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第27章 别让你的财务裸奔——理财经济学(2)

概率当前,彩票赚还是保险赚

传说很久以前有一个国王,他惩罚罪犯时有个古怪的习惯:把罪犯送进竞技场,在竞技场的一端有两扇一模一样的门,门后分别关着一只凶猛的老虎和一位美女。国王惩罚犯人的方式就是让他自己挑一扇门,如果他选中老虎,那么后果可想而知;如果选中少女,他不但可以马上获释,还可以抱得美人归。

一天,这个国王发现有位英俊潇洒的臣子与公主私通,一怒之下,便把这个青年送到竞技场,处以传统的惩罚。事前,公主已经知道哪扇门背后藏的是什么,于是她很苦恼,不知是该把爱人送入虎口,还是送到另一个女人的怀抱。

命运攸关的这一天如期来临,在别无选择的情况下,站在竞技场上的这位臣子望了公主一眼,公主示意他选择右边那扇门,他打开门……

这个故事涉及一个概率的问题。概率本身的不确定性往往让陷入概率游戏中的人既兴奋又胆怯。现实生活中有关概率的问题不在少数,比如有这样一个问题:如果给你两元钱,让你在买彩票和买保险之间做出选择,而且只能选择一个,你会选择什么?

可能很多人都会选择买彩票。有人曾经统计过,价值一美元的彩票,在美国中头等大奖的概率平均是1/175000000,而头等奖的奖金平均是4300万美元。也就是说,如果你是冲着头等奖去的,那么一美元彩票的真正价值只有0.24美元。

我们经常会在街上看到一个接一个的彩票售卖点,也知道保险人员三番五次请求别人购买保险。买彩票是一种主动行为,而保险往往是被动购买,尽管无论是买彩票还是买保险,都涉及概率的问题,要中到头奖,或者要获得完全的保费赔偿,其概率都微乎其微。那么为什么很多人选择买彩票呢?彩票和保险同样作为舶来品,待遇为什么如此不同呢?

关于概率的问题没有标准答案,关键在于参与者对概率大小的判断方式。这就好比玩桥牌,要想猜出对方将要出什么,就必须尽可能多地捕捉对方出牌的特点,从中总结规律,然后利用对方的惯用技法猜出对方的出牌可能。从被猜测者的角度讲,则要最大限度避免让自己的出牌方式带有规律性。

我们周遭的世界没有确定性,每个人都无法准确掌控周围的一切。大多数人总认为随机序列杂乱无章,没有用处,难以帮助自己进一步预测并掌握未来,所以很多人不太喜欢随机事件。对于买彩票的人来说,他们买的是“万一”,肯定有人中大奖,但不知谁幸运,万一中大奖,则一辈子吃喝不愁;而买保险者买的也是“万一”,肯定有人遇到风险,但不知谁能遇到风险,万一遇到风险,能将风险降到最低。事实上,我们平常玩的“剪刀—石头—布”正是利用概率的一种实例。如果出拳者总是有规律地变化,就容易被对手打败,从而输掉所下的赌注。而当出拳者以随机概率出拳时,则不容易被对方打败。这就是利用随机性进行博弈带来的好处。

行为经济学家则认为,每个人对自己所面临的选择都要理性分析,就如购买彩票和保险,其损失和获利不是绝对的,人们通常会规避风险,而在面临损失的时候却偏爱风险。

行为经济学家还认为,决策分析者在做出决策之前,应该将面临的选择结合在一起综合考量,还要根据决策的最终结果对各种选择进行评价,除此之外,还要充分考虑今后做出类似选择的可能性,结合这几个方面的考虑之后才能做出理性的选择,最终得到理想的结果。

总之,到底某一项投资会不会为你带来收益,除了关注结果外,也要仔细考虑概率的问题。

逃不掉的负利率

把钱存进银行里一段时间后,算上利息在内没有增值,反而贬值了,这就是负利率所引发的,负利率即是指利率减去通货膨胀率后为负值。

银行一般会给存款者利息回报,比如某年一年期的定期存款利率是3%,而这一年整体物价水平涨了10%,相当于货币贬值10%。一边是银行给予了利息回报,一边是存在银行的钱越来越不值钱了,那么这笔存款的实际收益是多少呢?用利率(明赚)减去通货膨胀率(暗亏),得到的这个数就是存款人在银行存款的实际收益。

例如2008年半年期定期存款利率是3.78%(整存整取),而2008年上半年的CPI同比上涨了7.9%。假设你在年初存入10000元的半年定期,存款到期后,你获得的利息额:

(10000×3.78%)-(10000×3.78%)×5%=359.1元(2008年上半年征收5%的利息税)

而你的10000元贬值额=10000×7.9%=790元。

实际收益即是359.1-790=-430.9元,也就是说,你的10000元存在银行里,表面上增加了359.1元,而实际上却减少了430.9元。你的银行存款的实际收益为-430.9元。

负利率的出现,意味着在货币悄悄贬值的同时,你存在银行里的钱也在悄悄缩水。

虽然理论推断和现实感受都将负利率课题摆在了百姓面前,但有着强烈储蓄情结的中国老百姓仍在“坚守”储蓄阵地。银行储蓄一向被认为是最保险、最稳健的投资工具,但我们必须看到储蓄投资的最大弱势是:收益较之其他投资偏低,长期而言,储蓄的收益率难以战胜通货膨胀,也就是说,特殊时期通货膨胀会吃掉储蓄收益。因此,理财不能单纯依赖“积少成多”的储蓄途径。

面对负利率时代的来临,将钱放在银行里已不合时宜。对于普通居民来说,需要拓宽理财思路,选择最适合自己的理财计划,让钱“生钱”。负利率将会对人们的理财生活产生重大的负面影响,以货币形式存在的财富如现金、银行存款、债券等,其实际价值会降低,而以实物形式存在的财富如不动产、贵金属、珠宝、艺术品、股票等,可能因为通货膨胀的因素而获得价格的快速上涨。因此,我们必须积极地调整理财思路,通过行之有效的投资手段来抵御负利率。

抵御负利率的手段可以从以下几个方面作出努力:

首先是进行投资。可以投资基金、股票、房产等,还可以购买黄金、珠宝、收藏品。当然,我们必须以理性的头脑和积极的心态来进行投资,不要只看到收益,而忽视风险的存在。

其次,要开源节流,做好规划。第一就是精打细算。在物价不断上涨的今天,如何用好每一分钱显得尤为重要。每月收入多少、开支多少、节余多少等,都应该做到心中有数,并在此基础上分清哪些是必要的开支、哪些是次要的、哪些是无关紧要的或可以延迟开支的。只有在对自己的财务状况明白清楚的情况下,才能做到有的放矢。第二是广开财源。不要盲目跳槽,在条件允许的情况下找一些兼职,同时也要不断提升自我,增强自己的职场与市场竞争力。

最后就是做好家庭的风险管理。更具体来说,就是将家庭的年收入进行财务分配,拿出其中的一部分来进行风险管理。而提及风险,就必然提到保险,保险的保障功能可以使人自身和已有财产得到充分保护,当发生事故的家庭面临资产入不敷出的窘境时,保险金可以及时弥补缺口,从而降低意外收支失衡对家庭产生的冲击。从这一点来说该买的保险还是要买,不能因为省钱而有所忽视。

负利率不可怕,最可怕的是面对负利率却无动于衷。老百姓要真正行动起来,不能坐等财产逐渐缩水。

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