一般来讲，家庭投资理财的基本类型有以下五种：
1.财务自由型家庭
有稳定的收益，足够的现金流，有相关保险保障，无须辛苦工作即可满足各项生活需要。对工作收入的依赖性不强，风险防御能力强，资本积累深厚。这类家庭比例较小，但是大众理财的目标。
2.平稳一生型家庭
大部分是拥有资产雄厚出身的富豪家庭，或者国家公务员，大型企事业单位工作人员，收入稳定并偏高，福利好，各项社会保障全面，基本上不需费心理财，足够平稳一生。这部分人可说是心态最平和的人群，他们对别人的羡慕、嫉妒或愤恨、鄙视都不放在心上，但有时也会炫耀一番。
3.一般温饱型家庭
这部分人有稳定的收入，但不足以满足全部的基本生活需要，因此在生活中往往采取开源、节流的方法，增加收入控制支出，以期逐步满足消费需要。开源有兼职居多，也有亲友资助及政策、单位优势获取收益；节流一为生活节俭，二是运用政策或单位优势最大限度使开支转嫁。
4.担忧未来型家庭
目前收支均衡，生活质量较满意，但对未来的消费预期、保障情况不乐观，有迫切的理财愿望。也有人贷款买房买车，虽足以负担，但还有更多生活需要无法实现（如养老）。
5.极度困乏型家庭
因病、灾、超生、下岗、年老、家庭变故等遭遇，无收入能力却有相当大支出压力，又无保障处于入不敷出的状态。
从以上可以看出，不同的收入水平不仅决定着居民个人支出的比重，而且也制约着消费结构，进而影响储蓄的水平。第二章已论述，不少家庭累计的储蓄额已相当可观，实现了消费基金向积累基金的转化。这样，家庭资产的概念随之发生了深刻的变迁，投资理财已成为许多家庭的当务之急，投资渠道不断增多，股票型基金、货币基金、信托、外汇理财以及人民币理财逐步走进家庭生活中，并在家庭资产中占据的比例越来越大。随着投资理财品种的日益丰富，家庭所能选择的投资理财的方式越来越多，其理财观念也发生了很大转变，原有的“有钱就存银行”等相对传统的理财观念正在渐渐淡化。所以，了解居民投资理财意向，掌握居民投资的新动态，就显得非常重要。
一、储蓄仍是目前家庭最喜欢的理财方式，城市居民家庭理财方式已趋向多元化
根据2004年11月湖南省统计局民意调查中心对长沙市区499户家庭进行的简单随机抽样调查，79.5%的家庭有银行储蓄，储蓄额约占家庭收入的33.8%；其中59.4%的家庭认为储蓄是最喜欢的理财方式。在回答“您喜欢哪种家庭理财方式”时，除储蓄外，还有一定比例的家庭选择了购买分红（储蓄）保险、国债、房产、股票、投资基金等其他家庭理财方式。
同时，2005年8月第一理财网、新浪财经·理财和云南信息港对1584人举行了“您喜爱的理财方式”网上调查，此次调查涉及对大众理财的方式、途径等11项内容，结果显示大众对银行产品及证券产品都有很浓厚的兴趣，很多都是通过网络去了解和购买理财产品的，对理财机构的服务质量也非常看重。在“您喜欢的理财方式”调查中，基金与股票的比例分别占到了21. 09%和20.45%，说明在大众的理财意识中，还是比较青睐于证券市场上的投资的。大众最熟悉的储蓄占到了19.19%，房产投资的比例也占到12.5%，其他如，国债、外汇、保险、信托等也占了少许比例。对各种开放式、封闭式基金也开始由关注向热衷转变，其中以有“活期储蓄”之称的货币市场基金最为火热，较高的收益性、灵活的流动性、极低的风险性加之其他产品不能比拟的超低起点金额，更适合于工薪阶层的投资，自然更受大众追捧。
虽然城市普通居民对基金热情逐渐高涨，但基金并未成为占中国城市人口5%的新富人群的钟爱。从新富群体在2004年春季招商银行金葵花指数中可以发现他们对基金工具的投资价值估计有所上升，但基金仍然没有成为其主流个人投资工具。究其原因，新富群体由于拥有更为丰富的物质资源，对风险的承受能力更强，在投资工具风险和收益的平衡中更倾向于高风险且高收益的产品。基金的低风险、稳定及低收益并不能满足其需求，因此基金也难成新富群体的个人钟爱。
二、子女教育基金、收藏、房地产和基金等新兴投资理财工具逐渐受到家庭理财关注
成熟的定期储蓄、股票吸引居民的同时，子女教育基金、收藏、房地产、基金等新兴投资理财工具也逐渐受到关注，调查显示，有超过九成的家长希望子女从小接受良好教育，并表示会竭尽全力为孩子的成长进行投入；同时，有半数以上的被调查家庭平均每年的教育消费占全家总收入的30%。《天津晚报》与天津信托联合推出房地产投资理财调查活动在2005年11月14日正式公布的结果显示：半数调查者两年内准备买房，房款集中在30万~50万元之间。人们尽管对于未来三年房价走势判断上出现分化，但是大多数人仍表示能接受10%以下的收益率，并能承担一定的风险。基金属于一种进入门槛低、风险相对低、收益较稳定的投资理财工具。从普通居民投资者对各类投资工具目前的实际收益满意情况来看，实际投资者对目前基金的收益满意比例为33.18%，低于国债、房地产和子女教育基金等更为稳定的投资工具，但收益满意比例高于居民投资选择最多的定期储蓄和股票。
在居民选择比率较高的7种理财工具中，不同城市居民的选择有一定的差异。虽然各地用户选择比例最高的都是定期储蓄，但北京和广州居民的选择比例明显高于上海居民；在股票上，上海居民的选择比例为三城市的第一，其比例达到34.07%，上海居民购买基金的比例也是三市之首，这也反映出沪市交易市场对广大市民的影响。北京市民选择子女教育基金、收藏和国债的比例明显高于上海和广州，而广州居民在子女教育基金、国债和基金方面的投入为三市最低。
三、家庭的理财行为进入了一个相对稳定期，向保障和保值型投资理财产品转变
2005年10月的调查显示，曾被认为获利最高的房产投资已经不是市民认为最好的投资渠道，他们认为最好的投资渠道是融合储蓄以及收益性的银行理财产品，比例为35.4%，这些理财产品的收益要比单纯的银行储蓄高一些，因而符合了中低档收入者的投资愿望。人们普遍认为，除银行理财之外，比较好的投资渠道依旧是炒房，这个比例为18.4%。
东方早报财经第一调查通过调查机构InsightCN借助其网络调查平台“调查积分网”（www。51point。com）进行了相关调查，本次调查共有1003名市民参与，他们都有过购买银行个人理财产品的经历，其中女性受访者455人，男性受访者548人，50.9%的受访市民年龄在26岁~35岁之间。调查结果表明：从月收入上看，收入的高低与理财品种的选择紧密相关。收入越是低的人，参与的理财品种的门槛在人民币5万元以下的比例越大，而且门槛的提高对他们的影响力度越大，调查数据显示，有68.1%的人的理财产品选择的是在人民币5万元以下，也就是说他们的投资属低档保值型，风险意识较小；在月收入1000元以下的受访居民，选择理财门槛在5万元以下的比例高达93.9%；在2001元~3000元之间，这个比例下降到77.8%；在8001元~10000元之间，比例再次锐减到28.6%。在对受访市民家庭理财投资的调查数据还显示：储蓄依旧占家庭理财投资比例中较大的一项，比例为38. 1%，紧随其后的是房产投资10.9%、人民币理财10.7%、基金10.3%和证券10.1%。
2005年8月第一理财网、新浪财经·理财和云南信息港调查显示：大部分理财爱好者以实现资产增值为主要目标，所占的比例达到58.14%；理财目标为提升生活质量和合理安排资产以及保障家人教育占比例分别为20.83%、17.8%和3.22%；公众的理财方式仍以存银行为首选，达到49.07%，选择证券公司和基金公司的比例不相上下，分别为18.36%和16.76%，比例不算高，而咨询机构、保险公司和房产中介的被选比例只有8.23%、2.88%和3.25%，远低于基金和股票的受欢迎程度。在“理财风格的倾向”中，32.58%的家庭投资选择保守，偏好稳健，这说明相当数量的投资者在选择理财产品时，最看重的还是低风险的稳健投资。“灵活，见机行事”的占26.96%、“激进，敢于尝新”的占19.32%、“稳健，按部就班”的占14. 2%、“随意，缺乏计划”的占6.94%，这些都从不同程度上发映出了投资者不同的理财风格。
2005年3月上海市金融工会组织沪上21家金融机构的23名理财师，举行了“女性理财咨询活动”，晨报记者现场对200名女性进行了随机问卷调查，调查结果显示：约有78%的女性在家庭理财中扮演着“决策”或“实际操作”的角色，而绝大部分的女性在进行投资理财时，钟情于“稳健型”的理财风格。在137名25岁~54岁年龄的女性当中，大多数都将“保险”列为家庭理财的第一步，尤其是随着年龄的增长，这种对“安全底线”的考虑愈有增加，如，25岁~34岁的女性，有56%表示购买了保险；而35岁~44岁，这个比例则上升到了84%。
同时，招商银行和零点公司发布的2004年理财指数调查报告透露：现在城市高收入家庭的理财行为已经进入了一个相对稳定期，投资偏好进一步向保障和保值型投资理财产品转变，最受欢迎的三种理财工具是保险、房地产和子女教育基金。根据电话采访、街头问卷调查以及摇篮网（www。yaolan。com）的在线调查结果为：健康险53.85%；教育险24.62%；意外伤害险16.92%；人寿险4.62%。调查显示：A。接受调查的父母中，有73.85%赞成给孩子买保险，认为买保险是一种保障，并且是一种趋势，对于保险有一定的了解。不过很多家长认为，选择一个正规的保险公司和稳妥的保险员很重要，因为后期的赔偿事务有很多是因为保险业务员事先没有跟家长说清楚所引起的。B。在险种的选择上，53.85%的家长选择了健康险，看来孩子的健康是家长最关心的话题。当然，有了孩子以后，孩子的教育问题也成了父母心头的一件大事情，有24.62%的父母选择了教育险，为孩子以后的教育做了铺垫。C。至于具体的险种，因为每个家庭关注的问题不一样，每个家庭的收入水平不一样，其优先保障需求也不一样，所以选择的险种也大不一样。调查显示：有超过九成的家长希望子女从小接受良好教育，并表示会竭尽全力为孩子的成长进行投入；同时，有半数以上的被调查家庭平均每年的教育消费占全家总收入的30%。有关统计也表明，城市家长把孩子从幼儿园培养到大学毕业的累计教育费用至少是15万元左右。同时，教育储蓄较其他储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠。一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。二是教育储蓄免征利息所得税。如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%左右。三是参加教育储蓄的学生。将来上大学可以优先办理助学贷款。
四、高收入群体对理财工具价值看好度普遍有升，并更重视专家意见
根据由招商银行编制发布，委托零点远景投资进行全程研究管理的2004年终期金葵花理财指数报告，中国都市高收入群体金葵花理财指数总得分为63.8，与上期63.3的指数得分相比基本保持稳定，表明都市高收入群体的理财行为已经进入了一个相对稳定的时期。报告还显示：理财工具价值认同中高权重低得分的现象更加明显，都市高收入群体的投资偏好进一步向保障和保值型投资理财产品转变。
2004年终期各理财工具价值认同得分最高的前三位是保险、房地产和子女教育基金，根据专家权重得分结果表明：保险、子女教育基金和国债等保障型投资品超过了股票，说明目前都市高收入群体在房地产市场走向未明，在股市低迷的情况下，更多地把投资方向转向了保障和保值型投资。房地产虽然是都市高收入群体所钟爱的投资品，其收入也是所有投资品中最让他们感到满意的，但是在目前投入程度和未来最可能加大投入的投资品房地产得票排在第四位，表明都市高收入群体对于房地产投资的一种谨慎态度，也表明在当前理财市场环境下，都市高收入群体更愿意在子女教育基金和保险等保障型投资品上投入。投资理财过程中更注重专家意见的都市高收入群体具有相对更高的理财活跃程度。在根据投资理财决策中最重要影响者的不同可以区分出存在于都市高收入群体中四种不同的理财决策模式：
独自决策型（7.6%）：所有投资理财中的问题完全由自己决定；
配偶商议型（46.15%）：首先与配偶商议；
家庭群议型（8.25%）：首先与除配偶以外的其他家庭成员商议；
朋友商议型（38%）：首先与专业人士（54.2%）、朋友（35. 2%）或同事（10.8%）商议。
在这四种理财模式群体中，更注重专家意见的朋友商议型群体理财指数得分略高于其他群体，为64.4，配偶商议型、独自决策型和家庭群议型分别以63.6、62.9和62.8列到2~4位。四种理财模式群体在具体的理财工具价值认同上的得分呈现出一定的一致性，但在一些具体投资项目上则表现出一些差别。这种一致性一方面说明中国各类金融投资理财机构可能需要进一步提高自身在投资理财方面的专业性和独特性，为都市高收入群体提供更加个性化的服务，另一方面也说明国内各种投资理财工具还相对缺乏，需要开发更多形式功能各异的投资工具来满足不断增长的都市高收入群体的理财需要。
五、家庭理财中的贷记卡的透支行为分析
零点调查和远景投资合作，于2004年5月使用多阶段随机抽样方式，针对北京、上海、广州、成都、沈阳和西安七个城市的2210位14岁~60岁的常住居民进行的入户访问，数据结果已根据各地实际人口规模进行加权处理，在95%的置信度下本次调查的抽样误差为±1.34%。调查显示：七大城市居民持有借记卡比例为52.2%，贷记卡为6.1%，准贷记卡为5%，有超过四成的人没有银行卡。而据中国银联最新公布的数据，截至2004年第一季度末，全国共发行银行卡6.9亿张，全国平均每两个人拥有一张银行卡。调查数据也显示：七大城市居民总体中，不愿借钱消费的城市居民比例接近60%；而25.1%的城市居民不喜欢借钱消费，但为了应急会借钱消费；只有7%的城市居民表示倾向于借钱消费，提前享受。各群体之间还是存在一定差异的，从年龄来看，23~30岁之间的群体最为前卫，倾向于借钱消费提前享受的人群比例占到11.1%，这与此年龄段基本是“单身贵族”密切相关，而随着年龄的增长，消费也越趋于保守，在51~60岁的人群中，不到4%的人愿意借钱消费。从职业来看，选择自由职业的时尚人群当仁不让地成为最前卫的消费者。此外，超前消费与收入水平、学历都基本呈现正相关的趋势，说明随着教育程度和收入的提高，对新鲜事物的接受程度也越高，更喜欢追求时尚。
调查结果还显示：在2210名受访人群中，有225人拥有贷记卡，贷记卡拥有率为10.2%，有105人使用过贷记卡的透支功能，透支比例为4.8%。从消费者的透支用途、透支动机和透支习惯等方面考察，中国消费者对透支功能的使用尚处于初级阶段。从透支用途看，消费者使用贷记卡透支最主要的用途是“平时购买家庭日用品”，之后依次是“休闲娱乐”和“到外地旅游或出差”。而类似于购房、购车、家居装修等大额支出，消费者使用贷记卡透支功能的比例要低很多。可见，目前消费者透支消费更多地还是用于日常消费和应急支出上。
从人群特征看，透支群体相对更多地分布在女性、23~40岁之间、个人月收入水平在1000元以上、普通职员和职工工人的人群中，可见，这是一个以中青年女性及职员为主的群体。“不愿多付利息”的观念导致多数透支者止于“被动透支”的行为。至于还款方式，有2/3的人“会在免息期内偿还全部透支额”，这一数据进一步地佐证了：目前消费者使用透支功能主要是满足应急之需，并非真正有意识、有计划、有目的地“借钱消费”。
通过分析具有超前消费观念的消费者不使用可透支银行卡的原因可以发现，在排名靠前的第一和第四位原因都体现出消费者对可透支银行卡的知识不了解，可见发卡机构通过各种优惠政策和营销手段大力推进可透支银行卡的发行量的同时，恰恰忽略了可透支银行卡知识的宣传普及，忽略了信息渠道的建设。而从具有超前消费观念的消费者不使用可透支银行卡的第二个原因可以看出，虽然很多发卡机构提供了除营业网点申办方式外的网上申请、电话申请等方式，但周期仍然较长，不能满足现代人追求快捷便利的需要。这两个原因限制了可透支银行卡在具有倾向于借钱消费的超前消费观念人群中的发展。
贷记卡不仅仅是一种便捷的支付工具，它更应该是一种理财工具，比如，刷卡人在每次收到银行对账单时可以对自己的消费有一次清晰的了解，也就知道自己哪些消费是理性的和必需的，哪些是可以延后的，哪些是不必要的，这样慢慢就能使自己的消费变得理性，并且也能让持卡人对自己的财务状况有一个较为完整、系统而方便的管理。然而调查使用过可透支银行卡的人发现，他们使用可透支银行卡的最主要原因显然与发卡的初衷存在偏差，位于首位的使用原因是“不担心现金没带够”（占64.5%），其次为“手头缺钱时，可解燃眉之急”（占54.9%），而“满足超前消费”（占34. 5%）仅列第三位，说明人们仍然习惯于当面付清的现金交易，而刷卡只是换了种方式的“当面付清”而已。超前消费、透支消费并未如发卡机构所期望的那样深入人心，更多的人还只是把它作为一种单纯的支付手段，而不是理财工具。
可透支银行卡作为一种鼓励刷卡尤其是鼓励透支刷卡消费的一种金融服务工具，它的推广和普及首先需要克服的仍然是人们传统消费观念的障碍，打破传统“量入为出”观念的壁垒，培养人们超前消费的意识。其次，发卡机构在销售和信息渠道建设方面还需加大力度，只有使更多人了解信用卡知识，认识到信用卡的优点，才有可能让更多的消费者接受它。再次，作为发卡机构，如果只强调超前消费的时尚前卫，强调刷卡消费的便利显然是不够的，而应该理解人们使用信用卡的真实原因，同时着力改变人们长期以来习惯现金支付的交易方式，并适应人们对理财需求的增加，突出信用卡的理财工具功能。此外，各类银行卡在透支额度、期限、利率、罚息等方面的诸多限制，各发卡机构网络之间还不能完全无障碍互相流通，个人信用体系的不够健全，银商之间的费率之争导致的商家对刷卡消费的“歧视”以及人们对银行的不信任等因素，也都使得广大消费者在使用信用卡消费的选择上表现谨慎。
在研究过程中，笔者也设计了“家庭理财投资倾向调查问卷”，对家庭投资理财倾向进行了调查分析。
调查问卷：家庭理财投资倾向调查问卷
1.目前，您的家庭理财由下列哪方人员代为管理？__________
A。注册的理财规划师CFP
B。财务顾问师RFC
C。委托银行
D。委托保险公司
E。交由基金公司管理
F。交由基金信托公司管理
G。由本人控制
H。由其他主体控制
2.您希望您的家庭理财由下列哪方人员代为管理？__________
A。注册的理财规划师CFP
B。财务顾问师RFC
C。委托银行
D。委托保险公司
E。交由基金公司管理
F。交由基金信托公司管理
G。由本人控制
H。由其他主体控制
3.您从事股票投资有多久了？__________
A。还没有
B。1年以下
C。1~3年
D。3~5年
E。5年以上
4.近5年内，您的所有投资理财活动的大体年收益能达多少？__________
A。1%以下
B。1%~5%
C。5%~10%
D。10%以上
5.在您目前投资规模条件下，您希望使用的投资工具有哪些？
5.在您目前投资规模条件下，您希望使用的投资工具有哪些？__________
A。储蓄
B。贷款
C。保险
D。债券
E。基金
F。股票
G。外汇
H。期货
I。黄金
J。收藏
K。房产
L。古玩、字画
M。邮品
N。其他
6.（接上题）请为您选择的投资工具以优先性排序，其字母排序为：____________________
7.您近期的理财目标是期望您的投资达到多大的预期收益？__________
A。保本
B。1%以下
C。1%~5%
D。5%~10%
E。10%以上
8.您投资的总额占您个人总资产的：
A。低于15%
B。15%~30%
C。30%~50%
D。50%以上
9.您如果投资，预期的投资期限是：__________
A。少于3年
B。3~5年
C。6~10年
D。10年以上
10.您进行投资的目的是：__________
A。子女教育
B。养老
C。防病
D。买住房
E。子女婚嫁
F。防失业
G。防意外急需
H。准备进行经营性投资
I。买汽车
J。子女出国
K。旅游
L。准备进行实业投资
M。准备购买有价证券
N。买大件耐用消费品
O。装修住房
P。尚未考虑具体用途
Q。其他
11.您认为购买养老保险是：__________
A。为您年老失去工作能力时积聚生活费用
B。一种长期性的投资
C。收益性比安全性更重要
D。为了追求短期的高收益
12.在现阶段人民币升值、美元贬值的情况下，您更倾向于投资哪些货币？__________
A。人民币
B。欧元
C。英镑
D。美元
E。日元
F。其他货币
G。不清楚
13.您认为造成居民家庭偏重储蓄的重要原因是：__________
A。股票市场不完善
B。买不到债券
C。期货等其他金融市场不健全
D。对其他金融投资品种不熟悉
14.您认 为 什 么 原 因 能 够 激 发 您 寻 求 个 人 财 务 策 划 咨 询 服 务？__________
A。意识到退休的临近
B。年金或个人退休账户的结转
C。为教育融资的压力
D。遗产的继承或获得意想不到的一笔横财
E。投资复杂性的不断增加 F。投资或个人资产的缩水，证券市场的低迷
G。婚姻状况的转变
H。孩子的出生
I。照顾、护理老人的义务
J。购买/卖出/开始经营一个小型企业
K。潜在的/实际的失业
L。大额的健康护理支出
M。个人债务的增加
N。其他事件
O。没有能够激发您寻求个人财务策划咨询服务的事件
15.您希望个人财务策划咨询执业者的专长领域为：__________
A。投资策划/咨询
B。养老金/退休计划
C。综合策划
D。遗产规划
E。投资组合管理
F。收入所得税规划
G。保险策划
H。教育策划
I。小型企业综合策划
J。老年人护理规划或其他长期护理规划
K。对员工的金融策划教育/培训 L。收入所得税纳税准备申报
M。离婚财务策划
16.您认为选择个人财务策划师最重要的标准有哪些：__________
A。有专业资格证书
B。值得信赖
C。可以聆听自己的意见
D。个人财务策划师对满足客户需要的兴趣大于售卖产品
E。拥有良好的业绩纪录
F。是该领域的专家
G。拥有相当高的专业水平
H。客户对各项决策选择享有充分的控制权
I。服务收费合理
J。能够在技术进步中不断保持竞争力
根据金融行业的入世承诺，我国将会实现金融服务领域的渐进式开放。大批的外资金融企业开始以合资或合作的方式进入国内的金融市场乃至信托领域，各金融机构开始纷纷探索理财业务。自2003年以来此趋势尤为突出，进入2004年呈不断加速的态势，表现为“你中有我，我中有你”的融合格局，诸如：证券公司集合理财业务、商业银行不断推出的各类理财业务，并被批准直接投资组建基金公司、保险公司成立组建内部资产管理公司、基金管理公司各类基金产品。其中特别令人瞩目的是中国银监会颁布制定并于2005年11月1日正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和中国证监会于2005年8月批准中国国际金融有限公司（简称中金公司）设立“中国联通CDMA网络租赁费收益计划”，使理财市场的竞争趋于白热化和公开化，这些热点涵盖了人民币理财、外汇理财、基金、信托、汇市、金市等多方面。
