统计显示，1980年以后的30年中，1年期存款利率年均为5.8%，而年均CPI涨幅为6%，实际存款利率为－0.2%。分年份来看，其中有14年实际存款利率水平为负。但在1997年以前，中国实行储蓄存款保值政策，当存款利率低于通胀率时，商业银行要对储户贴补存款利率低于CPI涨幅的差额部分，即实际存款利率至少为0而不会是负数。但2003年再次出现负利率后，我国储蓄存款保值政策并未恢复实施，这几年我国实际利率水平为历史低点。
那么以后是否会恢复储蓄存款保值政策，他说，我可以告诉你，基本不可能，因为中国还是世界上最大的储蓄国家，而且现在国家也不像以前一样缺少建设资金了，国家现在头疼的是如何把这么多储蓄变成消费，你说，国家还会补贴通货膨胀损失吗？
接下来，我们再看看，如果只把人民币当存款会损失多少？
2000年左右，100万元肯定可买一套相当不错的房子，但若放着不动，就贬值了17%。如果1990年左右有100万元，可以买一个很好的别墅，但如果放到现在，没有做投资，就只剩下65万元的实用价值了。
旁边的朋友给我算了个小账，大大长了王小二的志气，他又开始滔滔不绝了。他说他早知道这个原理了，发现这个原理也是因为一次他的“抠门”引起的。
刚工作那年，也就是2002年时，他手头很紧张，所以每次买日用品都是趁着别人打折的时候买一大堆储备起来。有次，他一次性买了几大桶食用油，当时5L调和油价格是50元，一不留神的吃了半年，等他再去买时，价格就上涨到60元，他对价格的敏感性非常强，开始还以为超市标错了价呢？仔细一问，所有的食用油价格都上涨15%左右。
这让他很警觉，知道如果把钱存在银行，利息都不够物价上涨，存银行还不如多买几桶油划算！
于是，他决定留心如何跑赢利息，虽然手头钱不多，那更需要跑赢利息，否则钱会越来越缩水的！
跑赢CPI最稳健的法则
还真别说，经王小二这么一仔细钻研，竟然还真琢磨出些道道来了。
不过，开局倒有些趣味，他是从买油中深切感悟到了物价上涨带来的冲击，于是他第一步跑赢利息的方式，就是从储存实物开始，他觉得这最可靠。
一、储存资产性实物
凭他的直觉，他认定了食用油、燃气等要上涨，于是，按照食用油的最长保质期，储存了大量食用油，基本够用一年。燃气购买以前是每月购买一次，现在也一次性购买了一年的。这两笔下来，虽然花了手头一些钱，但是也等于让手头的钱保值了，不会因为它们从50元涨价到60元，而让存在银行的钱缩水了。
但是购买油、燃气，毕竟不可能太大量，而且基本上不能套现，只能算作节省开支，真正让他卖出理财第一步的是购买黄金。
当时，王小二手头并没有多少钱，还不够一套房子首付呢，买房子就甭想了。况且他也没有买首饰的习惯，那么是谁促使他去买黄金呢？
王小二悄悄的说，这得感谢他那不离不弃的女朋友。有次陪女朋友逛街时，女朋友吵着要他买首饰“表忠心”，他当时囊中羞涩，所以，不敢应承。当他们路过黄金首饰柜台时，女朋友口里念叨开啦，你看，早说要你买根金项链给我，你不买，你看现在一个月不到，每克的价格都上涨20多元了！
真是说者无意，听者有心！既然涨价这么快，可否用来保值增值，投资呢？
他回家后搜集了大量资料发现，物价上涨，货币贬值中，黄金往往是最容易保值的贵金属，即使物价下跌，经济萧条时，黄金一样也具有保值增值功能。
而且，黄金买卖并不太复杂，一般卖黄金的地方都有回购的业务，那何不买点黄金呢？
于是，他对女朋友说，买项链太小气了，要不买几根金条送给你？
他女朋友乐了，但有些将信将疑的说，你脑袋撞驴了？买金条我又不能随身戴着，有啥用？
他也乐了，说，咱们现在买不起房子，存银行又贬值，还不如买根金条回来保值呢？他们一冲动，手头3万块现金就变成了两根小金条了。
这一小灵感，没想到带来的是大变局。
两年后，当他想买房子时，拿着手头3万块钱买的金条，找到金店回购，没想到价格涨了75%，卖了5万块，成为他与另外两兄弟合伙买房的本钱来源。
二、换种方式存钱，利息高6倍
多余的钱买了金条后，工资总还是得拿点出来存银行，王小二算盘打得是够精的，存银行怎么样才能赚取最高利息呢？
他思前想后，把身边几家银行的利息政策拿出来研究了个透，最后竟然发现，不同的存款方式利息竟然千差万别呢！
约定转存
这是最容易理解的一种存款改进方式。我们都知道定期存款要比活期存款利息高，但是当我们手中余款不多时，存成定期很担心要临时支出，到时候不仅不能享受定期利息，更可能比活期利息还要少。不过，“约定转存”恰恰是定期存款与活期存款的折中，即你可以和银行约定一个数额作为基数（比如银行默认的金额或自己一两个月的日常开销），把账户中超出这笔基数的款项转为定期存款，然后按定期利息支出，如果活期存款里的金额小于基数时，银行又会从定期存款中支取部分款项填满这个基数，以备日常用度。
王小二当初在浦发银行总共有55000元存款，此前一直是按活期计算利息，一年下来利息只有：55000×0.36％＝198元；
浦发银行推出约定转存业务后，王小二即办了此项业务，他选择的是该行默认的办理起点1000元，既然活期定期随时可以转换，他也用不着留多少钱作为活期，于是他选择了1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这55000元的存款，在计算利息时，就会由两种不同的计算公式构成：1000元的活期和54000元的一年定期。
一年下来，王小二获得的利息又是多少呢？
1000×0.36％+54000×2.52％＝3.6+1360.8＝1364.4元。
两者相比，后者应得利息是前者的6.89倍。
这种“约定转存”业务最大的好处是，不影响自己的日常使用，如果备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。
分开储蓄
分开储蓄不需要银行推出特殊的业务，只需要自己在选择到期日时用不同的时间即可享受定期存款的高利息，又可享受活期存款的便利。比如，王小二可以把1万元现金分成不同额度的4份，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单按照1月1号、4月1号、8月1号和11月1号存成一年期的定期存款，这样每隔三个月就会有张存单到期，然后取出的存单自然就可以作为活期存款使用了。
台阶储蓄
台阶储蓄与分开储蓄有些类似，前者是以一年为期，按月到期，可以尽快的变为活期存款使用，更多适用于金额较小，而随时可能要支出时用；后者则适合大额存款，预期内不会有突发的大额支出。比如当王小二手中有3万元现金时，他可以平均分成3份，分别开设一年期、两年期、三年期的存单。一年10000元到期后如果不用就改成三年期的，两年后10000元到期后改成三年期的，以此类推，三年后最后一个到期也改成三年期的，以后每年都有10000元钱到期，都是三年期的，如果要用，即可立马支出，如果不用继续转存三年期的，赚取高利息。
通知存款
如果说约定转存是自动的，金额不限，那么通知存款则主要是针对大额存款，5万元起存，如果不是有什么突发事件急需用钱，通知存款则非常划算。银行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率，分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。
而且通知存款与定期存款还不同，后者是要固定取款日期的，而前者则接近活期存款，随时可以取，只是要提前预约而已，比如，你选择的“1天通知存款”，那么你要取钱时，就得提前1天向银行申请，否则就只能按照活期利率计息。
除了突发事件外，仅仅多预约一次，多打一个电话，利息收入就能高出2～3倍，这样的收益对于大额存款来说还是很可观的。
当王小二给我将银行存钱的招数一一道来的时候，我满脸惊诧，从来没想过还有这么多花样，而且不同的方式利息竟然相差数倍，不得不佩服他的钻研精神！
