不能否认，信用放款在经济十分景气时，对票号的扩大经营规模和盈利能力也是起过很重要的作用的，在票号经营前期信用放款风险相对来说也很小。但是在两次鸦片战争之后，中国成为西方资本主义市场的一个组成部分，经济投机和经济危机也随之而来。
在这样的历史条件下，银行信用方式理应有所变化，除了信用放款之外，还应该采取抵押放款方式，降低贷款风险，使放款收回有一定的物质基础作保证。而且抵押放款当时早已成为西方银行的典型做法，票号可谓是“有章可循”，完全可以采取“拿来主义”，借鉴西方银行抵押放款的经验，开展此项业务。
可是，在这一点上，票号经营者们的守旧思想却占了上风，执意坚持只做信用放款，不开办抵押放款业务，从而导致票号在清末经济危机中倒账损失也越来越严重。
信贷档案是贯穿整个信贷过程始终的信息资源，把信贷活动中各种有价值的载体资料保存起来。金融机构中健全信贷档案对于防范信贷风险有着十分重要的作用，主要体现在以下几个方面：
——控制信贷风险源
通过对借款企业的经营状况、管理水平、盈利能力、发展前景及信用状况等资料进行科学的整理归档与分析，充分掌握客户综合信贷风险与单笔信贷风险程度，为确定贷与不贷、贷多贷少、期限长短等提供科学的决策依据，有效控制信贷风险的产生。
——有效预警信贷风险
健全的信贷档案能提供早期预警信息，有效预防信贷风险。一是科学规范的借贷资料，可以掌握贷款到期、逾期情况，确保及时采取措施，防范信贷风险的发生。二是健全的信贷管理资料，可对企业经营业务量、资金运营状况、偿债能力、盈利能力等进行分析与预测，测评企业贷款额度警戒线，合理掌握信贷投量，降低信贷风险的概率。三是详细的借款企业经营资料，可掌握企业原材料、产成品占用情况，分析产品的销售动态、市场行情和销售货款的回笼及应收账款情况，从而及时掌握、发现信贷资金运行中潜在风险。
——防范企业经营风险
建立健全信贷档案，可加强对企业经营全过程的监管，有效防范企业经营风险。一是建立健全采购环节管理档案，可加强对企业采购原材料或商品质、价、量“三控制”，促进企业“以销定购、以效定购”，减少盲目采购引起的经营风险。二是健全的库存管理档案，可随时检查商品库存数量、成本情况，保证账实、账账、账表相符；并可掌握库存商品质量情况，促进库存勤进快销，减少库存潜在风险。三是健全的销售资料档案，可及时掌握企业销售实绩与市场态势，寻找诚实守信的客户，促进顺价销售；可及时掌握销售货款的回笼归行情况，保证及时贷款本息足额收回，特别是对形成的销售结算资金，通过及时、详细记载发生的时间、金额、付款单位、形成原因等，及时采取催收措施，有效防范销售环节的信贷风险。
——规避企业改制风险
建立健全信贷档案，可保证基层金融单位积极参与企业改革，坚持“债随资产走、资产与负债相统一”的原则，及时有效落实贷款债务；可对企业改革成本来源进行甄别，掌握企业实施人员分流的具体方案，制止企业人员带钱、带物分流，严防悬空、挤占挪用信贷资金；也可以翔实的资料做好政府、部门的参谋，解决改革中遗留的政策性与有关经济问题，落实拖欠的各类补贴与债权债务，减少企业改制风险。
——提供依法管贷依据
建立健全信贷档案，可以为信贷管理提供具体、翔实的法律依据，有效防范信贷风险。一是有利于贷款实行依法管理。健全的信贷政策制度办法资料，有利于贷款严格按照法规和政策制度办事；健全的借贷资料，有利于贷款严格按照合同规定执行，依法加强对企业经营全过程的监管。二是有利于保证诉讼时效。对到期贷款及时通知，对不良贷款及时催收，并收回回执，有利于保证诉讼时效。三是依法收贷依据。通过对信贷资料的分析，并以借贷资料为依据，实施对不良贷款及时实行依法诉讼；对资不抵债、丧失发展空间、通过普通诉讼程序无法收回的，及时提出破产申请；对依法破产的，及时申报债权，积极参与和监督企业资产的清算、评估、变现和分配，最大限度地减少信贷资产的损失。四是翔实的信贷资料也是呆账认定及核销申报的依据与条件。
信贷档案在信贷风险管理中地位和作用日益凸现，那么，作为金融机构应该采取哪些措施，以促进信贷档案的不断健全与完善呢？
——把目前宏观调控与改善内控和风险管理结合起来
要加强对产业政策和客户信息的分析研究，进一步完善授权授信管理制度，推行贷款风险集中度和关联企业授信监测与风险提示办法，有效解决系统内，行际间信息分割和不对称问题，防范不法分子采取各种手段套取多家银行贷款，严格执行贷款五级分类标准和损失拨备制度，加强不良贷款管理和处置。还应把国家宏观调控与提高业务创新能力结合起来，着眼于长远发展，调整业务发展战略，发展中间业务改进高端客户服务，推进银团贷款，完善项目融资、大力调整资产结构、客户结构和收入结构，不断提升银行规避风险和可持续发展能力。
——加强贷款风险分类，完善风险监测
全面实施贷款五级分类制度，建立风险监测系统。首先，全面落实、规范贷款五级分类制度，严格按规定程序、权限对贷款进行全面、连续的动态评价，建立五级分类管理台账；其次，利用信贷电子网络CMS建立在线监测制度，加强风险监测；再次，建立五级分类风险经理制度，加强五级分类的辅导、检查、督促制度；第四，做好不良贷款按月监控、季度分析，及时准确把握信贷资产质量的变化；第五，完善贷后管理，建立贷后管理责任制，落实资产保全责任。
——建立完善考核制度，确保信贷档案管理有效开展
要将信贷档案管理纳入业务考核内容，制订信贷档案规范化考核标准与办法，与信贷人员的奖罚挂钩，激励信贷人员做好信贷档案工作的积极性，促进信贷档案管理工作扎实有效地开展，提高信贷风险防范与化解水平。
