所以，翻开现代中国的商人创业史，就会发现：20世纪80年代初的那些街边小贩、摆小摊的个体户，靠起早贪黑的勤劳致富了，成为了中国第一代百万富豪。而中国的第二代百万富豪，告别了“勤劳致富”的模式，他们是起步于90年代初的那些“炒房地产”、“玩空手道”的所谓儒商、官商。但后来，中国从短缺经济进入买方市场，“暴利”被“微利”所替代，勤劳致富的人们感觉有些心有余而力不足了！相同的，中国市场经济的逐渐成熟，让那些靠“脑体倒挂”和“皮包公司”而暴富的神话成为了历史。时代的进步，使致富规则快速地发生变化。
因此，时代不同了，不仅许多老的生活规则在发生改变，赚钱方式甚至财富理念也随时代发生了重大改变。当今的经济社会，与农业时代和工业时代不同，由于信息的作用，创造财富已不再是依赖于土地、工厂等有形的东西，各种集中了智慧力量的无形的信息，如知识、创意等，成就了一批又一批富翁。在信息时代，创富告别了“一步一个脚印”的缓慢的积累和进程，财富的增长可以超乎人们的想象，成几何倍增长。因此，与时俱进地更新观念、改进创富方式越来越重要了。
明白了这种变化之后，当你再次看到一些人生财有道、举重若轻、轻轻松松地赚得大量财富，而另一些人辛辛苦苦挣钱、为生活疲于奔命时，你不必再惊讶与诧异。因为，在当今社会，这已经是正常现象了。
有一本畅销书叫《富爸爸，穷爸爸》，这本书热卖的主要原因，是因为它向世人揭示了“时代不同，致富规则已经发生改变”这一事实。这本书以简单易懂的故事叙述，向世人展现了贫富两极的差异。书中的“我”有两个爸爸，一个是亲爸爸，教育程度很高，虽然是一个好爸爸，但却是个穷爸爸。相反的，另一个爸爸，教育程度不高，但却是个富爸爸！穷爸爸工作十分卖力，可是日渐增加的生活开支让他负债越来越多；而富爸爸的工作却越来越轻松，钱也赚得越来越多，过着“有钱又有闲”的富裕生活。为什么穷爸爸努力工作却难以致富？富爸爸轻松致富而且越来越悠闲？这其中固然有一些其他原因，但最为重要的是，穷爸爸的赚钱思路和方法没有跟上时代的变化。
在我们的现实生活中，有着无数的像“穷爸爸”一样的追求财富者，他们教育程度不低，工作也很卖力，甚至“五加二，白加黑”地加班加点工作，但终因财富观念不能与时俱进，不知道正确地赚时代的钱，结果当然是“没钱又没闲”。相反的，那些“富爸爸”深谙“时代不一样了”，他们率先跳出旧思维，大胆抛弃老观念，踏着时代的节拍，用正确的思维方式和赚钱方法创造财富，结果是钱越赚越多，生活越来越惬意，有钱又有闲。
勤劳没有错，但得用对地方
虽然我们说，越勤劳（指体勤）不等于越富有，但并不是说勤劳（或许说“勤奋”更恰当些）就不重要。勤劳，很重要，但一定要用对地方、用对时段。
现实一点说，不是一谈到致富，人人都能放弃目前所从事的工作，重新开始去做更赚钱的事。但有一点必须肯定的是，为了加快财富增长的速度，尽早摆脱时间换钱的困境，我们应该少做一些时间换钱的事，而多思考、多实践“用钱赚钱”。
所以，面对现实，我们坦然地说：勤劳没有错，但得用对地方。
许多时候，我们勤劳不仅白费劲，还可能适得其反。例如，有许多人业余投资股票，不是选准目标股票买入之后，轻松地静待它的上涨获利。相反的，他们非常努力地买进卖出股票，一心想通过“玩股票”致富。另外，还有一些人买入一只股票之后，不管今天要不要买卖它，都费神地每时每刻地盯盘；不仅上班时间偷偷地看盘，影响工作，而且中午时间也不休息，目不离盘，搞得整个人精疲力竭，很没精神。但赚钱的效果却很差，经常被大盘或个股的涨跌影响而高买低卖，不是亏损就是赚得很少。本来以为自己是在“玩股票”，其实真正的事实是“被股票玩”，成为股票的奴隶！
为什么会出现这种现象？就是因为他们没有明白：炒股不是一个勤劳致富的行当。炒股的收益与炒股者投入的时间不会成正比，相反的还可能成反比。实践证明，中长线投资者的收益远远高于短线炒作者。既然，炒股不是一个勤劳致富的行当，为什么还要把时间耗在那里？
相似的，有些人爱买彩票，他也知道买彩票中奖只是一个运气，但他就是会花大量时间去研究彩票号码的走势，结果是猜来猜去，反而把原本会中奖的号码给换了。
所以，我们要理性地分清自己所从事的行业是否是勤劳致富的行业。是，你多花时间；不是，你少花时间。像股票、彩票都不靠勤劳赚钞票，你完全没有必要倾注大量的时间和精力。
如果当你发现，你用勤劳多换来的少量苦力钱，赶不上物价上涨的速度。这说明你所多赚的那点钱，不足以弥补物价上涨而导致的购买力下降，也就是说你的财富水平（或直接说生活水平）在下降。那么，此时你就很有必要思考一下，如何改变现状的问题。
从根本上来说，你要增加收入，改善经济生活，走出时间换钱的悲哀困境，光体勤不行，还要脑勤，要多用心。在改变的初期，你必须分析现状，并切实做好如下四件事：
第一，多做一些事。对于那些更有价值，能够给你带来更多收入或是体现你人生价值的事，你尽量多做。
第二，少做另外一些事。生活中，总是有一些事是多余的、无意义的。对于这些事，你尽量要少做，将时间让出来给应该多做的事。
第三，动手做你以前没有做过的事。如果你想改变现状，想得到以前所没有的财富，那么你肯定要做一些你以前没有做过的事。你可以重新选择你的行业，也可以重新学会一些新技能和新知识，开始新的投资。总之，有利于将你的经济现状往好的方向改变的事，你都可以尝试着动手去做。
第四，完全停止做某些事。你要用全新的眼光来审视你的整个经济生活，然后狠下心来完全停止做那些毫无意义的事，因为这些事与你所希望与所想得到的东西完全不一致。
让钱为你工作，钱生钱
赚钱的层次分为三个等级：最底层是靠体力赚钱，中间层是靠知识赚钱，最上层是钱生钱。最底层和中间层的赚钱方式，都是要靠时间去换取金钱，靠的是“人追钱”（俗话说：“人两脚，钱四脚”，能不追得辛苦吗），过的是为钱工作的辛苦生活。但最上层的赚钱方式，过的是“钱生钱”的轻松投资生活，达到“让钱为我们工作”的赚钱境界。
所以，赚钱不一定要一味地追求勤劳致富，“懒人”也有致富路，他们反而过的是有钱又有闲的生活。
为什么我们要追求让钱为我们工作，而不是我们为钱工作呢？因为金钱不是一个好主人。如果让金钱成为你的主人，你就会成为奴隶，为了它你付出健康、快乐、亲情、友情，甚至是宝贵的生命。相反的，如果你做了金钱的主人，你就可以驾驭金钱，让它卖力地为你不分昼夜地工作，以钱生钱，最终实现你的财富梦想。因此，有人总结说：发现金钱奴隶与金钱主人的差异是拥有财商智慧的第一步！
但如何让钱为你工作，如何让钱生钱？
这里很有必要讲一下广为流传的曼哈顿岛的故事。曼哈顿岛最初是一个荒岛，1626年，一个荷兰人用60荷兰盾（折合24美元）的物品就从印第安人的手中换取了这个荒岛。而现在，曼哈顿岛成为全世界最繁华的大都市，至少值50万亿美元。我们现在来看这宗交易，感觉那个荷兰人赚了大便宜。不过，假设卖出曼哈顿荒岛的印第安人，当时把卖岛所得的24美元拿去投资，仅以8%的年复利来计算，到了380多年后的今天，这24美元已经“成长”成120万亿美元。而120万亿美元远超出曼哈顿岛的现值，他们又可以极为轻松地将曼哈顿再买回去。
从上述故事中可以看出，让钱生钱，首先要让钱从你的口袋里“走”出去，让它进入投资领域，去为你赚钱。注意是将钱投入到投资领域，而不是消费领域。假如，1626年时，那个荷兰人不是将60荷兰盾买下曼哈顿岛，而是将60荷兰盾花销掉，可想而知结果会多令人失望。每个人都有消费的欲望，有的人压抑欲望，延期消费，推迟钱的花销，将钱投资出去获取收益；而另一些为数更多的人，却认为反正自己富裕不了，就有一分钱花一分钱，结果没有钱投资去钱生钱。长期下来，结果就是前一部分人成为富人，而后一部分人仍然过着贫穷的生活。
其次，要让你的钱获得稳定的收益。“收益稳定”是钱生钱的关键。再以上述的印第安人为例，如果他们不是将24美元投资到收益稳定的领域去获取8%的年复利，那么将不可能获得120亿万美元的投资效果。
不信？下面进行一个简短的计算，你就会明白了。假设我们有1万元，投资到收益大风险也大的领域。第1年获取50%的高收益，但第二年却亏损了40%；第三年再获利30%，第四年又亏损25%；第五年收益35%，第六年亏损30%。从表面看，这6年来，每隔2年都有一个5%以上的正收益。但第六年末，投资收益情况会是如何呢？
6年来投资收益的大起大落，不仅没有给投资者带来收益，反而亏损了17%。相反的，如果这1万元投资到收益稳定的领域，即便只获得5%的年复利，那么6年后的收益率会达到33.95%。
因此，以钱生钱，一定要追求稳定的收益。因为平稳收益率与长期持有相结合产生的将是意想不到的巨大财富效应！但令人遗憾的是，越是贫困的人越是不知道这个道理，越想追求快速致富、一夜暴富，结果致富不了。相反的，富人却已经知道了慢富是正道，将钱投资到能获取稳定收益的领域，让钱能确定性地生钱，结果是越来越富。
也正是这个原因，社会上流行一种说法：“穷人投资买彩票，有点钱的人投资买股票，再有钱的人投资买房产，而最有钱的人投资到哪里去了？投资产业，每年获取5%左右的投资收益，长此以往，保持稳定增长。平稳加长期持有，这就是富人的投资理论，也是其能够成为富人乃至保持富有的关键。”
关于如何让钱生钱的知识和技巧，在本书的其他章节中有详细介绍。在此，只是提醒读者一定要树立“钱生钱”的意识，通过各种渠道让钱为你工作。
因此，从今天开始务必牢记7个字：让钱为我们工作！
第5课 没钱更要理财
理财是现代人的必修课
理财重要吗？要想发家致富，你必须能正确地回答这个问题。
理财专家说：世界上1/3的人是天生有钱，1/3的人是靠投资创业积累财富，1/3的人是靠理财致富。出生在富裕家庭的人毕竟是少数，而投资创业的成功概率仅为7%，所以绝大多数的人是靠理财致富的。
俗话说：吃不穷，穿不穷，不会理财一生一世穷。
理财过来人说：你不理财，财不理你。
这专家说的，俗话说的，过来人说的，都不同程度地说明了理财的重要性、必要性和重要意义。
为什么有的人一辈子省吃俭用却还是落个“老来穷”，而另外一些人向来花钱大手大脚却还是不愁吃不愁穿的富翁？为什么同样一个时代，同样一种经济环境，同样的年纪，有的人留下的是一大笔遗产，有的人留下的却是一屁股债？同样是富家子弟，同样享有一大笔遗产，为什么有的人败家了，而有的人的财富却像滚雪球一样越来越大？造成这种天壤之别的重要原因之一，就是有的人重视并善于理财，而有的人轻视并劣于理财。
理财不仅是必修，还要趁早学习。世界亿万富翁的排行榜上，美国人位居前列，而且占据了多半；另外，在世界经济中影响重大的美国著名企业家越来越多。经济学家们在研究这一现象时，将原因归结为：这是美国人长期以来将理财教育从孩子抓起的必然回报。
研究表明，人对钱产生概念性的认识大约是在两三岁的时候。在韩国，有一句很流行的话：金钱如氧气。韩国父母，会在孩子很小的时候，就用这句话来教育子女。所以，发达国家的孩子，大都从3岁时就开始学习理财。美国的理财专家也把理财形容为“从3岁开始的幸福人生”。在英国，中学的正式课程中包括了教青少年如何处理他们的债务的内容；在英国，11岁至16岁的学生必修的一门新的课程叫“改善经济状况和理财能力”，旨在帮助年轻人应付离开学校后面临的经济压力。
在发达国家中，一些家长会先让孩子认识钱的面额，然后了解钱的物质交换功能，慢慢地让孩子学会对金钱的积累、支配和消费，从而从小培养孩子的“财商”。简单地说，财商就是一个人在经济社会里的生存能力，可以判断一个人挣钱的敏锐性。因此，高学历、好成绩，并不能保证孩子在将来一定生存能力强、生活境况好，正所谓“高分低能”。而真正决定一个人的生存能力和财富数量的，正是财商。而财商，从小培养效果最佳。也正是从这个意义上说，理财3岁不早。
在这个经济迅猛发展、财富需求强烈的时代，理财已经是一个不可缺少的人生重要课题。由于理财越来越重要，社会已经进入了一个强迫理财的时代，并不都是为了赚大钱才去理财，如今社会的生存条件和财富的快速涨跌都逼着我们要去理财。因此，规划钱财，犹如规划自己的一生。学习理财，已迫在眉睫。
授人以鱼，不如授人以渔。给人钱财或是向别人要钱，都不如教会别人或是自己学会如何投资理财。毕竟再多的钱，都有被花光的一天，可是懂得理财，就可以使有限的资产不断累积，而正确的理财观念才是最有价值的财产。要培养理财能力，先得改变观念，树立理财意识，正确认识金钱，突破贫穷思维，像富人一样思考，以便日后能走上财务自由之路，享受财富、成功、自由、幸福的人生。
小钱也可成大事，别拿没资金说事
在现实生活中，我们经常会碰到这样一些人。他们也想成为百万富翁，但总是以“没有资金”为借口，放弃了“追求百万富翁”的梦想与努力。
从第3课中的《百万富翁成长计划表》中，我们清楚地看到：成为百万富翁只需要少量的钱。
在此，我要对只有小量资金的人说：别总认为小钱办不了什么事，只要注重积累，小钱也可成就大财富。
1元钱很小，但当1元变成200万元时，你还会认为它是一笔小钱吗？1元如何变成200万元？方法很简单，例如，你给一个零岁的孩子，一天给他存1元钱，60年后，这笔钱将变成200万元（假定年收益为10%）。最典型的小钱变成大钱的故事，就是阿里巴巴网站。当阿里巴巴网投资人向全球宣布推向市场时，阿里巴巴网原始股金从1元猛涨到1万元，翻了整整1万倍。
因此，不可小视小钱。说到实际的理财生活，理财应该“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除开支之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。即便你的收入在支付完每月的必要开支后所剩无几，你也应给自己定下一条铁律：先将每月薪水拨出10%来投资，而且要长期坚持，保持“不动用”、“只进不出”的状况。因为这是最有效的财富积累方式，如果你每月挤出500元存入银行，20年后，仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了。当然，你若是将每月500元钱，以定期定额的方式投资基金，那么20年后所产生的本息收益将能使你安度晚年。
其实，绝大多数的富人，其巨大的财富都是由小钱经过长期的投资逐步累积起来的。所以，不要忽视小钱的力量，在时间的作用下，小钱将会长成“大钱”，而且“成长”的结果十分惊人。
因此，从今天开始，你要杜绝说“我没有资金”之类的话。致富没有借口，小钱也可成大事，今后不要拿没资金说事。
理财要抢“风头”
如果问你：最近这五六年，做什么最赚钱？
我想，十有八九的人都会脱口而出：买房产。
那么哪些人买房子赚得最多？当然是那些在2005年前后，房产地市场刚拉开大幅上涨序幕的时候，就抢先大量购买房产的人。
如果再问你，最近这四五年，做什么最亏钱？
也许，这时就该基民发话了：我买基金亏死了！
那么，是哪些人亏的最惨？当然是那些在2007年末，股市处于最高点时，买入基金并一路持有的基民。
为什么会出现这两种截然不同的情况？
问题就在于：投资理财，你是抢“风头”了，还是“跟风”了。
当房地产市场刚启动时，你就抢尽“风头”，大量购买房产，结果是赚得“房满财满”。相反的，牛市已经走到尽头了，你再“跟风”投资基金或是股票，结果当然是亏得一塌糊涂。
所以，投资理财一定要率先抢“风头”，而别一再落伍最后跟了“风尾”。套用股市一句经典之言，就是“要吃牛头和牛身，别吃牛尾巴”。
如何能做到理财只抢“风头”，不落伍“跟风”呢？
其中最重要一点就是要与时俱进。
早在21世纪初，中国经济已经走过短缺时代，中国家庭收入普遍提高，生活由温饱型转入小康型，人们手上有了一些余钱可供投资理财，“个人理财”概念在中国迅速升温。顿时，投资理财在中华大地成为一种趋势。
时至2005年的中国百姓理财年，“理财”真正从高不可及的神坛走向平民百姓，“个人理财”概念普及到大江南北，增值、创富成为触手可及的“平民梦”。人们正视财富，渴望通过理财使财富保值增值。
2007年10月，党的十七大报告首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。
2011年，我国的“十二五”规划强调要“创造条件增加居民财产性收入”，要“逐步提高居民收入在国民收入分配中的比重”。
很显然，如今的中国，已是一个愈发显现理财重要的时代，当中国的百姓以前所未有的觉悟来关注理财话题时，理财已经步入崭新时代。
在大众理财的新时代，作为一个明智的理财者，就要与时俱进，即要紧扣时代脉搏，在理财观念、理财方式、理财产品等方面都要与时代合拍。唯有如此，才能通过理财，步入美好富裕的生活。
理财与时俱进，就要做到如下五点。
第一，要更新理财观念。
理财不是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确和理性的观念。理财的观念要符合时代的要求，这是理好财的关键。理财观念不合时宜，不仅会错失理财良机，还会造成资产流失。当前，时代不同，形势相异，理财的观念与过去相比已经发生了巨大的变化。在新的形势下，以“保值”为出发点的理财观念，必将被以“增值”为主要诉求点的全新理财观念所替代。理财观念是决定理财效果的第一要素，一定要随时代改变而更新。
第二，投资渠道要多样化。
投资是有风险的，要分散风险，有效的办法就是“把鸡蛋分篮放”，把资金分散于不同的投资领域。目前大众投资渠道和理财产品与以前相比，丰富得多。常见的投资渠道就有储蓄、国债、股票、收藏、基金、保险、外汇、期权、民间借贷，等等。理财产品就更是屈指难数了，据统计，目前较为常用的就有八大系列、四十多个品种、近百个产品。如此之多的投资渠道和理财产品，为大众提供了广阔的理财空间和选择余地。要想有效致富，投资渠道或是投资工具也要根据情况灵活变化。那些瞅准时机，及时变化投资渠道的人，早些年就进入股市捞了一大把，这三四年又在房产投资中发财，最近一两年又在第三套人民币收藏中赚足了银两。
第三，理财要专业化。
在个人理财领先的美国，平均每3人就有1人通过专业机构和理财专家投资基金。同样的，在中国投资者委托专家理财的时代已经来临。将资金委托专家打理是一种趋势，理财借助专家，才能少走弯路，快速到达预期目的。目前投资理财日益知识化和专业化，一般人很难具备理财的理想条件，因此在处理自己财产的时候，极有可能处理不当而造成财产大损失；即便是有条件了，操作起来也费时费力。而专业的理财机构，在知识、渠道、资金规模和专业技能等方面都远远超过个人，理起财来自然游刃有余，效果更佳。因此，通过专家理财，既省时省力，又能降低风险，比个人自身更理财更能实现财富不断增值。目前，不仅有银行开设了大量的理财中心或是理财工作室，还有专业的第三方理财机构为大众打理钱财。
第四，理财方式要时代化。
网络的飞速发展，给个人理财方式带来了巨大的变化。网络理财越来越受重视，并越来越具优越性。网络理财不仅方便省时省力，还更省钱。与此同时，网络时代的理财无国界，大众理财已由国内的传统方式发展到国际的时髦形式。理财产品越来越讲究国际化，在大西洋彼岸的美元指数的涨跌会牵动着亿万中国人的理财神经，理财已没有国界和地域。目前，理财方式不仅限于人民币，外汇已经成为一项重要的理财方式。理财方式时代化，是确保理财高效的要求，不容忽视。
第五，理财要个性化。
个人理财要与时俱进，但切不可依葫芦画瓢，盲目生搬硬套。由于各个家庭的经济情况不同，理财的目的不同，风险承受能力也不尽相同，因此适合别人的理财观念与理财方案并不一定适合自己。所以，理财一定要结合自身的实际，依据理财目标、投资回报率、风险承受能力、资产规模，量身定制适合自己的理财方案，从而让你的经济生活更加理想。
良好的理财习惯，是致富的助推器
“股神”巴菲特为什么能在股市中赚钱，而成为世界首富？
巴菲特致富是许多因素综合起来的一个典范，但他之所以能在股市中赚大钱，与他的投资股票的习惯有很大的关系。
巴菲特在多年的股票投资中，已经养成了能让自己赚钱的“习惯”。
——他习惯于在别人恐惧时贪婪，在别人贪婪时恐惧；
——他习惯于不被分析师的预测所左右，总是独立思考；
——他习惯于价值投资，习惯于长期持有优质企业的股票；
——他习惯于投资自己所熟悉的行业，终生都在观察企业。
相反的，在股市中输钱的人，他们也有一些习惯。他们习惯于追涨杀跌，在山顶上“站岗”；他们习惯于听信内幕信息而被套牢；他们习惯于频繁交易，钱都交了印花税；他们习惯于“害怕”赚钱，被套的股票一平亏就卖出。
可见，习惯对于一个人成就财富人生非常重要。因此，若想成功致富，你一定要养成良好的理财习惯。
经过近几年的市场炒作，房产、股票、收藏等领域都经历了一轮巨幅上涨的行情，能够产生暴利的投资理财领域几乎不存在了，一夜暴富发财的投机机会已经稀少，留给现在的又是一个微利时代。
在微利时代，要理财致富，就要依靠长期的投资来积累财富。
理财是贯穿人的一生的事情，因此，理财人生犹如马拉松比赛，贵在坚持。而长期坚持十年如一日的理财行为只有靠养成一种习惯来保障。就像先哲所说的：人的思考取决于动机，语言取决于学问和知识，而人的行动则多半取决于习惯。习惯是一粒种子，播种良好的理财习惯，你就会收获丰硕的财富。
其实，投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是认定一个目标、采取一种办法，然后长期坚持不懈。每一个理财致富的人，只不过是养成了“一般人都知道，但没有坚持去做”的习惯而已。
一些人理财致富挫败的原因，就是没有养成一种长期坚持理财的习惯。理财致富最困难的时期，就是刚开始的那段时间。许多人在刚开始的时候，满腔热情，寄希望理财致富能立竿见影，财富迅速膨胀。一夜暴富是一种较为典型的投资理财心态，怀有这种心态的人总是希望能够在最短的时间里面，捕捉到常人所发掘不了的投资机会，迅速地获得高额投资收益。但过了一段时间，预期的财务目标没有实现，最初的热情就逐渐降低，最终放弃了理财规划。成为财富领域的一名匆匆过客。
因此，理财不应是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确的心态和理性的选择，在坚持中养成习惯，在习惯中坚持不懈。
要培养理财习惯，方法多种多样，比如实施基金定期定额投资计划、长期坚持零存整取储蓄、购买期限较长的期交分红型保险，等等。在长期的持续性重复的行为中培养惯性，最后成为一种自然，养成理财习惯，使理财成为日常生活中不可或缺的部分。
理财一旦成为一种生活习惯，也就会成为一件轻松愉快的事情，财富也就在愉悦的习惯中增值和膨胀。
第6课 不投资风险更大
收益与风险是孪生兄弟，拒绝风险就拒绝收益
收益与风险是一对孪生兄弟，高收益常常伴随着高风险，因为风险越高意味着收益的不确定性越大，为了弥补高风险可能带来的损失，必须有较高的预期收益进行补偿。例如股票的预期收益率高于债券，相应地其风险也高于债券。
收益与风险是一对孪生兄弟，两者一般是正相关关系，即高收益对应高风险，低风险对应低收益。所以，拒绝风险就拒绝收益。这是一个必须面对的现实问题。
改革开放以来，中国经历了许多次大的变革，给人们带来了多次致富的大好机会，可是大多数人看到的是变革带来的不确定性，并为此感到不安和恐惧，认为风险太大，不敢行动，只有少数人抓住了机会，结果当然是一小部分人率先富裕了。比如，当政策允许个体户经商的时候，绝大多数人首先看到的是风险和不稳定的一面，结果只有少数当时下海的人先富了起来。当住房改革的时候，大家对于再也得不到公家分配的便宜住房而不安，对于高价商品房感到恐惧，对于向银行贷款买房更是害怕，可那些大胆买了商品房的人后来发了大财。再看2005年，中国A股的熊市让人们恐惧了，人们对于投资A股市场普遍没有信心时，它却蕴藏着极大的机会，只要是当时大胆入市的人，都赚了不少钱。
所以，致富的机会，往往深藏在危机或是风险当中。
但对风险的恐惧心态是人类在长期演化过程中，为保护自己而形成的自然的反应。中国人在过去很长一段时间里穷怕了，对贫穷的恐惧置于内心深处，一遇到可能亏损的情况下，自然会用强烈的恐惧感来拒绝风险。而且，当人们失去原有的安稳环境，多数人会沉浸在痛苦之中，感叹老天的不公，只将注意力集中在损失和不幸当中，而对面前的机会视而不见。
风险是相对的概念，对于不同的人来说，风险也不同。风险会因人的不同承受能力而显得不同；也会因投资的金额不同，而显得不同。例如，一项投资会亏损30%，对于风险承受能力高的人（例如他可以承受40%的亏损）就是在可接受的范围之类，因此不属于他应防范的“风险”之列了。相反的，对于一个只能承受10%亏损的人来说，30%的亏损则是一项巨大的风险，他就不应当参与。此外，风险还与参与投资的金额相关，例如，某人总共投资1万元，即使100%亏损，他也可以承受，所以他认为是一项可以接受的风险投资。再如，某人共投资100万元（占了他所有财产的80%以上），那么他接受的风险程度可能就会低很多，例如只有10%左右。
面对风险和收益，我们要使用有效的方法来平衡和化解它。其中，组合投资就是一种平衡风险与收益的良好方法。有一个掷硬币的游戏很能说明道理。
假如你花10元钱参与一个游戏，可有两种玩法。第一种玩法是投掷一枚硬币，无论结果是正面还是反面，你都能获得20元。第二种玩法是投掷一枚硬币，正面朝上你将获得1000元，背面朝上你却要支付500元。两种玩法，你将会如何选择？
现在，我们来看看两种玩法的结果。第一种玩法，每一次投掷硬币的概率都是1，无论哪面朝上都能获得100%的收益率，每一次的收益是10元（20元减去参与成本）。而第二种玩法，正面和反面朝上的概率都是50%，但正面朝上时收益率是9900%，背面朝上时的收益率是-5100%；综合来看，第二种玩法的预期收益率就是2400%。因此，从数字上来看，第二种玩法的收益率要远高于第一种，但相应的也伴随着巨大的不确定性。
当你面对这种两难选择时，组合投资就能解决问题。比如，你用大部分的资金去做第一种选择，用小部分的钱去博取第二种选择的高收益。这样，就可以利用第一种选择所获取的稳定收益，去弥补第二种选择的亏损风险。这样一综合，风险就变小了。
所以，要致富一定不要惧怕风险，而应正确地判断风险、运用风险和管理风险。
不投资比投资风险更大
任何投资都有风险。这是一个铁定的事实。但如果有人告诉你：不投资比投资的风险更大。你信还是不信？
不管你信还是不信，这就是现实。
不投资风险更大，这个风险主要来自于通货膨胀对资产贬值的风险。从2010年下半年以来，中国正式进入一个通胀周期，物价一个劲地往上涨。大米已经由一两年前的1斤1元多钱涨到三四元钱，市场上已经找不到两元钱以下的大米了。也就是说，两年前你花1万多元钱购买的大米，现在你要花费三四万元购买这些大米。
因此，通货膨胀会使你手中的货币的购买力下降，从而不知不觉地使你的财富在本质上缩水，尽管你的财富在数字上不会减少。例如，你现在拥有100万元的财富，这笔钱不进行其他投资，只是存放在银行里，享受每年3%的利息收率。而据现在的状况来看，每年6%的实际通胀率是正常的。据此计算，你每年财富缩水的程度是3%；30年之后，100万元的财富就缩水成了40万元。如果CPI进一步上涨，那财富缩水的程度将更大。因此，在通胀的威胁下，不投资的风险是巨大的。
在投资中，一谈到投资股票，有的人第一反应就是风险很大。
但如果我告诉你：从长期来看，投资股票的风险更小。
你是反对，还是赞同？
先不急于回答这些问题。我们来看一个国外的故事。
1961年，有两个即将大学毕业的同学，一个叫查尔斯，一个叫威廉，都22岁。为了庆祝他们的毕业，他们的父母各奖励他们2万美元，并且这笔钱只能到退休时才能支用。查尔斯的父母将这2万美元的钱存入银行，威廉的父母将这2万美元购买了巴菲特管理的公司伯克夏·哈撒韦的股票。有钱的查尔斯父母还将每年主动往查尔斯的账户上存入2万美元，直到查尔斯退休为止。所以，查尔斯对将来退休时所能享受的财富生活很满意。
但不是很富有的威廉父母就没有每年追加投资。因此，威廉对父母的做法很不满意，不仅因为没有追加投资，还因为他听说股市风险很大，说不准本钱都会血本无归。但威廉的父亲说：“股市虽有波动，但从长远来看，是没有什么风险的，特别是买了好公司的股票，就更没有风险了。”
10年后，查尔斯的储蓄账户上的钱已经增加到为28万多美元。而威廉所拥有的股票市值为18多万美元，他心里很不好受。20年后，查尔斯的储蓄账户上的钱增加到为71万多美元。而威廉所拥有的股票市值已经达到165多万美元。此时，威廉开始感觉到父母的做法是对的。38年后，也就是2006年，查尔斯和威廉都退休了，但此时他们账户上的钱已经有很大的差距了。威廉很高兴地告诉查尔斯说，他的股票市值已经达到8700多万美元，过一个富有与舒适的退休生活应该是没有问题的。这次轮到查尔斯郁闷了，因为他储蓄账户上的钱只有200多万美元，连威廉所拥有财富的零头都不到。
从上述例子可以看出，股票投资有风险，这不假。但从长期来看，投资股票的风险却远小于投资银行存款的风险。我们以中国A股的申华控股（600653）为例，要是在该股票一上市，就从一而终地持有该股票17年，虽然其中经历了好几次的大涨与大跌。1990年12月19日，申华控股（600653）上市首日收盘327.90元，到2007年的收益是21200%，持有17年间增长了212倍，平均每年增长12.47倍。由此看来，只要长期持有优质的股票，那么你也就是另一个巴菲特了。
长期投资股票的风险其实很小。在欧美股票市场，以1年为单位考察得知，投资股票亏钱与赚钱的概率分别是三七开，30%的亏钱概率，70%的赚钱概率；以5年为单位考察得知，亏盈的概率分别为10%和90%；以10年为单位考察得知，亏盈的概率分别为2%和98%；投资15年以上的赚钱概率为100%。
由此可见，投资的风险并不可怕，可怕的是投资错了或是不投资。
因此，作为一个有远大致富目标的理智投资者，应该不要过于惧怕风险。因为正是风险成就了我们的投资收益。
选准领域与时机，风险比你想象的要小
投资的风险，来自于“错误”的决策。例如，在“错误的时间”进行投资，风险产生了；选择“错误的投资领域”，风险产生了。
有许多人的眼中，股市的风险是很大的。但客观地说，股市风险大小不能笼统地下结论。当你在合适的点位买进股票（例如1600多点），那么股市对你来说，没有风险只有收益。所以，投资一定要讲究一个“准”字，一要看准“投资领域”；二要看准“投资时机”。
例如，收藏是一个很赚钱的行业。人们都说：乱世黄金，盛世收藏。在2006年，笔者有一位朋友手上有20万元的闲钱，想做一项投资。当时，普洱茶收藏很盛行，价格也很高，一斤普洱茶炒到几万元，甚至更高的价格。也是那个时候，中国股市也很牛，股指一个劲地往上长。那个朋友在股市与普洱茶两个投资领域中进行“二选一”，结果选择了普洱茶。后来，人们炒作普洱茶的热情突然降了下来，普洱茶的价格一路走低，他亏了不少。但2006年的股市却是好得出奇，闭着眼睛买股票都能赚钱，而且股价一涨就是好几倍。他这一选错“投资领域”，创富的结果是天壤之别。
同样的，在一些人眼里，自己创业是一件很冒险的事，认为风险很大。但事实是不是如人们想象的一样呢？
有个机构对一批创业致富的人（这些富人在创业时都是犹豫和迫不得已的）进行调查，主要是想知道他们对创业风险的看法。调查的结果是，他们中的绝大多数人对于选择了自己创业不后悔，有很大一部分人还表示早就应该走创业致富之路了。
许多创业致富的人，回过头来看，发现风险没有想象的那么大，而回报却比想象的还要好很多。与其他理财方式比较，创业的风险可能比较大一些，但在很多情况下，不去创业的风险要比创业的风险更大。
那么，不去创业的风险到底大在哪儿？
也许美国商学院的一堂课能给你答案。
美国商学院一位教授在一堂课上问他的MBA学生：“什么是风险？”
“是当创业者！”一位学生脱口而出。
“风险就是不确定性。这一点大家都知道。”教授对这个学生的回答不置可否，继续说：“为别人打工就是风险。因为你的收入、职位、发展，你应该做什么，不能做什么，什么时候上班、下班，什么时候退休，都不是你自己说了算的，都很不确定。即使你都按老板的要求去做了，你还是不能掌握自己的命运，随时都有可能被开掉。”
“但如果你自己是老板，你就可以做自己想做的事（你自己决定），上下班时间你自己掌握（早上睡到自然醒也无妨），收入可以不封顶，想什么时候退休你自己定，而且只要你不把自己开掉，没有人能把你开掉。你们说，哪一个不确定性更大？”
所以说，只要选准领域，方法正确，时机得当，用闲钱投资，那么投资的风险是很小的。
