所谓理财就是开源节流四个字。开源就是增加收入，节流就是减少支出。在理财中，就像举杠铃一样，杠铃两头是圆的，中间是一个棍子。我们只需要举起中间的棍子，整个杠铃就可以举起，相反如果单单举两个圆头是很费力的。
同样道理，我们年轻时的工薪收入，退休后的养老金，就相当于哑铃的一头，只有唯一的收入，理财就只能靠节流。但是，如果有了理财的收入，那就相当于一个哑铃是非常完整的，可以使你的收入不断增加，做到开源，按照上面的表做好节流才能完善理财。
我希望大家理财采取举杠铃的方法。如果我们把理财收入做好，我想大家开源同样会做得非常好。其他的收入，每个家庭之间情况不同，例如，很多人业余给报社投稿，有稿费收入，演员演出收入之外，写自传，这些收入都是额外收入。这些都是开源的例子。
很多四五十岁的人就靠养老金收入，养老金收入几乎占到百分之百。其他收入基本是以前的积蓄存在银行获得利息。开源就做得不好，你一生的理财计划，基本是只能在固定收入下理财。
在理财中还有很多不如人意的地方，很多人按照错误的方式进行理财，结果财越理越少。我列举了理财很多误区，希望大家能够避免错误的理财方式。
一、月光族理财误区及应对策略
月光族就是月月把收入花光的人群。月光族中基本年轻人较多，刚参加工作，或者结婚刚一两年的人，这样的人群成为月光族的概率是最大的。
我就有这样的朋友，过着单身的时候，每月收入五千元，但是每月消费五千元。每月到了那个月底，都会把钱花光。这种人有一定的代表性，其实这种消费是冲动的消费理念，第一无目的的消费，第二没有储蓄的习惯，一旦收入花光了，不行就跟父母去要。月光族，往往变成了啃老族。
这种情况大有人在，这些人不会理财，如果长期这样的话，后半生过得不会很好。因为父母不能跟你一辈子，遇到经济危机的时候，往往这样的人是首当其害的人。
所以，一定先养成先储蓄后消费的习惯。我发现月光族都是白领居多，挣钱不少，但是积攒不住。所以我给白领人士的忠告是，人生也就是三十年的理财时间，不可能永远白领下去，今天干的好一点，也许明天还存在失业的情况，国家也会出现经济危机，通货膨胀，所以必须先养成先储蓄，后消费的习惯。
月光族应该避免因为工作压力造成的消费冲动，不能经常大量购物，买用不着的东西。购物狂这种情况发生在女士身上比较多，男士可能还好一些。发了工资，女士经常去逛商场，看见一些商品，可能并不需要，由于促销，一时冲动而买入一些自己经常不用的东西，造成浪费。
那么，月光族如果想理财，有什么好的策略吗？我推荐的理财对策是：制订每个月的财务计划，这样的话就能控制开支。控制住你的购买欲，最好把你的信用卡收起来，出门可以少带钱，或者不带钱，尽量少去商场，控制自己冲动欲望。
使用收入和支出表，逐步做到收支从相抵到赢余。每个月先计算一个月能花多少钱，车子，比如说上保险，这个是固定；煤水电电话，这些是固定的；吃饭，日常的必需品，瓜果蔬菜等开支。
其他的消费呢，可能是一个不固定的支出，但是其他的固定支出非常的有限，也就花一定的钱。买衣服呢，或者其他的支出，可以列为突发的支出，但是整体来说，这个每月的财务计划做的非常的好，基本上一个月，能知道自己花多少钱，做好自己的财务计划，才能控制自己的开支。
二、告别拆东墙补西墙的生活方式
有一些人，不把债务还清，就继续花费，明显超过收入，容易造成最低还款，就会造成罚息，这样越欠越多，可能有人会从A借钱，之后还给B，再从C借钱，还给B。这就是人们常说的：拆东墙补西墙。
拆东墙补西墙，这种生活方式实为下策。借钱时可能第一次借你钱，如果你再这样的话肯定不愿意把钱借给你，因为你在透支你人生中最宝贵的东西－你的诚实和信用。这样的话，没人再借你钱，包括银行都会把你的信用看的很低。
我想这个损失比你不还债的损失更大。如果使用信用卡，每期只还最低。发现透支及时解决，因为银行每日的日息是很高的。一笔没有还清的钱，最好全部还清，不要去还最低额度。及时的规划自己的未来的财务，这样的话，才能保证不用新债还旧债。
要想告别拆东墙补西墙的生活方式，可以采取这样的理财对策：我们人生的各个阶段，尽量要避免向社会或者其他人来借钱，如果有一时的不时之需，必须要借钱消费，那么一定要分析借钱成本，一定要把自己借钱成本放到最低。
例如，需要房贷，几十万的房，一次付清比较困难，但是能付清首付，肯定要贷款，贷款也分好几种，有商业贷款，公积金贷款。如果我没有公积金，但是家庭成员有公积金，那一定要用家庭成员的公积金去贷款。因为公积金贷款比商业贷款可能要低两到三个百分点，很多人认为两三个百分点没什么，一个月就还款一千五百元，但贷款需要二三十年，而且还要面临加息风险，大家算一下，这样下来的话，你的成本就低很多。
公积金贷款之后，如果日后有一笔闲钱，最好这笔钱如数的还房款，因为房款利息就会占到房款的30%多，可以提前还款，节省还很多利息。这样是一个非常好的理财。
我总结了一下，良好的理财方式如下：不要买自己暂时不用的物品；制订每月的财务计划，控制开支；该透支的钱一定要及时归还；该借钱的时候，就是要把借钱成本做到最低。
三、找到适合自己的理财层次
每个人的工作、地位、财富情况是不一样的，不同层次的人理财是不能一模一样复制的。不同层次的人理财需要量体裁衣，要根据个人的情况做适合自己的理财规划。所以，我们一定要知道自己的理财需求和目标，一定要理解自己的理财层次。
四五十岁的人，理财可能就是退休规划，处于家庭的成熟期，就需要一个稳健的理财。三十岁的人，是一个工薪族，理财层次和四五十岁的家庭成熟期人士理财肯定是不一样的。希望大家都能找到适合自己的理财层次，找到所处的层次之后，按照自己的层次再理财。
从下面几方面，可以来分析到我们所处的理财的某个层次。
第一，你的收入是否稳定。如果你是打短工的，收入不稳定，那么你的理财应该储蓄多一些，因为你打短工，下个月要是没有工作怎么办？你又不能不吃不喝，所以可能你的储蓄会先多一些。
第二，你所处行业的前景。现在什么行业最赚钱？金融、银行、证券、保险和一些国有垄断行业收入比较高。在中国经济大牛市鹏飞的时候，这些企业的前景是充满了灿烂，所以他们的收入可能更高一些，消费的比例可以高一些。
相反，一些国有老厂，存在转型甚至要倒闭。这个行业的发展前景不是很好的话，会影响到你的月收入是否稳定。所以，理财还是趋向储蓄多一些，先攒着钱，以防止不测。
学校、公司、机关单位、商业，这些行业基本上也有发展周期。最稳定的是事业单位，很多毕业生都想去事业单位，当个公务员或者学校教书。这些事业单位比较稳定，而且现在竞争激烈，不能说是行业前景好，只能说是公务员待遇和事业单位的待遇提高了，它的发展是随着国家经济发展而发展的。
在公司，取决于公司类型和发展。你所在的企业是处于行业中游水平还是下游水平，发展潜力是大还是小，所以它整体的发展，决定了你的月收入是否稳定。
第三，有一定数量的现金计价资产。这是必须的，可以作为理财的初始资金。如果收入高，又会节流，先把这笔钱储蓄下来。同样行业的人理财也会处于不同起点，就取决于这点，所以必须积攒了一笔资产，之后在做资金的保值和增值。
第四种叫失地族。房地产业的繁华和繁荣背后，产生了一大批失地族。这些人自己有住房或者土地，结果住的地方要搞房地产开发需要拆迁，拆迁之后得到一部分补偿款，用这笔钱买一套楼房，还能剩余几十万。这个人群文化水平和职业技能都不是很高，靠失去土地获得一笔现金资产，这样的人群也需要稳定的理财模式。
第五种是养老族，是退休之后的人。这个群体包括55岁到60岁以上人员，这批人群攒了一辈子的钱，很不容易，有一定的积蓄。养老族是不适合把钱全部投在股市里，这种人群也需要一个稳定的理财来安度晚年。
第六种是海外族，包括海外华侨，还有包括一些海外回归的，叫做海归族。现在，他们就是学到了海外的很多的一些理财的经验，但是都比较年轻，所以他的理财还是消费型的，喜欢自己多花钱，不喜欢攒钱，因为国外很少有储蓄。但是国外的养老，以及各种社会的福利制度是相当的完善。中国可能现在是慢慢发展，以后会越来越好，但是现在还有不尽人意的地方，这样的人需要改变国外的生活方式，用国内的方式来理财。
未来的收入高低也决定理财的层次。但是未来收入可以预测，我们用下面因素预测。
第一，收入是否稳定；第二，收入是否年年增；第三，是否有失业之忧；第四，自己现在的储蓄。第四点很关键，“巧妇难为无米之炊”，储蓄是你的原始积累，没有原始积累的第一桶金，任何事情也是空想。想去投资股市，可以吗？不可以，没有拿到自己的创造第一桶金的钱去股市，所以只能望梅止渴了。
第五，理财的花费时间问题。现在我发现一个有趣的现象，在股市中，在银行买基金，大部分都是白发族比较多。大多数人基本上都是在写字楼里头，大厦里面上班，理财时间的多少也决定我们理财的收益。你有时间理财，可以自己给自己理财，没有理财时间，就买一些基金，买一些理财产品，买一些债券。这种风险小，收益相对也较股票少，是在没有理财时间的时候获得的比较安全的收益，这也是一种理财方法。有时候理财花费时间不和理财收益成正比。
第六，理财知识掌握程度。在股市大厅里，在银行里，很多看到的白发族，他们的理财知识掌握非常匮乏，但是也被理财的大军吹到了这种理财的前沿，也有自学的精神，K线图可能会看了，但是做起交易来，还是不太好。所以，理财技巧掌握程度，直接影响理财收益。“知彼知己，百战不殆”，才能给自己的一生理好财。
看了上面的理财层次划分，你一定可以找到自己的理财所处的地位。明确自己，才能量力的理财。
最后，我举一个身边的理财故事。我的一个同学，当时是班级里年纪最大的，足足比我大3岁，毕业后留在北京，在一家日资企业做会计。接下来，她的日子可以用按部就班来形容。先是结婚，老公是一个基层政府的公务员，属于比较体贴老婆的人。婚后一年，两人有了一个儿子。我的同学相夫教子，一家人其乐融融。
我的同学一家三口住在老公分的房子里，每月交纳象征性的房租。每次同学聚会，她都是津津乐道说她的孩子，同时告诉我她没有我们的投资思路，不会炒股票，炒外汇。上学时那颗驿动的心也慢慢趋于平静，她最大的梦想是让孩子到国外读书，接受最好的教育。
夫妻两人每月的收入只有6000多元，每月需要花费1000多元的日常开销，还有1000多元需要给孩子交纳学费。她家里没有私家车，夫妻二人上下班都是骑自行车。除了必要应酬，基本在自己做饭吃。每年需要2-3次回老家看父母，每次需要3000元。每月省吃俭用，这样算来，每月最多可以攒3000元，还是在每月不买衣服，孩子不生病的前提下。
她家每年最多可以攒36000元，将来孩子自费留学，至少需要60万人民币。按照这样的速度，至少需要16年的时间才能攒够孩子的留学费用。再加上赡养老人，抚养孩子，为了自己的退休做打算，这样的收入只能是杯水车薪，难以应付家庭的重大变故。
一切听起来有些沮丧。但是有一点可以看到希望，丈夫单位的房子可以交纳不多的钱买下。他们终于有属于自己的房子，这样也许他们会平静的过自己按部就班的生活。
但是，几年之后的同学的聚会上，我发现她变了，投资的头脑变了，她已经变成了一个拥有3套房子的小“地主”。当时还以为她换了工作，增加了薪水，但是她还在以前的单位工作，她的老公也在基层做他的公务员，没有太大发展。
原来，她在第一套房子附近买了这个小区开发的第二期房子，当时房价4000元每平米，每套80平米，她用了几乎所有的积蓄买了2套，交纳了首付。之后她把这两套房子出租，以租养房。我给她算了一笔帐，一套房子32万元，首付和一些杂费需要7万，2套就是14万，在加上简单装修的花费，需要16万。
每月的房贷还款是1000元，一套房子每月租金1500元。这样算下来，足够以租养房。3年之后，这个位置的房子已经涨到每平米10000元，2套房子累计升值96万。
她把其中的一套房子卖了，获利48万。用这笔钱在2006年买入了股票型基金，结果获利150％。这样最初的16万原始投资基金，加上房地产，有价证券变成152万。短短5年时间，夫妻成功把自己资产翻了几翻。这样以后孩子留学的钱已经留了出来。
这就是一个打工阶层的人成功理财的例子。
在家庭理财的群体中，工薪阶层是绝大多数，在参加工作到结婚生子这段时间，是工薪阶层原始积累最困难的时刻，这个时期，几乎要花费这段时期的所有储蓄，甚至还有很多人需要父母资助。我的这个同学在家庭支出已经到了节流的极限，不能在省出更多的钱用来储蓄或者投资。但是，他们每月都懂得家庭收支表的使用技巧，积攒了一笔钱。这笔钱就是原始积累。有了原始积累，工薪阶层需要开源来增加自己的收入。
我的这个同学把这笔资金运先后投入到2个市场：地产和基金。因为随着经济的发展，国家的经济政策发生变化，房屋由分配机制转变成货币机制，必然导致房价大幅上涨。以租来养房子，是不会亏损，而且有赚的。
在国家经济发展之后，股市是一个国家经济的晴雨表，经济发展必然带动股市繁荣。我的这个同学没有专门时间来做股票，所以青睐基金投资，用专家替自己理财。这样也获得了预期的收益。
广大的工薪阶层朋友，如果您的节流已经到了极限的时刻，自己的工作也比较稳定，难以大发展，不妨多想一些理财的开源方法来增加自己的财富。
