，存储的数额可根据家庭的经济收入而定，存满一年为一个周期。这种方法非常适合忙碌而无时间顾及理财的工薪阶层，月月发，月月存。每月都可有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕。滚动储蓄可选择一年期的，也可选择三年期或五年期的定期储蓄。这种储蓄方法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收入而定，无须固定。一旦急需钱用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，可以减少利息损失。但在储蓄的过程中，一定要注意：当利率上行时，存款期限越短越好；而当利率下行时，存款期限越长越好。
四分存储法：又叫“金字塔”法，如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张一年期定期存单。这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额领取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。
阶梯存储法：假如你持有3万元，可各用1万元分别开设一至三年期的定期储蓄存单一份。一年后，你可用到期的1万元再开设一张三年期的存单，以此类推，三年后你持有的存单则全部为三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。这种方法比较适合与滚动存储法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入的储蓄。
利滚利储蓄法：要使存本取息的定期储蓄生息效果达到最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利滚利存储法，又称“驴打滚儿存储法”。利滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式定期存储起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，这样就获得了二次利息。为了避免经常需要跑银行带来的不便，可以与银行约定“自动转息”业务。
3.保险，理财护航的好助手
现代女性大多有一份体面的工作，一个和睦的家庭，独立自信的她们充分享受着美好的生活。那么，如何才能保证自己的快乐多一些，担忧少一点儿呢？如何给这安逸平稳的生活请一个好保镖，即使在遭遇突发事件时，也会使自己受到很好的保护，不至于遭受过多损失呢？要想获得这份保护，提前规划必不可少，在合适的时候购买最适合的保险，美好幸福的生活自然会常伴你左右。
香港著名商人李嘉诚说：“别人说我富有，其实我真正属于自己的财富是给自己和家人买了一份保险。”
保险的种类
保险产品从总体上来说，可分为人身保险（寿险）和财产保险（产险）两大类。
意外险：是一种消费型险种，不带有储蓄性质，但它能提供生命安全保障，功能是身故给付和残疾给付。尽管意外险没有理财的功能，在不出险情的情况下，不能获得本金返还和收益，但意外险最大的优势就是费率低、保障高。任何其他一个险种都不可能像意外险这样，有如此之高的赔付能力和保障功能。另外，意外险附加的意外医疗保障还能及时弥补因意外导致的急诊或住院费用损失。
家庭财产保险：家财险是对家庭财产提供保障的险种，家用电器、装修、家具及其他生活资料等都属于被保险范围。家庭财产保险同时可以附加盗抢险和水管爆裂险等，即使水火无情也无须紧张财产损失。不过，目前大多数财险公司对某些难以界定价值的产品不予承保，例如货币、票证、钻石及制品、玉器、金银、古币、古玩、字画、邮票、艺术品等贵重财物。
子女教育金：商业保险公司的子女教育金，最大特点在于豁免功能。子女的教育费用来源于父母，如果父母发生意外，那么子女未来的教育金储蓄就会有很大的问题。所谓豁免，就是说父亲或者母亲为子女购买教育金，一但父亲或者母亲发生死亡或者丧失劳动能力的状况，保险公司会豁免他们剩下的保费（即不用再交钱也可以继续享受此保险）。这种产品能够保证小孩子的教育费用不会受到家庭风险的影响，而且父母也可以通过教育保险为小孩子购买意外伤害保险和医疗保险，减轻经济负担。
房贷险：市面上有保险公司推出了专门针对按揭购房者的夫妻房贷险，即夫妻一方身故，由保险公司承担剩余房款。这款保险将保障你不会因为家庭突遭意外事故，导致还款能力下降而被银行收回房子。
投资连接保险：投资连接保险是包含一定保险保障功能的投资类保险产品。它会最少设立一个投资账户，将客户的资金投入资本市场进行运作，比如说购买基金和债券，产生的收益或者亏损都由客户承担。这类产品有很强的投资性，而且设立在各个投资账户中的钱可以相互转换来规避风险，资产透明度高，由保险公司的专业投资团队来进行运作，相比个人投资来讲具有专业性，风险较低。
女性购买保险的理由
女人要做母亲：母亲意味着女人要比男人多一层责任，女人要怀胎十月生儿育女。正是因为女人的生理功能的特点，所以就可能患上一些只有女人才会得的病，有时候甚至因此威胁到生命。
提高抗风险的资本：一旦因意外导致生活发生改变的时候，保险给女人带来的是身价和尊严，是更多的选择和主动，拥有保险使女人能够更从容地对待突发事件，不再孤立无助。
女人的寿命比男人长：据统计，女人的平均寿命比男人长7年以上，也就是说，你有可能要独自生活一段不短的时间，为了避免在年老时孤独无依，就要提前安排好自己日后的生活，储存足够的钱是至关重要的。与银行储蓄相比，人寿保险是更具有规律化和系统化的储蓄投资方法。当伴侣离开你的时候，保险将陪伴在你左右。
