小两口坐下来仔细算了算，两人的公司福利不错，上下班有班车接送，中午有免费工作餐，不定时还发点鸡蛋、牛奶、花生油之类的，除去日常生活费用和1000多元的月供，两人每月实际上可以余下2000块钱。但是说起怎么存钱，两人又犯了难：如果把节余的2000块钱放在工资卡里不动，只能算活期利息，不划算，而且说不定什么时候又取出来花掉了。如果把钱存成定期，万一突然有急用临时取出来，利息还是只能按活期算，那也划不来。怎么办呢？小两口经过学习了解后，心中有了周密的打算。
首先，两人决定拿出两个月的节余4000元钱，作为应急准备金，购买了货币型基金，这样收益比活期存款的利息高，赎回也很方便，如果有什么急事要用钱可以及时赎回。然后从第三个月开始，把每月节余的2000元钱都存定期，存款期限设为1年。1年后两人手里就会有12张2000元的定期存单，而且每个月都会有一张存单到期，不需用钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的2000元添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款。这样两人手里始终有12张存单，并且每个月都有一笔资金可以动用。
小李和小林对这种存钱方式很满意，一来，一年期的定期与零存整取相比起来利息要高不少；二来，若急需用钱，可以根据用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响，不像零存整取，一旦要提前支取利息就只能按活期计算了。
如果开通自动转存业务，约定当活期账户资金达到2000元时，银行自动将该笔资金转存为1年期的定期存款，更能免去了每月跑银行的麻烦。以后，还可以考虑将定存期限适当延长，这样可以提前锁定收益所得，避免因利率下调而带来的利息损失。
明明白白存钱——利息
理财关键词：计算储蓄利息
理财关键点：选择适合自己的存款方式
你知道哪种存款方式最适合你吗？你的钱存在银行能得多少利息？要明明白白存钱，首先需要了解银行的储蓄利息是如何计算的。
一、储蓄存款利息计算的基本公式
储户在银行存储一定时期和一定数额的存款后，银行按国家规定的利率支付给储户超过本金的那部分资金。利息计算的基本公式：
利息＝本金×存期×利率
二、计息的基本规定
1.计息起点规定
计算各种储蓄存款利息时，各类储蓄均以“元”为计息单位，元以下不计利息。
2.计算储蓄存期的规定
（1）算头不算尾。存款的存期是从存入日期起至支取日前一天止。存入的当天不计算。通常称为“算头不算尾”。
（2）月按30天，年按360天计算。不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前一日支取，按到期计息，手续按提前支取处理。
（3）按对年对月对日计算。储蓄存款是按对年对月对日来计算的，即自存入日至次年同月同日为一对年。存入日至下月同日为一对月。
（4）过期期间按活期利率计算。各种定期存款，在原定存款期间内，如遇利率调整，不论调高调低，均按存单开户日所定利率计付利息，过期部分按照存款支取日银行挂牌公告的活期存款利率来计算计息。
3.定期存款在存期内遇到利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。
4.活期存款在存入期间遇到利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
三、计算零存整取储蓄存款的利息
零存整取定期储蓄计息方法一般为“月积数计息”法。其公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率。其中累计月积数=(存入次数+1)÷2×存入次数。据此推算1年期的累计月积数为(12+1)÷2×12=78，以此类推，3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。
四、计算整存零取储蓄存款的利息
整存零取和零存整取储蓄相反，储蓄余额由大到小反方向排列，利息的计算方法和零存整取相同，其计息公式为：
每次支取本金=本金÷约定支取次数
到期应付利息=(全部本金+每次支取金额)÷2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率
五、计算存本取息储蓄存款的利息
存本取息定期储蓄每次支取利息金额，按所存本金、存期和规定利率先算出应付利息总数后，再根据储户约定支取利息的次数，计算出平均每次支付利息的金额。逾期支取、提前支取利息计算与整存整取相同，若提前支取，应扣除已分次付给储户的利息，不足时应从本金中扣回。计息公式：
每次支取利息数=(本金×存期×利率)÷支取利息次数
六、计算定活两便储蓄存款的利息
定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算；存期在3个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算；存期在1年以上(含1年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息，其公式：利息=本金×存期×利率×60%
七、计算个人通知存款的利息
个人通知存款是一次存入，一次或分次支取。1天通知存款需提前1天通知，按支取日1天通知存款的利率计息，7天通知存款需提前7天通知，按支取日7天通知存款的利率计息，不按规定提前通知而要求支取存款的，则按活期利率计息，利随本清。基本计算公式：
应付利息=本金×存期×相应利率
“死”与“活”的选择——活期好还是定期好
理财关键词：活期好还是定期好
理财关键点：从对资金流动性要求决定存定期还是活期
手中有了多余的钱，可一时还没有想好如何消费，那么不妨先到银行把钱存起来，等以后用时再取出来。
存款是银行的第一大业务。银行存款实行存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密的原则。
银行存款有活期和定期之分，作为普通大众的我们，到底是选择活期好还是定期好呢？
我们先来看一下什么是活期存款和定期存款。
所谓活期存款是一种无固定存期，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种存款。而定期存款是指储户在存款时约定存期，开户时一次存入或在存期内按期分次存入本金，到期时整笔支取本息或分期、分次支取本金或利息的储蓄方式。包括整存整取、零存整取和存本取息三种方式。
存款时是选择活期还是定期，具体要看你对资金流动性的要求如何。如果你的钱长期不用，可以存定期，而且最好分存为几张等额存单，这样就算有急用，也可以解存部分定期，不至于损失全部利息，而且存期越长，利率越高，肯定要比活期好。反之，如果你的钱很可能随时会用到，那还是活期比较好。
如果定期存款全部提前支取，你的存款只能按照活期的利率计算，与同档次定期存款利率相比，你将损失不少利息收入。因此最好在存款时做好计划，合理分配活期与定期存款，大额定期存款可适当化整为零，这样既不影响使用，也不减少利息收入。
小钱里头的大学问——存款利益最大化
理财关键词：存款利益最大化
理财关键点：提高储蓄收益，实现利益最大化
家庭理财中储蓄获利是最好的一种选择。那么如何实现储蓄利益最大化呢？根据自己的不同情况，可以做出多种选择。
1．压缩现款
如果你的月工资为1000元，其中500元作为生活费，另外节余500元留作他用，不仅节余的500元应及时存起来生息，就是生活费的500元也应将大部分作为活期储蓄，这会使本来暂不用的生活费也能生出利息。
2．尽量不要存活期
存款，一般情况下存期越长，利率越高，所得的利息也就越多。因此，要想在家庭储蓄中获利，你就应该把作为日常生活开支的钱存活期外，节余的都存为定期。
3．不提前支取定期存款
定期存款提前支取，只按活期利率计算利息，若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单做抵押，贷一笔金额较存单面额小的钱款，以解燃眉之急，如必须提前支取，则可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。
4．存款到期后，要办理续存或转存手续以增加利息
存款到期后应及时支取，有的定期存款到期不取，逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息，故要注意存入日期，存款到期就取款或办理转存手续。
5．组合存储可获双份利息
组合存储是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法，如你现有一笔钱，可以存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取息的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，你不仅得到存本取息储蓄利息，而且利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。
6．月月存储，充分发挥储蓄的灵活性
月月储蓄说的是12张存单储蓄，如果你每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限开一张存单，当存足一年后，手中便有12张存单，在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期存单；以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。
7．阶梯存储适合工薪家庭
假如你持有3万元，可分别用1万元开设1～3年期的定期储蓄存单各一份；1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息；这是一种中长期投资，适宜工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
8．四分存储减少不必要的利息损失
若你持有1万元，可分存4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将l万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张1年期定期存单。此种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
9．预支利息
存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息。假如有1000元，想存5年期，又想预支利息，到期仍拿1000元的话，你可以根据现行利率计算一下，存多少钱加上5年利息正好为1000元，那么余下的钱就可以立即使用，尽管这比5年后到期再取的利息少一些，但是考虑到物价等因素，也是很经济的一种办法。
此外，下面还为您提供一些提高储蓄收益的“小门道”。
1．合理的储种
当前，银行开办了很多储蓄品种，你应当在其中选择不容易受到降息影响或不受影响的品种。如定期储蓄的利率在存期内一般不会变动，只要储户不提前支取，就能保证储户的利益。
2．适当的存期
存期在储蓄中起着极重要的作用。选择适当的存期就显得是十分必要。在经济发展稳定，通货膨胀率较低的情况下，可以选择长期储蓄。因为长期的利率较高，收益相对较大。不过，目前，我国国内的通货膨胀率相对较高，存期最好选择中短期的，流动性较强，可以及时调整，以避免造成不必要的损失。
3．其他技巧
（1）储蓄不宜太集中。存款的金额和期限，不宜太集中。因为急用时，你可能拿不到钱。可以在每个月拿一部分钱来存定期。如此，从第一笔存款到期后的每个月，你都将有一笔钱到期。
（2）搭配合理的储蓄组合。储蓄也可看成一种投资方式，要选择最合理的存款组合。存款应以定期为主，其他为辅，少量活期。因为，相比较而言，定期储蓄的利率要比其他方式都高。
（3）巧用储蓄中的“复合”利率。所谓银行的“复合”利率，就是指存本取息储蓄和零存整取储蓄结合而形成的利率，其效果接近复合利率。具体就是将现金先以存本取息方式储蓄，等到期后，把利息取出，用它再开一个零存整取的账户。这样两种储蓄都有利息可用。
