8.1要努力把自己修炼咸一个善于理财的女人温斯顿．丘吉尔说：“聪明的人能够很好地安排有限的收入，他们会享受到用钱的满足感，但绝不会为钱所用。”作为女人，学会理财是轻松生活的一项基本功。女人学会理财的第一步就是要学会消费。首先，一定要谨记“够用就好”的原则。拿买房做例，现在的房价实在太高，所以有人攒够了首付可以买房时，就一心要一步到位，买个大三居。其实，一对小夫妻，如果不和父母住在一起，买个两居室就足矣。
要用发展的眼光看待未来，几年后，自己的口味和能力可能与现在大不相同了。你可以采用“阶梯消费”，先买小房住，如果家中增加了人口或经济基础更雄厚的时候，再换取更大的房子。少买一间房，剩下的钱可以提早买车，也可以做些别的投资。
许多理财专家都对年轻的家庭提出了警告：如果要应付紧急事件，至少要存下3个月的收入。但是，想一次存很多钱是非常困难的。如果一次存2000元，和下一次却相隔了几个月时间，结果根本存不了多少钱。与其断断续续，不如每月固定存下500元或1000元的效果更好。
家庭的预算计划必须得到全家人支持。由于每个人对金钱的态度不同，往往会受到教育程度、气质和经验的影响，所以应该经常举行家庭讨论会，消除意见上的不合。
在家庭的日常生活中，当主妇的应该问自己以下问题：你是否知道，人寿保险可以给你的家庭提供什么基本需要？你是否知道一次性付款和分期付款的不同之处，以及各自的好处？是否知道很多种不同的付款方式？是否知道现代人寿保险的双重意义？对于你的家庭来说，这些问题都非常重要。
大家都知道：金钱不是万能的。但如果我们知道如何有效处理自己的财务，就可以给自己和家庭带来幸福、安宁和效益。
8.2不要在潜意识中排斥金钱有很多女人想赚钱，想了很久，可是却赚不到钱，这到底是什么原因呢？是因为这些人脑海中的思想问题。
赚不到钱的女人思想中最大的矛盾就是，她虽然想赚钱，却认为钱是不好的，这是潜意识的想法，她自己也不一定完全能意识到。
贫穷的人会认为有钱不一定好，谈赚钱铜臭味太重，赚太多钱很辛苦，会被人批评财迷心窍，甚至会被绑架等等。一位女士指出，太有钱了也不好，因为有钱就会腐败。她先生有钱后就在外面花天酒地，钱简直是万恶的根源，会使人犯罪。
说这种话、有这种想法的女人，她的经济状况一定不好。因为她不喜欢钱，她虽然意识上很想赚钱，但是潜意识中又在排斥金钱，这种矛盾的心理怎么可能赚得到钱呢？
就算有赚钱的机会到来，她都会把它赶走；就算钱到了自己的口袋，她都会把它散尽。人喜欢与接受他的人在一起，钱也是一样，你不断地想它不好，排斥它，它为什么会来找你呢？
有钱人的想法到底是什么？有钱人到底对钱怎么看的？答案就是他们都非常热爱金钱。几乎每一个非常有钱的人都会想：金钱是非常美好的。
因为他们喜欢钱，觉得钱非常棒，所以他们接受金钱的到来，欢迎赚钱的机会，掌握赚钱的方法，他们不断地大量吸引着金钱，金钱会自动敲门来。
因为他们热爱钱，也非常珍惜钱，所以他们保留他们所获取的财富，不愿轻易让它们流失，而且不断地储蓄与理财，所以他们自然会成功致富。
8.3尽量学会使用“富人的词汇”在日常生活中，我们经常听到“要用钱去赚钱”之类的话。一位成功的商人认为，这是现在流行的最糟糕的观点之一，特别是对那些想得到更多钱的人来说，更是如此。其实，很多成功的百万富翁懂得“不用花钱就能赚到钱”——只需要一些我们都具备的东西，而且可以比钱的成本小。实际上，在许多时候，甚至是免费就可以获得的。
不需要花钱就能挣钱，但要多动脑筋、花费语言。富人和穷人的不同之处就在于他们经常使用的词汇不同。富人经常使用诸如“投资”、“业务拓展”、“利润”和“现金”等词汇；而其他人挂在嘴边的词语是“经济紧张”、“生活困难”、“工作努力”和“补助金”等等。
一位在经营上非常成功的西方人士指出：“如果人们想增加他们的财务成功机会，他们就应该从增加使用这一领域的词汇入手。不需要花钱就能赚钱。使用富人的词汇不仅能赚到钱，更重要的是，还能留住钱。”
许多人之所以变成穷人，是因为他们的“计划”和“意识”造成的。如今我们常听到：“我退休的时候，我的收入就会下降。”而事实果真如此。
千万记住，富人和穷人的根本不同就是他们曰常使用的语言不同，因此，他们的思想和行动就有了差距。
如果你想过上更富裕、更舒心的生活，首先就要学会尽量使用“富人的词汇”。
8.4安于现状是积聚财富的大敌“只要安稳地过一辈子就行了，不必赚太多的钱。”假如你被这种念头占据，你一辈子也赚不了大钱。只有不满足现状，奋发向上，才是赚钱发财的前提。而不愿意过单调无意义的生活，想过更充实的生活，这种念头才是引导你奋发向上的最佳动机。这并不是鼓励你欲壑难填或贪得无厌，而是鼓励你为社会创造更多的价值，充分发挥自己的能力。
假如你是一个机关的职员，每天固定上下班，虽然收入稳定，但不免有买房和供子女上学的压力。如果你不安分现有的生活水平，那么你将会想办法使你的收入增加500元，甚至10000元。只要有这种需要，就会激发强大的动力，你就会通过努力不断实现这些目标。反之，如果你满足于现状，那么你恐怕不能保持现状，因为物价可能上涨，货币可能贬值，意外开销随时都可能出现。
在经济方面成功的人士知道，在人生的道路上，最忌讳浅尝辄止，固步自封。因为干事业如同逆水行舟，不进则退。记住：安于现状是积聚财富的大敌。
8.5投资其实很乏味、很简单一位在商界非常成功的人士指出，投资是一个枯燥无味的计划，是一个通过机械操作而达到富裕的过程。或者说，投资仅仅是一个由固定程序、策略和一系列能使人变富的措施组合而成的计划，这一切几乎能保证你成为富翁。投资就像按照食谱烤面包一样简单无味。想要致富，只要照计划、食谱或公式去做就行了。
既然投资和发财就像照食谱烤面包这样简单，那为什么有那么多人不愿意遵循投资程序呢？每100个人中，只有几个人是富翁，这是什么原因呢？为什么对大多数人而言，遵循一个简单的计划却难如登天呢？
因为遵循一个简单的计划是一件单调而乏味的事情。人性是很容易对老做一件事变得厌倦无聊的，因此他们总要寻求刺激和有趣的事情来做。就是这个原因，导致100个人中只有几个人是富翁。他们起先照计划去做，没过多久，就感到这种日子索然无味。于是，他们拋开计划，寻找一种能迅速致富的魔法。他们不能忍受曰复一曰地遵循一个简单而枯燥的致富计划。所以，他们没有成为富翁。
许多人认为，投资致富的过程很神奇，同时他们还会认为，如果计划不够复杂，那就不算是个好方案。但在经济方面成功的人相信，涉及投资时，简单要比复杂好得多。
8.6投机是最差的投资
有些小本经营者通过多年拼打手里有俩钱以后，便、不知足，总觉得做生意回报太慢，而且一分一厘地把利润滚存，要成为亿万富翁也不知是哪年哪月的事。况且由于连年通货膨胀，银行利息又低得出奇，资金存放在银行已非上策。特别是看到或听到许多人在股市赌场一夜暴富的消息之后，便心里发痒坐不住了，期望到股市赌场大赌一把。
虽然说股市有发达的机会，但毕竟只占极小的比例。通常情况下，以散户形式投身股市的人，能够力保不赔已算不错了。况且小经营者由于本钱有限，经验缺乏，再加上信息不如那些大户快，在大鱼吃小鱼的股市游戏规则中，难免赔本。
实际上，确有许多小本经营者在干金散尽之时，才突然发现损失的本钱，原来正是自己做生意最重要的“血液”。没有了这笔资金，今后的生意运作便会备受影响。输掉的钱几十万，在某些大户眼里根本算不上是一个多大的数目，但是对你可能正是维持公司正常运作最重要的周转资金。公司的正常运作需要靠这笔钱滚来滚去，才不至于陷入困境。可以说，这笔钱对于经营者来说实在太重要了，只能用来投资，而绝对不能用于投机炒作。
记住：只有傻瓜才会去迷恋那些快速赚钱、过眼财富的童话，这种故事只能吸引失败者。如果一种股票为众人熟知并能赚很多的钱，这就意味着好事已过去了或马上就要过去。
8.7正确的判断只能由投资人自己做出大多数人投资，95％是用他们的眼睛，而仅有5％是用他们的大脑。当人们购买一项不动产，或者一只股票时，通常是根据他们眼睛所看到的，或者经纪人所告诉他们的，或者一位同事的热情暗示来做出他们的决策。他们通常是用情感而不是理智进行购买。这就是为什么10个投资者中有9个赚不到钱——当然他们不一定赔钱，但是他们就是赚不到钱。他们只是收支平衡，赚些钱，也赔些钱。这是因为他们用眼睛和情感投资，而不是用他们的大脑投资。许多人投资是因为他们想迅速变富，他们最终不是成为投资者，而是成为梦想家、盲从者、投机者和骗子，到处都是这种人。
而对于在经济方面成功的投资者来说，他们训练得眼睛只占5％，而头脑占95％。那些训练用头脑看钱的人，对那些没有这样做的人有巨大的影响力。大多数人在财务上努力挣扎的原因，就是因为他们听从了那些和他们一样对货币一窍不通的人的意见。
投资人往往缺乏好的信息来源和投资参谋，而他日常所接触的其他投资人在多数情况下是坏主意的来源，从他们那里，只能得到廉价的观点以及夸夸其谈的评论，这些观点和评论的唯一作用在于干扰投资人的独立思考，将其引入歧途。
“知者不言，言者不知”是投资市场上的真理，任何一个认真而负责的分析者，是不会到处兜售其观点的。因为他们知道，市场没有绝对正确的判断，正确的判断只能由投资人自己做出。
投资人应克服不知道相信自己还是相信别人的矛盾心理，应当充满自信地按照自己的分析和判断进行交易。
8.8培养良好的赚钱意识比赚钱市身更为重要
赚钱如同“搞对象”，你用心太重，追得太急，对方反而会跑得离你更远。因此，可以说，培养良好的赚钱意识，比赚钱本身更为重要。在赚钱意识方面，女性常常优于男性。
赚钱的感觉，是指在日常生活中，碰到什么有利可图的事，或者有赚钱的机会来临，便有一种高度的敏感和嗅觉，这种随时随地地赚钱感觉，是一个人获得大量财富的必要心理条件。
就像是恋爱的感觉，有时你没有自觉地意识到恋爱的机会已经降临，但从对一个异性的特殊感觉中，可以敏感地迅速地做出判断。“赚钱的感觉”，也就是当机性到来，直觉中马冰判断可否赚钱的灵感。而女性的直觉往往优于男性。
比如，林小姐对赚钱极有感觉，能随时随地意识到某项事业是否赚钱。当典当行刚刚恢复，许多人对典当的认识还停留在老观念上时，她就开始利用典当行的业务范围筹集资金做生意。那时生意的回报率极高，林小姐大大赚了一笔。
当然，仅仅依靠直觉也是不够的。感觉需有先天的“悟性”，但更重要的还是后天的培养。
赚钱的感觉首先来自经验。实际上，你参与的有关赚钱的活动越多、经历越丰富，你的“感觉”就会越灵敏、准确和深刻。其次，赚钱的感觉来自于知识。道理很简单，如果你要投资股市，那你一定要对有关股票的基本知识了然于心，否则，“盲人骑瞎马”，不赔才叫怪。
赚钱的感觉毕竟只是感觉而已，要想把它变成一畓一畓的钞票，还得有胆量去行动。如果赚钱的机会来了，你却犹豫不决、左顾右盼、患得患失、该出手时不出手，那你就永远别想发财了。因为这类机会往往如电光石火，稍纵即逝，而现在有“感觉”的人越来越多，你稍一迟疑，别人就蜂拥而上，把你挤到一边去了。因此，一旦看准了方向，就要采取大胆的行动。
8.9获利的往往是领头人，而不是追随者以赚钱作为自己生活目标的人，绝不能成为群体心理的牺牲品。这是因为，群体非常容易犯错误。而且，即使不犯错误，追随群体通常也得不到什么好处。就经济方面而言，获利的往往是领头人，而不是追随者。
如果有一批受人尊敬的经济专家突然断言说，未来最有希望的产品是蛋卷冰淇淋，你没有理由相信他们是在为你要新的信息。你必须根据事实自己去做出判断，并且要保持一定的心理距离，以便正确评判其他人的群体判断，而不致陷入没有头脑的群体判断失误中。大多数靠自我奋斗而成功的富豪，同时也是独立性很强的人，这绝不是一种巧合。
8.10创业者必须有经济概念经常可以看到一些餐馆、酒廊开开闭闭的，大部分的原因都是经营者缺乏经济概念，看到别人赚钱，你也租个房子随随便便地开业，直到发觉不是那么一回事时，只好歇业了事，甚至积欠了一笔不小的房租。
所以在开业时，究竟能收入多少，要支出多少，这在事先皆应有所预计，这样，即使有些亏损，因为事先已有准备，自然不成大碍。
如果仅仅因为目前手头有些钱就想做生意，而不是详细评估未来的利弊，这是没有资格当经营者的。
有些人虽然事前也做了未来的经营评估，但是过于乐观而将支出部分少算了很多，及至开业后才发觉支出运转比预期大，以致亏损不断扩大。
时下颇为流行的咖啡店，目前经营者大都以女性居多，有些人倒是经营不错，有些由于本身外行，管理能力又不足，以致弄得亏损累累。
因此，具备了资格或专业的技术，并不等于说具备了经营能力，并且准确地掌握收入与支出，是创业成功的必备要素。
8.11先拟出一套亏损计划要创业，就必须订立一套计划，而从这套计划中，不难看出一个人究竟是属于稳健忠实的人，还是过分自信的人，也不难断定其将是成功或失败。
创业的目的，总是以追求利润为原则，所以无论是保持着现实、理想，甚至梦想的态度来经营事业，都未尝不可，但总不能将经营计划过于单纯化。正确的创业态度，应是先拟出一套“万一失败了，我将会亏损多少”的账目，而不是光想着：“这项事业将会为我赚多少”！
例如，先拟定可能要亏损半年，或每个月准备亏损多少，然后依照计划而进行。如果真亏损，则事先自己因有计划故可不必手忙手乱；万一亏损金额远低于预算数字，则更可应付自如，或许不必一年就可转亏为盈了。
事先没订一套计划，或是好高骛远，一旦出现亏损，就会病急乱投医，越陷越深。
当然，一开业就能赚钱是最理想，但出现亏损也是很正常的事。所以，只有事先都已估计在内，就不必惊慌失措了。
人在创业阶段，总是怀抱着满腔希望，所以打算盘时，往往也较乐观，尤其女人更是富于幻想。然而，不能摆脱幻想的人，从事事业经营必定遭遇困难。怀抱理想，充满希望乃是人之常情，但事实是需要面对的，经营事业乃是百年大计，总不能闯出个烂摊子再要别人来收捨吧！
亏损要亏到什么地步，是自己首先要打算的事。如果已接近自己无法负担的范围时，那只有收摊了事。所谓“好的、，乃是成功的一半”，这是指有计划、有目标的准备。
8.12确保合理的利润才能确保经营活动的延续做生意，必须获得合理的利润。
你不能以贱卖的方式，去吸引顾客。你必须不断要更好的服务，才能确保获得正常的利润。
从正常的利润中，取出部分再投资到所有事业，以便长期性地对顾客提供更佳的服务以及更佳的商品。
做生意如果不追求成长，或不向更高的目标挑战的话，就无法品味出身为商人的喜悅和充实感了。
作为一个生意人，如果只想混口饭吃，抱着成不成都无所谓的心理，在你底下做事的人，自然就会很散漫了。
业务的成长，通常都是以营业额来衡量。要想扩大营业额，就必须加强有关的一切活动，例如销售、采购、门市、部属、资金等。
当然，这些强化的工作，必须建立在一个完善的总体经营理念上。不管怎么说，确保合理的利润才能确保经营活动的健康发展。
8.13警惕借贷过度所造咸的恶性循环任何事都不能超过一定的“度”，虽然说做生意当然离不开银行，但是如果过分依赖银行，借贷规模远远超出自己的控制能力，那就有可能带来负效应。例如，利息支出会给你带来沉重的负担，而且那些需要定时偿还部分本金的借贷，也常会令你在资金调度上性到相当的困难。
借贷过度的情况，通常发生于两种情况：其一，“大量添置固定资产”，例如装修办公楼、更换生产设备等，造成资金大量缺口；其二，生意的规模发展太快，手头的资金又跟不上。这两种情况下，经营者都不得不考虑向银行借贷以作应付。不过，借贷虽然能够解决燃眉之急，但如果贷款毫无节制地增加下去，不但利息负担过大，接下来的偿本也让你无法应付，利润必须会因之而减少。
假如采取“拆东墙补西墙”的办法，用借贷方式来偿还另外一笔到期的贷款，那么一笔接一笔，到了此一笔贷款到期之时，又要用新的贷款进行补救，结果将造成恶性循环，债务和利息也是越滚越大，真无异于饮鸩止渴，死路一条。因为贷款越增加，公司本身的资金调度能力就会越弱小。万一出现某一客户退货、不能按时付款或者倒闭，公司的货款收不回来，就只有步上倒闭的噩运了。
8.14正确的规划和积极的态度会使你咸为有钱人
如果你问人们他们最终的生活目标是什么，很多人会答：“我想要做有钱人。”然而，大部分的人却不知道什么才是真正的富有，或是如何去达到这样的目标，“有钱”仍然是一个很模糊的梦境。
很多人认为，只要有大笔的钱进账就能达到富有。其实未必尽然。很多每年赚8~10万元甚至更多的薪水阶级者，生活过得跟薪资水准仅及于他们部分的人一样。事实上，很多这些表面上看来富有的人，常常会设法从朋友处借钱甚至去银行贷款，去寻求减轻债务负担，和建立未来的用钱计划。
一个高的所得要了人们累积财富的机会，但不会自动的让人富有。如果你一年赚8万元却花8．5万元，反而会破产。但如果你赚3．5美元，每年存3500元购买受益8％的理财产品，持续多年，则将会累积超过数十万元。这才是财富！
我们可以看到，勉强过活和成为富翁之间的不同，是取决于规划和积极的态度。
8.15把理财当做家庭生活的一部分有一位妇女老是向她的朋友抱怨自己的先生太会花钱，不懂得节制，以至于到现在还住在原来的一幢破旧的房子里，一遇到雨天就会有外面下大雨、里面下小雨的窘况，但也只能无可奈何。然而先生知道了，却也有话要说。他认为自己每天已经很辛苦地在工作了，一个月少说也赚了三四干元，弄不清楚为什么家里的钱还是不够用。其实，归根到底，问题还是出在家庭理财上。
你可能听说过，有些有钱人不仅花费不多，而且能利用钱滚钱，赚取更多的财富。相对而言，多数人却让各种支出减少了不少收入，能用于投资的，已经所剩无几。而且，这些投资也常常是听人提及或看了报章上相关报道后，一时兴起作的投资，往往也赚不了什么钱。
不过，只要你愿意，花点时间好好规划自己的财务，不仅可以避免“外边大雨，里边小雨”的窘况，而且能使自己活得非常舒服。
理财可以说是生活的一部分，因为我们一生都无法与金钱脱离关系。而理财要理得好，就须像专业理财顾问一样，要做好计划，并持续不断地去执行并改进，才能从理财中受益。
8.16认清成功理财的基市目的和目标一般而言，对于普通的家庭主妇来说，理财应该以能达成下列目的为目标，才能算理得好：
（1）可以不断增加收入。每个人的收入来源可能都不相同，有人继承家产，靠家族企业获取收入，或不去生产坐收利息；有人做生意或自己开创事业；有人则受雇于人领取薪金；理财贵在能“开源节流”，在开源方面，就是能通过理财，在现有的财富基础上增加或创造财富。投资获利算是这方面最典型的方式。
（2）能够减少不必要的支出。也就是通常说的“节流”。任何人都不可能在处理钱财时“只进不出”，只是，支出的方式与习惯，也是人各有异。有些人挥霍无度，有些人过于吝啬。善于理财的人，则在支出时让花费发挥最大的效用。另外，至于税收制度越来越健全的形势下，这将是个人的一大笔开支，理财的原则是“能少则少”；对于各种意外遭逢的损失，则利用可能的救济途径（如买保险）来弥补。凡此种种，都是希望将支出减少至最低。
（3）可以个人或家庭的生活水平。通过开源节流，个人或家庭就可以有较宽裕的经济能力来改善、生活水平，丰富生活内容，甚至增加生活的享受。由租屋而居到拥有自己的房子，由搭车上班到开自己的汽车，或由蜗居国内到出国旅游等等，都是这方面的具体实例。
（4）可以储备未来的养老所需。任何人都不能工作一辈子“鞠躬尽瘁”，严格说来这并不值得鼓励。而除非是家财万贯，多数人退休后，都会丧失固定收入，有些人虽有子女可以奉养，一般而言，还是需要有独立的经济能力，才不至于生活窘迫，晚景凄凉。所以，在自己还有工作能力时预做准备，储备退休后的养老所需，是有必要的。好的理财计划，应该包括这个重要项目。
8.17女性多学习一些理财方面的基市知识是很有必要的
女人常常是家庭中的“财政部长”。每个家庭都有自己的物质生活目标，都有它自己特有的财务问题。即使在一个家庭里，家庭各个成员也都有各自不同的需求，而且不可能被同样程度的花费、节约和储蓄的限制所束缚。
由于这些原因，对于一个人应该在银行里存多少钱，应该投入多少保险费，应该购买还是租借住宅等之类问题，就不存在固定不变的答案。要回答这些问题，必须视具体情况而定。
虽然对个人财务问题没有精确的金额数字答案，但仍有一些常识性的原则可资遵循。因此，女性多学习一些理财方面的基本知识是很有必要的。
8.18适当调整自己的理财习惯最近有调查显示，现在的中青年女性最想拥有的是财富；而过去10年里，最后悔没做的事就是没有做好理财规划。
在现代社会，你是美女、才女还不够，想做一个独立自主的现代女性，你还得是善于理财的女性。你不仅要懂得赚钱，还要懂得控制支出，学会投资，为自己计划一个安全美好的未来。
经常听身边的女人说：“我只把钱存在银行。”一般女性最常使用的投资工具是储蓄和保险。这样的投资习性可看出女性寻求资金的安全感，却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，不仅可能将利息吃掉，长期下来可能连老本都不保。
理财需要持之以恒，适当调整自己的消费习惯，完全可以将自己的钱财打理得井井有条。
消费之前先谈储蓄。若不用储蓄，你现在的生活可能会逍遥许多。可是真这样去做的人，可能一辈子也买不起大房子。万一将来遭性失业、健康毀损、子女教育或是想干点别的，都是可望而不可及的了。因此，每个月至少要拿出收入的20％甚至更大比例储存起来。
若总收入仅够糊口，或总收入大大超出基本生活所需，则可灵活一点。及早储蓄除了为未来的生活做出保陣，还有靠复利的功效来增加财产的设想。因此，选择储蓄也是一种合理的理财手段。另外，把余钱投入一些风险较低的投资领域，增加家庭的金融资产则更具积极作用，如中长期债券、合作基金等。
8.19把编写预算当做日常生活中重要的一环编制预算应视为个人日常生活计划的一环，比如年内大型休闲旅游计划，或一周内购物金额、花费多少，都与你的生活计划和质量有关。
预算的编制也应注重实际可行性和弹性。比方说，如果每天三餐中固定一餐必须在外头吃，买一盒七八S的盒饭或上一趟小馆子，或吃一顿西式快餐，就有很大差别。但是也不宜把预算定得死死的，万一同事、朋友起元要你请客，或者是碰到好朋友生曰，你临时想起，超支也是不可避免的。因此，预算应有某种程度的弹性。
其次，预算的编制也要注意意外的开销。例如医药费，或朋友交往的临时花销，虽然金额大小难定，但应在能力范围内列入意外开销，以免到了月底捉襟见肘。
除了个人的预算之外，如果你是一家之主，整个家庭的预算也应有所计划。通常整个家庭的预算以年、月为单位编制比较合适，不必太细碎繁琐。
预算虽然不一定百分之百地被执行，毕竟预算不是用来绑死你的钱包的工具；但是预算订了，并不表示已经达到节流。计划性消费的目的，如果你每个月花费超过或低于预算的20％至30％，就应该仔细评估一下你的预算是否编制得太宽松或太紧凑，逐步修正。
当然，修正预算不能成为你恣意消费的借口，否则就达不到预算的节流功能了。
8.20为了控制消费须准确记账每日记账才能落实预算的编制。不论平时家居或出门旅游，都不能忽略记账的重要性。有账目可查，预算才可能有效控制。
编制预算只是“节流”的构想，执行是否彻底应从每曰、每月的记账本上自我检查。编了预算，势必要按实情记账，否则预算只是白编。记账的方式毋庸赘言，市面上出现的记账簿的样式有很多种类，大小都有。主要内容不外乎收入、支出、项目、金额、总计等五大要项。
另外一种简便的记账方式是保存购物的收据、发票以及一些其他的购物凭证。除了打车、上小饭馆等，大部分商店都会把收据、发票给顾客，许多人习惯随手丟弃、或只是用来对奖。其实，发票计账最为省事方便。只是发票上通常只有金额，而没有项目，如你要详细记账，分类标明支出，就必须另外整理。
8.21注重效益，把钱花到“刀刃”上谁都愿意少花钱多办事。花费同样多的钱，如果设计得当，就可以获得额外收益。额外收益越多，钱当然花得越值。
为了把钱花到点子上，就要特别注意如下两个效益：
（1）边缘效益。人们消费每一单位商品时，所带来的效用或满足感是不同的。比如，一个人吃蛋糕，吃第一块时感觉到香甜可口，心里特别满足；吃第二块时也感到不错；但吃第三块时可能就饱了，不想再吃了。因此，在进行消费决策时，应把几块蛋糕的开支分散到其他需求上去。比如，吃两块蛋糕，再看一场电影，买一本杂志等。花钱差不多，但效用大大。
（2）要讲求感情效益。同样是添置衣物，倘若做父母的能在孩子上学前或生日时，带着孩子一同去选购，那么买回来的就不单是一两样实用的东西，同时也增加了亲子之间的感情。同样的，夫妻在添置家用设备时，若能考虑对方的要求，将对双方感情有极大促进作用。比如，买烟灰缸，女主人就不能以自己的喜好去买，要考虑丈夫用起来是不是方便，丈夫是不是喜欢。
夫妻一方外出时，若能惦记着对方的爱好，给对方买回来一些需要或喜欢的纪念品，就会把一次普通的花钱过程变成一次爱的体验，使对方每接触这件物品时，就会睹物思情，引起美好回忆。同理，如果夫妻双方都主动承担赡养老人的义务，那么，不仅使双方老人老有所养，同时也能在夫妻爱的天平上放上一颗重重的砝码。否则，互不关心对方老人，甚至抱怨、提防对方为父母多寄了钱，结果花了钱还怄气。
8.22精心算计，理性消费女人对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟。许多情况下，用卡消费确实省钱，但有时，用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定，消费必须达到一定数额后才能取得会员资格。如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；还有一些美容会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么是服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。
在日常生活中，维持收支平衡非常重要。所谓“收支平衡”并不等于吃光、花光、用光。从财政要来看，这是保证家庭和平稳定的先决条件。人的欲望是无止境的，如果放任欲望，必将拖垮家庭经济，甚至导致家庭破裂。有些夫妻对金钱都不够重视，把两人的收入全部放在一个抽屉里锁好，夫妻俩各执一把钥匙，谁要用就从里面拿。这种做法固然体现了夫妻间的相互信任，但从另一个要说，也很容易将家庭财政推向崩溃边缘。以收定支是这条原则的立足点。有什么样的收入水平，便过什么样的生活；收入提高。步，消费水平便提高一个档次，绝不能好高骛远、哗众取宠。
年轻的女人往往成为购物市场的主导，新产品一上市就买下尝新，这样便会产生一种领先的满足感。只是产品初上市，产品质量不一定好到百分百，而其中的利润着实丰厚。随着产品在市场上逐渐推广普及，价格会一降再降。所以，先买后用也往往会使预先买的物品过时，使预买的东西变成浪费。因此，除非急用，否则尽量不要购买新产品。
8.23在花每一分钱之前都要仔细考虑一下作为成熟的女人，在花每一分钱之前都要仔细考虑一下这一分钱是否该花，不要让支出超过收入。如果支出超过收入的话，你就应该警惕了。
人们常为自己不能得到满足的欲望所困扰。总以为金钱可以解决一切，获得一切，这种思想是不正确的。一个人的时间有限，精力有限，í达的路程也有限。而欲望是无穷尽的，能满足的却十分少。
我们中很多人已经形成了一种浪费的生活习惯，事实上，其中的许多支出是不必要的。我们可以尽力地把支出减少。要把这句话当做格言：花一块钱，就要发挥百分之一百的一块钱的功效。
把一切必需的开支作个预算，切记不要用尽储蓄的70％，因为那是致富的本源。要养成储蓄致富的意识，保持只支出预算，预算须作有利的调整，调整预算能帮你保住已经赚得的金钱。
8.24优先考虑把钱花在事业上才是明智的一个满怀雄心壮志的女人，应该为增加自己的成功机会而慷慨地花钱。在获得一定程度的成功之前，在满足个人享乐方面的开销，应该像个守财奴似的小气。
这就意味着，你应该尽可能优先考虑摆在自己面前的这类开支，例如：参加一个自我课程的学习，加入一个有利于自己事业发展的俱乐部，等等。而对另一类花费，如夜生活、时装、好车等等，则应该十分吝啬。如果你首先考虑满足事业上的需要，那么，其他方面的生活内容也将逐渐丰富起来。
这个有关花钱的忠告，不仅适合那些在企业中刚刚准备起步的人，而且对那些已经顺利进行事业的人都有指导意义。一个真正希望成功的人，如果把自己的时间和精力耗费在对自己的事业毫无助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已经成功的人之所以成功，是因为他们把事业摆在了首位。
8.25一定要考虑留下一笔应急储蓄随着一个人年龄的增长，对家庭所负的责任也逐渐加重。家庭日益增加的吃用、医疗、娱乐、交通和接受教育等各方面的开支，都要靠你和老公的收入来满足。你所拟定的最合适的家庭收支计划，可能被一次未曾预料到的突发事故所损害，甚至被永久地毀灭掉。即使你为了防止意外事故给自己作了部分保险，也会因为对飞来的横祸毫无准备而摔倒。因此，对任何一个理财的女人来说，都需要应急储蓄，就像一个企业公司，为意外开销或负债而保持一定的储蓄一样。
一般说来，除非你很容易一下子拿到一笔相当数目的现金，否则，当某种突然事件发生的时候，你将是不堪一击的。基于这个原因，你必须立即采取行动，积累一定数量的流动资金储备，因为有些意外事故是你必须认真对付的，比如：严重的疾病；预料之外的旅行；财产的意外损失等等。
8.26要考虑有助于收入增长的投资一个企业的所有者，总是将所得的盈利进行再投资，扩大再生产，以发展自己的事业。一个普通人也一样，你的财产增长，取决于你的能力和你是否乐意将自己的部分收入进行再投资。这种投资可以采取多种形式：银行存折，一定形式的人寿保险，租金收入，股票，公共债券，终身或临时的商业或企业冒险等等。
任何一个希望精明地管理资金的人，首先必须对自己所处的财政状况了如指掌。你应该清楚，哪些是自己的，哪些是别人的；你有哪些收入，这些收入用于何处。你了解这个底细，就可以着手准确地找出自己财务中存在的问题，然后采取措施改善你的财政状况。你的最终目的，应该是收入的增长。
8.27女人一定要学会控制购物的欲望对于女性而言，掌握金杈的能力不如男性。于是女性便下意识地将购买看成是表现能力和控制能力的手段和机会了。甚至购买什么已不重要，重要的是随心所欲的购买感觉，因为满足了尊荣和宣泄的目的。
很多女性把随意购物当成生活中最大的乐趣。快乐的时候，固然是购物的理由；不快乐的时候，更形成购物的理由。
一般而言，购物成狂的人，很难认识和承认自己上瘾。当一个人只有感到逛街购物才会开心，而且积习已深，无法中止，便已算是一名购物狂了。
这种癖好通常是慢性发展，根本不明内心动机，是一种冲动性和不满足的行为模式。也同抽烟、喝酒、吃药，看电视、暴饮暴食一样，是一种自我否定，一种自我麻醉，企图躲避心理和感情层面的现实。
问题是这种瘾癖，只能令人的愿望得到部分和短暂的满足，无法达到预期和长久的满足。使人不时需要这种强而有力的刺激，才能获得沉醉满足，结果却导致真实内心的窒息。
这种行为和习惯是必须要改变的。即使你是一名采购高手，精通每一个购物之处和决不错过任何减价活动，买到人人称赞的价廉物美之物，把家中变成一座仓库，又有什么意义呢？
8.28购物之前先列出清单也许许多人会感到迷惑不解：为什么那么多非常有钱的人会使用优惠券呢？这不过是今天节省了1元钱，一生能节省多少，又能增加多少投资？
在北京，典型的三口之家每周在食物和家庭生活用品上的支出超过200元。那就是说，每年超过10000元。在成年人的一生中，这就是在40万至60万元之间。如果你将这个数目削减10％，即在4万至6万元之间，而这往往并不影响你的正常生活！真是不算不知道，一算吓一跳！
在闲暇的时间里，你有必要对一定时期中各种活动的成本和利益进行计算，以求得节省。这种行为与财富的积累有高度的相关性。
一项调查显示，很多女性购买者是冲动型购买者，她们没有携带购物单就出现在一家超级市场中。她们没有计划，在商场中四处闲逛，因而很可能在寻找商品上花费了更多的时间。花费的时间越多，所花费的钱也就越多。这个事实一次又一次地被人们所证实。而且，在没有购物单的情况下，人们经常会购买几周以后才会需要或者根本就不需要的东西。
购物之前先列一个清单，这听起来好像需要大量的工作，但实际上并非如此。假如你没有购物单，没有购物计划，那么你每周将在食品店里多花20分钟、30分钟或者更多的时间，那就是你没有提前做好计划的缘故。如果每周占用30分钟，那么在成年人的一生中，这将会是1000多个小时。
将你一生中的1000个小时以上的时间花费在一家食品店中，这肯定不是效率很高的行为——如果这些时间用在计划投资、看你的孩子做游戏、度假、提高你的计算机技术、锻炼身体、做好生意，或者写书，你难道不觉得会更好一点吗？
8.29要把自己的吋间价值考虑进去玛丽会花许多时间到不同的商店，只为了有些商店在大拍卖。她很自豪地说，她买纸巾便宜了一美元，或者在附近购物中心要卖25美元的商品，她开车到15英里外的购物中心，买一样的商品只要16美元。
对玛丽来说，她认为这样就省钱，也是她自豪之处。但在效率专家看来，这么做真是浪费时间。当你把其中所花的时间、油钱、过路费以及汽车耗损都加进去后，这种所谓的廉价拍卖，可就一点都不廉价了。就为了“省下”那几美元，所花的代价也太高了些。不过，玛丽似乎认为钱就是唯一的因素。她并没有把自己的时间价值考虑进去。
几乎每个女人都抱怨着时间不够用。不过，从许多人的行为中，却看不出大家有多注重时间的价值。这真是既矛盾又令人感到冰的事。
每个人的时间都具有价值。要了解时间的价值，让时间具有意义，你就得替自己的时间估个价。然后，当你在做决定是否要花时间做某件事时，你就可以依自己每小时的时间价值，作为评价的基准，然后考虑自己在做某件事可获得的潜在报酬为何。如果经过评估后，花时间去做这件事并不值得，那就别做。
8.30花钱提高生活的情趣和意义一笔有限的收入有两种安排法：一种是精打细算地将衣食住行小心è地考虑进去，虽然事事顾全了，但最终觉得毫无收获。另一种是把钱花在自己喜好的事情上，如果难以做到兼顾的话，还不如先满足重要的方面，而在其它的方面克扣一下。有些人对于把钱花在那些有益的并能为家庭和自己的生活增加乐趣的事情上，总是犹犹豫豫，只想着攒钱备荒，放走了大好时光。其实他们这是只知紧攥手中的芝麻，而忘了地里的西瓜。
马丽小时候的一件事令她终生难忘。那时她父亲失业了，全家靠吃鱼市上卖剩的鱼杂碎过活。一天，她在一个商店的橱窗内看到了一只带红色塑料花的小别针，顿时她便发疯般地迷上了它。马丽赶紧跑回家去央求妈妈给一毛钱。母亲叹了口气（一毛钱能买一磅鱼杂碎呢），但父亲说：“给她钱吧，要知道这么便宜的价格就能为孩子买到快乐，今后是不会再碰上的。”那时，马丽就明白，这一毛钱所能买到的是永远闪光的金子。
钱在生活中并不是决定一切的。一个真正有价值的梦想本身就具有了使其得以实现的力量。美娜的独生子在很小时就显示出音乐天赋，曲调一听便能记住，自己还能在钢琴上编歌。美娜夫妻俩为使他能得到最好的教育，竟然驱车60英里送他到邻近的一个城市去就学。为此，他们付出的代价是：美娜每天晚上都去一个图书馆加夜班，丈夫是个教师，课外在家中设馆开课以增添收入。今天他们的儿子已获得了两个音乐学院的奖学金，在几个美国最好的管弦乐队中演奏过。如果当初他父母给他请个价格低的二三流教师，他就不会有这样的成果了。
在某种意义上，金钱是第二位的。只要有眼光，看准了那些能使你幸福的东西，就应不惜金钱去得到它。用你辛勤劳动挣来的一点钱，送孩子去野营或给自己买一件心爱物，也许与你们低收入不那么相称，但却了你生活的情趣和意义。
8.31要学会知足，努力保持生活的平衡富兰克林曾经说过：财富并不属于拥有它的人，只属于享受它的人。我们的收入像鞋子一样，太小了，走不动；太大了，走得很吃力。只有保持平衡，才是真正懂得金钱价值的人。
然而，世间所见形形色色的人，多属于以下三种：第一种是，鞋子小，徒呼无奈，光怨别人有双好鞋；第二种，明知鞋子太小，辛苦了许多年，却舍不得走进皮鞋店，继续忍着；第三种，把鞋子越换越大，还不知道自己被鞋子拖得很累。
为了获得幸福的人生，最重要的是，要学会知足，要努力保持生活的平衡。
保持平衡，就意味着，不顾此失彼，不为了赚钱而损害了健康，忽略了享受幸福的生活和美满的家庭。
对于一个女人来说，为了获得人生的幸福，最重要的事情之一，就是要学会培养富足的个性。
一个富足的个性，在生活中，能够笑看输贏得失，而只重过程。
以富足的心态去完善个性，可以消除狭隘的兼并、排斥、敌对、冷淡、互不关怀。这并不是可怕的事。我们的成功不全然是别人的失败，而别人的成功也不会抢走我们的机会。
一个人拥有富足之心时，会表现得宽容、大度，相信他人、开朗而愿意帮助他人，能够彼此共生，能够欣赏个性的不同特色。
假如我们能不被那么一点点的功利所左右，我们就会显得坦然多了，能平静地面对各种的荣辱得失和恩恩怨怨，使我们永久地持有对生活的美好认识与执着追求。这是一种修养，是对自己的人格与性情的冶炼，也从而使自己的心胸趋向博大，视野变得深远。
有了富足之心，我们会自愿放弃一些微小的、眼前的利益，使我们不被这些东西网罗住，折腾得伤痕累累，也妨碍了自己的步履。这无疑是一种积极意义上的超脱，从而使自己拥有平和的心境，从从容容、踏踏实实地走那属于自己的道路，做自己该做的大事，进而走向成功，获得更多更有价值的东西。
