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第18章 保险中的理财之道(1)

人寿保险和互助会这两种合作储蓄方式同样值得一提。所谓人寿保险是指,保险人去世之后,他的妻子和孩子可以得到生活上的补助;而互助会则是依靠工人们的集体力量,在他们生病的时候得到相应的救助,以及在他们去世之后,遗留的妻子和孩子能够得到相应的补偿金。人寿保险用于中产阶级和上流社会,而互助社则为工人阶级所专有。

在我们遭到不测的时候,我们仍然有责任供养我们的妻子、孩子以及父母,因此就必须有足够的钱,而这些钱正是长期储蓄得来的。在储蓄的过程中,尽管我们都知道,储蓄金钱是必要的,是为将来遭遇不测做准备的行为,但是我们仍然会面对花掉应该用于储蓄的钱的诱惑。所以,勤俭节约而来的钱,并不能依靠自身的积攒。

然而,那些把辛苦钱储蓄在保险协会的人就不必担心物质的诱惑。参加保险协会的人,他们每年或是每季度所储蓄的钱立刻都会成为总基金的一部分,因此完全能够实现保险的目的。只要拿到第一份保险,他们的目标就已经达到了。参加保险协会的人会在去世前拿到补贴,去世之后,他的妻子和孩子仍然能够得到全额的保险金。

人寿保险协会的这种体制给人们带来了福音,因为它不但给参保人家属提供了保障,同时还激励了人们正视道德义务,用实际行动去实践道德义务。参加人寿保险,不但可以给人生带来保障,还可以抚慰人们的心灵。它能让参保人在身染重疾或者行将就木的时候得到心灵的慰藉,不至于像那些因为没有任何保障,担心妻儿的人那样痛苦焦灼。俗话说得好:愉悦的心情能够远离疾病的困扰;焦灼的心情只会让病情更加严重,同时还会抑制药物的效果。著名诗人彭斯就是怀着这种焦灼的心情离开人世的,他在去世之前写给朋友的信中说道:“唉,我那可怜的妻子,还有那6个可怜的幼小孤儿!我怕我的离开会让他们遭遇不测。现在,我觉得自己是那么的无助,那么的脆弱;如果我的身体能够恢复一半那该有多好!即使到死我仍然是痛苦的牺牲品。”

我们可以把人寿保险看作是保障寡妇和儿童生活的参股计划。它其实是一种保障人生的制度,让参股的人每年拿出一小笔钱,聚合在一起便组成了“保险基金”,并依靠银行储蓄而得到增值。如果哪位参股人员意外死亡,他的受益人就会得到人寿保险协会预先规定的一笔钱。团结就是力量,参股的人越来越多,基金也就越来越丰厚,即使是那些收入微薄、定期拿工资的人,只要参加人寿保险,都可以在自己去世后让家人得到相应的补助。

社会上时常流传着这样的故事:某些勤劳、善良的人在生前对社会起到了重要的作用,但是死后,他的妻儿却过着异常穷苦的日子。生前他们过着体面的生活,不但穿着精致,支付着昂贵的房屋租金,而且还时常出入娱乐场所,并且向亲朋好友炫耀自己的生活,同时还教育自己的子女要勇于谋取社会地位,获得他人的尊敬。然而,死亡的到来不但将他们彻底摧毁,还使他们的家庭也遭遇了不幸。因为他们在生前并没有为家庭做一点点准备,他们只懂得当前的享受,而没有意识到自己的死亡将意味着家庭的瓦解。他们并没有履行保护家庭的责任,他们只要参加人寿保险,每年向保险协会交纳20到25英镑,就足以保证妻儿不会遭受贫困。可是,他们并没有这么做。这种不幸,说明这些家庭的收入只要不是入不敷出,那么他们的开支一直是与他们的收支相抵的。最终他们的死亡将导致家庭的破败。

他们的这种行为是残忍的,欠缺考虑而缺乏远见的。食物以及住房是每一个家庭都必须具备的最基本的条件。既然成立一个家庭,就应该给它最好的保障;而这些保障一旦失去将会使这个家庭沦落到苦力工厂、监狱或者流浪于街头,或者依靠亲戚和公共慈善机构的施舍,这将是多么沉痛的伤害!那么,他们的行为同伤害一个沦落者的行为一样可耻。

面对当今激烈的生存环境,我们不得不承认,能够为家庭的将来着想而储蓄金钱的人是占少数的。因为家庭的日常开支越来越多,导致他们并不能剩余太多的钱,而当他们发现剩余的钱少得可怜的时候,他们也就不再想把它存入银行了。在消极的状态下,他们变得更加不计后果,不再为储蓄而省吃俭用,不再为将来所要遭遇的不幸勤俭节约。

下面是一则已婚男士因储蓄而受益的例子。这位男子是一个生意人,最初他想,只要他们的生活过得节俭一点,几年之后他就有充足的积蓄在自己死后供妻儿生活了。但是生活中不如意之事很多,连他自己也不知道会有什么意外发生,在没有积攒下足够的钱财时就离开了这个世界,让他可怜的妻儿过贫苦的生活。于是,在他30岁的时候,他参加了健康生活办公室。每年他都要交纳12到30英镑的经费,而他也获得了相应的保障,那就是在他死后,他的亲属可以获得500磅的补偿。于是,在他交纳经费的那一刻起,他的家庭就有了500磅的保障,哪怕第二天他就遭遇不幸,这笔保障仍然生效。

假如是在现在每年向银行交纳12到30英镑生息,那么只需20年就能够累积到500英镑。虽然这是一个漫长的过程,但是只有这种简单而又安全的寿险方式,才是最令人满意的保障。因为在他的有生之年,至少有26年是高枕无忧的。他不再会为将来所要遭遇的不幸而担忧。每年交纳的固定费用,都会随着协会的利润而增加,通过这种方式,就足以确保在他死后,他的家庭可以得到一笔固定的钱财用于生活。

人寿保险就是借助了这种互利的契约,让双方都得到有效的保障。这种契约可以说是生命在某种程度上的一种补偿,比起那些寿命长的人,那些去世早的人的家庭,分享到了更多的好处。但是那些寿命长的人也并不吃亏,因为他们的保险额,已经远远超过了他们交纳的保险费用的累计额;另外,这么多年以来,他从没有承受过那些突如其来的不幸而带来的伤害。

有些人为了达到自己赢利的目的就给房屋以及物品保险,然后以放火的不良行为获取人寿保险的赔偿。他们的这种目的,可以促使人们为了自己的意外伤亡或者突如其来的疾病做准备的。有时候,所谓的精明,表现在另外一件事情上反而会更加充分;而且,我们还有更加重要的责任,那就是在我们离开人世以后,我们仍然要照顾遗留的妻子和孩子。任何一个男人,都不愿意人们说他是不负责任的,是没有尽到义务的。对于一个有家室的男人来说,活着的时候他要对妻儿负责,离开人世他仍然有义务为妻儿创造一个好的生活环境,所以在他生前就必须想办法积蓄财富。这是一个不可推卸的责任,而实施这份责任又是如此简单,每一个男人都必须做到。这份责任是必需的、是互助的、是最实用的。同时,这份责任在无形中又增强了每一个男人的自尊心,并且让他们更加了解他的责任是多么伟大。是整个社会赋予他的责任,以至于没有任何反对之声。但是,我们仍然存有遗憾,那就是这份责任并没有在社会的各个阶层中都得到重视。

而对于收入微薄的工人阶层来说,他们则采用另一种形式来互助。以互助的形式培养人们自助的习惯,告诉人们,只有依靠大家的投资才能让自己得到更多的帮助。迄今为止,大约已有400万工人组织成志愿团体,在某个成员遭受病痛或者不幸的时候提供帮助,这一现象是让人惊讶的,更是让人称赞的。正是因为英国自治政府的仁爱,以及社会独立性的优越制度,才创造了这样一个互助的团体。为了说明英国政府的独到之处,我们比较一下法国、比利时、英国哪个国家享受利益的团体占有人数更多。法国七十六分之一;比利时六十四分之一,而英国则为九分之一。据英国协会会员透露,他们现有的基金就高达1100万斯特林。自愿捐助者每周都要从收入中捐出至少200万斯特林。协会会员把这些基金分散开来,由他们轮流掌管。

世界上最节俭、最谨慎的民族要属法国和比利时的工人阶层了,虽然他们的互助协会远不如英国多,但是上帝对于他们仍然是公平的,因为他们把积蓄的钱财合乎原则地投资到了土地和公共基金上,以此牟取自身的利益。对于法国人和比利时人而言,土地是他们最热爱、最喜欢的。他们省吃俭用就为了能够购买更多的土地。在他们的公共基金投资上,有一个众所周知的事实,那就是:法国农民阶级之所以把他们的积蓄投资到国防贷款上,就是为了解放受德国侵略者践踏的法国土地。

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