保险是一个很特殊的理财产品，它不像其他理财产品，通常在不长的时间内就能获得收益，而投保人在遇到重大事故（比如：重病，车祸等）的时候，保险的优点才显现出来。
（1）保险的基本知识
①保险的概念
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。
②保险的分类
目前，我国的保险分为社会保险和商业保险。
社会保险：是国家以法律的形式规定的，在劳动者暂时或永久丧失劳动能力而没有甚或来源是给予物质帮助、维护即本身获得各种制度的总称。社会保险又包括了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险
商业保险：通过订立保险合同、以盈利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。商业保险大致可以分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险和再保险。
③投资保险的好处
第一，安全性。
我国的《保险法》规定：人寿保险公司不容许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其他保险公司或者由国家指定的金融机构接管。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低。所以，作为普通的投资，投资保险是非常安全的。
第二，提供保障。
保险可以提供保障。投保人无论何时何地，因任何事故所造成的损害，都可以避免让自己及家人陷入绝境，且无需担心本身收入降低或丧失谋生能力。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。保险公司集中大量风险之后，运用科学的方法，去预测风险概率、保险损失概率。通过研究风险的规律，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。
第三，保险账户不被冻结。
从事高风险投资的人，更应该适当的购买保险。如果投资出了问题，银行里的资金就会立即被冻结，甚至家里的房子、轿车都会被拍卖，但是保险不会被冻结，不会被作为财产充公赔付。所以保险可以起到托底的作用，可以解决生存的后顾之忧。如果你是私营企业主，当企业破产时，你的存款、债券、股票等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求债务人以保险收益来偿还债务，这也是人寿保险投资与其他投资大不相同的地方。
第四，保险可以建立一项应急储备金。
从表面上看，人寿保险是保险的一个种类，其实人寿保险也有储蓄的性质。平时缴纳的保险费具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里。当您遭遇经济困难时，您随时可以动用这笔资金，积少成多，以度困境。
第五，保险可以节税和保全财产。
人寿保险金免交所得税和遗产税。因此人寿保险可作为财产保值之用。在制定遗产计划时，如果没有人寿保险的参与，想要保全财产几乎是不可能的。目前，我国正在制定遗产税，以后父母留给子女的遗产需要先付税后才能得到遗产。如果本身财产金额庞大，应考虑以保险应付遗产税的问题，否则一生的努力，很可能付之东流。
（2）社会保险概述
中国的社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种，主管单位为中华人民共和国人力资源和社会保障部。其中，养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的，个人不需要缴纳。
①关于养老保险
在我国劳动者享受基本养老保险的条件因劳动者退出劳动领域的原因分为退休和退职而有所不同。
因退休而享受基本养老保险待遇的年龄条件：
第一，参保单位男职工年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。
第二，国有企业和城镇、县以上集体企业职工，从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或者其他有害身体健康的工作达到规定的工作年限（从事高空和特别繁重体力劳动的工作满10年，从事井下和高温工作满9年，从事有害身体健康工作满8年），男年满55周岁，女年满45周岁。
第三，参加基本养老保险的城镇个体工商户和自由职业者、农民合同制职工，男年满60周岁，女年满55周岁。
第四，列入国务院批准的全国破产项目的破产企业职工，男年满55周岁，女工人年满45周岁，女干部年满50周岁。
第五，因资源枯竭而关闭破产的中央所属核工业矿、原中央所属现已下放地方管理的煤矿及有色金属矿、地处深山职工再就业困难的三线企业，其企业全民所有制职工，男工人年满55周岁、女工人年满45周岁、女干部年满50周岁，从事提前退休工种工作并达到规定的工作年限的职工，男年满50周岁，女年满40周岁。
②享受按月基本养老金的条件
参保人员达到国家规定的领取基本养老金的年龄条件、按规定履行了缴费义务且缴费年限累计满十五年，由社会保险经办机构按月发放基本养老金。
③因退职而享受基本养老保险待遇的条件
非因工负伤、并经劳动能力鉴定委员会鉴定、完全丧失劳动能力且不符合退休年龄条件或工龄条件或其他退休条件的参保人员，应当退职，享受基本养老保险待遇。
④基本养老金金额的确定
基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。退休时的基础养老金月标准以，缴费每满1年发给1％。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。
（3）关于医疗保险
医疗保险是当人们生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。
医疗保险费由用人单位和个人共同缴纳。《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，明确规定用人单位缴费率控制在职工工资总额的6%左右，职工缴费率一般为本人工资收入的2%。退休人员无需缴纳基本医疗保险费，就可以参加基本医疗保险。
（4）关于失业保险
失业保险是指国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。它是社会保障体系的重要组成部分，是社会保险的主要项目之一。
失业保险金的领取需要具备相关的条件，如到户口所在地的街道办事处办理失业证明，同时又办了求职证，就是指失业以后还必须有求职的意愿，这样的条件才可以领取。如果失业之后不想工作，那么就不能发保险金。另外，养老金和失业金是不能同时领取的。
（5）如何选择商业保险
在日常生活中，如果已经有了社会保险，可以根据自己的实际情况，购买1-2种商业保险，或者无需购买。如果没有社会保险，或者无法办理社会保险，则应该适当购买一些商业保险，以解除自己的后顾之忧。在选择商业保险的时候，可以参考以下四种意见。
①合理确定保费
在选择商业保险的时候，要根据自己的收入情况确定保险的种类和保费。每年缴纳的保费最好控制在年收入的10-15%，这样才不会给自己带来经济负担。
②保障最好要全面
很多人参加了保险后说保险不好，或说被保险公司骗了，主要是因为不知道自己购买保险的参保范围，出现问题时才发现自己参加的保险缺乏这方面的保障，在自己最需要帮助的时候，保险没有起到应有的作用。
所以，在选择商业保险的时候，保险一定要全面，包括人寿险、意外险、医疗险、重大疾病险等，减少您的后顾之忧。
③选择合适的险种
在意外保险、意外医疗保险方面，由于社保的意外险限定范围只是工伤范围，工伤之外的不负责赔偿，而除了工作，大部分时间是个人空间，存在更大的风险。因此有必要补充商业意外险。
在健康医疗保险方面，应该以重大疾病类、补贴型医疗保险为主，重大疾病保险保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病。这类险种在我们遭遇健康风险时可与社保互补，使我们得到充足的保障，而且与社保报销不相冲突，减少因为重大疾病给我们造成的负担。
在养老险方面，社保在养老险方面只是一个基本的保障，而想要更高层次的品质生活，养老保险还远远不够。因此，建议目前经济条件允许的情况下，补充社保养老缺口，保障未来更舒适的生活。
④选择哪一家保险公司
这是很多人在买保险之前都会考虑的问题。毕竟保险是一项中长期的投资，因此，保险公司的实力对客户来说是一个不得不考虑的因素。
目前在我国商业保险市场上，有国资企业、中外合资企业和外资独资企业三类，基本而言，任何保险公司的产品都是经过保监会审批后才上市的，同类产品差异不会太明显。
国资保险公司在政策方面享有政府的支持，但由于在管理方面存在着与外资企业本质的差异，导致在产品设计与服务方面都没有外资企业的优势大。中外合资保险公司，这类企业大都进入国内市场时间短，集国资企业的政策支持与外资企业的先进管理技术与服务理念。外资保险公司的服务与管理都非常到位，但由于享受国家政策支持方面的差距，其在产品费率方面更加保守，收益方面自然就大打折扣。
投资者者在选择商业保险的时候也必须考虑风险因素，必须综合个人的固定收益与安全性，然后再来谈回报。所以必须根据投资者的承受风险的能力及个人理财目标进行综合配比，同时消费者也要根据自己现阶段的收入与承受风险的能力来进行资产配置。
（6）购买商业保险需要注意的一些事项
随着商业保险的发展，保险的种类也越来越多，而各种保险的细则也越来越多。因此，在购买商业保险的时候，要仔细阅读相关的保险细则，让自己的投资达到最大的收益。
①认真填写投保书
“投保书”需要投保人本人填写，其他人不得代写。关于“投保书”上有关告知事项，投保人应如实告知，不隐瞒不遗漏，以确保投保后的权益。我国《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
比如，住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观望期，观望期一般是在自合同生效日起90天或180天，在观望期内发生的保险事故，保险公司不负责赔付。如果投保人履行如实告知义务，把被保险人目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司了解真实情况，从而判断是否承保或以什么样的条件承保，若投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，并且不退保费。
②索要保费收据
索取首期缴费收据在保险公司未签发保险单前，连同投保书一起缴付首期保险费时，应向业务员索取保险公司出具的保费暂收收据或保费收据。为确保你投保的权益，最好不要收取业务员以个人或任何他人的名义出具的收条。保费收据是投保人缴纳保费的证明，应该妥善保管，防止不时之需。
③按时缴纳保费
一旦购买了保险，投保人就要按时缴纳保费。如期缴纳保险费，是保险合同继续发生效力的依据。就拿人寿保险来说，目前购买的长期人寿保险，除一次交清全部保费外，投保人就要按在保险单约定的缴费期限内，或按年或按月分期缴纳保费。保险单一般都规定有60天的缴费宽限期，也就是说，如果投保人手头暂时比较紧或者是一时忘记缴纳续期保险费，那么只要你在60天内缴纳保险费，你的保险合同就一直有效。如果到期未缴费，且超过宽限期仍未缴付的，合同自动失效，在失效期间，保险公司是不负保险责任的。
④不要轻易退保
通常情况下，只要购买了保险，就不要轻易退保。轻易退保会给投保人、被保险人、受益人的利益产生很大的负面影响，因此不要轻易退保。
（7）保险小窍门
①保险人、投保人、被保险人、受益人
保险人：是事先制订保险合同，接受投保人的投保申请，并提供相应保障服务的保险公司。
投保人：是申请购买保险的人，也是负有缴付保险费义务的人。投保人要求是成年人和有完全民事行为能力的人，未成年人或不具备民事行为能力的人不能做投保人。
被保险人：是保险的承保对象。被保险人可以是成人，也可以是儿童，但如果是儿童的话，须由其父母或监护人投保。
受益人：是指人身保险死亡赔偿金的受领人，一般来说对人身保险都需要指定受益人，当被保险人死亡后，由受益人领取死亡赔偿金。
②什么人需要买保险
对于那些从事风险投资的人来说，保险是必不可少的。他们想把一些钱投入到风险更高，收益更高的项目中去，可以先拿出少量的钱来购买保险，以增加抗风险的能力。
如果你有家人需要自己抚养，但自己在最近和接下来的一段时间还没有足够的钱来抵御意外情况（死亡，疾病等）的出现。
理财能力较差，钱拿在手里不能很好增值，反而会轻易的花掉，需要用强制储蓄的办法来保障养老。
③什么人不需要买保险
如果你的投资在低风险、流动性好的投资项目，况且身边已经有足够的钱，在出现意外、疾病的时候可以动用，那么你可以不需要健康保险。
如果你去世，对身边人的经济并没有影响，没有人需要依靠你带回来的薪水生活，那么你不需要人寿险。
如果你相信自己的理财能力，不会让已经赚到手的钱随意花掉，并有能力让你的一部分钱以一定的利率增值，那么你也不需要购买养老分红保险。
④汽车保险，良好的记录很重要
对于很多有车族来说，很多人都会购买汽车保险。但是，你知道吗，良好的记录也可以让你省下一笔保费。保险公司规定汽车保险的费率虽然是固定，但一般都对记录良好的客户会给予优惠政策。比如，第一年内不出险的车辆在第二年续保时可以享受保险公司费率的优惠。因此，保持良好的行车记录对所要支付保费的多少起很重要的作用。假设您在本年中车辆有一些小毛病，像刮伤，划痕等，花钱不多，不妨自己掏腰包修理，借此积累自己的良好记录。
⑤巧用家财险，出行更放心
随着近年来百姓生活水平的提高，家庭财产的价值也不断增值，家里有了珠宝、手提电脑、有价证券、高级服装等。为了给广大的理财者提供更全面的保障，很多保险公司相继推出了家财险。
外出较长时间的话买一份财险还是有必要的，一般家具、装潢装修、家电、床上用品等相对固定财产属于可保范围，现金、金银、珠宝、首饰等也都写入条款。此外，家里的安装物、悬挂物、管道，发生意外倒塌、坠落、爆裂致使第三者伤亡或财产损失都可投保。
