第七章第二节2 不同时期的理财计划
根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财活动风险的同时，作好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：
1.单身期：参加工作到结婚前（2～5年）
理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，但要为未来家庭积累资金，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。
投资建议：可将积蓄的60%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
2.家庭形成期：结婚到孩子出生前（1～5年）
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但
家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家
庭建设的费用支出上。
投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险； 15%留作活期储蓄。
3.家庭成长期：孩子出生到上大学（9～12年）
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增
强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教
育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。
4.子女大学教育期：孩子上大学以后（4～7年）
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了
一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展
投资事业，创造更多财富。
投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。
5.家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前（约15年）
理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，
加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投
资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择
投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷
打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有
利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；
10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需
求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
6.退休以后
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
理财总会有风险，所以，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。
