人在一生中最难攒的钱，就是风烛残年的苦命钱。人们在年轻时所攒的钱里，本来10%是为年老时准备的。因为现代人在年轻时不得不拼命工作，这样其实是在用明天的健康换取今天的金钱；而到年老时，逐渐逝去的健康也许要用金钱买回来。“涓滴不弃，乃成江河”，真正会理财的人，就是会善用小钱的人，将日常可能浪费的小钱积存起来投保，通过保险囤积保障，让自己和家人能拥有一个有保障的未来。
要想让保险更加切合我们的需求，充分担当起遮风挡雨的作用，就应该与寿险规划师进行深入交流，让寿险规划师采取需求导向分析的方式，从生活费用、住房费用、教育费用、医疗费用、养老费用和其他费用等方面来量化家庭的具体应该准备的费用状况，绘制出个别年度应备费用图和应备费用累计图，同时了解家庭的现有资产和其他家庭成员的收入状况，制作出已备费用累计图。将应备费用累计图和已备费用累计图放在一块比较，得出费用差额图，确切找出我们的保障需求缺口。有的时候，缺口为零或是负数，那就说明这个客户没有寿险保障的缺口。
找到缺口后，再根据这个缺口设计出具体的解决方案。根据不足费用的类别和的年度分布状况，以及客户年收入的高低和稳定性，在尽量使得保险金额符合需求缺口的前提下，选择各种不同的元素型产品，根据客户的支付能力进行相应调整，设计出一个组合的保险方案，以这种方式来做保险规划，是基于家庭真实需求和收入水平的做法，当然是最适合家庭的方案。而且，通过寿险规划师每年定期和不定期的服务，进行动态调整，以此做到贴身和贴心。
所以说，保险是幸福人生的底板，有了人身的保障才能进行其他投资。
购买保险的三项准备工作
在众多保险公司推荐的五花八门的产品中，你是否觉得无所适从？经过业务员的推荐，你在购买了某一寿险产品后，发现该产品并不像当初想像的有那么大的作用？在五花八门的保险产品中，你是否能够设计出最优的保险方案？这里我们给各位朋友的建议是，在购买保险产品之前，要做好三大准备工作。
1明确需求
购买保险时切忌面面俱到。在购买保险以前，首先需要确定自己的保险需求。根据自己的需求大小做一个排列，优先考虑最需要的险种。一般情况下，保险公司都会根据人们日常生活中的六大类需求来设计保险产品，分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。如果投资人正是青春年少，处于投资的初级阶段，那大家优先的需求应当是意外健康>；保障>；养老>；子女>；投资（这个排序的前提是根据大家目前年龄段具有的特点来排列的），以健康需求为最而购买保险以前一定要首先确定自己或家人将来要面临的医疗费用风险。每个人面临的医疗费用风险是不一样的，因此所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如享有社会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障。而不享受社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力。而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入贫困。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能需要额外的津贴。而单身贵族，则很可能不存在这个问题。因此您应该视自己的真正需求有选择地购买保险，而不需要面面俱到。另外，除了确定自己的保险赔付需求以外，各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方式、除外责任和理赔方式等方面各有特色。消费者可选择与自己的收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。未来收入不稳定的人，可选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险。希望保险产品能够升级的人，可购买具有可转换功能的产品。
2确定方案，注重长远保障
在了解和确定了自己的需求以后，就要通过选择保险公司和保险产品的比较，综合确定一个方案。对此，业内专家认为，在保险产品的挑选上，保险公司占了很重要的位置。我们平时买东西时，从一开始就会感觉到自己所购买的产品能够带来什么样的回报，售后服务如何。但与购买商品不同，大家只有等到需要它的时候，才是要跟保险公司打交道的时候。而在购买它的时候以及今后的一段时间内并不能体会到它的好坏，因此在购买以前选好保险公司很重要。真正能维护你利益的时候，很大程度就在于这个保险公司的服务。我们在选择保险产品的时候也并不是“保险保障范围越大越好，功能越多越好”。专家指出，保险的价格和保障范围是成正比的，如果保险保障范围超出需要，则意味着支付了额外的价格。例如，一个教师发生工伤的机会微乎其微。如果其购买的保单范围包括工伤医疗费用，则白花了工伤保险的钱。请记住，我们要购买真正适合自己需要的保险产品。因此，我们在购买保险之前一定要设计好一个能够保障长远利益的保险方案，这样才能得到物有所值的保险产品。
3学会签单，保证不受骗
当一切工作准备就绪以后，你还需要做的一份作业就是要了解填写保单的时候应该注意哪些问题，不要因为自己的一个小疏忽，最后影响保险产品发挥其本身的作用。业内人士告诉记者，把握好五个关键步骤，就可以顺利地签署保险合同。首先，当业务员拜访你时，你有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。其次，你应该要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当你决定投保时，为确保自身权益，还要再仔细地阅读一遍保险条款。再次，在填写保单时，必须如实填写有关内容并亲笔签名，被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）。再有，当你付款时，业务员应当当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码，也可要求业务员带你到保险公司付款。最后，投保一个月后，如果未收到正式保险单，应当向保险公司查询。
个人保险投资的原则
保险是现代家庭投资理财的一种明智选择，是家庭未来生活保障的需要。购买保险要根据自己的经济实力，选择最适合自己的保险项目及保险金额。从保险的回报来看，购买的保险最好不是单一的，以组合为佳。为此，你要遵循以下原则：
1明确投保目的，选择合适险种
在准备投保之前，投保者应先明确自己的投保目的，有了明确的目的才能选择合适的险种。是财产保险还是人身保险？是人寿保险还是意外伤害保险？为了自己退休后生活有保障，就应选择个人养老保险；为了将来子女受到更好的教育，就要选择少儿保险等。总之，要避免因选错险种而造成买了保险却得不到预期保障的情况出现。
选择合适险种，投保人应从三个因素考虑：
（1）适应性。投保要根据自己或家人需要保障的范围来考虑。例如，没有医疗保障的人，可买一份“重大疾病保险”，这样一旦因重大疾病住院而使用的费用就转嫁给了保险公司，适应性很明确，
（2）经济支付能力。买寿险是一项长期性的投资，每年都需要缴存一定的保费，每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般来说以家庭年收入的10%～20%较为合适。
（3）选择性。无论是家庭还是个人都不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择部分险种。在经济能力有限的情况下，为成人投保比为独生子女投保更实际，因为作为家庭的“经济支柱”，其生活的风险总体上要比小孩高。
2量力而行，确定保险金额
一般来说，财产保险金额应当与家庭财产保险价值大致相等，如果保险金额超过保险价值，合同中超额部分是无效的；如果保险金额低于保险价值，除非保险合同另有约定，保险公司将按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任或只能以保险金额为限赔偿。
重复投保，即同种保险标的，向多家保险公司投保，法律虽然不禁止这种行为，但同样的重复投保的累计保险金额超过保险价值的，超过部分无效。一旦出险，保险公司将采取分摊赔偿金的办法，防止被保险人获得超额保险金。所以，为了得到多份赔偿而重复投保行为是不可取的。
人身保险的保险金额一般由投保人自己确定，有的可以投保多份，投保人必须考虑自己的支付能力，不能为追求高额保险金而不考虑自己的经济能力。否则，一旦出现不能承担保险费的情况，不但保险成了泡影，已缴的保险费也将蒙受很大损失，得不偿失。
确定适度的保险金额可从两方面来考虑：
（1）根据实际需要来确定。
（2）根据投保人缴付保险费的能力。
3保险期限长短相配
保险期限长短直接影响到保险金额的多寡、时间的分配、险种的决定，直接关系到投保人的经济利益。比如意外伤害保险、医疗保险一般是以一年为期，有些也可以选择半年期，投保人可在期满后选择续保或停止投保。人寿保险通常是多年期的，投保人可以选择适合自己的保险时间跨度、交纳保费的期限以及领取保险金的时间。
4合理搭配险种
选择人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个至两个主险附加意外伤害、疾病医疗保险，使保障性更高。在综合考虑所有需要投保的项目时，还需要进行全面安排，应避免重复投保，使投保的资金能够发挥最大作用。例如因工作需要经常出差工作的人，就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样不但可以节省保费，而且在其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。如果你正准备购买多项保险，应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到较大的费率优惠。
选择保险公司要慎重
目前，开展保险业务的保险公司很多，这些公司规模不尽相同，收费和服务也各有千秋，这时候就要好好衡量了。
一般说来，规模大的保险公司理赔标准一般都比较高，理赔速度快。如果办理此类公司的业务，可以比较好地满足客户理赔方面的要求。但缺点是大公司的保费要比小公司的保费高一些。反之，相对较小的保险公司在理赔方面提供的服务可能不及大公司，但通常保费会比较低，在价格上具有一定竞争优势。
消费者在选择保险公司的时候不应该只考虑保费高低的问题，购买保险不能只重视价格，服务才是最重要的。大型保险公司保费虽然较高，在理赔方面的业务却相对成熟，能够保证在第一时间赶到事发现场，及时理赔，公司定损的网点也多。
当然公司的规模大小不是评判服务好坏的唯一标准，保险公司提供的业务是否适合投保人的需要，这才是最实际的问题。
根据自己的需求选择保险
理论上来说任何风险都可以投保，但太过琐碎的，保险公司一般不理会。如电视机突然坏了，买一台新的要几千元，我们可以在买电视机的同时买下保险，如果突然坏了就可以收回一笔资金去买台新电视机。这在国内是可行的，因为电视机可以说是一般家庭中的一大件家用电器，如遇雷电袭击、电压不稳或任何非人为的损害，都可以申请赔偿。不过，有时这显得太过琐碎，能获得的赔偿又不是太多，对一个普通上班族来说，这点损失一般也承担得起。
但凡太过琐碎的小事，一般人不会去投保。通常为大多数人所关注的，在理财学上占重要性的保险，包括财产保险、汽车保险、意外伤亡保险、人寿保险、意外导致丧失工作能力的保险等。
至于哪一项应该投保，哪些不需要买保险，这就因人而异，看个人的保险需求了。
按照潜在的损失形态，个人或家庭面对的风险大致可分三类：
1财产风险
财产发生损毁、灭失的风险。例如，房屋遭受火灾、地震；汽车碰撞；财产被盗窃等。
2人身风险
由于人的死亡、伤残、疾病、衰老、丧失或降低劳动能力所造成的风险。
3责任风险
由于个人的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依法负有赔偿责任所形成的风险。如因自身疏忽造成汽车碰撞致使他人人身伤亡等。
对于所有风险若能通过投保转嫁给保险公司，自然是最好不过了。但很少有投保人经济能力很强，从而对所有风险都予投保、面面俱到的，因此每个人正确分析自己所面临的风险后就应当对其进行科学的评价，同时结合自己的投资偏好，确定保险需求，合理地分散风险。
合理处理风险的方法有很多种，避免、自防、控制、转嫁都是很好的途径。但在实际生活中，究竟选择哪一种方式最为合理，要根据风险的不同特征，并结合自身所处的环境和条件而定。
根据年龄选择保险
在某保险公司的一次客户座谈会上，一位中年保户说，自己至今购买的保险已经达到十余种，常常是保险公司推出一个新险种，经过代理人的一番推荐，这位保户就会投保，累积下来，每年需要交纳的保费超过了20000元。事实上，人在不同阶段要选择不同的保险，而在同一阶段选择的保险无须面面俱到。
比如说，选择健康保险时要根据自己的工作性质、收入情况、家庭状况、年龄及身体状况等因素对风险进行客观评判，最后根据经济承受能力来衡量具体的保障程度。
