储蓄，永远不会落伍的理财方式
俗话说，万事开头难。对于理财而言，只要克服了这个阶段，后面的发展也就自然会水到渠成了。那么，对于我们而言又怎样取得理财中的第一桶金呢？
生活中，很多人理财的第一步选择了储蓄。有钱就存在银行是老百姓最原始的理财方式，即使在理财形式多样的今天，银行存款仍然是最大众、最保险的理财方式。事实确实如此，或许储蓄未必能成富翁，但不储蓄一定成不了富翁。但许多人忽视了合理储蓄在投资中的重要性，错误地认为只要做好投资，储蓄与否并不重要。其实，储蓄是投资之本，甚至有人将银行存款称之为理财的“长生剑”。
此外，还有很多人不喜欢储蓄，他们有很多理由。有的人认为以后可以赚到很多的钱，所以现在不需要储蓄；有的人认为应该享受当下，而且认为储蓄很难，要受到限制；有的人会认为储蓄的利息没有通货膨胀的速度快，储蓄不合适。
然而，若让我们检验这些拒绝储蓄的理由，就会发现与原先想的不太一样。
首先，不能只通过收入致富，而且要借储蓄致富。有些人往往错误地希望“等我收入够多，一切便能改善”。事实上，我们的生活品质是和收入同步提高的。你赚得愈多，需要也愈多，花费也相应地愈多。不储蓄的人，即使收入很高，也很难拥有一笔属于自己的财富。
其次，储蓄就是付钱给自己。有一些人会付钱给别人，却不会付钱给自己。买了面包，会付钱给面包店老板；贷款有利息，会付钱给银行，却很难会付钱给自己。赚钱是为了今天的生存，储蓄却是为了明天的生活和创业。
我们可以将每个月收入的10%拨到另一个账户上，把这笔钱当作自己的投资资金，然后利用这10%达到致富的目标，利用其他90%来支付其他的费用。也许，你会认为自己每月收入的10%是一个很小的数目，可当你持之以恒地坚持一段时间之后，你将会有意想不到的收获。也正是这些很小的数目成为了很多成功人士的投资之源泉。
小刘工作已经有5年了，从一名普通的职员慢慢做到公司的中层，薪水也一直稳中有升，月薪已有近万元，比上虽然不足，比下仍有余地。可是他发现昔日的同窗收入未必高过自己，可在家庭资产方面已经把自己甩在了后面。
小刘的年龄逐步向30岁迈进，可还一直没有成家。父母再也坐不住了。
老两口一下子拿出了20万元积蓄，并且让小刘也拿出自己的积蓄，来付买房首付，早为结婚做打算。可是让小刘开不了口的是，自己所有的银行账户加起来，储蓄也没能超过6位数。
其实，小刘自己也觉得非常困惑。父母是普通职工，收入并不高，现在也早已退休在家。可是他们不仅把家中管理得井井有条，还存下了不少的积蓄。可是自己呢？虽说收入不算少，用钱不算多，可是工作几年下来，竟然与“月光族”、“年清族”没有什么两样，前两年周边的朋友投资股票、基金也赚了不少钱，纷纷动员小刘和他们一起投资。小刘表面上装作不以为然，其实让他难以开口的是，自己根本就没有储蓄，又拿什么去投资？
小刘出现这种情况的原因就是缺乏合理的储蓄规划。虽说储蓄是个老话题，然而在年轻人中间这却始终是个普遍的问题。很多像小刘这样的人，收入看上去不少，足够应对平时生活中的需要，可是他们就是难以建立起财富的初次积累。原因就在于，他们在日常生活中没有合理的储蓄规划，花钱也是东一笔、西一笔。也许看上去每笔开销都不大，但一个月下来这些零零碎碎的费用加起来，不知不觉就把一个月的收入耗尽了。
像小刘这样的人收入并不低，可是收入与支出相抵减，最后得到的节余几乎为零。对于处在事业起步阶段的人来说，出现这样的状况是可以理解的；可是如果收入已经渐进稳定，依然保持着零储蓄的生活，你就该好好反省一下自己的生活了。
对于财富而言，重要的不是你赚了多少钱，而是你实际上存了多少钱。
纵观那些成功人士，他们几乎都有一个习惯，即从薪水中拿出一部分用于长期投资。有很多种储蓄和投资的方法可供人们选择，储蓄额将随着本金和利息的增长而不断增长。这样，在退休的时候你就能够实现所有经济方面的目标了。
那么，对于一个普通人来说，该如何建立合理的储蓄规划呢？
1．改变储蓄习惯
可以从一个基础的算式开始，很多人的储蓄习惯是：收入-支出=储蓄。
可是由于支出的随意性，往往会导致储蓄结果与预期背道而驰。对于这些人而言，应当把算式换作：支出=收入-储蓄，用强迫储蓄的方式，将一部分的资金先存储起来，为将来的投资准备好粮草。
花钱很痛快，而存钱有时却是很痛苦的。以下是几种有效的强迫自己存钱的方法，可以帮助个人改掉爱花钱的小毛病。
（1）写出你的目标。是想换一所大点儿的房子？买车？为孩子教育？
或去投资？总之，把目标写下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等你会经常看到的地方，提醒你时常想起你的目标，增加你存钱的动力。
（2）强迫自己存定期储蓄。活期储蓄尤其是存在借记卡内的钱不经意间就会被花掉，因而不如把自己手中富余的现金存成定期，只留够基本生活需要的现金就可以。
（3）尽早还清你的银行贷款，尽早投资。当然如果投资收益能高过贷款利息就另当别论了。总之，选择一种或几种适合你的投资方式是很重要的。
（4）核查信用卡的对账单，看看你每月用信用卡支付了多少钱。如果有可能，减少你每月从信用卡中支取的金额，或者不到万不得已不用信用卡。
（5）定期从你的工资账户（或钱包）中取出100元、200元或是500元存入你新开立的存款账户中；3个月之后，增加每次的取出额。
2．选择储蓄的方式也很重要
相比起活期存款的易支取性来说，开放式基金、投连险这些可以定期定额投资的工具更适合作为储蓄的工具。一是这些工具可以帮助你及早进行投资，二是取现相对麻烦些，这倒是有可能阻碍你提前支取存款的随意性。
3．工资卡里的钱也别闲着
对于上班族而言，将钱长时间存放在工资卡里，不但会损失一笔不小的收入，而且也是对自己财产资源的一种浪费。
你可以利用银行自动约定转存服务，也就是定期存款账户自动互转。
有些银行把自动约定转存加载在电话银行和网上银行上，你成为注册客户之后，活期转定期只需打个电话，或上网点击就可以了。
日本有这样一句谚语：“积累财富就像用大头针挖沙子，而财富流失就像将水浇在沙子上。”财富的流失是一件最容易不过的事情了。可见，学会储蓄，并制定合理的储蓄规划才是财富积累的良好开端，每一个人都应该养成良好的储蓄习惯。
网上理财，网住你的财富
随着科技不断进步和人们金融理财意识的逐步增强，如今，网上银行、网上投保、网上炒股等“时尚”理财法也开始融入百姓的日常生活。不过，尽管网上理财方式繁多，但要真正做到足不出户、轻点鼠标就能理好财，亦得动点脑筋。
单位派小张到上海参加一个为期一个月的业务培训班。财务科给小张开出了2万元的学费、差旅费等费用。对于如何携带这笔不大不小的钱着实让他犯愁了，直接带现金肯定不安全。这时太太给他出主意，让他把钱存到银行卡上。小张说，这个办法地球人都知道——但异地取款要收1%的手续费，取2万元要花掉200元，这笔费用总是感觉浪费了。
后来，他想起了前段时间开的某银行网上银行。当时听银行工作人介绍，其网上银行正处于推广期，网上自助汇款免费。于是小张突发一个省钱的灵感，何不到上海后开个活期存折，然后自己通过网上银行把钱汇到这个存折里，岂不是既安全又省钱？
于是，他便将2万元全部存到了自己在网上银行的存折里，然后就两手空空地上路了。到上海后他找到了一家和他网上银行属同系统的储蓄所。从填写凭条，到他拿到存折和配套的借记卡，只用了3分钟的时间。然后，他又一头扎进培训机构附近的一家网吧，看四下没人，便悄悄地登录网上银行，点击汇款业务，输入他在单位办理的存折账号和收款人，点击确认，电脑提示“汇款已成功”。他赶紧退出了网上银行，并将一些上网记录全部清除。
小张出来找到一台自动柜员机一查，2万元已经到了新银行卡中。这回终于放心了，这样小张在上海的自动柜员机上取款就不用再考虑手续费的问题了。到了学习结束的时候，这2万元花完了，他把那张上海的银行卡销户，还得了几块钱利息。
俗话说，“吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷”。通过网上汇款的功能，让小张省下了异地存取款的费用，由此看来网上银行对上班族真是一个不错的选择，既安全，又方便，还能为自己省钱，真可谓是网上理财，网住你的财富。
而且，时下网上理财已经成为年轻人的新宠，这主要是由于网上理财交易费用低、操作便利、可更全面地获得信息。但对日益庞大的网上银行用户来说，他们对网上银行缺乏必要的防范常识，风险意识相对较弱。在此提醒大家，网上银行的账号和密码就如同存折，账号密码泄露就等于存折丢失。
所以，网上银行用户要注意防范，看牢自己的网上“存折”。
1．选择具有安全数字证书的网上银行
在当前网上银行操作界面的设计上，有的银行优先考虑客户操作的方便性，有的则优先考虑网上银行的安全性。比如，有的网上银行登录时必须使用数字安全证书，这种证书采用了一些防止窃取账户信息的安全措施，虽然申请和使用网上银行时麻烦一些，但能较好地保证账户资金的安全，所以客户应尽量选择具备安全证书的网上银行，同时要注意避免在公共场所下载、安装、使用个人证书；若需在他人电脑上安装和使用证书，应注意及时删除证书程序和相关信息。
2．避免从不明网站下载软件
木马属于一种特殊的病毒，往往是在用户下载软件、打开邮件或浏览网页时侵入用户的电脑，因此，下载软件时应当到知名专业软件网站或比较规范的网站下载；使用网上银行的电脑要安装防火墙和杀毒软件，确保即时监控和随时杀毒；尽量不打开来路不明的电子邮件；更不要浏览一些带链接的不规范网站。
3．密码要真正体现保密
设置网上银行的登录密码和交易密码应采用数字加字母或符号的方式，尽量不用完全是数字的密码。登录密码和支付密码也不能相同，这样万一登录密码被窃，因为不知道支付密码，登录人只能办理账户查询等一般业务，无法划转账户资金；另外还要注意定期修改密码，一般情况下，每月更改一次密码会增加网上交易的安全系数；网上银行使用完毕后，一定要注意点击“退出交易”选项，从而清除计算机中暂存的会话密码，保障账户资金的安全。
4．养成定期对账的习惯
有些人对自己的账户疏于管理，有时账户上少了钱，几个月以后才发现，有的甚至始终察觉不到。所以使用网上银行要养成定期对账的习惯，对于转账和支付业务要随时做好记录，定期查看各种交易明细。另外，现在许多银行开通了“短信银行”业务，客户申请此项服务后，银行会按照客户要求，定期将网上银行的账户资金情况通过手机短信告知客户，以便客户及时发现各种账务问题。同时，每次登录网上银行后，都要留意“上一次登录时间”的提示，查看最近的登录时间，从而确定网上银行账户是否被非法登录过。如果发现账户被非法登录或资金被盗用，要及时通过银行服务电话对注册卡及注册卡下所挂账户进行临时挂失，并尽快到营业网点办理书面挂失手续或报案，以最大限度地挽回经济损失。
巧用银行卡之10招秘诀
如今持卡族越来越多，如果仅仅把银行卡当作是存取款的工具，那简直是太“冤枉”它们了。其实从普通的借记卡到可以“先消费，后还款”的信用卡，都各具特色，若使用得当，不仅可以享受多多便捷，还可以帮持卡人省钱，实现个人理财的目的，充分享受现代“卡式”生活。
第1招：跨行交易认准银联标志（包括境内外）。不同银行发行的银行卡能够在带有银联标识的ATM机和POS终端上统一存取款或消费。客户取款或刷卡，不用再像以前那样，在各种银行卡标识中寻找自己所持有的那一种卡，而只要认准标志即可。
第2招：牢记95516和发卡银行客服电话。在用卡过程中一旦出现无法解决的问题，及时拨打中国银联的客服电话95516和发卡银行客服电话，以减少不必要的损失。
第3招：经常登录银联和发卡行网站获取最新优惠信息。
中国银联和发卡行不定期地都有一些对于持卡人的优惠活动，如积分换奖、刷卡消费、累计换奖等活动，及时通过网站获取相关信息，为自身刷卡消费带来实惠。
第4招：刷卡消费要活用借记卡与信用卡。借记卡和信用卡配合使用，通过参加刷卡消费等优惠活动，获得抽奖、积分。
第5招：巧用银行免费渠道进行银行卡余额查询。
第6招：境外刷卡注意选择银联网络，少花2%的货币转换费。
出境旅游者在国外及港澳地区消费，国际卡组织在换汇业务中都要收取部分的货币转换费，即服务费。而目前，卡号为“62”开头的“银联标准卡”持卡人在境外消费时，银联方面只按规定汇率进行货币转换，少花2%的货币转换费。
第7招：积极换领“62”字头银联标准卡，享受国际标准服务。
采用中国银联“62”开头国际标准BIN号，不仅可以境内使用，还可以境外消费结算，让持卡人潇洒走出国门。
