北京女孩儿柯敏在25岁时就计划在自己38岁时光荣退休，当时朋友们听了都以为她在开玩笑，而柯敏自己并没有把它当做玩笑。此后，在排除日常开支外，柯敏将剩余的钱都存进了银行，没过几年，她便攒下了不小的一笔资金。在咨询了金融界的朋友，得知股市正值上升时，她毫不犹豫地取出银行里所有的钱投入股市，在牛市中狠赚了一笔后她并没有留恋股海，又将钱全部取出购买了一套位于回龙观地区的楼房。由于当时回龙观地区并未发展起来，所以楼价十分便宜，柯敏仅用了三年时间便付清了楼房的所有款项。然而就在这三年中，该地段的发展使其房价涨了几倍不止，即便房价如此之高也依然供不应求。柯敏抓住这一商机，将房子打造成多个独立小间向外出租，年仅36岁的她每月便可收入不菲的房租费。柯敏抽出房租的一部分钱购买了一只基金为自己养老，而她自己又工作了两年便光荣“退休”了。在朋友们还在早出晚归地辛勤工作时，柯敏已经悠闲地做起了她的“包租婆”。
这就是金钱所带给人的自由。在现实生活中的你只要对金钱有足够的敏感度，并且拥有合理的理财计划，那么要不了多久，你就可以充分享受到金钱所带给你的自由。
小财女心经：
不要把钱当一回事儿，也不要把钱太不当一回事儿。
当工作、贷款、孩子成为束缚人的枷锁，那么金钱就是打破这一枷锁的最好利器。
什么层次干什么事
为什么有些人活了大半辈子却还时常感觉自己在算计中度日，手里的钱总是不够花？是赚的钱少吗？可是细算下来工作这几十年也赚了一笔不小的数目啊！并且有些赚钱不如自己多的人却生活得富足有余。这确实是让人很纳闷的事。有疑惑就要寻求解答，看看下面专家为不同年龄段量身打造的理财法，你也许就知道你的钱究竟“消失”在哪儿了，并且知道如何去找回它。
22～26岁：先给自己戴个“金箍儿”
刚刚步出学校大门的年轻女性们对社会、对工作、对自己将要面临的独立生活都抱有极大的激情。她们大多对储蓄没什么兴趣，对理财更是没有概念，“拼命地赚钱，潇洒地花钱”是其座右铭。并且她们的自制力很差，时常受不了感官的诱惑，所以导致每月的工资不到月底便会消失得毫无踪迹，因此，她们组成了庞大的“月光公主”的队伍，并且在相当长的一段时间里，她们不会积累任何财富。
处于这一阶段的年轻女性没有太大的家庭负担，属于一人吃饱全家不饿的状态。她们大多精力旺盛，为了能够独立供养自己，以及要为未来家庭积累资金，所以，此时的理财重点应是努力寻找一份高薪工作，打好基础。在找到高薪工作之后就要想办法克制自己的购物欲望，提高自制力。她们可以在领工资的那一天便去银行存上预计会剩余的部分，倘若怕自己自制力不强再从银行取出这笔钱，那么也可用这部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财积累经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保险费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
定期定投为自己戴保值“金箍儿”
国海富兰克林基金管理有限公司市场总监孙嘉倩指出，刚刚步入职场的年轻女孩子收入虽不高，但花费却不低。因此，不妨选择按期定额缴款的约束性理财产品，如基金定期定额计划，为自己收紧钱袋子。打个比方，如果每月定期定额投资1000元在年利率2%的投资工具上，10年下来可累计13万余元；若每月定期定额投资1000元在年利率10%的投资工具上，10年下来可累计20万余元，后者约为前者的1.5倍。从数据可见，目前银行定存的利率偏低，积累财富较缓慢，倘若股市呈现长期向好的趋势，那么就可以放弃定存，选择开放式基金。如此一来，处于这一阶段的女性们不但可以收敛财富，还能为自己养一只会赚钱的“金母鸡”。
27～30岁：巧打算盘会持家
刚刚步入二人世界的女性的目光只要集中在为爱筑巢上，由自己与爱人组成家庭的责任感便使得这一阶段的女性慢慢告别花销无度的恶习。她们会根据家庭收入及成员的增加开始思考生活的规划，由于有家庭责任在身，此时的投资策略也由毫无章法变为“攻守兼备”，夫妻二人会摸索着制订一条最适合家庭发展的投资路线。
虽然成家后的女性会迅速改变自己“月光”的生活状态，但这一时期却是家庭消费的高峰期。二人的工资加在一起，经济收入上虽有所增加，但先前二人的家庭基本生活用品还比较简单，为了提高生活质量，他们往往需要支付较高的家庭建设费用，如购买一些较大件的家用电器，以及较高档的生活用品，倘若是贷款买房，每月还需还购房贷款等，此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上。倘若此时二人稍有积累，就可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报，就算此时时运不济，赔了，也不必担心，年轻就是资本，赔的钱还可以轻松赚回来。
增加寿险保额，投资激进型基金
华南理工大学财务策划讲师邹海燕指出，一个家庭的支出远大于单身贵族的消费，所以，刚刚组建家庭的女性要学会未雨绸缪，提早制订合理的理财计划，才能保持收支平衡，保证生活的高质量。此时，购置的房产是新婚夫妇最大的负担，所以新婚夫妇要学会开源节流，尽早偿还银行贷款。此外，随着家庭成员的增加应适当增加寿险保额。
此时夫妻双方收入逐渐趋于稳定，因此，建议选择投资中高收益的基金，例如投资于行业基金搭配稳健成长的平衡型基金，以获取更高利润。
31～35岁：初为人母的“半边天”
这一阶段的女性除了要工作，还要照顾孩子、老人、丈夫，肩负着多重责任，她们所承受的经济压力与精神压力是前所未有的。由于前段时间经验的积累，这一阶段的女性在收支控制上已经比较能够收放自如，此时她们已经知道如何持家，可以将家庭生活打理得井井有条。但对于一些综合的理财经验，她们相对有些匮乏。
此时家庭的最大开支是子女的抚养与教育费用和自身的保健医疗费等。在孩子降临之前，夫妻就要做好充足的准备，即为孩子准备“奶粉钱”。考虑到接下来孩子的受教育问题，及早为孩子购买教育基金是父母明智的选择。而夫妻双方在向中年过渡阶段也要加重投入个人保险，选择几个可靠实用的保险是切实可行的。在投资方面，夫妻双方可以根据经验适当进行创业，如进行风险投资等。
筹措教育金，购买女性险
交通银行广州分行沃德理财师黄惠指出，一旦有小生命降临到家庭之中，夫妻就要重新审视家庭财务构成了。除了原有的生活开支之外，小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出，所以在孩子出生之前就要预留出这部分资金。在孩子一两岁时，便可开始购买教育险或选择定期定投的基金来筹措子女的教育经费，子女教育基金的投资期一般在15年以上。
女性在进入中年后，妇科病就会逐渐找上门来，此时购买几个女性险也是十分必要的。
36～45岁：天大，地大，孩子最大
此时家庭的主要开支仍围绕着子女的教育问题。随着子女受教育程度的提高，所投入的费用也在加大，为了能让孩子受到更好的教育，各类补习班、辅导资料的费用也将是一笔不小的开支。此外，随着双方父母年龄的增加、体质的弱化，父母的养老及看病问题也会让夫妻双方压力大增。虽然此时夫妻双方收入稳定，但子女与父母的双重大山还是让夫妻二人倍感压力。
随着子女教育费用的猛增，先前购买的教育险与教育基金就显得十分必要。家庭整体费用的猛增，对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而对于那些理财不顺利、生活仍然拮据的家庭来说此时应对起来会感到比较吃力。对于这类理财仍未取得成功的家庭来说，他们缺乏一定的致富能力，所以此时就不要将钱随便投资，以免越理越糟，应把主要精力放在子女身上，把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。
根据情况分类理财
花旗中国集团业务发展总监张凯指出，处于这一阶段的家庭应将储蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要慎重选择，注意严格控制风险。再将储蓄资金的40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用。剩余的20%分别用于保险和作为家庭备用。
46～55岁：为退休准备“养老金”
如果不继续深造，此时子女大多已大学毕业，可以独立工作养活自己。父母不再负担儿女的教育花销，会逐渐感到轻松。并且此时夫妻双方的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，收入稳定且富足，所以此时是最适合积累财富的。
此时是家庭压力最小的时候，生活支出较少，剩余资金较多，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，所以在投资时一定要注意风险，稍有不慎就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。
人过中年的夫妻马上就要面临退休，退休之后仅靠退休金是很难维持安逸的老年生活的，所以要提早存储一笔养老金，并且这笔钱不能随便挪用与转移。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
风险管理最重要
友邦保险资深营销经理黄朝武指出，此时家庭的收入仍存在，但与前几个阶段不同的是，赚多少钱已经不是那么重要的事情，“风险”管理反而成为第一要务。理财的根本目的是让手中的钱稳步增加，而不是冒险博弈，所以理财产品应选择那些货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。
此外，随着年龄的增长，夫妻双方都会发现体力大不如前，尤其是女性，各类妇科病会悉数找上门来，所以女性要继续投资健康险。
56～65岁：老来休闲，安享晚年
夫妻双双退休后就要拿一辈子辛苦赚得的钱来安享晚年。但许多操心的父母还会考虑儿女的生活质量问题，还想着节衣缩食来补贴儿女。所谓儿孙自有儿孙福，做父母的没有必要节省自己来补贴儿女，毕竟儿女也有赚钱能力，自己辛苦了大半辈子就应该安享晚年。
此时夫妻双方手中的存款应以安度晚年为目的，千万不要再进行风险投资。此时赚不赚钱已是次要，身体和精神的健康才最重要。老年人情绪随事物波动较大，倘若再进行风险投资，极容易威胁老年人的身体健康，反而得不偿失。所以在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
合理规划，安享晚年
美国橡树资本董事总经理王岩指出，老年人此时手中的存款规划将发生巨大变化，老年人将退出投资舞台，手里的钱趋于平稳。他们可将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。
女人的一生中，要面对许多大事件，如结婚、生子、养孩儿、退休、养老等，无论应对哪件大事，都将动用一笔不小的资金。手中的钱有数，但大大小小发生的事件却层出不穷，这时便会体现理财的重要性。理财不但可以让你的每一元钱都花在刀刃上，还可以让你在应对大事件时仍然生活得富足安逸。
女人的一生是短暂的，锦衣玉食能过一生，节衣缩食也能对付一生，但估计没有几个人会主动选择对付度日。生活美满富足是每个人的理想，这一目标看似遥不可及，但其实它离我们并不遥远，你所要做的就是明确自己在每个年龄层段要做哪些事，并合理地安排手中的钱去一一完成它。
小财女心经：
自制力不强，可为自己戴个“金箍儿”。
巧打算盘会持家，及早规划奔小康。
身为人母半边天，天大、地大、孩儿最大。
合理规划，与老伴儿牵手爱琴海绝不是幻想。
20岁后，投资自己，提升理财能力
一个人的贫穷与富贵绝不是偶然的，别的女人比你有钱的原因绝不外乎以下几点：要么她就是出身名门；要么她就是能力卓绝；或者就是她钓到了金龟婿。
在这个社会上，有钱人毕竟是少数，倘若你没那个运气托生在有钱人家，那你也没什么可抱怨的，毕竟大多数人都是生长在普通家庭里。
再来说说钓金龟婿，这更是有难度。首先，你的圈子里要有金龟婿，否则你总不能寄希望于在地铁或公交里邂逅金龟婿吧！其次，就算你认识金龟婿，你也要能吸引得到对方，让人家心甘情愿地娶你，倘若你长相不突出、能力不突出、什么都不突出，那就别抱这个希望了，电视剧里的情节终究运用不到现实里。
时值二十几岁的你还很年轻，最靠谱的致富方法就是提升自己的能力。先别急着说自己不行，沃伦·巴菲特曾说过：“1/3的有钱人是天生的，1/3的有钱人靠工作积累财富，1/3的有钱人靠理财致富。”由此可见，你成为有钱人的几率占2/3，如此看来你还不自信吗？
