（2）定期存款的稳定性较好，有利于商业银行降低法定存款准备金率。活期存款不规定存款期限，无需通知商业银行而随时可以支取，商业银行为避免出现因客户提现发生支付危机，减少经营管理风险，而必须保持较高的存款准备金率。定期存款由于受到固定期限的限制，未到期一般不能提前支取，其稳定性较好，因此，商业银行可降低存款准备金率，可将更多的定期存款通过发放贷款或投资来增加营业收入。
（3）定期存款的经营成本低，有利于商业银行提高自身盈利水平。定期存款是存款人和商业银行在办理存款时约定期限、利率和到期后支取本息的存款。传统的定期存款一般是采用存款单形式，在办理存款后，存款人在存款到期时持定期存单支取本息，商业银行一次性办理应付本息手续，在定期存款的期限期间商业银行可以没有做任何其它服务，所发生的各种费用较少，因此，定期存款的经营成本很低，加之，由于定期存款的期限长，商业银行在进行资金运用时发放利率高，期限长的中长期的贷款，或投资收益高，安全性好的证券，增加营业收入，极大地提高了商业银行的自身盈利水平。
3.储蓄存款
储蓄存款指为居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。随着我国居民收入水平不断提高，居民个人的储蓄倾向长期高于消费倾向和其它投资倾向，是商业银行主要的重要的资金来源。
储蓄存款的种类按支取方式划分可分为活期储蓄存款和定期储蓄存款。
（1），活期储蓄存款
活期储蓄存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值外汇。活期储蓄存款的特点有：
①通存通兑：客户凭银行卡可在全国工行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城工行网点存取现金。同城也可办理无卡（折）的续存业务。
②资金灵活：客户可随用随取，资金流动性强。
③缴费方便：客户可将活期存款账户设置为缴费账户，由银行自动代缴各种日常费用。
④人民币个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息到清户前一日止。
⑤人民币个人活期存款采用积数计息法按照实际天数计算利息。
活期储蓄存款业务办理的程序为：
①开户：客户若办理活期存款开户，需持本人有效身份证件到营业网点办理。有效身份证件为：客户若办理活期存款开户，需持本人有效身份证件到营业网点办理。有效身份证件为：①-1居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件。居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照。②-2居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。③-3香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。④-4外国公民，应出具护照或外国人永久居留证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。除以上法定有效证件外，银行还可根据需要，要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件。前四款未作规定的，依照我国法律及国家监管机构相关规定执行。如委托他人代办开户，代办人还需同时出示本人身份证件。
②存款：您持银行发行的各类银行卡或存折到营业网点即可办理存款。如果您能提供本人或他人的卡号或存折号，也可办理无卡（折）存款，但需出示身份证。
③取款：您持银行卡或存折到营业网点即可办理取款，如果取款金额超过20万元（含20万元），必须至少提前一天与取款网点预约。若持银行卡（不含贷记卡和国际借记卡）在ATM上取款，当天取款最高限额为2万元。
（2）定期储蓄存款
定期储蓄存款是客户和银行办理存款时预先预约存款期限、利率等的存款。利率高于活期存款。传统的定期储蓄存款的对象一般仅限于个人和非营利性组织。定期储蓄存款的形式有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等多种形式。
现阶段，我国商业银行的存款产品创新层出不穷，极大地丰富了商业银行理财服务的种类和客户的需求，出现的一系列的存款种类主要有：
①活期一本通。活期“一本通”是为客户提供的一种综合性、多币种的活期储蓄，既可以存取人民币，也可以存取外币。其特点：一是账务信息清晰明了，便于对账；二是具有人民币和外币活期储蓄的全部基本功能，客户开立活期“一本通”账户时，必须预留密码；三是通存通兑，可在开户行的同城营业网点存款取款；四是缴费方便，客户可指定活期一本通作为水电费、通讯费等日常费用的缴费账户，省时省心，可开通电话银行和网上银行，转账汇款方便；五是服务渠道多，开户和取款可在商业银行各营业网点，查询信息，可在网上银行、电话银行、自助终端；六是办理方便，客户办理活期一本通开户时，只需持有效身份证件到营业网点办理，如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。
②定期一本通。定期“一本通”是为客户提供的一种综合性、多币种的定期储蓄账户。一个定期“一本通”账户，可以存取多笔本外币定期储蓄存款。其功能特点为：一是账务信息清晰明了，便于对账及保管；二是可办理各种定期存款业务；三是服务渠道多，开户和取款，均可在商业银行各营业网点，查询信息可在网上银行、电话银行、自助终端；四是办理方便，客户在办理定期一本通开户时，只需持有效身份证件到营业网点办理，如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。
③定活通。定活通是指我行自动每月将您活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务。其特点为：一是智能理财，省却经常管理账户的麻烦，省时省心；二是高效现金管理，满足定期存款收益与活期存款便利的双重需要；三是服务渠道多，存取款均在商业银行各营业网点。四是办理定活通的理财金账户卡或灵通卡至商业银行各营业网点即可办理。
④个人通知存款。个人通知存款是存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的服务。其起存金额与通知期限：一是人民币通知存款的最低存款金额为5万元（含），外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元（含）。本金一次存入，可一次或分次支取。二是通知存款按提前通知的期限，分为一天通知和七天通知两个品种。外币通知存款提前通知的期限为七天。其特点为：一是收益高，资金支取灵活。客户不仅可获得高于活期存款的利率，并且可以随时支取存款。二是专有积利存款计划。客户可按最短七天（七天通知存款）或一天（一天通知存款）为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存，并可根据实际需要定制通知存款转账周期和存期。还可提供自动转存定期存款服务。客户可约定在通知存款存期结束后将本金和利息自动转存为定期存款。其存款利率，是按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。
⑤人民币教育储蓄。教育储蓄是指为接受非义务教育积蓄资金，实行优惠利率，分次存入，到期一次支取本息的服务。其开户对象：开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。其存期与起点金额：教育储蓄存期分为一年、三年、六年。教育储蓄50元起存，每户本金最高限额为2万元。其特点为：一是税务优惠。按照国家相关政策规定，教育储蓄的利息收入可凭有关证明享受免税待遇。二是积少成多，适合为子女积累学费，培养理财习惯。其存款利率：一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息。
三、商业银行存款业务的创新
20世纪60年代以后，随着世界经济金融形式的变化，非银行金融机构大量增加，商业银行的利润空间越来越减少。20世纪70年代以后，随着通货膨胀和利率水平的大幅度上升，商业银行受管制的机会成本上升，商业银行需要寻求通过业务创新来逃避利率管制，增强竞争力，从而出现了多种类型的存款负债新品种，具有代表性的主要存款工具创新品种有：
（一）活期存款工具创新
1.可转让支付命令账户（，NOW s account）
这是储蓄账户的创新业务，有美国马萨诸塞州的储蓄贷款协会于1972年创办，它以支付命令代替了支票，是一种不使用支票的活期账户。存款人可以开出转让支付命令向第三者进行支付，或直接提取现金，或背书转让。同时它属于储蓄存款账户，银行可以对该类存款账户的余额支付利息。如1984年规定，对不满2500美元的可转让支付凭证账户，可以支付的最高利率限额为5.5%。通过这一账户，商业银行既可以提供支付的便利，又能支付利息；存款客户既得到了支付上的便利，也满足了收益上的要求。因此，NOW账户的建立，有利于吸引客户，扩大银行存款的规模。
2.超级可转让支付命令存款账户（SNOW）
超级可转让支付命令存款账户是由可转让支付命令账户发展起来的，又称为“优息支票账户”，经美国存款机构管制委员会批准，于1983年1月开办。这种存款不受法令的限制，但银行必须交存该存款的12%作为准备金。因此，它的收益率比货币市场存款低1.5%～2%。
超级可转让支付命令与如下特点：（1）存户仅限于个人和非盈利机构，工商企业不得开户。（2）起存金额为2500美元，如果余额在2500美元以下，则改按储蓄存款计息。（3）无最高利率的限制。银行每星期调整利率一次，每天按复利计息，月后收入存款账户。（4）存户每月开出支付命令无限制，但银行要对处理承付的支票加收一定的费用。
（二）定期存款工具创新
1.自动转账账户
自动转账账户是在1978年开办的类似于NOW账户，是在电话转账服务基础上发展起来的。电话转账是指存户在活期存款账户之外另设一个储蓄账户，存户一般先将款项存入储蓄账户，由此取得利息收入，当需要开立支票时，存户用电话通知开户银行，将所需款项从储蓄账户转到支票账户。
发展到自动转账服务时，存户可以同时在银行开立两个账户，即储蓄账户和活期存款账户。活期存款账户的余额始终保持一美元但不影响开出超过一美元的支票。银行收到存户开出的支票要求付款时，可随即将支付款项从储蓄账户转至活期存款账户，自动转账，立即支付支票款项。
开设自动转账账户，存户要支付一定的服务费。这种账户与NOW账户及电话转账账户等都属于划转账户，需缴纳存款准备金。
2.货币市场存款账户（monetary market deposit account，MMDA）
货币市场存款账户是美国商业银行1982年创新的一种新型储蓄账户，储蓄银行、储蓄与贷款协会也相继开办该账户。美国的货币市场基金是一种合作性质的金融机构，很发达。客户把他们的短期闲置资金以买入股权的方式交给基金投资运用，投资的方向可以指定，也可以不指定。投资的范围包括国库券、政府公债、地方债券以及其他容易变现的短期金融债券。客户要提现时，用出售该基金股权的方式进行，当天取款，手续简单。在正常情况下，它的年收益要比国库券高1%～1.75%左右。
这种存款的性质介于储蓄存款和活期存款之间，但必须与提款前若干天通知银行，而且用支票提款每月不得超过一定数额，银行对这种货币市场存款可以免交准备金。它的具体特点如下所示：（1）存款对象不限，个人、非盈利机构和工商企业都可以开户。（2）开户时的存款最低金额为2500美元。（3）没有关于存款最高利率的限制，利率每星期调整一次，存款按复利计息。（4）没有存款最短期限的限制，但银行得按规定规定客户取款应在7天前通知银行。（5）存款使用该账户进行收付，每月不得超过16次，其中使用支票付款的不能超过3次。
