高中低三套经典家庭理财方案
高中低三类家庭各自的经济情况有所不同，因此在制订家庭理财方案时要根据各自的情况和收入水平进行。
一、低收入家庭：稳扎稳打好投资
张馨今年28岁，她和老公是同一家民营企业的普通职工，家庭月收入为25元。这些年来，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄，因为将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，所以他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式。
理财师建议：张女士家庭的收入不是太高，理财观念传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健，宜采用储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险占10%的投资组合。储蓄是占比率最高，支持着家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品收益较高，也很稳妥；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可，许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔。而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。
家庭由于收入较少，因此抗风险能力相对较弱，不适宜选择高风险理财产品，建议适当增加银行理财产品、保本型基金等产品，以提高收益。
家庭收入不高的情况下，应防止财务断流或意外事故发生时资金紧张，所以购买部分保险产品来规避意外伤害或疾病带来的风险也是很必要的。
二、中等收入家庭：以风险换取收益
刘晓云今年34岁，在一家上市公司从事人事管理工作，月收入30元，先生是公务员，8岁的女儿正在上小学二年级，家庭月收入为60元，家庭积蓄10万元。他们的目标是努力攒钱，等孩子上高中时，让其报考北京、上海等大城市的重点中学接受良好教育，所以他们要求在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。
理财师建议：刘女士一家属于中等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。可以采用储蓄占40%、债券占20%、人民币理财占20%、基金或股票投资占20%的投资组合。40%的储蓄和20%的债券、20%的人民币理财都是较为稳妥的理财产品；20%的开放式基金或股票是风险性投资，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益。万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。
三、高收入家庭：舍不得孩子套不了狼
刘敏今年38岁，从事直销工作，丈夫是一家公司的副总，其家庭月收入2元，刘女士家庭车房俱全，另外有积蓄30万元，女儿正在读初中，家庭临时没有太大的负担。因为夫妻两人均从事与经营有关的工作，思维灵活，具备一定投资经验，他们的愿望是让现有积蓄最大限度增值。
理财师建议：刘女士属于高收入家庭，抗风险能力较强，可以采取开放式基金占50%、房产占50%的投资组合。这种组合有点孤注一掷的感觉。但是风险与收益永远成正比，如果风险投资比较得当，收益是相当可观的，正所谓是舍不得孩子套不了狼。目前开放式基金净值虽然出现了下跌，但易方达平稳、嘉实增长等基金的长期持有者依然能实现了可观的平均收益；房产作为一种适合高收入家庭的投资方式目前仍颇具魅力，如果当地房价适中，选择好的地段进行中长期投资，年收益率会达到10%以上。
家庭理财不能千篇一律，要根据各自情况来决定如何理财。对于高、中、低三类家庭而言，应根据各自的经济状况制订合适的理财方案，量力而行，灵活理财。
工薪家庭理财关键是长远投资
王女士夫妻俩年收入约8万元，比较稳定。虽然王女士投资过股票，但倒贴进去几万元。对于如何计划理财，王女士目前还是凭着感觉走。
在保险方面，王女士为儿子买了5份平安鸿利，为丈夫买了意外伤害保险（375元/年）和20元/年的致富人生。此外，还买了6万元国债（3年期），余有银行存款14万元。
夫妻双方都有医保、养老金和公积金。目前他们住在60平方米的房改房内，想改善居住环境；汽车准备以后买。王女士问，该如何支配收入来实现自己的梦想？
理财建议：
（1）该客户现有的住房为房改房，应该坐落于市中心，虽然面积较小，但考虑到交通方便、生活便利、周围品牌学校较多等好处及目前的经济实力，可等几年后房价涨势趋缓、家庭也有一定经济基础后再购房（如租金收益率达55%以上可将旧房出租，租金用来抵减贷款，否则可出售旧房）、购车。
（2）该客户双方都有医保、养老金和公积金，工作应该比较稳定，并且购买了较适当的保险品种。先生的致富人生为万能寿险，加上意外伤害险，保额约为30万元，可基本满足需求；儿子的平安鸿利50元为储蓄分红型，三年一返还，如果可能的话，建议转换为教育保险；考虑到太太也是家庭主要经济来源，建议购买保额30万元的意外险。
（3）保障完善的前提下，可考虑剩余资金的投资。该客户购买了6万元3年期的国债，可获得高于银行存款而稳定的收益，鉴于目前利率有上升趋势，国债到期后可选择短期银行人民币理财产品，减少因加息而导致的隐性利息损失。
客户还有14万元的银行存款，适当情况下可在银行理财经理的建议下购买信托产品10万元（两年期信托产品目前年收益率可达55%以上）；该客户在证券市场上还有一部分投资，可考虑将这部分股票逐步转为股票型开放式基金，享受专家理财的好处，并将剩余4万元逐步投资股票型开放式基金。
工薪家庭收入较稳定，理财要着眼长远规划、全盘统筹。家庭理财的决策者需要根据家庭各阶段需求设立明确目标，如5年内置房，10年内购车，60岁退休，退休后希望保持每月20元左右的消费水准等。
“月光”家庭的理财计划
现年25岁的陈颖精通外语，3年前大学毕业后曾在一些单位从事过翻译等工作，目前在家自接一些翻译的业务，成为自由的SOHO一族。收入水平还算稳定，每个月在40～50元。先生是做销售工作的，每个月工资加上各种补贴有50元左右，不过因为来这个单位不久，每个季度150元的奖金还未拿到过。
目前，他们是住在父母提供的老公房里，房产产权在父母手中，没有房屋款压力，每年只需要缴纳1元左右的物业管理费而已。每个月衣、食、行的费用基本在16元左右，水电煤、上网、自付电话费等在5元左右，日用品差不多要3元，也就是说基本生活开销大约24元。同时，先生特别喜欢拍照片又经常得冲印出来，还喜欢DVD／VCD碟片等小东西，这些消耗品每个月要花上4元。两人都喜欢买书买报纸，《国家地理》《show》等精装杂志都是他们的常购对象，每个月要花4元在这些精神食粮上。另外，不论冬夏，他们都会每周一起出去游泳一两次，加上来回打的费用大概需要5元。陈颖偶尔会有些小毛病，每个月医疗费用大约要1元。还有就是平常给父母买些礼品，碰上朋友过生日买些礼物等，这类费用每月大概在3元左右。总计下来，他们每个月的生活开支超过了40元。
“月光族”薪水节流可采用如下八大妙招。
一、计划经济
对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。
二、尝试投资
在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。
三、择友而交
你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。
同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。
四、自我克制
年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。
五、提高购物艺术
购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，千万别造成虚置。
六、少参与抽奖活动
有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。
七、务实恋爱
在青春期中，恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。倘若—旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大经济损失。送恋人的礼物不求名贵和华而不实，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力。
八、不贪玩乐
年轻的朋友大都爱玩，爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。
对于“月光”家庭而言，理财的重点在于克制自己的消费欲望，能少花钱尽量少花钱，能不花的就不花，对每月薪水做好计划，除去必须的用费外，留出固定部分用于储蓄计划，再根据自己的财务状况和风险承受能力，适当进行小额投资。
“准丁克族”家庭的理财计划
张先生与张太太均为30岁，研究生学历，张先生从事建筑监理工作，张太太是高校教师，结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下：张先生与张太太存款各为6万，名下股票各有6万和2万，合计资产20万，无负债。张先生月收入45元左右，张太太月收入55元，目前无自有住房，月租金支出10元，另月生活支出约30元。夫妻双方月缴保费各5元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻两人都善于投资自己，拥有多张证照。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%，而储蓄率可以维持在50%。
张先生家庭月均收入达1万元，年度赢余达6万元，储蓄率达到了50%，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60%的资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里各种家庭事务会纷至沓来，家庭负担将会非常重。
“准丁克族”家庭的理财规划可从以下几方面着手：
一、建立家庭紧急预备金
紧急预备金的额度应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间，考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出50元，但不久的将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月20元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：70×3=210元。
1万元存银行活期储蓄保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。
二、购房规划
张先生家庭计划3年后购房，市中心目前房价处于高位运行，据了解，所居住城市地铁的兴建已提上城市规划中，未来将带来交通的极大便利，建议购买城郊目前单价60元左右的房子。目前城郊房价是稳中有微升，以2%的房价成长率来看，3年后总房款为764万元左右。首付30%为23万元，余款534万元做20年按揭，以551%的贷款利率来看，月供需3676元。根据张先生家庭的财务状况来看，3年后年收入结余新增194万元，年收入达到了139万元/年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。
三、子女养育和教育金规划
两年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。据统计，当前中国家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此，小孩的养育和教育费用不可忽视。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势，这块费用将越来越水涨船高。假设学费成长率为3%，小孩上大学之前接受公立学校教育、且大学和研究生每年花费1万元的保守估计，一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元（月储蓄681元）。教育费用是一个长期支出，尤其是高等教育费用比较高，不过考虑到其可以准备时间比较长，可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资，提高资金回报率。
四、保险规划
可从遗嘱需要法的角度来分析张先生家庭的保险需求。保险规划的基本目标是要保障收入来源者一方出现意外情况的话，家庭可以迅速恢复或维持原有的经济生活水准，家庭的现金流不至于中断，生活水准不出现很大的变化。对张先生夫妇合理的保险需求的测算结果显示，张先生应有的寿险保额为负数，张太太是135万元。而夫妇俩现有定期寿险各20万元。从数字上看张先生存在多投保的现象。考虑到其工作性质为建筑行业，建议投保意外险10万元，定期寿险10万元，根据身体状况可考虑再投保大病险和医疗补充保险。而张太太工作稳定，所在高校医疗保险等福利健全，考虑到两年后小孩出生生活费用将大大增加，现投保险种和保额可不做调整。
五、退休规划
