因特网给本在市场上不占优势的招商银行提供了宝贵的机会，“技术领先”的整体定位使招行成为我国电子银行服务的市场引导者。从目前的情况来看，招商银行网络银行的业务量在国内占绝对领先的水平，网络业务种类也领先于其他银行。截至2000年年底，招商银行企业银行客户已达到了989家，网络累计对公交易量5.6万笔，交易总额358亿元，平均每笔交易额为63.9万元。
个人网络购物方面，在“精彩网络行”活动期间，约有7万名消费者进行了大约10万笔的交易，成交总额1000万元。招商银行以其技术优势将继续在这个领域保持领先地位。因为招商银行一开始就在各营业网点采用统一标准，因而很容易实现全国联网，这一优势正好迎合了电子银行标准化、规范化的要求。同时，相对其他老商业银行极不统一的现状，其优势是比较突出的。
机遇与挑战从来都是并存的，信息技术的发展向传统商业银行发出了生死攸关的挑战书。IT业界巨头比尔·盖茨敏锐地察觉到，新的信息技术将使商业银行的业务和市场发生巨大的变化。IT产业开发商将会轻易获得进入传统商业银行业务领域牟利的机会。因而他声称，传统的商业银行将会是21世纪行将灭绝的恐龙。对于信息技术的挑战及其在银行的应用，中国工商银行一直非常重视。从20世纪80年代中期开始，工商银行电子化建设用了不到10年的时间就完成了国外商业银行用了20年才完成的两个阶段，即后台电子化阶段和前台电子化阶段，进入2000年，中国工商银行拓展电子银行业务的步伐骤然加快。2000年2月1日，工商银行网络银行对公业务开通；4月中旬，牡丹国际卡网络查询系统开通；5月份，手机银行服务开通；6月份，工商银行电子银行办公室成立，同月，B2B网络支付开通，同时开通的还有网络银行转账和外汇买卖业务。此外，随着95588电话银行中心在各地纷纷开通，工商银行的网络银行业务在新千年的钟声中驶入了加速发展的快车道。具体而言，中国工商银行网络银行提供的业务有：对公账户的查询、集团内部及对外转账业务、个人储蓄账户（灵通卡）和信用卡账户的转账和查询、银证转账、外汇买卖、个人网络购物等业务。为配合B2B和B2C网络支付业务的开通，中国工商银行已与首信、8848、中企网、北大方正、清华同方、中国商品交易中心、运通网、阿里巴巴等12家企业（网站）签订了《B2B网络支付合作协议》。在网站的建设方面，过去是全行仅总行一个网站，目前北京分行已建立了自己的网站，推出了三大类近40个交易，基本实现了储蓄类交易的网络办理。在电话业务方面，总行按照“统一规划、统一开发”的原则，采用先进的CTI技术，IVR交互式语言应答系统、客户代表服务系统和电话银行中心系统等技术，以统一的电话号码、统一的服务规范和标准化的业务处理流程为标准，构建工商银行电话银行中心95588的统一品牌。服务方式由自动语言服务和人工服务构成，业务功能按照服务对象的不同分为个人注册客户功能、单位注册客户功能、个人非注册客户功能、单位非注册客户功能四大类。无论是在基础设施建设方面还是在业务开拓方面都取得了不小的成就。尽管银行内部和外部仍存在许多阻碍网络银行业务发展的问题，但正如工商银行电子银行负责人曾坚决表示的那样：时不我待，加速电子银行业务发展是不可逆转的大趋势。
除了招商银行和工商银行以外，中国银行、中国建设银行、中国农业银行等也纷纷陆续上网，拓展自己的网络银行业务。
网络银行与传统银行的比较
要对网络银行的风险进行有效的监管，必须先明确网络银行业区别于传统银行业的特性以及与传统银行业监管的不同。
在分析网络银行的定义时，我们已经知道网络银行的本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。既然是新手段，网络银行就应具备与传统银行所不同的独特的运行机制和服务功能。但同样都为银行，也就不可避免地具有内在的必然联系。
一、网络银行与传统银行的区别与联系
传统的银行客户必须在营业时间内到银行的业务柜台办理业务，而网络银行客户想要办理银行业务，无论何时、何地，只要具有一定的通信条件和一台个人电脑，随时都可以享受银行提供的全方位、多功能的服务。网络银行在实践中一般都执行了传统银行业务的基本职能，网络银行与传统银行之间存在着必然的内在的联系，这可以从银行组织结构、银行业务运作、银行经营管理三个方面加以分析：
第一，在银行组织结构方面。经济社会中，传统银行之所以存在是因为有以下四大优势：交易成本低；信息完备性高；监管的有效性强；可作为“流动性蓄水池”防止和缓解资金的流动性对经济运行的冲击。但在网络经济中，随着电子商务全方位、深层次的发展以及金融市场职能化，银行相对于企业和个人具有的信息完备性、监督的有效性和经济性等优势正在逐步消失，电子货币的出现和资金在网络可以迅速转移，使得银行“蓄水池”作用也受到了一定的影响。
第二，在业务运作方面。网络银行除了将一些还具有活力的传统业务运用于网络之上外，还提供了一些全新的业务：公共信息服务（包括利率、汇率信息，经济、金融新闻等）、投资理财服务和综合经营服务，其中综合经营服务既包括直接或者间接控制网络商店，提供商品交易服务，也包括发行电子货币，提供电子钱包等服务，同时还从事或者代理证券保险业务，提供网络金融超市等。所以，网络银行绝不是单纯的传统业务网络化，而是传统业务的继承和发展。
资金收、转、支的确认，有效时间等方面的配套安排，也将成为网络银行管理的重点；从个性化服务管理来看，个性化服务管理是基于数据仓库的数据挖掘技术，将每一个客户作为一个独立的个体，通过对其业务记录数据进行分析、统计，作出归纳性的推理，并预测客户行为，从中挖掘潜在的服务模式和有价值的商业信息，一方面提高对客户的服务水平；另一方面帮助决策者正确判断，调整策略，减少风险。从银行利润来看，存款和贷款始终是传统银行的主要资产和负债，其利率差也是银行经营利润的主要来源，一般占利润总量的85％以上。而网络银行更强调发挥作为支付中介的作用，在资产结构上介于金融中介和金融服务商之间，近一半的利润来源于中间业务和表外业务。从银行市场营销来看，衡量传统银行经营好坏的一个有效的指标是市场占有份额，传统银行竞争的结果是市场份额的转移。据有关资料统计，一般传统银行80％的利润来源于其20％的客户。由于这些客户在收集银行信息、转移业务的过程中成本较高，因而，在某种程度上体现了忠诚度和信任度的某种惯性。但在网络银行时代，随着信息透明度的大幅提高，个性化服务的提供和创新业务层出不穷，客户的转移也变得十分便捷，保证了一定的客户量，并促进其合理地增长，将是未来保证网络银行流动性、盈利性的一个重要因素。
二、网络银行给传统银行带来的挑战
网络银行这一新生力量给银行业注入了活力，代表了未来银行的发展方向，但同时也给传统银行业带来了巨大的挑战：
（一）网络银行将改变传统银行的经营理念
网络银行的出现将改变我们现在对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识，一系列传统的银行经营理念将会发生重大的变化，银行的地位不再以雄伟气派的建筑物为标志，富丽堂皇的高楼大厦不再是银行安全与信誉及实力的保障。网络银行重在软件系统的高科技性，抵御黑客侵扰的能力以及电子资金划拨系统的安全保密性。网络银行地理位置的无关性的特点将使在世界各地铺摊设点发展国际金融服务和开拓市场的观念逐渐被淘汰，网络银行的竞争重点在服务的好坏以及其安全性的高低上。发展金融中心必须大力吸引外资金融机构，国际金融中心必须拥有众多国际金融机构的观念和标准也将发生重大调整。所有这些转变都说明：网络银行将使21世纪的金融业由地理位置的多元性走向虚拟化和无中心性。
（二）网络银行将会使传统的银行营销方式发生改变
网络银行是高科技智能化，重创意的银行，它不仅会改变银行与客户的相互关系，而且将会改变银行服务的传递方式、产品推销方式和交易处理方式等银行一系列营销方式。网络银行能够充分利用网络与客户进行沟通，从而使得传统银行营销以产品为导向转变为以客户为导向。能够根据每个客户不同的金融服务需求量身定做个人的金融产品并提供银行业务服务，最大限度地满足客户日益多样化、个性化的金融需要。网络银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性，取而代之的将是能够进行银行业务的电脑和ATM机。据美国一家顾问公司调查，1993年和2000年比，各种传递渠道所进行的银行业务发生了下列变化：传统银行由1993年的42％降至2000年的22％，ATM则从33％降至30％，电话银行从23％上升到35％，而网络银行业务则从0上升到13％。各商业银行为适应这个趋势，都迅速进行战略调整：如英国barclaysbank于2000年宣布将关闭50家分行，用此资金来发展网络银行业务，国民西敏寺银行也在2000年表示投资1亿英镑以发展网络银行业务。而美国权威金融机构也估计，在未来10年内美国银行业的分支机构将减少一半。
（三）网络银行将会使传统的银行竞争格局发生变化
网络银行的全球化服务，使金融业处于完全自由和金融市场全球开放的状态。银行业的竞争也不再仅限于同业竞争和国内竞争，而是更广泛的金融业和非金融业、国内与国外、网络银行与传统银行等多元竞争格局。首先，由于网络银行开办成本较小，硬件要求较低，降低了行业进入的壁垒，这就会使一些非银行金融机构利用其在技术和资金上的优势从事银行业务。比如我国的一些较大的信托投资公司以及在证券市场上疯狂圈钱后的上市公司均可通过设立网站而从事银行业务。其次，网络银行可能通过网络将触角伸向全世界，全球每个主体均有可能成为网络银行的潜在客户，这就决定了网络银行必须把争取全球客户的信赖作为自己的战略目标。这就使银行竞争突破了国界而演变成为全球性的竞争。再次，网络银行为中小银行提供了可以和大银行在相对平等条件下竞争的机会。因为借助Internet提供银行服务，只要能够提供足够的技术处理能力，不论银行大小，分支机构多少，都处在同一起跑线上，小银行不再会因为营业网点的不足而失去客户。最后，网络作为信息技术的产物，热衷于此的大多是现代知识群体。它们作为这个社会的生力军，必然是未来财富的掌管者，对于网络所提供的这种高效率、高质量、低成本的金融服务模式喜爱有加，所以哪家的网络银行采用的技术更先进，服务方式更具个性化，必将成为网络时代银行的新宠，为银行吸引大批高层次的客户。相反，对于那些没有利用因特网提供服务的银行，则将逐步流失大部分高层次的客户。据预测，那些不提供因特网服务的银行，将在未来五年中，每年约流失10％的客户，而在美国，未来四年内，约有100万客户会因为不满银行未能提供基于Internet的服务或者对基于Internet的服务不满意而离开，转到别的银行。可见，未来银行业的竞争会因为网络银行的出现而引发竞争方向的改变，竞争也由表层次走向深层次，由一元化竞争走向多元化竞争。
（四）网络银行将会使传统的流通货币形式发生转换
人类社会自产生交换以来，货币就在其中起着重要的作用，先以足值的实物形态，在交换中充当货币媒介，后发展到铸币以及纸币和票据等。货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身所蕴涵的价值尺度的信任和接受。所以，货币必然具备信誉性和普遍接受性。随着网络银行的发展，电子货币作为网络支付的手段必须具备普遍接受性，否则电子商务无法开展。加上电子资金划拨法的出台，从法律上保证了电子货币能够与社会上流通的实体货币即现金货币和存款进行兑换，从而使人们对电子货币的价值尺度产生信任感，电子货币从而具有了信誉。在此条件下，当人们使用电子货币进行支付时，已经无需考虑电子货币是否能够得到兑换，电子货币成为普遍被接受的支付工具。电子货币本身也可以不断地由债务人转移至债权人，不断地被传递和转手，循环往复地被用于支付，从而使得电子货币成为网络经济条件下新形式的流通货币，改变了以往纸质货币一统天下的格局。
（五）网络银行将会使传统的国际金融秩序发生改变
网络银行的出现和迅速发展，带给我们的是一个全球金融一体化和世界货币一元化的新时代。但随之带来的是一系列需要我们解决的新课题。尤其是网络银行的跨境业务更加频繁，如何对网络银行进行监管以适应新时代的要求是一个迫切需要回答的问题。首先国与国之间必须加强金融合作，调整各自的金融监管制度和金融法律框架，以期在世界各国的共同努力下，建立起一个超越国家金融主权的金融权威，这个权威就像现在各国的中央银行一样，作为世界各国中央银行的中央银行，不妨称之为“世界中央银行”，由它来发行世界货币---电子货币，控制电子货币的发行量，确立设立网络银行的资格，同时承担起制定和协调全球货币政策，维护全球金融的稳定，监督世界金融法律制度的实施，管理全球金融秩序的职责。笔者尽管不赞同上述全球大一统的监管策略，因为这充其量只是一种乌托邦式的设想，具有实现的虚假性，但它反映了一种趋势，即网络银行的发展使得国际金融监管加强合作的需要更加迫切。
（六）网络银行经营管理的侧重点不同于传统银行
传统银行侧重于“安全、流动、盈利”，尤其是流动性。但网络银行在信息时代的经营管理更加注重技术管理与个性化服务。
（七）网络银行将对传统银行的监管体制发出挑战
