给银行卡“减减肥”——账户瘦身
理财关键词：账户瘦身
理财关键点：打造条理清晰、简约而又科学的个人账户体系
王先生打算将其分散在不同账户的理财功能集中到一个理财账户下。理财顾问建议王先生把各种日常的家庭支出功能设置在代发工资账户上，把各种投资交易功能移到理财账户中，同时申请一张贷记卡金卡用于日常刷卡消费和累积信用积分。如此一来，账户减少了一半，而资金的使用和管理则比原先清晰合理得多。无独有偶，某跨国公司的年轻白领陈小姐，其一本活期、一本定期、一张信用卡的账户设置方式基本合理，但她常因工作繁忙，忘了及时还款，还常因错过网点营业时间，无法向房贷还款账户里及时存钱。经咨询后，银行帮她将三个账户全部挂入电话银行，这样，只需一个电话就能随时划转账户资金了，信用卡与工资账户连接之后，银行又将在还款日自动把她工资账户资金转入信用卡用于还款，陈小姐的麻烦顿时解除。
如今，类似于王先生和陈小姐这样，一个人“囤积”诸多银行活期账户的情况实在是太普遍了。哪天，收拾收拾屋子，没准就会搜出一堆的旧存折，再检阅一下自己钱包内日渐“丰盈”的各色银行卡，估计经常使用的不会超过三张。因此我们要学会给自己的账户进行“瘦身”。
目前，银行已开始对小额账户收取管理费了，那么就更应该对一些长期不用或者余额很少的账户进行合理的归并，如此既可以方便个人管理，又能有效地降低账户管理成本的支出。
现以一个与借记卡配套的日均存款500元的活期账户为例，假设每个季度要支付3元的账户管理费，那么每年就得承担12元的账户管理费，再加10元的借记卡年费，总支出达到22元，而此账户全年的利息收入扣除利息税后仅为2.88元，也就是说，收支相抵后，全年用于此账户的管理成本就要近20元。很显然，如果听凭自己诸多弃之不用或是功能重复的账户泛滥，只会增加无谓的支出。
不少银行专家指出，对于一个家庭来说，应将一些长期不用或余额很少的账户进行合理的归并，打造条理清晰、简约而又科学的个人账户体系。
理财专家认为，合理的家庭账户可以分为收支账户、投资账户及消费账户三种，也就是一个家庭最好办理三张银行卡。
首先，收支账户以活期账户或借记卡为主，该账户可用来办理最基本的汇兑、结算及安排家庭日常生活开支等。比如，可将工资卡作为收支账户，专门用作转账支付水、电、煤气、电话等公用事业费、学费、保险费、按揭还款等。
投资账户以具有投资理财功能的账户为主，可用于进行各种投资理财类交易，比如以一张借记卡为投资账户，专作购买国债、基金、黄金、本外币理财产品，办理外汇买卖、银证通、银证转账之用。
消费账户则以有透支功能的信用卡为主，可用于各种POS刷卡消费的场合，比如将一张贷记卡作为消费账户，专门用于购物、餐饮等。
那么，如何来整理家庭账户呢？如何合理而有效地为账户进行瘦身呢？首先，可以将一些已经不用的存折销户，将分散的小额存款尽量集中在一个常用账户内，用于基本的汇兑、结算、存款、取款的需要，并将家庭日常的水电煤话、手机、保险等付费账户通过变更手续整合到这一活期账户中去。
其次，可以将分散的基金、国债、黄金、本外币理财产品等投资账户，通过账户变更手续归并至一个账户内。
最后，还可以开通电话银行、网上银行、手机银行等现代化的服务功能，将家庭账户连接起来，从而足不出户就能进行账户之间的资金划转。
最大限度地获取定期利息——阶梯式储蓄
理财关键词：阶梯式储蓄
理财关键点：既可安排日常生活的开支，同时还能最大限度地获取定期利息
小李手头有50000元，打算都存成定期获得利息，但是她又害怕这期间会有什么突发事件让她被迫中止存款，那样自己将会损失很多的利息。于是，本着保险起见，小李将这50000元分成了五份，并分别以存期一年、存期两年、存期三年、存期四年、存期五年为期限存入银行。一年后，小李又将其中到期的10000元转存了五年期的定期存款，两年后，小李又将另一个到期存款转存，并也以五年期的定期存入银行，以此类推，五年后，小李的所有账户都将变成五年期的定期存款，到期时间也都相差一年，这样，一旦小李急需用钱，就可以取出距离到期日期最近的一张存折，将利息损失降至最低。
这种储蓄策略就叫做阶梯式储蓄，它适合于保守型的投资者，是一种风险小、利益损失较低的储蓄投资方式。
虽说现在是微利时代，钱存银行，利乎其微，还要扣利息税什么的。不过相比较现在的投资渠道，储蓄也不失为一种稳妥的理财方式，钱闲着也是闲着，先存着吧。
怎样存着才能获取高利息，又不失流动性，适应国家对利率的调整呢？不妨采用“阶梯式储蓄理财法”。
举个例子，比如手中有50000万打算存定期，不要把“鸡蛋全放在一个篮子里”，可以采用这种方式：每10000万元以五个存期存入：一年、二年、三年、四年(一年加三年)、五年来存，一年后，到期的10000万元再续存五年，以次类推，每一年到期后再转存五年，最后手中持有的全是五年期的定期了。
这种方法对于月光族来说尤为有用，既可以安排日常生活的开支又不至于太浪费，同时还能最大限度地获取定期利息。
王小姐，26岁，在北京市朝阳区某中学任教，月收入3500元左右。有银行存款10000元，每月生活开销1000元，逛街买衣服每月2000元，交通费每月500元，是彻彻底底的“月光一族”。单位提供“三险一金”。父母均有退休金和医疗保障，身体健康。
专家认为，像王小姐这样消费欲望特别强的年轻人，要想摆脱“月光女神”的“光环”，就要尽量压缩不必要的开支，例如：交际应酬、购买奢侈品。建议王小姐使用记账的理财方法，坚持一个月，就会逐渐养成不乱花钱的好习惯。
对于王小姐来说，可考虑阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出收入的30%进行理财。理财的前提是有财可理，首先要“节流”攒钱。最开始可将900元存3个月定期，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者两年的定存；之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。
让每一笔闲钱都生息——十二存单法
理财关键词：十二存单法
理财关键点：实现闲钱收益最大化
金融危机之下，越来越多的市民选择将钱存入银行。但是如何利用银行规则将收益最大化，其中学问不少。
存钱并不是将钱拿到银行存定期那么简单，运用一些小技巧，可实现收益最大化。
大部分市民习惯将每月的节余积攒到较大数额再存定期，其实闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过程中无形损失了一笔收入，不妨利用“十二存单法”，让每一笔闲钱都生息。操作上，可将每月节余存一年定期，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。另外还可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。这样，如果每月节余1000元，一年攒下12000元，活期收益仅86.4元，按“12存单法”操作，按一年期利率3.6%，可得利息432元。
例如：如果你每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期；以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。
小郭和老公今年都刚过30岁，每人每个月都有1000多元钱的工资收入。以前，觉得挣的钱少，不值得理财。后来两家老人经常生病住院，小郭夫妻俩为了老人花了不少钱。但是，在这种情况下，夫妻俩还是买了房子，这多亏小郭充分利用了“十二存单法”。
小郭认为，除了必要的开支之外，剩余的钱对于工薪家庭来说放在银行里是最有保障的。她将这部分钱分作两部分，25％存为活期以备不时之需，75％存成定期，而且是存一年的定期。
对于这样存钱，小郭有自己的想法。第一，是一年期的定期与零存整取相比起来利息要高一些。第二，一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，而每张的定期存单你都可以根据你需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张及动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响。第三，到期时，零存整取意味着相对的一大笔钱到期，这时会很容易让人产生购物的冲动，定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小多了。第四，零存整取是一次性到期，除了那个月有点惊喜，其他时间应该就没有什么感觉了吧。定期的存单可不一样了，到了第二年每个月都有存单到期，每个月都有惊喜。
然后，从第二年起，小郭就每个月再把当月的75％和当月到期的存单一起再存成一年的定期。
除了固定的工资收入之外，过年过节的分红、奖金一类的数额较大的收入，更要计划好如何去存储。小郭的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，例如：1万元存一年，不如分成4000、3000、2000、1000元各一张。为什么？当然也是为了应付不时之需了，需要1000元时，就不要动其他的，需用5000元时就动用4000加1000（或3000加2000元），总之动用的存单越少越好。
听完小郭的故事，理财师认为，小郭理财成功主要是因为合理地规划了家庭开支，其次，她的存款方式合理。其实，小郭的存款方式就是“十二存单法”，它在实际生活中会收到意想不到的效果。
这种储蓄方式很适合年轻家庭，操作起来简单、灵活，既能有效地累积家庭资产，又可以应对家庭财务中可能出现的资金短缺问题。小李和小林也是巧妙利用“十二存单法”的受益者。
小李和小林是一对结婚不到两年的夫妇，两个人每个月的工资合起来有6000块钱左右。以前还没结婚时，两个人花钱大手大脚，到月底基本上没什么节余，所以一直觉得没钱，谈不上理财。但结婚时花了不少钱，而且贷款买了套小房子，每月要还房贷，以后还要准备生孩子、自己还要准备养老费用等，一盘算下来，两人脸都白了：要花钱的地方多得是，不能不开始存钱了！
