参加人寿保险的一大好处是参加的人可以在重病或即将告别人世时得到心灵的慰藉感。另外两种合作存储的方式也值得一提。第一种是参加入寿保险，这是在投保人去世后，寡妇跟儿童可以获得生活补助；第二种是依靠互助会，这使得工人们在生病时可以靠集体的力量获得救济，并且在他去世后，遗留的孤儿和寡妇可以得到一小笔补助金。前者常为中产阶级跟上层社会所采用，而后一种方式为工人阶级所实践。
为了供养那些依赖我们生活的人，可能要花极长时间来攒足够的钱。并且还有一种引诱，就是要花掉那些为死后作准备的钱，尽管极多人都认为积蓄金钱是有长远眼光的行为。因此，一点一滴地、一周一周地积累金钱并不总是可行的。
参加保险协会的人情况就不同了。他每年的或每季度的储蓄马上变成了总基金的一部分，足够用来抵达保险的目的。在他得到第一份保险金的时候，他的目标就达到了。即使他死前已经拿了补贴，他的妻子跟小孩在其死后依然可以得到全额的保险金。这套体制在给他的家人提供保障的同时也激励了人们用有远见跟审慎的态度实践道德行为，因为这些美德的实践给他们带来了无穷无尽的回报，这就显著区别于那些因为担心家庭经济状况而处在痛苦焦虑中的人，而此类焦灼的心情反过来增加了肉体遭受的痛苦并抑制了吃药的效果。诗人彭斯在死前几天给朋友写信，说他仍是痛苦的牺牲品。“唉，我怕会有不测。我那可怜的女人，那六个可怜的幼小孤儿！如今，我感到无比的脆弱。要是我的病能好一半就感谢上帝了”。
人寿保险能够被描述成保障寡妇跟儿童的生活的一种计划。它是一种制度保证，许许多多的人每年拿出一小笔钱，组成“保险基金”，并依靠在银行增值储蓄。一旦哪位保险人意外死亡，就按预先规定提出一笔钱支付给他的保险受益人。通过此种方法，那些仅有少量资本，尽管定期拿着工资但收入极少的人能够立即凑成一笔基金来为死者的家庭提供资助。
我们常常听到某些勤劳而对社会有用的人离开人世后留下妻儿极其困窘的故事。他们在生活中令人尊敬，付着高昂的房租，穿着体面，与亲朋好友往来频繁，常常出入娱乐场所，教育他们的后代要有志气谋取社会地位并获得他人尊敬。可是，死亡把他们彻底打垮了，那样他们的家庭又如何了呢？爸爸为家庭的将来提前考虑了吗？每年向保险协会交纳20到25英镑，就能够保证他们留下的妻儿不会生活在困窘中了。他们履行这项男人的责任了吗？没有，他们根本没有这样做。这说明这些家庭以前的生活开支一直就是与他们的收支相持平，假如不是入不敷出的话。但问题是最终他们的家庭忽然陷于经济崩溃。
像这样的做法不只是欠缺考虑跟缺乏远见所能形容的，简直就是没心没肺或者说残忍。为把一个家庭带到这个世界，要给他们可口的食物，使他们舒适温暖，而一旦这一切都失去，那是多么的悲惨啊。这个家庭将沦落到苦力工厂、监狱或大街上——靠亲戚接济或靠公共慈善机构施舍——这些一点不比反对社会的罪行要轻，就如同去伤害那些落难者的人一样有罪。
应该承认，在现今竞争激烈的情况下，那些为家庭的将来储备了足够的资金的人相对是少数。或许家庭日常开支的增大使他们剩不下多少钱，并且当他们发现能够存进银行的钱实在太少时干脆就不再存了。他们变成了对收人不计后果的可怜虫，毫无为自己死后的家庭生活计划的想法。
举一个结婚成家的男人的例子。一开始他做生意。他想，假如他的生活过得节俭一点，再有几年，他就可以为他死后妻儿能靠着充足的积蓄过活而含笑九泉了。但生活中的意外实在太多，他了解自己不知道什么时候就会离开这个世界，留下他的亲人过着相对贫苦的生活。在30岁的时候，他决定参加健康生活办公室。他每年交纳12到30英镑，获得的保证是在他死后其亲属可以获得500英镑的补偿。从他交纳这笔费用以后的那一刻起，就算是第二天就死掉，他的家庭也有了500镑的保障。
如今，假如他每年把这12或30英镑存入银行，或利用它生长利息，差不多要20年才能累积到500英镑。但是通过此类简单而令人满意的便捷的寿险方式，他余生的大部分，有26年就能够高枕无忧了。对未来的担心与不安再也不来骚扰他现在对生活的享受了。通过每年交纳固定的费用——这笔钱会随着协会的利润增加而增加——他确保了死后其家庭能够享用一笔固定的钱。
这样，人寿保险借助了一种契约，此类契约使生命在某种程度上趋于平均化或者被补偿，因此那些去世早的人，或更肯定地说是他们的家庭分享了那些活得比平均寿命长的人的好处。即便是那些活的足够长到他们交纳的保险费的累计额已超过保险额的参保人本身也，没什么可抱怨的，假如他把这么多年不用为身后事心神不安也算计在内的话。
与某些人为防火而给房屋及物品保险的理由同样，能够促使他们参加人寿保险来为意外的疾病或突然死亡作准备。一件事情上表现的精明能够在另一件事情上表现得更充分；何况还有维持孤儿寡母将来生活的责任。没有哪个男人能够忍受被别人说没有尽到这样伟大而不可推卸的义务。对一个丈夫跟爸爸来说，在他活着的时候他有每天为妻儿提供面包的义务，那样，想办法为他死后妻儿提供充分的生活来源也同样是他的义务。这个责任是如此明显，履行这个义务的手段也非常简单，每一个男人都可以轻易做到。此类安排是非常明显地实用、理性、有利跟公平，并且，它是非常适当地增进了每一个明智而细心的男人的自尊意识，并鼓励了他担负所有应当担负的社会责任——以致于我们不能相信还会有任何不同意这项义务的意见。惟一的遗憾是这项实践还没有在社会中各个阶层之间广泛推行开来。值得一提的是，英国保险机构现有的保险总额，绝大多数属于中产阶级，大约3亿5000万斯特林（英国银币单位），每年保险基金的支付额不少于1100万斯特林。另外，在非常适合参加人寿保险的人群中，每20个人里只有不到一个人能从中受益。
对工人阶层有帮助的并有利的合作协会采用另一种形式。它们培养人们谨慎的自助的习惯，最后使每一个人感觉到值得冒险投入。有大约400万工人组织起来形成志愿团体以便在某些人生病或遭受不幸时提供共同的帮助，这是个令人吃惊的事实。在极大程度上，这些团体是英国自治政府的仁爱跟社会独立性的结果，为说明这一点，比较一下法国只有1/76的人属于利益团体，这个比例在比利时为1/64，而在英国为。英国的协会据说手里的基金有1100万斯特林。这些钱分开着由会员轮流掌管。
即使法国跟比利时的阶层在参加利益团体的程度上比不上英国，但是必须说明的是，上帝对他们的公平在于，他们是世界上最节俭、最谨慎的民族。他们把储蓄合乎原则地投资到土地跟公共基金。法国人跟比利时人对土地有一种不同寻常的热爱。他们节省一切费用以便能多买一点土地。他们在公共基金上的投资，是一个无人不知的事情，值得一提的是，法国的农民阶层把他们的储蓄投资到国防贷款上，为的是把受德国侵略者践踏的法国土地解放出来。当前，法国每8个成人中就有一个人持有国债的股份，平均持有量为170法郎。固定持股者跟自由持股者数量相近，但跟自由持股的形式相当不同，根据最近的报告显示，自由持股者有555万人。法国是中西欧那些“富者越富，贫者越贫”的国家的典型例外。在法国，财富越来越均匀散布在老百姓中间。
英国的利益保护协会，尽管有极大的益处，但也存在着巨大的缺点。它们在组织跟管理的细节上有许多不足，它们当中许多组织的财务状况比较糟糕。像其他组织一样，它们才出现在历史舞台上，极多措施是试验性的，并在极大程度上取决于以往的经验。这一点在处理捐赠品跟对患病者的补贴上表现得更加明显。捐款常常用光，以至于不得不经常宣布关闭“金库”。于是协会走上了末路，其老成员不得不在余生尚无保障的情况下离开它。人寿保险协会本身不得不经受失败的惩罚，因为“关门大吉”而给中产阶级的协会带来信誉损失的事也并非少见。
在这儿，我们从最近一份报告中，引用一位互助会的注册人员的话：“虽然从各方面获得的信息对整个管理系统来说并非是鼓舞人心的，但是就总体来看，或许穷人的投资结果并不逊于那些贵族、国会议员、商人、号称金融家的人跟投机者借以管理铁路、股份银行跟各种形式的企业的投资结果。”
工人协会的产生，是出于这样一些人的共同需要：他们没有更多的谋生手段，无法积攒起充足的储蓄以便能够抵抗万一遭遇疾病或不幸造成的贫困。初次步入生活的人靠每天的体力劳动在养活自己的同时也能费力地攒点钱。必不可少的生活开支使他们有限的收入捉襟见肘，生活上压力重重。当他们失去劳动能力后，他们可能攒下的那点钱会极快花光。如果他们还要维持一个家庭，就只能不可避免地沦落到贫穷、乞讨或领救济金的境地。要想避免这些结果，他们设计出利益保护协会这样一种形式。通过把大量的小额捐款收集在一起，他们有一笔足够大的基金来应付日常生活中治病的需要。达到此类保障效果的手段是极简单的。每一个成员每星期对共同基金赞助4便士或6便士，就能够按规定享受基金的补贴。大部分利益保护协会还有一笔孤寡基金。来源与前种基金类似，是在某个成员死亡时用来支付给其家人的一笔抚恤金。极明显，对于这样的组织，不论在细节上存在着这样那样的缺点，但在整体上看对社会起着有益的作用跟影响。就事实来说，其中一个协会（曼彻斯特单身联合会）有成员约50万人，拥有的基金达3706366英镑，每年支付的医疗费跟抚恤金有30万英镑。这极明白地说明了这个协会对于它所服务并赖以建立的阶层有多么大的益处。通过此类方式，体力劳动者能够以相对较小的代价在经济上受到保障：共同保险以最经济的方式达到了经济实惠的目的，它提供了一个生动的例证：合作的力量对社会各部门产生不同一般的影响。实际上，此类合作也是文明的另一个名字。
许多人拒绝互助会是由于他们要去酒馆，由于为了继承协会成员的传统他们要受到酒馆环境的熏陶，他们可能学会酗酒的陋习，那样浪费的钱并不比积累的少。互助会无疑非常依赖于社会的基层单位。酒馆是每个人的家。成员们可以在那里聚会、聊天、一起喝酒。如果他们仅仅为了一种责任感，为预防灾病而保险的责任而只是每周交纳赞助款才走在一起，那样极可能没有几个协会能存在到今天。实际在大量的事例中，要么是在酒馆聚会的保险协会，要么根本没有。
这个世界因此并不可能被某种绝对精确的规律所支配。对大多数人来说，尤其是对我们要劝导的人，这是个粗糙的、劳动者的世界，支配它的是大众化的规则，如人们的穿戴偏好对某些人来说，把啤酒、香烟或身手不凡跟对付疾病的保险的单纯而简单的责任联系在一起看起来有些粗俗，可是我们生活于其中的世界就是这么一个凡夫俗子的世界，我们必须正视这个世界的现实，并尽可能使它更美好。必须要承认，人类追求尽善尽美的天性十分强烈，并且需要帮助。这个通过喝酒吃肉吸引他的办法尽管粗俗些。但却有着保障他或其邻居的意义，而且这个办法决不只是局限于劳动阶层的协会才使用。在伦敦有利用吃年饭来吸引捐款者的慈善机构或组织。我们为什么在谴责吃价值80便士的年饭的穷人的同时而原谅吃着生猛海鲜的富人呢？
哈利法克斯的阿克洛德先生因此作出了不懈的努力，他在约克郡西区为工人们建立了一家疾病保险协会跟便士储蓄银行。这个组织从一建立就立足于为劳动者服务的目标。即使便士储蓄银行开办得极成功，但疾病保险协会却彻底失败了。阿克洛德先生在解释这次失败时说：“因为互助会的竞争，尤其是单身青年会、德鲁伊教团体、伐木者协会等；以及摒弃他们的自治政策、互相监督欺骗行为以及兄弟情谊，没有哪个新成立的独立社团能够成功。我们的会费必然要比他们交的多，这大概也是我们失败的主要原因之一。”
保险费太低是互助会失败的主要原因。对协会成员来说，因为收入有限，他们尽力以最小的代价来维持组织的存在是自然而然的。他们为此尽量削减保险费的定额，但正像结果所表明的，这个额度经常被定得过低。只要协会能维持下去，而且大多数是年轻人、健康人，加上患病人数平均极低，经费就显得极充裕。基金逐渐积累起来，极多人为他们的协会的表面繁荣而沾沾自喜，而对其中注定要走向衰亡的因素浑然不知。当成员的年龄渐渐变大的时候，平均的患病人数跟严重程度都增加了。年龄的增长对利益保护俱乐部的偿付能力的影响极快就广为人知，年轻人避开老的协会，而着手建立他们自己的组织。结果就是，老人开始提取他们的积蓄而赞助款的收入大为滑坡。而且，正像事实经常表明的那样，一些长年患病的成员使协会面临极大的压力，最终基金被耗费光了。“金库”被宣布关闭，协会破产了。真正受到损害的是那些仍留在协会里较年轻的人。在交纳了许多年的保险费后，他们发现，最后当疾病落到他们头上时，基金已经由于支付养老金跟支付其他协会章程并未规定的补贴而花光了。
甚至最好的利益保护协会也是渐渐才知道充足的赞助额对于他们确保履行义务、保持偿付能力是多么的重要。他们中大多数的缺陷是企图用太少的本钱做太大的事。相对于捐助来的收入，提供的福利实在太高了。那些最早入会的人可以得到报偿，但后来者只能面对空的钱箱。问题不只在于赞助费额度太低，而且也在于对入会的成员几乎没有什么不同对待。上年纪的人跟体弱多病者与年轻人跟健康者的入会条件没什么两样，惟一的区别是入会费有些不同。对于没有足够的赞助费定额的团体，即使现在还年轻，但是，他们不是变得越来越强壮，而是逐渐地衰弱下去，如果有几个长年依赖基金的病号，基金就会极快结束，这个团体也就会破产并解散。上千个互助会已经重复了这段历史。在它们存在期间，服务做得极好，但是都存活不长，经常昙花一现，使其成员深感失望甚至觉得受到欺骗。
近来，以曼彻斯特单身青年联合会为代表的协会采取了一些措施来改进协会的财务状况。对于联合会决心整顿财政的主导思想来说，或许最好的证明是这个事实：管理委员会被授权人公布指导将来决策的所有资料——也就是该协会制度的糟糕历史。瑞特克里大先生精心准备了针对财务状况的一系列报表并公布了要采取的措施，代价是3500英镑。他在最后一版的序言中说：“这笔资金的来源不是来自健康保证金、死亡保险金或者鳏寡孤独的援助金，却是集会的管理基金——这笔基金直接来自每个成员，可是并没有认真而慎重地花在符合协会利益或组织特点的地方。”
我们相信随着时间的推移跟经验的增长，互助会的领导人可以普遍改善财务状况，并引进新的改进措施。最好的组织是这样的：它增长缓慢，受到成功的跟失败的经验的塑造，最终它们需要用岁月来磨炼得更有生命力并使它们根植于传统之中。最不成熟的协会由工人阶层为疾病保险而建立，它不接受慈善团体或小额捐款的帮助。它根植于一种肯定的精神，并配得上对它的每一个鼓励。它为可以建立更好的东西打下了根基。它教给人们自助，并在最卑微的阶层中培养一种为长远打算的经济眼光。
互助会在没有出现所有重要的统计学作指导时就开始运作了。假如它们在共同保险中已经犯了错误。考虑到它们不得不面对的困难，在判断它们的优劣成败时应当更加宽容。以友善的精神提出的良好建议不会产生不良的结果。它们带有的缺点被看成是临时的外壳，当开花结果之后，外壳自然就会脱落。
用赞扬来代替批评，是史金纳心理学的基本观点。这位伟大的心理学家以动物和人的实验来证实，当批评减少而多多鼓励和夸奖时，人所做的好事会增加，而比较不好的事会因受忽视而较少去做。
