企业是单个的弱势群体，同时，又是庞大的集合层面。这是因为中小企业代表着实业经济的新兴力量，代表着绝大多数的企业数量，占有一国之很大比重的GDP，占有一国之全社会绝大多数的就业人口。面对这样一个庞大的集合层面，点面结合的金融支持显得尤为重要，它不仅体现了货币政策传导的实质，更符合金融创新的趋势。点面结合的金融支持，需要有点面结合的创新理念，要在观念上提高认识，只有引进新思维、运作新机制、开发新品种，形成整体机制的大手笔，才能更好地支持中小企业；需要有点面结合的创新产品，研发创新符合中小企业特点的融资产品，是保证中小企业融资平台良性运作的重要基础；需要有点面结合的产品配套，诸如票据融资、异地融资、引进外资、民间融资、资本运作等工具手段的配套运作，无论从若干个点位支撑着一个面，还是由若干个力点击破一个面，其支持中小企业的金融意义都是十分重大的。
票据融资是中小企业信贷的重要组成部分。票据融资的票据，通常是指商业汇票，它属于商业信用的范畴，是企业之间以赊销商品和预付货款等形式提供的信用，其融资的方式主要有承兑（包括付款人的到期承兑和信贷银行的承兑）、贴现。由于商业票据具有以上特性，就使得票据不仅是一种信用支付工具，更成为一种融资的特殊手段，贷款的特殊形式。在中小企业的金融支持中，不少金融机构就是成功地运用了票据融资这个特殊的点，较好地击破了中小企业融资困难的这个面，从而使票据融资在金融支持中小企业的众多工具手段中，犹如一枝红杏分外娇艳。
1.1 小票据点“土”为金
从赣州市乘车往西行，山越来越清，水越来越秀。一路上，沿着赣江源头的章江水域，湖泊、水库不时映入眼帘，一派江南水乡的好景。车行仅半小时，在湖光山色引领下就到了水电之乡-上犹县。这里水丰电足，是全国最早的农村电气化县之一，境内有湖泊、水库、山塘1800多座，水域面积13万亩，库容10亿多立方米，水能蕴藏量19.5万千瓦，已开发水电资源14.9万千瓦，有上犹江、龙潭、南河、仙人陂等水力发电站36座，年发电量可达5.3亿千瓦时。面对电足价廉的优势，上犹县在巩固传统产业的同时，积极引进客商投资，逐步形成了冶金、造纸、制衣、机械加工、竹木加工等以耗电型和劳动密集型为主的地方工业。
（1）银行上门服务
晨光稀土新材料有限责任公司正是看中上犹县电足价廉的优势和投资政策的优惠，来到这块风水宝地大展宏图。1997年12月，江西省赣南晨光稀土金属冶炼厂正式落户上犹县。当时，企业十分简陋，注册资本40万元，小电解炉仅有5台，职工不足10人，与家庭作坊无异。但是，中国银行上犹县支行没有忽视这一新成员，信贷调查显示：稀土金属产品是永磁、发光、激光、超导等高新材料的重要原料，广泛应用于在IT、通讯、电子、冶金、军工、核工业、航空航天、高新农业、石油化工、玻璃陶瓷、汽车工业等行业，其用途仍在不断开发之中，具有较高的商业价值，发展前景看好。中国银行上犹县支行领导听了信贷人员的汇报后，当即决定：必须积极跟进！而此时的晨光稀土金属冶炼厂也在观察，企业的发展离不开金融的支持，尚且以出口为主不可避免地会涉及外汇业务，所以，开户银行的选择必须具有结售汇和国际结算业务的比较优势。眼下中国银行上犹县支行主动伸出的橄榄枝正合其意，同时也不禁为自己的被动而心生愧意。
（2）票据求企急难中
就这样，晨光稀土金属冶炼厂在中国银行上犹县支行的支持下，经过了三年多的稳步发展，公司业务和资产都有大幅增长。然而，就在这时，一张订单搅乱了平静。2001年6月，晨光稀土金属冶炼厂接到一笔250万元的订单，而要完成这批订单，仅购原材料就需150万元，而在中国银行上犹县支行的账上却仅有20多万元。这笔订单该不该接？推掉大单，维持小规模经营，固然平稳，但却难以有所突破；而吃进订单，资金却成了拦路虎。中国银行上犹县支行得知这一信息后，立即组织信贷人员进行调查，从企业提出融资申请报告，经过信用评级、授信准入、尽职调查、风险评审和问责审批等一系列程序，到发放流动资金贷款150万元，前后共计10天。10天，在人的生命中仅是一刹那，然而，对晨光稀土金属冶炼厂来说，这10天却决定了其生命历程中的灿烂辉煌。正是这笔贷款，晨光稀土金属冶炼厂仅用了2个月就还清了本息，不但满满地赚了50万元，还为银企合作夯实了根基。为此，中国银行上犹县支行将晨光稀土金属冶炼厂的信贷授信额度扩大到了260万元，累计放贷达1040万元。
企业发展了，对资金的需求也旺盛了。但是，中小企业固有的缺陷始终约束着信贷授信难以扩大。如何化解这一矛盾呢？中国银行上犹县支行因势利导地选用了银行承兑汇票和票据贴现这一金融工具。首先，对晨光稀土金属冶炼厂的领导和财会人员进行了培训，使他们知道使用银行承兑汇票和票据贴现的好处，怎样使用银行承兑汇票和票据贴现。其次，针对晨光稀土金属冶炼厂的业务、财务情况，向上级行编制和申请贴现授信计划。中国银行上犹县支行的这一做法得到了上级行的重视，第一笔400万元的贴现授信指标适时下达，其进入企业的速度之快、财务运作的效果之好，深受晨光稀土金属冶炼厂的好评。从此，一张张银行承兑汇票在这里开具，一份份汇票在这里贴现，截止2006年6月，累计开具了银行承兑汇票108笔，金额达2818万元；累计办理了贴现1360万元，授信额度也达到1000万元，强大的资金支持瓦解了企业的融资瓶颈。
（3）稀土变成黄金
几年下来，通过中国银行上犹县支行的点“土”，晨光稀土金属冶炼厂已经成“金”。产品通过了JLSO9001国际质量体系认证，企业也更名为赣州晨光稀土新材料有限责任公司，连续5年被评为上犹县私营企业纳税大户，并被评为赣州市百强民营企业。公司按照现代企业制度设立了董事会和监事会，成立了股东大会，法人治理结构逐步健全，注册资本追加至566万元年，产值达1.5亿元以上，产品远销日本、欧美等国家和地区。赣州晨光稀土新材料有限责任公司，这个昔日的“赣南老土”，今日的企业新星，正将其灿烂的金色抹向神州、抹向世界。
1.2 大银行扶弱成强
乐平市吉祥建材有限公司是一家民营商贸企业，公司注册资本518万元人民币，主营业务是螺纹钢的批发及其他线材的零售业务。吉祥建材从1998年一个建材商店起家，经过9年的创业，销售规模快速发展，经济效益稳步提升，先后与南昌、新余、马鞍山、萍乡等钢铁公司建立经销关系，2005年被南昌钢铁有限责任公司评为“特大户”经销商，成为乐平市钢材批发行业的龙头企业。回顾这一艰辛的创业过程，吉祥建材的掌门人说：“扶弱成强，全靠中国银行。”
（1）银企合作始于“诚”
吉祥建材创业之初，原始积累和利润资金无法满足公司做大、做强的需要，流动资金短缺问题十分尖锐。就在公司四处筹资四处碰壁一筹莫展之时，中国银行乐平市支行竟然登门拜访，这真叫喜从天降，让吉祥建材激动不已。原来，中国银行乐平市支行一直在努力履行对中小企业进行信贷培植和辅导的职能，对优质的中小企业是沙里淘金，直接结成战略伙伴；对成长的中小企业是培植辅导，提供多方金融支持，所以，在乐平市，中小企业对中国银行乐平市支行感情最深。这一次，中国银行乐平市支行的信贷员，与多家房地产公司进行工作研讨，对房地产的产业链进行分析，认为将建材销售与房地产开发联结起来，有利于两个产业的协调发展。信贷员将这一情况向行长报告后，就出现了上面银行登门拜访吉祥建材的一幕。通过实地调查，中国银行乐平市支行对吉祥建材进行了客观分析：吉祥建材财务信息较为透明，营销渠道畅通且信誉较好，适合于承担房地产业的上游供货商，但规模较小，在信用等级评定方面存有缺陷。为此，中国银行乐平市支行提出了弥补缺陷的方案，建议吉祥建材使用银行承兑汇票结算，既化解了流动资金不足的困难，又加速了资金周转，同时，还提高了资金使用的效率和效益。在具体的操作上，吉祥建材以其房地产和店铺作抵押转为银行承兑保证金；与钢铁公司达成协议，交易方式以银行承兑汇票为主；下游客户主要以现款提货，为银行承兑业务的使用提供保证；中国银行乐平市支行积极为吉祥建材提供评级授信支持。这建议对吉祥建材来说，真像是久旱遇上甘露雨，双方一拍即合，当场就签下协议。第二天，吉祥建材就收到了中国银行乐平市支行提供的300万元银行承兑汇票授信额度。
（2）方寸票据天地宽
经过一年多的双方合作，银行承兑汇票这一在内地鲜有的产品被客户深深地青睐。仅存款利息就为企业直接创造了几十万元的利润，300万元授信也是为客户提供了最低价的间接融资，融资成本仅是承兑签发手续费和一些评估及抵押登记费用，但这相对于贷款的利息费用是相当低廉的。当然，对于民营企业的老板来说，不会太关注利息及费用的多少，更重要是的简单快捷地支持了其资金周转，扶持了其经销业务做大做强。2005年，根据公司的资金需求和中国银行乐平市支行扶优做强优质的民营企业的授信政策，加大对吉祥建材公司支持力度，实行500万元银行承兑汇票额度管理。这一额度的扩大，为公司2005年实现销售9000多万元不无关系。这两次授信，对客户来说先是雪中送炭，后是锦上添花，真正成了景德镇地区钢铁经销行业的大公司，公司也荣升为南昌钢铁公司的特大户经销商，享受最优惠的价格政策和最大比例的承兑交付方式，一个卖建材的“丑小鸭”变成了目前金融同业竞相争揽的“小天鹅”。
民营经济由于其发展时间短，往往财务制度不健全、账务处理欠规范、信息不对称、公司治理机制弱。凡此种种，都与银行授信要求相距甚远。因此，中国银行乐平市支行在加大支持力度的同时，不忘敦促公司进一步完善公司的内部管理，建立和健全公司的规章制度，保证公司的各项工作在制度下规范运营。吉祥建材公司在中国银行乐平市支行的积极建议下，聘请了资深会计师，建立了相对规范的财务制度，做到了定期报送财务报表。另一方面，中国银行乐平市支行也充分关注钢铁行业信息与政策，每有市场变动，都要及时沟通。同时，积极参与和了解公司的主要经营活动，支持公司供货重点建设工程及房地产项目，包括乐温高速公路赣江公路大桥、景德镇发电有限公司的技改项目、景德镇购物广场项目、乐平战备路路桥工程、中国华能电力集团公司余干黄金埠电力工程项目部等等，从而保证了公司的业务持续增长。
（3）共赢路上奔小康
在中国银行乐平市支行有效产品的带动及员工的精诚服务影响下，加上固定资产建设项目的活跃及公司领导的经营有方，吉祥建材公司的资产迅速扩张，经济效益显着。2005年，其资产规模达6000万元，销售达9000万元，实现利润1500万元，上缴国家利税在2000万元以上。一个不起眼的贸易公司一跃成为景德镇市最大的钢材批发公司，进入了中型批发企业行列。吉祥建材的快速发展，也为中国银行乐平市支行带来了丰厚的回报，2003-2005年间，吉祥建材公司累计在中国银行乐平市支行签发银行承兑汇票超过亿元，为中国银行乐平市支行带来的各项存款超过8000万元以上，结算收益每年也在100万元以上，吉祥建材已成为中国银行乐平市支行重要的优质客户。
1.3 票据扶摇送青云
景德镇市贸易有限公司，一家2000年11月注册成立的股份制私营企业，公司仅有10来个员工，8000元赢利。6年后，员工队伍壮大到58人，注册资本增加到500万元，拥有3个国产品牌汽车在景德镇的独家代理经销权，商务车年销量达景德镇总销量的1/3以上。2005年1月，东风汽车“3S”店加盟，使景德镇周边的东风系列品牌由公司独家经销、保养、维修，景德镇市贸易有限公司东风汽车销售量荣登江西省同行榜首，成为名副其实的行业龙头。
（1）票据掘来“第一桶金”
景德镇市贸易有限公司的腾飞发展，离不开中国银行龙珠支行的票据支持，公司“老总”坦言道：第一桶金是靠票据掘来的。
2002年11月，公司在一片喧闹的爆竹声中开业。几单生意做下来，管理及资金上的矛盾就暴露出来了，一年只挣8000元，加上其他成本，实际上是亏大了。中国银行龙珠支行了解这一情况后，主动上门服务，从理财角度分析业务往来的结算现状，根据其单笔业务结算量比较大，所进货物均从大型公司采购的情况，向其介绍了银行承兑汇票业务，并算了一笔财务账：企业将应汇货款100%存入龙珠支行，作为签发银行承兑汇票的质押金；提货时只需带金额相同的汇票与厂家结算；作为押金的企业存款，可以享受免税定期利息，企业可将此项资金作为生利资金。一算吓一跳，当下一拍即合，签发了银行承兑汇票500余万元，公司增加额外利息收入9万多元，而2003年公司实现的17万元利润中，银行承兑汇票的质押金利息收入竟占了半壁江山。一笔生意赚了两笔钱，公司由此站稳了脚跟。凭借中国银行龙珠支行签发的无条件承兑的银行承兑汇票，与泰州春兰、长春一汽、上汽五菱、二汽东风等多家名牌汽车集团进行了业务往来，信誉提升了，业务做大了，银企关系也更和谐了。
（2）票据带来的大发展
2003年，中国银行龙珠支行通过市场分析，认为扩大生产规模中的景德镇市贸易有限公司有着巨大的市场潜力，在进行全面的系统调查后，决定立项准入，将公司作为当年重点扶持的对象，适量给予授信支持。5月，中国银行龙珠支行结合企业特点及资产情况，提出将公司正在使用的办公楼、土地、厂房抵押给银行，在保障银行资金安全的同时，公司又照常在抵押物内生产经营。办妥相关手续后，中国银行龙珠支行给予公司200万元银行承兑敞口额度，同时，签订银行—经销商—生产厂家“三方协议”，承兑敞口以供货方汽车合格证及从属物作抵押，循环使用，银行结算资金实行封闭运行，从而确保银企业双方利益。随着公司业务的扩展及资产的积累扩张，中国银行龙珠支行适时地调整了授信额度，到2005年，授信额度达350万元，及时有效地支持了公司发展。
2005年，景德镇市贸易有限公司解决下岗职工再就业50余人；年销售汽车500辆，占当地各经销商经销总量的1/3，成为春兰、东风、五菱、吉利等品牌汽车在景德镇地区的经销总代理；销售收入4800万元，实现利润172万元，成为景德镇市汽车经销市场中的行业龙头。
（3）票据提升企业文化
票据的核心是信用，信用的基础是文化。景德镇市贸易有限公司在票据的运用中深深地领悟了其中的道理，并将其运用到企业建设之中。公司形成了“关怀、诚信、创新、价值”的企业文化，树立了管理零缺陷、服务零差错、市场零距离的“三零”经营理念，进而完成了由一个小型的经销商向集约化、规模化方向的现代企业迈进。
