4.贷款利率
贷款利率按照中国人民银行的规定的贷款利率计算，且利率以签定合同为依据，不随利率的调整而改变，每月按30天计算，贷款期限不足6个月，如借款人还款时为170天，则按180天计算。
5.贷款流程
借款人向农信社提出申请并提交相关资料包括：贷款申请审批表；申请人的有效身份证件及复印件；提供有效联系方式及联系电话；提供有效的质押物，如果申请人所提供的质押物为第三人的质物，就需要同时提供第三人的有效身份证件及复印件，同时包括第三人同意质押的书面证明。在所申请农信社开立的个人结算账户凭证；农信社规定的其他资料。
农信社需对对借款人提交的材料进行审核。
审核通过后，农信社与借款人签订借款合同、担保合同。
农信社向借款人发放贷款。
三、农户联保贷款的申请
联保贷款是指辖区内的自然人自愿组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带责任的贷款。如在农村五家比较信任的农户，王某、张某、赵某、范某和李某，便可自愿组成联保贷款小组，贷款时五人需要商定担保人及贷款顺序，如王某作为张某的担保人，赵某作为张某的担保人，依次类推小组成员互相担保，这种形式可以使农民不再为担保人而烦恼，同时也增强了还款能力。
联保小组需具备一定的条件才可以向农信社贷款，根据现在政策，联保小组成员需具备以下几个条件：
小组成员具有法定民事行为能力，
联保小组需由5-10户非直系亲属关系的自然人（农户、居民）和个体经营户在自愿基础上组成；
联保小组的信用良好，无不良贷款存在；
联保成员都具有一定的还款能力。
办理流程：
向农信社提出申请。联保小组，首先要向农信社提出贷款申请，并将贷款金额、提出拟贷款金额、期限、用途、担保方式等向农信社交代清楚。农信社要就这些方面对贷款人进行审核。
贷款材料准备。贷款时联保成员需向信用社提供贷款项目的计划，包括其市场调查、投资前景及发展规模，如果是从事农业生产需向农信社提供项目类型，以供农信社监督。应按规定填写《联保小组成员借款申请表》和《农户联保协议》，
贷款调查。农信社接到借款人的申请后，需对其提供的材料及贷款人的信用等进行多方面的调查，以确保贷款人提供情况属实。
贷款审查审批。待贷款审查结束后，农信社与借款人分别签订借款合同和担保合同，同时发放贷款。
贷款人要想迅速地得到农信社的批准，就需要为申请做好各种准备，例如贷款所需的项目计划表、介绍信及有效身份证件等，申请时提供的有效材料越多，越详细，获得贷款的可能性就越大，且速度较快。同时寻找联保小组成员时，也需谨慎，对于信用较差的人，最好不要与其结成小组，这样会影响审批的时间，加大获得审批的难度。如果获得审批，日后此人不及时还款，也会使其它成员受到牵连。
现在我国的联保贷款额度与小额贷款额度相同，各地依据当地农村经济状况、农民的经营收入及信用社资金状况来确定农民的贷款额度。利息以中国人民银行公布的银行利率相一致。
四、保证贷款
保证贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款。
1.申请条件
借款人应当具备完全民事行为能力，借款人可以是法人、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的”企业法人营业执照“和”营业执照“；
借款人要信用良好，遵纪守法，所借款项要用于正当用途应当符合国家法律、政策规定，应具有经济效益，也就是能够挣钱，能按时还本付息；借款人要一定的偿还能力
符合农村信用社其他有关贷款规定。
2.申请资料
向贷款机构提交贷款申请书；
借款人的个人有提供有效身份证件及复印件，企业法人代表要提供证明书或授权委托书；
经过相关部门审核的企业(法人)营业执照(复印件)；
企业组织要提供最近3年经审计的财务报表及及近期财务报表；
保证人同意担保的承诺书；
农村信用社要求提供的其他文件、证明等。
3.申请程序
申请人提出贷款申请并提供以上有效材料；
农村信用社对借款人的材料进行审核；
借款人材料审核通过后，农村信用社、借款人及担保人三方签署担保合同等协议书；
借款人需在所申请的信用社开立存款账户，用为提取贷款。
第四节小额贷款省息策略
贷款在许多人眼里是无技巧可循，需要时就去信用社贷款，到期还款就可以，其实小额贷款也有技巧，贷款和还款时间的选择大有学问，选择恰当可以省去很多利息。有人对此总是不屑一顾，主观认为利息那点小钱不值得的计较，这可是大错特错，财富就是要积少成多，积沙成丘。鉴于这一原则我们就给农民朋友介绍一下小额贷款的省息策略。
1.合理计划，选准期限
为了满足不同人对资金的需求，银行将还款期限划分为半年和一年两个档次，通常贷款时间越长，还款数额就越大，所以为了使还款利息较少，贷款时一定要计划好还款时间。
我国现在实行不分段计息的方式偿还贷款，指还贷时间就是两种半年和一年，如果还款人的还款时间在六个月内，则按六个月计息，如果超过六个月，则按一年计息。如果1月1日为贷款时间，那么6月30日还贷要按六个月的利息计算，如果超过一天到7月1日还款，利息也按一年计算，这样损失就会很大。我们以1万元的贷款为例计算，贷款期限为半年，月利率为10%，则应还利息为10000*10%*6＝600，如果超过一天按一年计算，则应还利息为10000*10%*12＝1200，1200-600＝600元，整整多出600元。其实要想避免这600元的支出也很容易，只需认真计算使用资金的期限就可以。
2.弄清价差，优选方式
通过前面的介绍我们已经了解到农信社贷款的主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。为此银行对其执行利率也是不同的，有的利率会比较高，有的相对就会比较低。这就会出现同样的贷款期限、同样的贷款数额，因为选择了不同的贷款方式，所偿还的利息也会相差很多。例如：信用贷款的年利率为10%，担保贷款的年利率为13%，贷款期限为1年，贷款额为10000万元，一年后，信用贷款的利息为：10000*10%＝1000，担保贷款的利息为：10000*13%＝1300元，担保信用贷款要比信用贷款的利息高出300元。由此表明，借款人在选择贷款方式要认真比较，不可因一时的疏忽而使利息增加许多。
3.按时还款。我国自有”好借好还，再借不难“的说法，它向借款人表明了按时还款的重要性，现在贷款机构对不能还款者都有一定的惩罚条款，对于十分恶劣的拖欠贷款者，贷款机构会将其列入黑名单，日后贷款机构会按照借款人的信用，来决定是否批准借款人的贷款申请。
从长远来看，借款人应该严格遵守合同的内容，按时偿还本金和利息。既可以保证不增加还款利息，还会有较好的信用，以后再申请贷款时，批准的可能性就会提高。
4.谨慎提前还贷
现在许多农民因不了解银行机构的贷款计算方式，常常会以为提前还贷可以减少利息。提前还贷是否可以减少利息是要分情况的，不能”一刀切“。
首先提前还贷要看提前几天。现行的银行的年利率制度是按360天计息，而不是365天。所以对于1年期的贷款，提前还贷的天数要超过5天才有效，只有这样才能保证还贷的实际天数少于360天，这样才能保证减少利息；如果提前还款时间在1－4天，那么就要多支付利息。
2007年，赵老汉以自己粮油店的营业证为抵押，向农信社贷款10万元，贷期限为1年利率为11%，贷款于2008年3月29日到期。赵老汉为了节约利息支出，便于07年3月28日提前一天偿还了10万元的贷款。回到家中，赵老汉让儿子为其计算，发现银行多收了利息。因为按照到期还款日，利息为11000元，为什么提前一天还款利息还比较多呢？经询问后，才明白银行有这样的规定，1年期的贷款，采用的是”一次性还清贷款本息“的做法，即贷款到期还款，利息按”贷款本金×年利率“计算；贷款提前还款，按”贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数“计算利息。银行对于日利率的计算公式为：年利率÷360天。按照这些规定，如果按照3月29日还贷期计算，赵老应还的利息为11000元，赵老汉提前一天，则按364天计算，计算公式如下：贷款本金100000元×(年利率11%÷360)×实际贷款天数364×1年＝1123.8元。如此计算赵老汉多支付了123.8元。
由赵老汉的经历我们可以看出提前还贷不一定会减少利息。对于1年期的贷款，提前还贷一般不要超过5天，否则就会吃亏。还贷时一定记住银行是按360天计算，而一年却有365天，看似简单的事情，却有大学问，借款人一定要谨慎。
第五节小额贷款公司，块头小作为大
随着国有银行在农村中大撤退，农信社一家银行机构不能满足农村对资金的需求，农村遭遇了贫血恶症。贷款难成为农村发展的瓶颈，尽管国家农信社为农民提供小额贷款但是依然不能满足农村经济发展的需要。为了缓解这一状况，中国银监会央行和银监会联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(下称《指导意见》)中规定，”凡是省级政府能明确一个主管部门(金融办或相关机构)负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省(区、市)的县域范围内开展组建小额贷款公司试点“。
银监会的这一指示，给了小额公司一个合法的身份，同时也使得小额贷款公司开始向农村发展。现在我国各个省市都有专门为”三农“服务的小额贷款公司。
小额贷款公司的成立，为农民提供了融资的多种渠道，促进了农业的发展。
江苏省农民李某是一位养殖珍珠的行家，已经养珍珠十多年，对珍珠市场的发展十分了解，有几次珍珠市场良好的情况都让他给错过了，因为资金不足，李某的珍珠场地有限，不能够满足市场的需求。李某急于想扩大规模，但是贷款难又使他在现实中妥协。自从听到江苏小额贷款公司开业，且贷款不需要任何抵押，李某欣喜万分。30万元的贷款使他一年内就赚了80万，比上一年多出一倍。小额贷款公司圆了李某的珍珠致富梦。
小额贷款公司不仅圆了江苏李某的珍珠梦，也圆了山西张某孩子的大学梦，
2007年夏季，三张高考通知书同时发放到了山西省某村张某家。张某的三个孩同时考入了北京名牌大学，可是张某没有别人想象的那么高兴，反倒是很忧虑。因张某家并没有什么收入来源，只依靠家里的一个小药店为生，三个孩子上大学，学费就需要15000，张某的所有积蓄加起来还差许多。张某为了筹足学费，决定将家里的小药店卖掉。在别人的提醒下，他到当地的小额贷款公司借了1万元，让三个孩子都圆了大学梦。同年张某的药店赚了2万元，不仅还了小额贷款公司的本息，还为挣足过年的钱。
小额贷款公司的利率比农信社的高。一般控制在13%～15%，中国银监会对小额公司的贷款利率的控制在银行利率的4倍以内。尽管小额贷款公司的利率较高，对于有较好项目的农村企业而言贷款仍然是划算。
我们来计算一笔帐，以一上面养珍珠大户李某为例来。李某当时从小额贷款公司贷款30万元，利率为13%。一年后，李某须向小额贷款公司偿还利息3.9万元。投资30万元后，李某的年纯收入从原来的40万，增加到80万元，足足翻了一倍。扣除偿还小额公司利息3.9万元，还赚有35.1万元。如果李某不进行投资，他的珍珠规模不会扩大，利润不会增多。
再来计算张某获得的贷款收益，不仅使孩子圆了大学梦，家中的收入来源也在继续经营。如果张某没有获得贷款，三个孩子当中，就需要有人做出牺牲，而这种牺牲是无价的。教育投资也属于投资的一种。张某的三个孩子上了大学后，一定会有一个更美好的前程。这一切都小额贷款公司的功劳。
农民朋友要扩宽贷款渠道，不要单纯计算小额贷款公司的利息，要综合计算，投资与收益比。如果从小额贷款公司可以使你得到更好的发展，不妨一试。
选择小额贷款公司时，一定选择信用良好，且通过相关部门批准合法的小额贷款公司，保障自己的利益不受到侵犯。
有些农民朋友从报志广播或是网络看到办理个人贷款的广告后，就会信以为真。跑到公司交纳900元－1600元不等的贷款费用。从公司原来20天等到60天，都不会等到这些公司的贷款。等你去公司找上几次，闹上几次，也就罢了。你手中的合同也是假的，不具备法律效力，没有实足的证据，你也很难将这些公司告倒。一般人因为事情较多，也不会因为几百元钱，一直去公司里闹。最终自己是花几百元钱买教训。辛辛苦苦挣的血汗钱，白白被人骗走。现在这样骗人的贷款公司的花样很多，农民朋友一定要增强判断力，不要一时冲动，而使钱打水漂。
