1.理财的含义
说到理财，一般人想到的不是投资，就是赚钱。投资、赚钱，当然属于理财的范畴，但在实际上，理财的范围很广。我们说，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量管理（所谓现金流量，指的是单位或个人一定时期的现金和现金等价物的流入和流出的数量）与风险管理。它包含以下含义：
第一，理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。
第二，理财是理眼前的财。每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
第三，理财还涵盖了风险管理。所谓风险管理，是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。理财之所以涵盖了风险管理，是因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
2.个人理财的范围
（1）赚钱——收入
人一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含：
①工作收入：包括工作奖金、自营事业所得等。
②理财收入：包括房租收入等。
（2）用钱——支出
人一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含生活支出（包括衣食住行、育乐医疗等家庭开销）和理财支出（包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等）。
（3）存钱——资产
当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含：
①紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。
②投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。
③置产：购置自用房屋，自用车等提供使用价值的资产。
（4）借钱——负债
当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债，要根据负债余额支付利息，因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。包含：
①消费负债：如循环信用、现金卡余额、分期付款等。
②投资负债：如融资融券保证金、发挥的借钱投资。
③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。
（5）省钱——节约
在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。包括：
①所得税节税规划。
②节税规划。
③财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）。
（6）护钱——保险与信托
护钱的重点在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括：
①人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。
②产物保险：火险、责任险。
③信托。
3.理财规划步骤和核心
（1）步骤
第一步，回顾自己的资产状况。包括现有资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。
第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要作不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里作资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
（2）核心
就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。
4.在线理财
就是通过网站等在线产品，进行基本的收入分析、资金状况、往来状况等简单报表，可以让人们对自己的财务有深入了解。
在线理财在欧美已经发展比较成熟，不少网站提供免费记账服务。很多微型企业、家庭用户理财一般习惯用Excel等常规软件，但为了和银行、信用卡、股票账户等应用工具同步，在线系统已逐渐成为一种必然趋势，目前在技术上Excel等软件也都已可以与互联网进行同步。在线免费记账理财产品的推出，将有益于有记账理财需求的人和企业。
特别是一些银行和证券公司推出的理财网站，通俗易懂，易于操作，作为银行客户，可以一目了然地常握自己的财产，概况合理地规划好自己的投资，使得自己的资产获得较好的收益。
5.理财投资的热点
（1）炒金
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入黄金时期。
（2）基金
自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料显示，今年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
案例：2006年下半年，农民工小张因为结婚，摆酒收人情，有了点余钱，他对股票市场几乎一无所知，根本不知道什么牛市，也不知道基金怎么样，听人说股票风险大，基金稳当，在证券公司业务人员的劝说下，稀里糊涂地买了景顺2号基金20000元。因为工作忙，也顾不上看基金的情况，只知道基本上每天都在涨，当时他心情好极了。随着净值的不断增长，就这样一直到了春节，收益到了60%以上，远远超过了他的年终奖金的钱。由于是新手，也不懂基金应该长期持有的道理，加之家里需要钱用，在年前选择卖出了所买入的景顺2号基金。第一次投资理财的成功经历，加深了小张对理财知识的认识，也更加喜欢上了基金投资。
（3）股票
买股票就是买上市公司，买中国经济的成长。目前国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
（4）期货
一般指期货合约，就是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。这个标的物，又叫基础资产，与期货合约所对应的，可以是某种商品，如铜或原油，也可以是某个金融工具。期货合约的买方，如果将合约持有到期，那么他有义务买入期货合约对应的标的物；而期货合约的卖方，如果将合约持有到期，那么他有义务卖出期货合约对应的标的物（有些期货合约在到期时不是进行实物交割而是结算差价。例如：股指期货到期就是按照现货指数的某个平均数来对在手的期货合约进行最后结算）。当然，期货合约的交易，目的就是赚取差价，期货交易实际上就是对这种“合约符号”的买卖，是广大期货参与者，看中期货合约价格将来可能会产生巨大差价，依据各自的分析进而博取利润的交易行为。从大部分交易目的来看，也就是投机赚取“差价”。说明一点，现在成交的期货合约价格，是大家希望这个合约将来的价格变动（一般是几天或几个月），所以它不一定等于今天的现货价。期货交易的基本特征是“以小博大”。期货交易在于可以用较小的资金进行大宗交易。例如：以50万元的资金基本上可做1000万元左右的交易，也就是说交易者用50万元的资金作为保证（即保证金）价值1000万元的商品价格变化，所产生的盈亏都由交易者的50万元资金承担，差不多把资金放大20倍。这就是所谓的“杠杆效应”，也可称为“保证金”交易。这种投资机制使期货具有了“以小博大”的特点。期货交易可理解为“买空卖空”。期货交易买卖的是“合约符号”，并不是在买卖实际的货物，所以交易者在买进或卖出期货时，就不用考虑是否需要或者拥有期货相应的货物，而只用考虑怎么样买卖才能赚取差价，其买或卖的结果只体现在自己的账户上。买卖都可以。正由于可理解为“买空卖空”，使期货交易可进行双向交易。既根据自己对将来行情涨跌分析，可先卖出开仓，等价差出现后，再进行反向的卖出平仓或买进平仓，以抵消掉自己开仓的合约。这样自己的账单上就只留下开仓和平仓之间的价差，同时，开仓占用的保证金自动退回，从而完成一次完整的交易。当然期货交易这种合约也可以实际交割。一个开仓的买入合约，一直不平仓，到期后（一般几个月），交易者就必须付足相应货物的货款，得到相应的货物。如果是卖出合约，就应交出相应的货物，从而得到全部货款。作为投机者就应该在合约到期前平掉合约。当然交易者还可以选择在合约到期前进行反向买卖来冲销这种义务。
案例：客户李先生认为，大豆价格将要下跌，于是以3000元/吨卖出10手期货合约（每手大豆是10吨，保证金比例是9%），而后价格果然跌到2900元/吨，该客户买进10手平仓了结，完成一次交易。
毛利润为（3000-2900）×100=10000（元）。以上交易全部体现在账单上，资金大约投入：3000×100×9%=27000（元）。
（5）国债
2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，而且使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
（6）储蓄
多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。
（7）债券
近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。
（8）外汇
外汇刚刚进入中国大陆市场不久，所以市场前景非常广阔，就拿全球日交易量来说，每日约为36，000亿美元。外汇跌涨均可有获利机会，而对于股票而言，只有涨的时候才能赚到钱。投入资金时，外汇只需要0.33%的资金投入，然而股票是100%的资金投入，增加了风险。可控能力：外汇是全球的人进行交易，所以不受大机构或国家控制，即使一个很有经济实力的国家也不可能拿一年的GDP进入外汇市场，外汇只是受一个国家的及时新闻与政策的影响，而股票往往受公司等机构或者股东控制。交易更自由，外汇交易时间是周一至周五全天24小时进行交易，随时可以进行买卖。然而股票是周一至周五每天约为4个小时的交易时间，当天买进不能当天卖出，自由度很小。外汇交易目前是一种好的投资方式，比你把钱存银行、买股票、做生意更理性、更自由、更赚钱、更可控。
近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过外汇交易，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，可供投资者选择。今后，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，今后在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。外汇投资可以通过外汇自动交易，收益高，轻松稳定。
案例：有一黄姓农民工朋友，平时喜欢上网浏览理财的资讯，由于通过亲戚的介绍，领会到网上外汇交易的乐趣，发现了仅仅依靠外汇波动也能从中赚钱。现在每天晚上8：00～12：00坐在电脑旁将时间花在预测经济走势和分析当晚的外汇走向上；在最近半年的时间里，他从一个网上外汇交易的爱好者变成了一个很专业的炒汇高手，还自己整理了一整套技术分析理论，成为了一个技术分析能手；在具体的操作实践中，资金也从1000美元累积盈利到3000美元。特别在今年9月份的欧元下跌中，他在亲戚的帮助下，也通过阅读在网站上发表的关于欧元的趋势文章，认为欧元能在1.10附近见底，随后在欧元的操作中，当欧元从1.08见底回升突破1.10时果断买入，一路持有1个月，当价位涨到1.175时平仓，一下子赚了2000美元的利润。他属于那种爱思考的知识型农民工，在实践中又不停地提高自己的操作水平，成为了一个既懂基本面又懂技术分析的全面高手。
（9）收益类保险
与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。
（10）银行理财产品
银行理财产品也是重要一项，由银行代理理财，银行理财产品也是人们进行日常投资的一个主要投向。与股票相比，银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。在选取理财产品时，要兼顾到自己的投资偏好和理财需求，同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。
案例：银行理财产品市场近年来迅猛发展，进入2010年，银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象。截至目前，117家银行共计发行了9042款银行理财产品，这一数量已经超过了2009年全年发行8617款的数量。在今年以来到期的逾5000款产品中，有268款产品的收益率进入了年化收益率4%（含）以上的较高收益率产品排行榜。其中，虽然招商银行发行产品数量只列全部银行的第三位，但在信贷类产品的助力下，其有51款产品的到期收益率达到4%（含）以上，位居所有银行之首。紧随其后的是光大银行和民生银行，分别有29款和20款产品上榜。从以上的介绍可以看出，购买银行理财产品的收益是大大超过一年期银行存款的收益的。
（11）珠宝
一般习惯将金银等金属之外的天然材料（矿物、岩石、生物等）制成的、具有一定价值的首饰、工艺品或其他珍藏统称为珠宝。
珠宝大致分为天然珠宝玉石（天然宝石、天然玉石、天然有机宝石）和人工宝石（人造宝石、再造宝石、拼合宝石、合成宝石）还有首饰用贵金属：金、银、铂。珠宝这两字对我们来说肯定是不陌生的，自古以来，珠宝两字就经常出现在人们的生活词汇之中。当前，随着人们生活水平和审美能力的提高，珠宝正迅速地进入千百万平民百姓家中。如今具有国际认证的珠宝也具有很强的投资理财价值。宝石以及稀有金属本身所具有的价值，是珠宝进入投资者目光的一个重要因素，也成就了珠宝作为一种相对有效并安全的保值工具。投资珠宝不会像房地产或股票一样为投资者带来现金收入，而且价格也会随着市场的震荡而产生波动。但是不管怎样它会保持其固有的价值。
（12）彩票。
彩票，是指国家为筹集社会公益资金，促进社会公益事业发展而特许发行、依法销售，自然人自愿购买，并按照特定规则获得中奖机会的凭证。
它是一种建立在机会均等基础上、公平竞争的娱乐性游戏，人们希望通过这种特殊游戏，以此摆脱一种平庸、秩序的生活，获得一种特殊的幸福，这就是博彩心理。
彩票大致分为福利彩票和体育彩票两类。
福彩全国联销的有：福彩3D、双色球和七乐彩。
体彩全国联销的有：排列3、排列5、大乐透、22选5、31选7、七星彩和足球彩票。
地方省市发行彩票种类。乐透选5、数字6+1、快乐扑克和时时彩等各种玩法随着各种彩票越来越多地走入人们视线，也许你经常会发现一些媒体或彩票销售点宣扬谁中了几百万甚至几千万的大奖，但能中大奖的毕竟是少数，无论是什么彩票，中奖率都是比较低的，中奖的人都是极为有限的。因此，我们面对彩票的时候一定要理性，买彩票时不仅要结合自己的经济状况，也要看看这些彩票是否合法。如果我们手上确实有些余钱，就可以去买点福利彩票、体育彩票之类的彩票，但应以娱乐生活、服务社会为目的，切忌无止无休，挥霍无度。因为对于广大农民工朋友来说，购买彩票并不是一种合适的理财方式。
案例：江西某县举行了一次大型抽奖活动，举办方称是为了慈善活动、到各个乡镇、村大肆宣传特等奖、一等奖、二等奖、三等奖和其他奖品，并打出一些公益活动的口号等，鼓动一些村民去抽奖。许多村民经不起这种猛烈的宣传攻势，争先恐后地在抽奖期间去购买彩票。其中有一位叫王天赐的农民，家庭经济状况并不好，经常幻想一夜暴富，这时就更经不起宣传的诱惑，兴奋地做起了发财梦。买彩票那天，先买了一百张，花了两百元，结果一张都没有中。他有点不甘心。正当他感到不安的时候，广播里突然传出同村村民王天才中了一等奖的消息，这更加坚定了他再买彩票的决心。于是他又接连买了好几百张奖劵，但除了几个小奖外，还是没有一张中大奖。他仍不甘心，又花了好几千元钱，但还是只收获了几十元奖金和一些零杂的小东西。回到家后，他老婆看到他只拿了一手的小东西回来后，就问他怎么回事。面对妻子的询问，他只好说出实情，结果老婆与他大吵了一架，还差点离婚。
6.注意事项
（1）应该注意的三个问题：
在进入投资计划前，必须注意三个问题：
①明确目标：细心了解自己现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在短期（1~2年）、中期（3~5年）或者长期（5年以上）内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。而且一旦目标定好了，就不要更改。
②明确风险（底线）：任何投资都是有风险的，当遇见不利时自己愿意接受的蚀本的程度是多少？明确这个目标是为了应对不测的风险时作出果断的决策。
③培养兴趣：对自己投资的项目越了解越好。多留意财经消息，多听专家意见，同时还要学着判断资讯及他人意见，结合自己情况作取舍。不要人云亦云，跟风是很危险的。
（2）理财的八个盲点：
①对自己没有信心。许多人对数字、繁杂的基本分析、宏观经济分析没有兴趣，而且不认为自己有能力可以做好，总认为投资理财是一件很难很难的事，非自己能力所及。
②缺乏专业知识。投资理财要看统计数字、总体及个体经济分析，甚至政治等因素对理财投资都会产生影响，然后作综合的研判。这些，对农民工来说，确实是大限制。
③没有时间。一边要上班工作，可能还要兼顾家务，就会感到身心疲惫，觉得无暇顾及投资理财的事情了。
④患得患失，害怕有去无回。认为投资就应该赚钱，无法接受在投资的过程中有赔的可能性。
⑤求稳怕输。总觉得把钱放在银行最安全，害怕投资可能带来的风险。
⑥耳根软，没主见。有的农民工在投资时没有自信，没有主见，喜欢跟风。
⑦优柔寡断。患得患失往往使人优柔寡断，买了怀疑是否买得对，卖了又怕卖错了。
⑧懒惰成性，不肯花时间和精力去研究行情和琢磨投资的事情，这怎能使投资取得好的成效？
