贷款中的若干注意
要理性运用贷款，还要知道贷款过程中的一些注意事项，这样才能避免因为还贷压力而给自己的生活造成不良影响。
1．切合实际的借贷
在贷款之前，你最好注意到你的贷款数额以及每次还贷的数额一定要与你的资产状况相符合。要适度合理地借贷。这点你必须要有清楚的认识。如果你所借的数额远远超过了你的偿付能力，那你以后将不可比避免地要成为“债奴”。
2．杜绝过度消费
你借的钱，贷的款，并不是为了满足你无止境地消费。在花钱的时候，你并不觉得奢侈，可是偿还的时候该怎么办？你必须改掉过度消费的错误习惯。否则，小钱就会变巨款，总有一天你会吃到自己为自己种下的苦果。
3．警惕各种风险
在一波波的购房热后，不少家庭都看到，即便买了房，由于对自己的还贷能力估计过高，对金融市场上的隐性风险没有过多认识，从而忽略了利息风险、个人意外险和财产风险。结果，当被忽略的风险突然冒出来的时候，借贷者很快就感到力不从心，越来越还不起了。
本以为当初规划得十分妥当，就是没有想到这些意外因素，所以一旦出现问题，就慌了手脚。既然如此，你不如先买些意外伤害险、财产险等，以维护自己的利益，减少意外因素的干扰。
巧用贷款“买下”你的房
房子，对于我们每个人来说，都有着强大的吸引力。没有房子，就等于是没有家。可是在大城市里买套房子，谈何容易？房价如坐了火箭般直线上扬。所以，大家都想到了贷款，想到了银行。但是，有贷有还，借是可以借，但怎么借？又该怎么还？如何能巧借贷款的力，买下你自己的房？
想要贷款买房，你最好能按照下列步骤来进行：
1．算清借贷账
无论你是选择按揭买房还是用其他方式，首先要做的事情就是拿出计算器，仔细计算自己能借多少，能还多少，要还多久。切记，在计算时，一定要把数额局限在自所能承受的中等程度压力上。过则成负累，少则变拖拉。
2．确定首付
首付，就是你买房要付的第一笔钱，一般都是房价的20%～30％，其大小基本上取决于你所选择的房子的价格。建议，你可以先确定首付的数额，再根据其大小范围选定自己房子。
3．确定分期付款的额度和期限
分期付款的额度和年限有关，两者相互成反比。一般分期付的越少，年限越长。你一定要根据自己的情况，选择合适的额度。
4．确定还款方式
各个银行在还款方式上都有不同的政策，你可以在当初选择自己要借贷的银行时，就对此进行考虑。选择自己最能接受或者最容易偿还的方式，这样也更有利于还贷。
同样是用贷款买房，可每个人的境遇却不同，主要原因即体现在这个“巧”字上，它既要看你是否对每个步骤都做到心中有数，又要看你是否对自己的能力做到心中有数。只要各个方面都安置得当，而自己承受的每月负担又不重，那就可以算得上是“巧”了。
第三节 给银行卡“减减肥”
由于信用卡的普及以及各大银行种种信用卡产品的推出，城市中的人们几乎人人都有信用卡，甚至有的人身上会同时携带3到4张。可见，银行卡，对于我们的生活来说，已是不可缺少的一项物品了。
财智故事：一卡在手，办事不愁
洪小姐是一名公司的部门经理，每月收入上万，不过她打理财产只靠一张存折和三张银行卡。一方面，她十分喜欢使用银行卡——携带方便，取用方便。另一方面，她也知道银行卡需要理性使用才能免除后顾之忧。所以，在拥有银行卡的同时，她还会拥有一个存折，来存放大额的存款，而银行卡里存放小额存款。其中一张平时消费用，另一张作资金备用卡。
而在选择银行卡上，由于民生银行开卡不需费用，且没有年费，同城取钱也不需手续费，所以她有两张卡都选择了民生银行。而另外一张选择了工商银行的卡，因为在做异地取款业务上，如果金额较小，手续费只要1元，而民生的卡至少要5元。
以前她手中也有数张的银行卡，现今都被她清理注销掉了。因为一是没用上，还要交年费，二是银行卡多了，也不好打理。只留下几个常用的，就足够她平时用度了。
林林总总的银行卡
看着令人无法抉择的种种银行卡，你可能不知道该用哪种，实际上银行卡主要分为两大种：借记卡和信用卡。
借记卡是指银行或者其他金融机构给予持卡人士的先存款、再消费，没有透支功能的信用凭证。
信用卡是指银行或者其他金融机构给予那些资信状况良好的人士，可以提前消费一定额度的信用凭证。
若再详细点划分，信用卡还可以分为贷记卡和准贷记卡。
贷记卡是指银行给予持卡人士一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
这些卡都有哪些特点呢？
相对来说，借记卡在使用的过程中可以享受活期存款利率，并且在日常生活中能应用自如。通常我们去商店刷卡消费用的都是这种卡，活取活用。
而信用卡则能起到“提前消费”、“小额融资”的作用。一般是在资金短时间内不够的情况下，用信用卡预支一部分，也就是“花明天的钱”，这样可以应急，以及时解决财务上的问题。
“用好”你的银行卡
随着银行业的发展，其业务逐渐增加，银行卡增加了很多功能，如网上支付、电子银行，等等。而你手中的卡也愈发变得多功能化，此时，如何用好你手中的卡就是要认真考虑的问题。
首先，巧妙地选择银行卡，以减少费用花销。
若只是本地应用，则可选择深圳发展银行和民生银行的卡。它们既没有卡费又没有年费且跨行取款也不收费，可以减少你使用银行卡的成本。
若你需要频繁地异地取款，且数额少，可用工商银行的银行卡，因为它以1%为标准收费，而民生至少要3%。
每次取钱的时候，你若是外地卡，突破了某一限额后，收受的费用可能都一样，那你就可以先将钱多取来一些，花最少的费用；然后在存在本地的民生或深圳发展银行的卡里，取用不收费，可以省下不少钱。
其次，充分应用其功能。
例如，借记卡携带方便，可以办理多项业务，如购物、交水电费等都可以用借记卡结算，使得十分繁杂的事情因它的存在而变得简单起来。生活变得越来越好打理。
相对的，信用卡可发挥其借贷的作用，满足你提前支出的种种需求。你可以在没有工资的时候，买很多需要的物品，甚至进行风险投资。但要牢记，适当即可，不能过度依赖信用卡，否则长此以往，很可能会造成不良的经济后果。
银行卡在手，要比过去把一大堆钱拿在手上要轻便安全得多，可是那也需要你正确使用，否则它的价值不但不能良好体现，还可能到处给你添乱。现在不是出现了很多“卡奴”，信用卡诈骗，信用卡“恶意透支”等事件么？这些都是给使用银行卡的人的最好的警告。
在用卡之前，计算一下，计较一下，分析一下，就能让你的卡发挥最大功效，让你的钱得到最高效率的管理。总之，要“用好”你的卡！
销余保优——银行卡大清理
“卡不在多，够用就行。”这是最明智的使用银行卡的方法。随着银行业务的飞速变化，人们的钱包中多了一堆卡，什么借记卡、校园卡、牡丹卡等等，似乎是谁的卡越多，谁就更富有，谁的生活也就更现代化。
但是，没过几年，当银行向世界的标准靠拢，办理各项业务都需要手续费的时候，这些大大小小的卡就成了“吃钱”的东西。
另外，银行卡的业务现在越来越完善，一张新卡功能很可能就涵盖了过去几张旧卡的作用。你根本没必要留着那么多卡浪费资源。
种种原因，都提醒着你，你的银行卡该整理一下了！
银行卡清理的原因：
1．办理各项业务都要收费。
2．多卡使用不方便，且管理不易。
3．银行新卡功能较齐全。
因此，你应当对自己的银行卡进行“裁员”活动。注销那些多余的银行卡，保留那些功能齐全、使用方便的优秀卡。有人建议说：“银行卡以2～3张为宜，否则会加大管理难度。”
你应有一张信用卡和一张借记卡，其他的一种可任选。因为借记卡可以帮你处理平时的琐事，清付大多数日常费用，而信用卡可以拿来应急，以备手头资金无法周转时使用。另一种卡，则看你自己的选择了。这个卡一般是用来储存备用资金的。也就是说，你应当有一张固定用来放存款的卡，累积零花钱的卡，以及应急资金的卡。三张卡，就足以打点好你的生活。
在对银行卡进行大清理后，是不是觉得轻装上阵，特别轻松？你的钱包再也不是鼓鼓囊囊的了，而你想密码的时候也不再是对大脑痛苦的折磨了。
其实，减少不必要的卡，本身就是一个提高金钱利用效率的好方法！
第四节 别让信用卡“卡”住你
信用卡是一种银行发放的金融凭证，因为它是用今天的卡花明天的钱，所以使用它有一定的风险。因为，一旦你超过期限没有还钱，一方面，你的信用等级会下降，并被记录在案；另一方面，你将背负较高的利息压力，给自己添加了金钱上的包袱。
财智故事：小卡大费，成就新时代的奴隶——“卡奴”
艾丽十分爱逛精品店，刚毕业的时候，她一有钱，就去买些小服饰。后来发现很多银行可以办理透支消费的信用卡，这对于每个月钱都不够用的她，简直就是莫大的喜事！于是她给自己办了好几个，然后每次都会在钱不够用的时候用信用卡。可是她总是想买最好的消费品，所以到后来还是发现自己的钱不够用。她就想了个办法——在几个信用卡之间利用偿还期的差异，拆东补西，从中间套出一部分超额消费。
不知道从哪天开始，她卡上的钱总是还不上，而从开始记利息后，负担就更重了。渐渐地，她总是在为了还卡费而四处忙碌，拿了这个上的钱还那个，再拿另一个信用卡还这个，还来还去，手头一堆信用卡，身上也是一堆卡债！于是她的生活就变成了围着卡转，她也成了“卡奴”。
成为“卡奴”，是身为现代人的艾丽的悲哀，不过正像案例中所提到的那样，这个词在今天是个时髦的词，因为成为“卡奴”的人不单她一个，而是有一批人。他们对信用卡认识的局限性，决定了他们的处境。因此，是时候仔细了解一下信用卡的相关内容了。
信用卡面面观
在使用信用卡之前，我们应当明了信用卡也有其两面性。它有优点就有缺点，因此并不是你能彻底依赖的消费模式。
首先，让我们了解一下信用卡的优点。
优点：
1．消费时不必为现金而苦恼
只要你拥有一张信用卡，透支消费2000元左右是不成问题的。所以它充当了短期应急的金融工具。
2．融资功能
对于信用卡来说，若不用于消费，小额融资以进行风险投资一样可行。
3．循环透支功能
一般信用卡在免息期内，如果你还了一个最低的还款额，就可以重新恢复部分可透支额度，在有效期内继续用卡。不过这样做将会带来更高的银行利息。
其次，大家需要注意的就是它的缺点。
缺点：
1．并不是每笔业务都是免息
根据银行的规定，只有用信用卡直接进行消费结账时才享受最长达50天的免息待遇，而如果是在银行或者自动提款机上则没有这样的优惠。
2．昂贵的费用
若钱是在银行或者自动提款机上提取的，就从拿到钱时开始计收万分之五的日息以及手续费。如果不及时还清上面两种费用，一旦到期，手续费也要记万分之五的利息。
3．还款期还要计算
还款期与刷卡日期、当月天数等都有关系，所以你每次都应计算好还款日期，因为每次都可能有差别。
4．年费
信用卡还要交年费。如果一年不交，下年将会按复利计算，数目就更大了。
相信全面了解了信用卡的特点之后，你对信用卡就有了更深刻的认识，不仅要看到它可以预先支出的一面，也要看到它高额费用的一面。
“技术性”地使用信用卡
信用卡在银行目前有两种分类，一是贷记卡，一是准贷记卡。
“技术”一，尽量使用准贷记卡。
对于大多数人来说，都喜欢用贷记卡，但是，从我国经济和社会发展水平的实际情况来看，应尽量使用准贷记卡。此类信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般是先存款后消费。这么做主要是有利于控制自己的透支额度，也为自己的花销增长提供一个缓冲期。
“技术”二，会计算利息和免息日期。
从你接触信用卡的那天开始，你就应当准备好计算器，随时计算利息和免息日期。别让银行因为日期的关系多扣了你的钱。
“技术”三，不盲目消费。
信用卡可以在短时间内为你提供充足的资金，但是你并不能因此而盲目消费。不然，你很可能被信用卡给“涮”了，成为它的奴隶。
“技术”四，保持良好信用。
如果你能保持良好的借记信用，你的信用度将增加，你以后能预支的钱或者预支期限就会增加。这样未尝不是一件好事。只要你按时将钱还上，就可以享受更多的透支，还是很划得来。
