第一节 日常储蓄，为你支招
每当你领到薪水后，第一件事想的是什么？是快点去逛逛商店？还是为了自己的目标，有计划地储蓄？读读下面的故事，可能会给你一些有益的启发。
财智故事：存钱高手圆了硕士梦
梁家芝是一个电视台的普通文字记者，她每月的月薪是35000元台币，扣掉各种开销，她一点点地积攒，竟然在不到4年的时间存了70万元台币，圆了自己出国去读硕士的梦想。
刚刚参加工作的梁家芝，遇到了大多数新人都会遇到的工作瓶颈，总是觉得无力突破。为了自己的前途，她觉得需要进一步的学习和进修。可是又不想向父母或银行借钱，因此，她就萌生出了要靠储蓄来积攒出这笔费用的想法。
每天，她的食宿都非常节省，也从来不买光鲜亮丽的名牌服饰。她觉得与其把钱花掉，还不如握在手中。只要一有零钱，她就积攒起来。于是，她账户上的钱越来越多，她也离自己的梦想越来越近。
终于，有一天，当她的朋友跟她开玩笑说：“家芝，你存了多少钱了啊？是不是成了小富婆啦？”她才注意到，自己竟然已经存够了出国留学的钱！
很多人都有留学的梦想，但是他们却可能因为种种理由而凑不到钱，从而不得不放弃。看了梁家芝的故事，你还会觉得留学是件难事么？尽管是一点点地积累，一分分地节俭，可她还是存够了钱，圆了自己的梦想。
储蓄知识，你了解多少
你是否了解储蓄？
投资理财很重要，但投资的前提是要有稳定殷实的基础，而要积累资金最直接的方式就是存钱。
储蓄的种类有：
1．活期储蓄，即不定期储蓄，储户随时可以支取的一种储蓄形式。
2．定期储蓄，此处指整存整取型定期储蓄，一旦存入，将按约定期限，到期取出。
3．定活两便储蓄。这是一种灵活的储蓄方式，为了满足储户因存款时不能确定具体存期，但一时又用不着的需求而设，利率可以根据存期长短而变动的储蓄。
4．个人通知。它具有定期、活期双重性质，为不定期的储蓄，取用方便。
5．存本取息储蓄，指储户一次存入本金，自定存期，到期支取利息的储蓄存款。
6．零存整取储蓄，指储户同银行约定存款期限，并按月存储，到期一次支取本息的定期储蓄。
日常生活中，由于人们会遇到各种各样的情况，你就可以根据不同的需要而选择不同种类的储蓄。例如，活期储蓄为一元起存，就适合一些较为零散的存储，且取用灵活，方便日常的各种急需。而定期储蓄主要是要收集储户手头一时用不着的零花钱，积少成多，集腋成裘，它的起存点为五十元，多存亦可，存期分三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。定活两便就是取两者之长，根据具体情况变化利率。
养成习惯，开始储蓄
储蓄宜早不宜迟，越早储蓄，你就会越早得到积累的财产，越早拥有积蓄展开投资的经费。不要再相信那句“车到山前必有路”的名言了，它带给你的只会是得过且过的平庸生活。所以，马上开始储蓄吧！
时间是最好的见证人，越是年轻的人，越是能存下更多的资本！理财初期，你的钱肯定很少，必须要克制自己，先存钱，才能理钱。尽管这一过程可能比较枯燥甚者漫长艰辛，但是只要你能养成储蓄的习惯，一切都是值得的。
怎样才能养成储蓄的习惯？
1．积攒零钱
很多人从小时候开始，就有很多零钱，但是却不会想到要储蓄，总是把这件事延迟延迟……结果到用钱的时候却发现自己手中没有攒下多少钱。所以一定要在平时就把钱存起来。为此，你可以给自己买一个小储蓄罐。一有零钱，就立刻喂到它的肚子里，用不了一两个月，它就被塞得鼓鼓的了。
2．银行储蓄
你可以强迫储蓄，就是一拿到薪水就先抽出25%存起来，长期下来，就可以发挥很好的效果。当然，方式可以不加限定，但你务必要在规定的日子里把钱存到银行，以形成储蓄的习惯。
3．为储蓄设定目标
把存钱的目的写到纸上，然后把它放到易看到的地方，使自己能时时看到目标，以起到提醒的作用。
4．不时回顾
不时地看到自己储蓄在一点点增加，体会数字逐渐变多的喜悦。时间久了，你便会感受到金钱得来不易。这些钱都是自己独立挣来的，一定要珍惜，不能随意地支配。
提高储蓄收益的“小门道”
由于股市的低迷，风险性的加大，很多理财者对其缺乏安全感，于是开始将钱存到银行里。但要科学安排，又不是说说那么简单了。怎样利用储蓄增加收益呢？
这就要看你能不能找到提高储蓄收益的“小门道”了。
“小门道”一，合理的储种：
当前，银行开办了很多储蓄品种，你应当在其中选择不容易受到降息影响或不受影响的品种。如定期储蓄的利率在存期内一般不会变动，只要储户不提前支取，就能保证储户的利益。
“小门道”二，适当的存期：
存期在储蓄中起着极重要的作用。选择适当的存期就显得是十分必要。在经济发展稳定，通货膨胀率较低的情况下，可以选择长期储蓄。因为长期的利率较高，收益相对较大。不过，目前，我国国内的通货膨胀率相对较高，存期最好选择中短期的，流动性较强，可以及时调整，以避免造成不必要的损失。
“小门道”三，其他技巧：
1．储蓄不宜太集中
存款的金额和期限，不宜太集中。因为急用时，你可能拿不到钱。可以在每个月拿一部分钱来存定期。如此，从第一笔存款到期后的每个月，你都将有一笔钱到期。
2．搭配合理的储蓄组合
储蓄也可看成一种投资方式，从而选择最合理的存款组合。存款应以定期为主，其他为辅，少量活期。因为，相比较而言，定期储蓄的利率要比其他方式都高。
3．巧用储蓄中的“复合”利率
所谓银行的“复合”利率，就是指存本取息储蓄和零存整取储蓄结合而形成的利率，其效果接近复合利率。具体就是将现金先以存本取息方式储蓄，等到期后，把利息取出，用它再开一个零存整取的账户。这样两种储蓄都有利息可用。
储蓄越多越好吗
拥有财富，若不好好管理，等于没有财富，这点几乎每个人都懂。但是在理财的过程中，很多人为了多得利息，而把大额的钱都存在银行里，想依靠吃长期定存的利息来养活自己，这种方法却有些偏颇了。
银行里的储蓄，并非多多益善。
你可能认为银行最为安全，又有利息，不但能保本，还能增值，有什么不好？这些只是表面上的看法。
首先，收益并不如预想的多。事实上，银行存款的利率并不高，若央行再次调息降息，那么你的钱能产生的利息，就更少。况且，把钱存在银行，就算有什么收益，扣除了现在的利息税后，基本没什么剩余。
其次，受到通货膨胀的影响，金钱贬值，购买力下降。据最新统计，中国2008年的通货膨胀率能达到7%，而银行存款的利率不过4%，那么实际报酬率就是-3%，你的财富根本不可能通过储蓄的方式来得到增长。相反，在这种情况下，财富不缩水都难。
试想一下，你一滴一点地滚雪球式增长的钱又一点一滴地被负利率吃掉，那你存储的目的到底是为了什么？
每个理财者的最终愿望，都是为了赚钱，但是当钱到了你的手中的时候，你又是如何运用它的呢？就算你每天节省开支，省吃俭用，能省出不少的钱，可只要你都存银行，就别指望能成个有钱人。当今的理念不仅仅是“人是活的，钱是死的”这么简单了，光存钱得不到什么。你应当想到“人是活的，钱也是活的”，钱只有应用起来，在流动的过程中才能发挥它的真正威力。
家庭不同时期如何储蓄
储蓄是每个家庭都会运用的工具，而不同的生活情况，又决定了每个家庭都会选择不同的储蓄方案。怎样选择最适合自己的那一个呢？下面我们就来看一下家庭在不同时期如何储蓄。
1．家庭形成期
一般是指在结婚到孩子出生前的这段时间。这期间，经济收入并不是很高，但两个人共同生活，会有较充足的资金，但同时还会面临买房或买车以及生孩子的计划，所以生活比较紧凑。
你应当以储蓄为基础，其他为辅。因为，作为一种简单而有效的积累资本方式，储蓄是形成期的主要任务。而关于储蓄的种类，宜多选择定期，少量活期，而定期期限最好是中等长度。过短，定期的优势还没体现出来就到期了，过长，则本来积蓄就不多，若有急用又难不出来，易陷入财务困境。
2．家庭稳定期
一般指孩子7岁开始上小学到大学毕业。这期间，孩子的花销也很大。应当减少投资的比例，而适度调高储蓄的比例。由于家庭情况基本稳定，可以考虑存一些长期定期存款，这样长与中期定期存款搭配，活期存款做补充，将为家庭形成更好的保护网。
由此可见，储蓄尽管是各个家庭应用的最为广泛的工具，却并不是每个人都对它与家庭之间的关系做了透彻的分析。在读这些内容之前，就已将家庭不同时期的储蓄方案都想好的人，能有几个？
真是处处皆学问，治家理财应留意！
第二节 贷款——蜗牛沉重的壳
在生活中，曾听到这样的感叹：“攒钱的速度永远赶不上房价上涨的速度！”的确，随着物价上涨，房价也飞了似的猛涨。很多家庭有房万事足，没房天天苦。要仅靠工资买房，恐怕支付不起于是我就想到了贷款买房。
可是，贷款后的生活就像套上了一个无形的拘束，就像是蜗牛背上沉重的壳，让人感到心情郁闷。真是“成也贷款，愁也贷款”啊！
财智故事：别让贷款压弯了你的腰
某杂志社的李先生，每天至少要工作14个小时。他除了自己的本职工作以外，还兼职做自由撰稿人。紧张的生活，压得他喘不过气来。当问及他的收入时，他说：“大概有5000～6000元，可是这样还是不够。”
这完全是因为他贷款买房造成的。为了还房贷，他不得不像个机器人一样快速运转，并且还想再挣些外快。正常的工作已经够让他疲惫了，再加上这些，他的生活显得要比一般人忙碌很多。到下午6点，李先生一下班，想到还有事情要忙，就觉得腰酸背痛，更没什么心情去吃饭休息了。
读了上面的例子，你可能会觉得深有同感。有很多这样背负贷款的人，都被巨额的还贷压力压得喘不过气。就算累得腰酸背痛，也要咬着牙硬挺。虽然贷款买房已经是很普遍的事情了，但是一旦你贷款的钱超过了你所能承受的范围，那它就成了你的痛苦和负担了。
贷款知识快速通
迫于生活的压力，越来越多的人开始求助于贷款，越来越多的人加入到还贷的行列中。不过，仍有人对贷款知识一窍不通。现在就让我们来快速学习一下有关贷款的知识吧。
1．个人贷款种类
贷款根据不同的标准可以分成很多种类，但本书主要讲的是个人生活中的理财，所以仅介绍个人贷款。
个人贷款的种类
1．个人住房贷款
个人住房贷款是银行提供的用于支持个人购买、大修住房的贷款项目。目前其主要是指抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称的"个人住房按揭贷款"。贷款的额度最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％，期限一般最长不超过30年。
2．个人汽车贷款
个人住房贷款是银行提供的用于支持个人购买汽车的贷款项目。若所购车辆为自用车的，贷款金额不能超过所购汽车价格的80%，期限不超过5年。
3．个人消费品贷款
一般是是指生活中的耐用品贷款。即银行提供的用于支持个人购买日常生活中耐用消费品的贷款项目。耐用品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命在2年以上的家庭耐用商品，如家用电器、电脑、家具、健身器材等，期限一般为5年。
除上面的以外，各个银行还可能开设不同的业务，如建设银行还有个人助业贷款。
2．贷款的一般流程
（1）向银行提出贷款申请，个人贷款一般需要携带下列物品：户口本、婚姻状况证明、身份证、收入证明、房地产权证以及担保人的相关证明等有关资料。另外还要支付相关的一系列费用。
（2）银行受理后，对相关材料进行调查评估。银行在受到相关材料后，将对这些内容进行初审，对借款人进行资信调查和客户评价，对于符合贷款条件的客户申请进行审批，不符合的不审批，并说明理由。
（3）签订借款合同，并开立账户。银行审批通过，就可以签订相关贷款合同，再由个人在银行开立账户，如此，则一切就绪。
（4）银行支用贷款。最后一个步骤，就是银行向申请人发放贷款。
贷款中的学问
贷款，不仅仅是向银行申请添个表格，这其中还有很多内容。不想变成“房奴”，不想变成“负翁”，你就必须研究贷款里面的知识。
1．自我评估的学问
在贷款之前，你要学会的第一件事就是评估自己的经济实力。然后根据综合评估的数据，来确定购房的首期付款金额和比例。经济实力一般包括不动产和动产两大部分。
2．收支预算的学问
为了将来能更好更快地还清贷款，你必须对家庭未来的收入及支出作出合理的预期。这其中一定要考虑各种可能的影响因素。一般来说，高学历的年轻人个人收入预期较高，还款的日期就可以适当加快。
3．计算可贷额度的学问
为了能确定自己的可贷额度，以免过度增加自己的还贷压力，你应当根据自己的收支情况，按照每月的家庭收支余额来计算可贷额度。而且，在计算的过程中，还要考虑到家庭收支情况的变动，以免出现财务真空。
4．规定借款年限的学问
很多时候，你会发现，有的人怕自己到时候还贷会有压力，于是就选择尽可能长的贷期。其实，这样不一定合适。如果你的收入没过多久就有了较大幅度的增长，于是你有了相当一部分还贷款的能力，甚至可以还清全款。那就没必要等到几年甚至十几年后再来还款。不过若此时你提前还贷，就要浪费一笔违约金，对你十分不利。所以，对于大多数工薪族来说要慎重考虑借款期限。不过对于一般人来说，15到20年就足够了。
