一、家庭理财市场的主要参与者
1.消费者
根据中国社会科学院2004年上半年发布的一项报告，目前我国中等收入阶层人数已占全国人口的19%左右（人数约为2.47亿），并正在以每年1%的速度增长，预计到2020年有望达到40%左右。由中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地所做的一项问卷调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的被调查者明确需要个人理财服务。随着消费层次与需求的多样化，理财市场需要不断地被细分。目前，一些商业银行对个人理财对象的划分还比较简单，一般是设定一个在本行所拥有金融资产的最低标准，例如，城市消费者拥有30万元以上工商银行金融资产、郊区消费者拥有20万元以上，便可成为“理财金账户”的客户。不同层次的消费者有不同的需求，不同的资金规模追求不同的目标，只有一种资金门槛的划分显然不能满足众多消费者的需求。因此，理财市场应就客户独特的金融需求进行归类，将客户群体再细分为不同的类型，并以此为基础设计相应的理财服务和投资组合。
在家庭理财的整个产业链上，处于联结供需的中间位置的理财类媒体，也将因为中国理财市场的快速发展，而成为媒体产业新的市场增长点和市场角逐点。目前，在国内媒体中，电视台、广播电台越来越重视证券、外汇等方面的财经节目，其中一些电视台、广播电台还专门针对大众推出了理财类节目，很多都市报也将更多的注意力投向了理财市场，推出投资理财专版专刊。而以上海《理财周刊》为代表的理财类财经杂志也在上海、北京、广州等地成长起来，理财类媒体市场，正在成为媒体角逐的新领地，并将吸引越来越多的投资者。
经济全球化是当今世界发展的大趋势，它意味着国际资本流动的加速、信息跨国界的传播、生产资料配置的优化及社会生产力的高效化。特别是在国际金融自由化和电子化的辅助下，资金的流量和流速激增，进一步刺激了金融交易的发展。但是，大规模的资金快速流动和证券业的交叉经营，增加了金融市场的复杂性和管理上的艰巨性。随着金融安全复杂性的日益增加，对个人理财建议的需求也呈几何级数上升。这个市场不局限在以个人或家庭为单位的个体消费者，也可能包括一个小企业。但个体消费者不包括政府、大中型企业、行业组织、机构或者大型基金会。消费者急需寻求帮助，以解决在日益复杂的金融市场中遇到的问题。
现在中国有1000万左右的在校大学生，而刚毕业不久的大学生估计有500万，则总计人数约为1500万。据不完全统计，40%的在校大学生存在严重的财政问题，60%的毕业大学生需要专业的理财人员为他们制定“个人理财规划”。有需求就是有市场，对大学生进行理财教育、理财规划，对他们进行财商开发，成为理财市场最具潜力的消费者。此外，针对以25岁以下人员为主的互联网网民，培育这批网民的财富意识，积极引导他们成为理财的需求者。
2.理财师
在西方，金融策划师（英文简称CFP），是国际上金融服务领域最权威的个人理财职业资格。金融策划师为个人提供全方位的专业理财建议，客户只需把自己的财产规模、生活质量要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉金融策划师，策划师就能制定出一套符合客户个人特征的理财方案，不断调整客户在存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等方面的各种投资组合，并为其设计合理的税务规划。个人理财师可以是个人银行家、股票经纪人、金融顾问、货币管理者、年金管理者、保险代理人、共同基金管理公司职员、会计师、律师、信用官员或职工福利顾问，这些人员在各国有一定差别。根据对理财顾问的不同定义估算出的美国理财顾问数量约为80万到数百万。但在我国国内，金融策划人才的培养和认证才刚刚开始起步。这也为国内银行的客户经理提供了一个不可多得的历史机遇——成为一名高端服务人员，即理财规划师，从而具备全面的金融知识，对客户的需求有深刻的理解和敏锐的洞察力，拥有良好的分析问题和解决问题能力，为客户提出个性化的解决方案。
从2004年开始，上海、北京、武汉、广州等众多大城市相继在当地开展注册财务策划师的培养工作，目前，内地接受过注册财务策划师培训的学员已超过1500人，广州市已有500余人，学员结构中，有约一半的学员是来自于各类企业的财务总监，来自于保险和银行的从业人员约各占20%。目前中国国内理财培训市场上CFP、CWM、RFP等理财规划师“洋认证”炒得不亦乐乎，但是这些在国外非常成熟的培训体系、理财服务体系是否能适合中国的国情，能针对性培养出中国本土化专业理财规划人员，是中国理财培训工作的关键，如，中国资本市场非常特殊，全世界的股市没有像中国这样的股权分制问题，这也就要求了我们的本土理财专业顾问首先必须具备专业能力和敏锐的市场洞察能力。我国理财业务每年的市场增长率达到18%，2005年我国理财市场规模达到250亿美元，国内财务策划师的缺口达20万。一家理财网站的调查显示，在接受调查的人中，78%的人愿意接受专家顾问的理财意见，25%愿意委托理财，50%以上愿意支付顾问费。而麦肯锡公司的一项调查也显示，中国的理财规划业务的利润高达320亿美元。但目前国内理财市场上现有的“理财专家”人员素质参差不齐，难以适应消费者的需要。首先，现有的多数“理财专家”都是企业自封的，执行的是企业标准；其次，自金融风暴以来，多元化的投资理念盛行，市民对财务投资安排的要求越来越高，而现有的“理财专家”都是精通于某一专业领域的专家，如，证券分析师、保险代理人等，不能为客户提供公正、全面的服务；此外，目前，代客理财往往只是推销一些金融产品，远远达不到做“财务医生”的要求，不能为客户在其可接受的风险范围内进行有效、合理的规划，为其量身定做资金管理方案。
3.理财机构
2006年我国按照入世承诺要金融对外开放，各金融机构纷纷探索理财业务，自2003年以来此趋势尤为突出，进入2004年呈不断加速的态势，表现为“你中有我，我中有你”的金融理财格局，诸如：证券公司集合理财业务、商业银行不断推出的各类理财业务，并被批准直接投资组建基金公司、保险公司成立组建内部资产管理公司、基金管理公司各类基金产品，其中特别令人瞩目的是中国银监会颁布制定并于2005年11月1日正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和中国证监会于2005年8月批准中国国际金融有限公司（简称中金公司）设立“中国联通CDMA网络租赁费收益计划”，使理财市场的竞争趋于白热化和公开化。根据我国理财市场的现状，不仅要在理财品种上加大创新力度，更重要的是在跨市场方面进行改革和创新，如，金融期货、期权、外汇、QDII等方面，个人理财市场的方向应是发展混业经营和综合理财业务，目的在于满足个人投资者不同的理财需求，同时利用多个市场来分散投资风险。各种理财新品种层出不穷，这不仅为广大投资者提供了更多的选择，同时也将各类金融机构带入到了一种全新的竞争格局中。目前理财业务的竞争主体主要有以下机构：商业银行、证券公司、信托公司、基金公司、保险公司等。
新的全面综合专业理财机构正在形成，包括中国投资理财网、河南智诚投资管理有限公司、傲人理财投资有限公司等在内的少数这类机构已经诞生，它们以中立、客观的立场完全为客户着想，一方面推出自己开发的各类主打产品，另一方面与众多银行、保险、证券、基金、信托、保险、房产等各类机构保持合作，在每一类机构的所有产品中选择最适合客户的产品纳入客户的理财组合。这些机构大多是由原先分布在各专业领域的理财专家创办、组成，没有“皇粮”可吃，没有其他传统业务，完全靠专业理财服务生存，是一个最专业、最追求高品质服务的群体，而且它们不受任何一个传统行业以及任何一家银行、保险等单位的限制，能够在所有行业的所有产品中为客户进行理财组合，从体制和机制上保证了它们能够为客户提供比各类分业机构都要全面、客观、专业的理财咨询服务。
二、金融理财超市
所谓“金融理财超市”就是“多种个人金融产品与特色服务的科学组合”，遵循“以人为本”的理念，将原来以产品为中心的营销转化为以客户为中心的营销。在“金融理财超市”中，金融理财专家会对每个客户针对其收入水平不同，金融消费动机不同，年龄不同等制定个性化的金融理财计划。理财计划中的金融产品包括：个人存取款、个人消费贷款、外汇买卖、银证转账、保险、银行卡、信用卡、国债、开放式基金、信托产品、保管箱等业务。客户根据专家建议的理财计划，在银行的柜台前或通过电话便可完成计划中所列金融产品的交易，并且能够得到优质、安全、高效的服务。金融超市在发达国家和地区已十分普遍。不但在某种程度上影响着个人传统的消费行为，而且也成为银行形象的标志，其理财范围不但包括本、外币汇兑比率，还包括债券、信托基金、资金管理、信贷咨询、投资组合等。银行的一切经营行为都要以客户为中心，只要客户有要求，银行就千方百计开展业务来满足，并自喻为“金融百货公司”，其经济效益、社会效益都非常好。据统计，在美国，消费信贷占银行贷款总额比例达20%；在加拿大，银行普通贷款中的1/3是向个人提供的。
中国农业银行在2001年就开办了金融超市。自从开办了金融超市以来，中国农业银行的个人金融业务便进入了快速增长期。不足营业网点总数2%的金融超市，2003年6月个人存款余额达到741亿元，占农业银行个人存款余额的4%；个人贷款余额已达754亿元，占个人贷款余额的28%。中信实业银行为全面满足贵宾客户理财需求，开发了一种复合式智能理财账户——“理财宝”。“理财宝”包含一个活期账户和若干定期存款子账户。“理财宝”服务运用先进的计算机技术，可以根据客户的资金使用规律，为客户设计最佳的多种存期存款组合方案。中国工商银行为了提供以客户为中心的服务，开办了“理财金账户”。“理财金账户”以业界领先的金融服务技术系统为依托，以个人客户经理为专职服务队伍，专为贵宾客户提供的全方位个性化理财服务。
三、信息发布渠道
理财建议的信息发布渠道主要有两个：一是通过金融服务机构（银行、股票经纪公司、保险公司、共同基金）的服务人员；二是通过与以上机构没有正式从属关系的独立个人理财师。在第一个发布渠道中，任何全球金融机构及类似的地方机构或特殊的国家机构都是市场的主要参与者；第二个渠道并非一个主要的市场参与者，但是作为一个群体，那些独立的顾问在市场参与者中有很强的影响力。例如，美国大约60万个理财顾问中，将近4万人同意遵守代表ISO/TC222工作范围要素的认证，另外，还有16个基于美国的模式开发的类似计划，并且直接附属于美国组织。英国的发布系统正在接受检查，这可能使其出现比现在更多的层次级别，进而影响英国理财顾问资格的使用（在英国，所有的理财顾问必须有一定资格和持续能力为消费者服务）。
由于越来越多的企业并购及互联网的广泛应用，使金融市场全球化的范围和程度会继续扩大和深化。用户可以通过访问上千个网站和规划者取得联系，并且获得相关信息。在美国，3400万个家庭能接入互联网，2/3以上的商业银行拥有网站，20家最大的银行都提供在线服务。在我国，现在通过互联网、CNN以及其他电台和电视广播，个人投资者能及时了解全世界股票市场的信息。
