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第42章 给自己算算帐,绝对不做“房奴”

随着消费观念的转变,越来越多的人选择了分期付款的方式拥有了房子、车子,过上了小康生活。对于这两件大事,作为一个精明的人,一定要采取审慎的态度。在购房买车之前,首先让我们发烧的大脑冷静下来,综合分析自己的各方面情况,以免成为下一个“房奴”、“车奴”。另外,购房买车费用高昂,如果采取精明的理财技巧,可以省下不少票子呢!

如果不考虑经济因素,单纯按个人的喜好来决定租房还是买房,大多数人都会选择买房,因为中国人的生活习惯向来是趋向于稳定的生活,而拥有属于自己的住房更是稳定生活的首要前提,但是,真实的情况是,并不是所有的人都有购买属于自己的住房的能力。

所以,老百姓选择买房还是租房,首先应考虑个人的财务状况,即估算个人支付能力,以便确定自己更适合哪种生活方式——租房或买房。估算个人支付能力,其核心是审慎地计算个人的净资产。个人净资产是个人总资产减去个人总负债的余额。

对于普通工薪的人来说,实际总负债额不宜超过三个月家庭日常支出的总和。对于我国的工薪阶层来说,个人资产中还包括已缴存的住房公积金。

估算个人支付能力时,除了要看个人的净资产,还要分析个人的固定收入、临时收入、未来收入、个人支出和预计的未来支出。对于收入和支出,最好有个详细的计划,家庭的资产负债表和现金流量表是很好的记录和计划的办法。

经过分析,如果个人净资产为正数,首先要确定能用来投资房地产的资金数额。然后,再根据自己家庭月收入的多少及预期,最终确定用于购买房地产偿还银行按揭贷款本息的数额。作为一个理财高手,应本着量力而行的原则,这样既可以满足个人的住房需求,同时又不会为自己带来沉重的债务负担。

康先生今年30岁,有买房打算,有存款15万元,家庭月收入为8000元左右,月平均家庭开支约为3000元,其他支出为1000元,预期未来收入保持平稳。

按康先生的现有条件,即买房的支付能力为15万元首付款,月平均可偿还银行按揭贷款本息的最大数额为8000元-(3000元+1000元)=4000元。那么,康先生可以购买总价值为50万元的住房,首付30%为15万元,其余35万元可以申请银行按揭,以每月归还4000元以内为限,但如果康先生对未来收入感到不确定性较大,就需要降低投资房地产的总价值,或者推后买房的计划。

安小姐是一家IT公司的软件工程师,月薪7000多元,在年轻朋友中属于比较有实力的一族。工作三年后,她已有了一笔9万元的积蓄,因此决定购买一套属于自己的住房。因为平时月薪较高,她养成了消费大手大脚的习惯。在买房的问题上,安小姐也没有很好地规划,毫不犹豫地在公司附近买下了一套精装修的房子,总价格70多万元,首付10%。

刚住进自己的新房,安小姐感觉非常幸福,毕竟终于拥有了完全属于自己的住房。所有的一切都让安小姐心情愉悦。可是随着每个月的还贷,幸福的感觉也离她越来越远——交完月供,只有不足3000元供自己支配,这对于以前消费大手大脚的她来说,简直不能接受:每个月水、电、煤气、物业、电话、电视、饮食、出行等基本费用就得花去将近2000元,剩下的还要预备一些“突发”事件,这就让安小姐过上了每个月下旬就要惦记下个月工资的日子。而且,她再也不敢旅游,不敢经常出去消费,购买时装不敢再计较品牌……凡此种种,都让她的心情越来越糟。

一年后,安小姐终于打定主意,不再过这种“幸福”生活。她要过回从前的生活,不能让自己的花样年华被这套房子压得扭曲变形。或者,可以买一套比较便宜一些的房子。

在一家可以跨行转按揭的银行,安小姐卖掉了房子,由于房价稍有上涨,她没赔也没赚。

后来,在一个离单位较远但交通方便的小区,安小姐买到了4000元/平方米的房子,物业费也比较便宜,月供2000元。现在安小姐用她自己的话说,那真是又有房又有钱。

经过重重“磨难”,安小姐最终找到了适合自己的生活方式。客观地讲,贷款买房本来无可厚非,但因为没有量力而为,很多任像刚开始的安小姐一样,不仅没有得到所谓的“幸福”,而且严重影响了自己的生活质量,房子成了他们的沉重负担。

所以,在准备买房前,每个人都应该正确估量个人的资产并综合考虑,先买能买得起的房子,再买自己喜欢的房子。另外,还要估计自己的还贷能力。如果还贷能力强,风险就小,承受压力相应较小。专家测算表明,购房还贷的支出控制在总收入的30%以下,才是最安全的。如果你月收入8000元,那么每月的月供应控制在2400元以下;但如果你收入的增长前景非常好,也可以适当调高还贷比例。

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