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第88章 月收入3万元的白领家庭理财方案

楚先生今年28岁,在一家国有企业上班,去年和刚刚大学毕业的妻子冯女士结婚。妻子在一家私营企业工作,两个人每月的收入共计13000元。计划5年之内不要小孩。

去年结婚时,楚先生按揭贷款买了一套80平方米总价45万元的房子,首付10万元,每月需要偿还房贷2000元,家庭其他开支约2000元,银行存款有15万元。楚先生单位为其购买了三险,但是妻子并没有任何保险。

为了解决上班挤公交的问题,楚先生今年打算购买一辆10万~13万元的轿车,一次性付款。另外,夫妻俩希望5年后能够积累足够的资金,以确保顺利养育孩子。

状况分析

目前,楚先生一家实际拥有25万元的资产,其中固定资产部分10万元(房屋首付),流动资金15万元(银行存款)。总体看来,经济基础比较薄弱,收益水平偏低(双方每年薪金收入15.6万元),而且基本生活设施尚未完成。其基本消费额加贷款每年大约5万元,占收入的1/3.而15万元的流动资金全部存在银行,收益率明显不高,需要调整投资方式。

专家建议

1.确保基本储备

现代家庭的消费压力很大,所以楚先生必须要保留储蓄的习惯,以维持充足的资金流动能力,以免影响生活的正常运转。现在妻子冯女士并没有任何保险,因而必须首先建立保险系统。孩子虽然在5年以后出生,但是现在就必须考虑其健康、教育等问题,因此保持5万元的基本存款储备十分必要。剩余的10万元流动资金可以用于投资,以提高收益水平。

2.谨慎考虑近期买车

虽然年内的收入加上10万元的流动资金能够买一辆汽车,但是买车之后每月将会产生约2500元的养车费和相关费用。这样每月的必要支出就达到6500元,占到两人月收入的一半。虽然勉强可以接受,但是家庭中的流动资金将所剩无几,投资会受到影响。如果不是非常必要,也可以稍缓两三年再买。

3.调整家庭投资结构

如果年内不买汽车,则10万元资金可以按照2:4:4的比例安排在银行存款、委托理财产品、股票基金及信托产品的投资三个方面,这样就可以分散风险,同时又能达到增值的目的。另外,夫妻二人现在的社保水平仍然很低,有必要进行补充,所以建议购买必要的商业保险。这项支出可以控制在每年8000元之内。

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