登陆注册
9946000000007

第7章 守住存钱原则,莫待用钱时抓狂(2)

我们先来看看一位大学生在校期间的理财计划。这位大学生从小就对理财比较感兴趣,比较喜欢存钱,以备不时之需。所以,在进入大学之后,他就通过更广的途径来了解理财技巧,在成长的步伐中不断加强自己的理财思路。大学阶段,他理财的主题就是:存小钱赚小钱。与别的同学相同,每个月他的家人都会固定把生活费打到他的银行卡上。月初他都会安排好本月的基本生活费和其他可能的开支,扣除开支后的拿去定期存款。在存小钱的同时,这位学生还学着自己慢慢挣点钱。常言道:做生意从小做起,不要因小而不为;从先挣几元钱开始,目标先定得低一点,增加成功的胜算。虽然年轻的他没有什么经验和能力去赚大钱。但是他时刻提醒自己一定按照‘二八原则,合理利用资源,为自己搞点收入。在大学三年时光他曾经做过促销员、卖过电脑、卖过门票、卖过电话卡、做过家教等一系列事情,从中也挣得一笔小小的收入,作为定期存到银行。而他的的舍友和同学都是月光族,还个个找他借钱。2006年毕业时,这位学生的定期也到期了,个人银行储蓄达到了7000多。

在这个例子中,我们不妨先羡慕一下这个大学生。毕竟,能够这样一直坚持做储蓄理财的人并不多见。应该说,我们要向他学习。不过,从他的身上,我们可以学到一点理财知识,那就是在哪些情况下要采用定期存款。

1.利用闲散资金

用于定期存款的资金,可以完全是闲散资金,而你对其他的投资形式又不是很了解,这种情况下,你就可以采用定期存款的形式来做储蓄。因为定期存款比活期存款的年利率要高得多。

2.资金不多,收入固定

当你的资金不是很多,但是,目前这些资金也没有太大的用处,那就可以存作定期。尤其是你有固定收入的情况下,可以每期固定存人一笔钱,这样,利滚利,零存整取,最后得到的回报也还是挺可观的呢!对于多数老百姓来说,攒钱的方式都是日积月累,积少成多而存下的,这种零存整取方式正是银行考虑到这种情况而设定的,让他们每月存人一定数目的钱,若干年后还本付息,获得的利息比存活期要高得多。因此,零存整取是把每月积存下来的钱进行投资的最佳储蓄形式。

3.资金较多,但不精通投资之道

有些朋友完全不了解基金、股票等投资形式,但是,通过勤俭节约,手中也有了不少的资金,而这些资金暂时又用不着。就可以设定整存整取,来做定期储蓄。整存整取的利率也比较可观。

其次,我们再来看看活期储蓄的情况。

相比于定期存款,活期储蓄的流动性和安全性高,但效益性极低。一般来说,活期储蓄是用于日常生活中的一些零散开销的。相信这一种储蓄形式,绝大部分人都在使用,但是,其中有些注意事项,我们可能不知道,或者是没有注意:

(1)活期储蓄(存折)存款每年结息一次(每年六月三十日为结息日)。结息时可把“元”以上利息并入本金,“元”以下角分部分转入下年利息余额内。这一点你知道吗?如果知道,你就可以根据这个时间选择最好的结息时间了。

(2)活期储蓄存款在存人期间遇有利率调整,按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。全部支取活期储蓄存款,按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。很多人不注意这一点,只是在该用钱的时候,无所顾忌地取钱,却不考虑利率调整。如果你提取的数额比较大,又刚好遭遇利率下降,那岂不就亏了?

所以,不管是选择活期还是选择定期,在选择好了存储种类之后,在保管存单、在取款时,都需要好好地思考一番,否则,不知不觉间,你就少了很多应该拿到的利息呢!

比如说,在储蓄时,要根据你的实际情况、选择最佳的存款种类、时间。如上所述,活期储蓄存款适用于生活待用款项,‘灵活方便,适应性强;定期储:蓄存款适用于生活节余,存款越长,利率越高,计划性较强;零存整取储蓄存款适用于余款存储,积累性较强。因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种,就会使利息受损,很多人认为,现在储蓄存款利率虽增长了一些,但毕竟还很低,在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样,都得不到几个利息,其实这种认识是很片面的,虽说现在储蓄存款利率不算太高,但是,利率经常变动,而且,日积月累,其中收益的差额,其实并不小。在银行储蓄存款利率变动比较频繁,每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期的。

比如说,有的人在做好储蓄存款之后,没有好的收藏管理习惯,将存单拿回家后,不管不顾,随意扔放,最后甚至给自己带来一连串的麻烦。

存单(折)是储户在银行存款时,由银行开具的,交储户自己保管,用于支取存款,明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但现在很多人在存单(折)保管上,不注意方式,在银行储蓄后,不是把存单专夹保管,而是有的放到抽屉里,有的夹在书本里,这样一来,时间长了就不免会忘记而丢失。正确的保管方式是在保管存单(折)时,最好把存单放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬且干燥的地方,同时,不要将存单,特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易就取到的地方,同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上,定期存单除登记这些外,还需把存款期限登记起来,以备万一发生意外,根据资料进行查找和办理挂失。当然,还有一些常识,就是我们经常提到的,银行卡、存单种类的重要物件,不要和身份证、户口本等放在一起,万一遗失,会让不法分子钻了空子,造成不必要的经济损失。

比如说,有的人总是按捺不住,在稍微有点困难时,就急着到银行取款,将定期储蓄提前支取,导致利息损失很多。提前支取,会导致定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息,这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做,在无形中也可能会造成不必要的利息损失,现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务,在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想,多算算,根据尺度,拿手中的定期存单与贷款巧妙结合,看究竟是该支取还是该用该存单抵押进行贷款。如果根本就不算账,而是随心所欲,率性而为,麻烦是少了,可是眼看到手的利息也就少了。

好了,关于银行存款的一些基本常识,就简单介绍这些。具体的操作,还是需要朋友们通过亲身体验,根据自己的实际情况吸取经验教训。总之,多长几个心眼,多算几个账,利息只会越算越多。

国债,贡献最大的储蓄

对于很多有过投资经验的家庭来说,国债并不陌生。因为国债是由国家发行的债券,是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券,是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证,由于国债的发行主体是国家,所以它具有最高的信用度,被公认为是最安全的投资工具。正是由于国债的高信用度、低风险,让很多人在投资时,首先想到了国债。

但是,在购买国债时,由于不同的国债特点不一样,所以,会给不同的投资者带来不同的困惑,尤其是刚刚涉足投资,想要购买国债的朋友们,可能会觉得一头雾水,不知道自己应该买什么样的国债。总的来说,现在国家发行的国债主要有两种,一种为凭证式国债,一种为记账式国债。凭证式国债和记账式国债在发行方式、流通转让及还本付息方面有许多差别。

所以人们在购买国债时,要根据自己的实际情况来决定究竟该选哪种方式。

下面分别简单介绍一下这两类国债的不同特点。

凭证式国债。这种国债从购买之日起开始计息,可以记名,可以挂失,但不能流通。投资者购买后,如果需要变现,可到原购买网点提前兑取。

除偿还本金外,在半年外还可以按实际持有天数及相当的利率档次计付利息。也就是说,凭证式国债能为购买者带来固定并且稳定的收益,但是购买者需要弄清楚如果凭证式国债想提前支取,在发行期内,它是不计息的,在半年内支取,则按同期活期利率计算利息。

同时.-购买国债的朋友们还需要注意,国债提前支取还要收取本金千:分之一的手续费。这样一来,如果国债投资者在发行期内提前支取,不但得不到利息,还要付出千分之一手续费的代价。而在半年内提前支取其利息,也少于储蓄存款提前支取,参加储蓄不需要手续费,而国债需要付出手续费。针对国债的这种情况,想要投资的朋友们就需要好好考虑清楚了。

对于自己的资金使用时间不确定者,最好不要买凭证式国债,当心因为提前支取而损失了钱财。但相对来说,凭证式国债收益还是稳定的,在超出半年后提前支取,其利率都会高于储蓄存款提前支取的活期利率,同时不用缴纳利息税,到期利息也会多于同期储蓄存款所得利息。所以凭证式国债更适合资金长期不用者,特别适合把这部分钱存下来进行养老的老年投资者。

也就是说,如果是资金需要有足够的灵活使用度的朋友,就应该谨慎了,不应该不经思考就头脑发热地购买凭证式国债。

记账式国债。这种类型的国债是财政部通过无纸化方式发行的,以电脑记账方式记录债权并且可以上市交易。与凭证式国债不同的是,记账式国债可以自由买卖,其流通转让较凭证式国债更安全、更方便。相对于凭证式国债,记账式国债更适合作为三年以内的投资产品,其收益与流动性都好于凭证式国债。同时,记账式国债的净值变化是有规律可循的。记账式国债净值变化的时段主要集中在可上市交易以后,在这个时段,投资者所购的记账式国债将有较为明确的净值显示,可能获得资本溢价收益,也可能遭受资本损失。只要投资者在发行期购买记账式国债,就可以规避国债净值波动带来的风险。对于想求稳,而想规避风险的朋友们就需要好好考虑自己的购买时间。

针对记账式国债的风险,还需要提请您注意的是,个人宜买短期记账式国债。如果时间比较长,一旦市场有变化,暴跌的风险非常大。这一点记账式国债投资者一定要多加注意。相对而言,从年龄上来讲,年轻的投资者对信息化及市场变动都会非常敏感;以及有经验的购买者也会对市场变动比较敏感,所以记账式国债更适合年轻投资者和有经验的投资者去购买。

以上就是目前两类国债的基本特点以及适合购买的人群、资金特点。

希望能够对您有所帮助。一般来说,国债是一种贡献最大的储蓄。因为它的风险比较小,而且相对于银行储蓄,其收益要更高一些。所以,往往很多人在得知国债发行信息时,会迫不及待地将自己的定期存款转为购买国债。这其中的经历,我们可以通过一个朋友的故事来分享一下。这样,也可以让不熟悉国债购买流程的朋友们对于国债购买有个初步感受。

事情往往很巧合,当月10号王先生刚刚把他的账户中多余的资金转为五年的定期存款,就又有了新的理财思路。因为12号他看到财政部的2008年第四季度国债发行计划,16号就看到20号发行三年和五年期储蓄凭证式国债。经过考虑,他决定将刚存的五年定期全部转为活期,准备买凭证式国债。不过他知道,这也有风险,因为凭证式国债一向很难买到,通常一个营业部只能买到两三笔。也就是说,如果他没有买到国债,那他转为活期存款的这笔资金就损失了一个星期的定存利息。

买国债并不是一件容易的事情,王先生为了保证买到,不要让自己白跑一趟,决定和妻子两人都早起,兵分两路。于是,他们早上6点多就起床了。先把买的5.00元旧国债提前支取,交上5元手续费,7点半就到达银行。在取号时,同样等着买国债的朋友们都一哄而上,保安这时候就出现了。保安知道王先生来得最早,就把1号给了他。所以说,当你志在必得时,还是早行动比较好!

好不容易等到八点半了,王先生便直奔往柜台,把卡交给柜员,说“我买五年期国债,先买着,证件我都带了,一会儿再详细看。”这个时候,可想而知,他的心里极为紧张,因为所有柜台都开始抢购国债。这时,柜员说系统很慢,已经提交,半天没有回应。很倒霉,几分钟过后,系统显示没买着。整个招行营业厅都没有一笔成交。有的顾客就发脾气了,觉得银行有问题,是不是有什么暗箱操作。没办法,王先生只好打电话问他老婆那边,在浦发买着了。而且浦发还有国债卖,还让王先生取钱过去。这时,招行工作人员告诉他,9点还会放一批,让他等等。王先生思考了一下,也只能这样了,于是打电话让老婆过来,分担一张卡,两个人在两个柜台办理,几率应该会大一点吧!

好不容易等到了8:55,夫妻俩急忙跑到窗口,紧张地看着柜员。

9:00到了,柜员开始提交指令,很紧张,每个柜台都是两个柜员。没过几分钟,王太太那张卡说已经买着了,过了一会儿,柜员告知王先生的卡也买着了。直到听到柜员说他买着的那一刻,王先生心里才放松下来。其实,王先生还算幸运的,因为那天招行就成交了两笔,就是王先生和他的太太……

同类推荐
  • 每天学点理财学

    每天学点理财学

    说到投资理财,无非有两个方面:一是积累财富,二是运用财富,简单说就是如何赚钱和如何花钱。只要对自己拥有的钱财作了运用和处理,就是理财。《每天学点理财学》的宗旨就是让每一个普通人都成为精明的理财高手,运用简单而有效的投资理财策略,最大限度地获得回报。
  • 打败大盘:价值投资法则的精髓

    打败大盘:价值投资法则的精髓

    《打败大盘:价值投资法则的精髓》阐述的正是这种法则,它主要以英美价值投资学派、投资大师以及他们的成功投资案例作为研究和分析的基础,全面揭示价值投资法则的真谛:第一层次解读价值投资组合的相关概念和理论;第二层次则更深入的探讨管理价值投资组合所需的概率学和心理学知识。等到一二十年后,当我们再次回头看自己的这一投资策略时,一定会发现,我们的投资时机正好处于中国新一轮经济增长周期的开始和股市长牛的起点,这是多么的英明和富有远见。
  • 我为什么要投资你

    我为什么要投资你

    《我为什么要投资你》是12位著名天使投资人的切身体会,他们在从事天使投资以前有都在各自的领域内有所建树。我知道这些朋友的事迹,除了认识大部分以外,还有几位是我多年的合作者。我想他们应该是不缺钱花的人,但他们愿意走创业投资这种有一定风险的路,愿意把自己磕磕碰碰中得到的经验教训总结出来写成书,能让更多有条件创业的人少走弯路迈向成功,动机是高尚的,行为是求实的。我真心地钦佩他们。
  • 会理财的女人最幸福

    会理财的女人最幸福

    《会理财的女人最幸福》网罗符台当代女性的时尚理财方法,分步骤贴心指导,讲解各种理财方法和应绕开的理财陷阱,让理财变成一件简单、从容、优雅的事儿!《会理财的女人最幸福》为所有的女性介绍了目前最有效的理财技巧,包括储蓄、炒股、基金、保险、债券、黄金、期货、外汇这些传统的投资方式,另外也有关于收藏品、艺术品、房产投资这样新兴的投资手段,更有很多女性比较关心的在经营第二职业或是创业的过程中涉及的理财问题,当然也少不了家庭生活中的省钱妙招。
  • “上瘾”才像话(财蜜eMook)

    “上瘾”才像话(财蜜eMook)

    这年头,谁没点儿小瘾啊?作为21世纪的现代女青年,抽烟成瘾那叫文艺酷范儿;好吃成瘾那叫光荣的美食家;再不济,总得时不时承认自己购物成狂,欢天喜地加入“剁手党”吧。 花钱这件事儿,好的说辞是,赚钱是为了花的,千金难买我乐意;文艺一点那叫,人生苦短,有点沉迷还不孤单;励志一点来说,还有人成瘾致富呢,伟大的瘾引领我们成功。 往坏了说,爽是一时的,害处可能是一辈子的。无感消费不说,你为了口福之瘾,时不时来点麻辣烫炸油条水煮鱼,身体吃坏了谁买单?再讨论深一点,现代社会里,你上瘾的这些东西,是怎么一点点侵入你的生活的,你闹明白了吗?
热门推荐
  • 异世武踏苍穹

    异世武踏苍穹

    昔日的逆天之娇,因屡突屡降落得废物之名,又被指腹为婚的妻子前来退婚,后被人打下山谷。幸得武神李剑山之继承,解开连主角都不知道的秘密。解开的是,主角是传说中的……
  • 鬼眼丫头

    鬼眼丫头

    前世姻缘今世继,人人都害怕的鬼眼,却是改变两人命运的关键,田芽泼辣大胆,连少爷都敢顶嘴。少爷一个不相信鬼物却被鬼物缠绕的人,迂腐内敛,爱上了自己身边的丫头田芽,疼她爱她,呵护她。家斗,宅斗,鬼逗,环环相扣。少爷说,把你捧在手心怕热着你,把你含在嘴里怕你化了,我只能把你放在心上,时时掂记你。什么时候你都在我心,想你的时候在,睡着了你在,梦里你还在。
  • 曲终繁花落

    曲终繁花落

    陆府一夕被灭,唯独她幸存,被带进宫抚养长大,受了多少不为人知的屈辱与折磨只有自己知道。高高在上的帝王,身边不乏美人,却对她情有独钟,以各种理由靠近她,给了她无尽宠爱,只想看她绽放的笑颜。一舞倾了他的心,他的情她都懂,可无法给予任何回应。阻隔在他们中间的实在太多,无力拨开云雾,见不了天明。能否放下一切与他携手到老?身份被揭开时,该何去何从?一场误会将他们分隔,他们又该如何?这段情该如何拉下序幕烟花再美,不过转瞬即逝。红颜妖娆,终抵不过流年。
  • 前朝虐恋之还君明珠

    前朝虐恋之还君明珠

    谁家今夜扁舟子?何处相思明月楼?可怜楼上月徘徊,应照离人妆镜台。前朝虐恋之还君明珠
  • 表无表章栖玩记

    表无表章栖玩记

    本书为公版书,为不受著作权法限制的作家、艺术家及其它人士发布的作品,供广大读者阅读交流。
  • 九界灵说

    九界灵说

    林轩不知道自己是谁,王叔从雪地里把他带回王家。开启了林轩的修仙路也开启了第九界的时代......三皇开世五帝创界笑看林轩逆天改命......
  • 玩儿转人界

    玩儿转人界

    茫茫乾坤,有仙界和神仙们创造的无数小世界。仙界刚刚300岁的守护神千雪音(苏星语)、梦夏樱(夏樱)和云千夕(周云曦),人类年龄12岁的仙界公主和仙界王子千离歌(季慕言)、梦浩辰(尚浩天)、云影轩(白逸轩)如何在人类世界生活!跟超人一样助人为乐,惩恶扬善!这是花开第一本小说,望大家不要嫌弃。更新慢,花开在上学,很忙的。封皮是就星语,么么哒!
  • 痛柔交错

    痛柔交错

    引子,几十年前,有位李家的母亲带着一个聪明的小男孩到学校报名,本来家公和丈夫叮嘱且交代过名字叫‘李恒光’,但这位多愁善感的母亲觉得中间这个‘恒’字太夸耀就减少一横改作‘怛’,从此这忧伤之光与小男孩长大后所创作的仙金仙相互交织,犹如传说般的诅咒让哭声再无止息,受到波及的不但是整座城市并且是上下数代,恩怨情仇还横牵多个家族,首当其冲的是本地第一富豪,共52万字。
  • 一等邪凤携君同行

    一等邪凤携君同行

    她的身份是谜,她接到一个神秘的任务,来到一个神秘的地方,见到了一些神秘的事物。她想欲探缘由,眼前景却神秘消失。再次睁开眼时,她是谁。直觉告诉她她的到来不是偶然,她来到这里的缘由又是什么。而他又是谁,一次次的出现又一次次的消失。打乱她的计划又打乱她的心智。爱与恨的纠缠,生与死的抉择,到底是缘分未到,还是造化弄人。人生在世若浮云,他能否抓住属于他的那片。
  • 紫玦

    紫玦

    那一世她是龙族唯一后裔,权倾天下,步步为营,招招算尽,终是算不过情。碧落黄泉,她毅然选择轮回,历一世繁华落尽。这一世,他是她的师父。他是疾恶如仇的师父,他是冷酷无情的师父,他是为她倾尽繁华的师父。前世恩怨,今生爱恨乱的又是谁的浮生?