第一节涌进保险知识的殿堂
早在欧洲的一个小渔村，居民靠打鱼为生。当时的天气预报水平较低，不能提供准确的气象信息。渔民常常会遇难，捕鱼的人一般是家里的顶梁柱，他们的遇难，使得其父母、妻子和孩子的生活失去保障，家庭陷入经济困境。因此渔民便不敢再出海，不打鱼渔民没有收入来源，生活越来越糟。村长后来想出了一个办法，成立了一个渔民互助会，要求每个出海打鱼的渔民出一部分钱，募集成一笔基金。如果其中有遇难，就可以从基金中拨出一笔抚恤金给遇难者家属，这样可以保证渔民家属生活不陷入困境。这也是保险的最初形式。
保险与其它资产不同，它是急用资金。如同汽车上的保险带，保险杠，如同车后的备胎。它的主要作用是当意外事故发生后，生活仍然可以继续。当汽车的轮胎爆废时，备胎可以让车辆继续前进。保险的作用犹如汽车备胎，如果家庭在合约期遭遇侵害，急需现金时，比如重大疾病、住院、意外伤害、残疾、死亡……保险会及时为你支付大量现金帮助家庭度过难关。
根据我国《保险法》规定，保险（商业保险）是指投保人根据合同约定，向保险人（公司）支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。
一、保险种类
保险按不同的形式可以分为许多不同的种类，为了使农民朋友更加直接、全面的了解保险的种类，我们按照不同的保险标的，即不同的“保险对象”，将保险分为人身保险、财产保险、信用保证保险和责任保险4类。
1.人身保险
人身保险的投保的标的是人的身体或生命，包括人身的伤残、疾病、死亡等风险内容，当投保人在保险期间发生保险事故或保险期满，就可以依照合同规定向保险人索要保险金。人身保险的金额需由投保人与保险人进行协商确定，这是因为人的价值无法用金钱衡量，具体的保险金额需要依据投保人所支付的保险费及实际生活需要来确定。人身保险主要包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。
2.财产保险
财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的保险，保险人承担对各种保险财产及相关利益因遭受保险合同承保责任范围内的自然灾害、意外事故等风险，因其发生所造成的损失负赔偿责任。财产保险的种类繁多，主要有以下几种：海上保险、运输货物保险、运输工具保险、火灾保险、工程保险、盗窃保险、农业保险。
3.信用保证保险
信用保证保险的标的是合同双方权利人和义务人约定的经济信用，分为信用保险和保证保险两类，在投保中投保参与者以信用为担保进行投保，所以信用保证保险具有担保性质。当被保证人的行为不按合同履行其义务而使对方造成损失时，保险人就要按照合同规定进行相应的经济赔偿。例如在进口信用保险中，保险人对投保人因出口人没有按照合同而履行义务而致使投保人蒙受损失时，就需要向投保人进行赔偿。
目前，信用保证保险的主要险种有：雇员忠诚保证保险、履约保证保险、信用保险
4.责任保险
责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任。在责任保险中，凡根据法律或合同规定，由于被保险人的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤害所应付的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。常见的责任保险有以下几种：公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险。
二、农民需了解的保险专业术语
在购买保险时农民对保险的一些专业术语不了解，而会闹出笑话，同时也很难理解保险的一些条款。为了解决农民的这一欠缺。我们就介绍一些主要的保险术语。希望能对购买保险的农民朋友起到一定的指导作用。
投保人：一般称为保户，是指对被保险人具有保险利益，向保险公司申请订立保险契约，并负有交纳保险费义务的人。投保人必须是对被保险人具有保险利益的人，如果没有保险利益，保险契约就会失去效力。保险法规定，投保人对以下几种人具有保险利益，也就是说，投保人可以将这些人作为被保险人，向保险公司投保人寿保险：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。另外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
被保险人：指根据保险合同，其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。
受益人：保险的受益人，是指在保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人可以是任何人。自然人、法人及其他合法经济组织、自然人当中的无民事行为能力的人、限制民事行为能力的人，甚至活体胎儿等，均可以被指定为受益人。投保人、被保险人也可以为受益人。
保险标的：指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。
保险费：简称保费，指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用，投保人按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件。
主险：主险指可以单独投保的保险种。
承保：当投保条件符合投保标准时，保险人审核投保单表示同意接受的行为。投保人的要保一经保险人承诺，合同即告成立。
拒保：指被保险人的身体健康状况或所从事的职业为保险公司核保标准所不能接受的承保者。
理赔：指保险公司在保险标的发生保险事故后，对被保险人提出的赔偿要求进行处理的行为。
保险是一门比较精细的专业，它涉及到许多细致的条款，而普通民众对其所需要的一些知识，掌握的很少。同时保险做为理财一种方式，也有许多技巧，如果不掌握一点技巧，就会在投保时处于被动地位，下面我们就购买保险的原则、注意事项两个方面来介绍投保的技巧。
三、购买保险的一般原则
1.量入为出
购买保险的人群中，有刚入社会有的年轻人，40多岁的中年人及退休的老人。不同的年龄购买保险的额度也是不同的。购买者要根据收入水平等因素进行选购。刚步入社会的年轻人由于收入不稳定且积蓄很少，抗风险能力较差，一旦受到遭遇收入减少，高额的保险费就会成为年轻人的负担。由于金融危机的影响，使得许多中小企业倒闭，许多农民工被迫失业，收入骤减。如果没有一定的积蓄，保险费用会使得年轻人雪上加霜。
中年人在事业上有一定的成就，收入比较稳定，且有一定的积蓄。这个时期的人会为投多份保险，一年缴纳的保险费用较高，占年开支的60%以上。这种做法也非常危险。现实生活中人的经济收入受很多因素的影响，并不能保证经济收入维持不变。
无论是刚入社会的年轻人，还是收入稳定的中年人，购买保险时都要根据收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，实现经济能长与生活幸福双丰收。否则会出现提前退保，所得的收益就会受到损失，不退保，生活又难以维持的尴尬境地。
2.保险要满足个性需求
每个家庭都有自己的特点，对保险有不同的需求，这就需要保险人根据家庭的实际情况来购买，而不可盲目跟风。跟风购买在农村特别常见，农民常会看到亲戚朋友在那个保险公司购买保险，买的什么保险品种，也会跟从购买从不考虑自己的实际需要。这样会导致购买的保险不能满足家庭的个性化需求。王庄的王老师是国办教师，国家为其提供了医疗保险，但是意外伤害保险，王老师便到保险公司购买了份投资性更强的意外伤害保险。王老师的弟弟，在家务农，没有保险。其弟跟随王老师购买了同样的保险。不久患病住进医院花去2万元。王老师的弟弟，向保险公司索赔。保险公司以患病不属于意外保险为由将其拒绝。其弟是十分后悔。
购买保险时一定要多了解，认真选择。保险公司开办的品种很多，不是每个人或家庭都能将所有保险品种全部购买掉，只需根据实际需要购买和家庭相适应的保险品种就可以。如果家庭经济条件有限，可以优先为家庭的“经济支柱”购买一份保险，以防出现意外时家里的生活不受到太大影响。经济条件允许，可以根据家人所需，为每个成员购买一份保险。
3.高额损失优先选择
在现实中，损失的严重性是衡量风险程度的一个重要指标。如果一些风险和损失较小的对象就没有投保的必要性，如李某家中的两只鸡，出现意外会损失20多元，就没有投保的必要，对于一些风险较大，损失也较大的对象就可以进行投保，李某家中的20头牛价值十几万，数额较大，出现意外会使李某的经济严重受到影响。家庭生活无法得到保障，所以就需要投保。当然20头牛的保费也会比较高，可以通过提高免赔额的办法，抵消一部分保额。
4.免赔额可以降低保费
免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。免赔额的目的是为了降低保险人的保费，如果有些损失投保人可以自行承担，就无需购买保险，可以向保险公司申请自已解决，这样可以使保费降低。如果发生的损失，投保人不能承担时可以转移给保险公司。如张老汉家中进行财产保险，2000年的洪水过后，张老汉因地势较高，家中财产损失额只有2000元，这个损失张老汉可以自己承担。投保时保费中是可以减少的。如果洪水将张老汉的房屋、家具，农具等财产毁于一旦，就超过他的承受能力。就需要保险公司进行赔偿。保险公司赔偿的部分，需要缴纳保费。所以投保时，保险人可以承担一部分小额的，经常性的损失，投保人承担的部分越多，免赔额就越多，是一种比较经济的选择。购买保险是为了防止重大意外事故影响正常生活。对于投保人可以承担的部分可以选择自留方式承担，一旦遇到重在事故时可以得到足够的赔偿。
5.优化保险品种组合
现在许多保险公司推出了组合保险优惠活动，如投保人购买健康险后可以附加意外伤害、重大疾病保险，这样可以使得到全面保障，而且也避免了重复投保，重复投保只能增加保费，并不能使赔偿额增多。综合运用保险品种组合，还可以使资金得到最大效用。如长期在外的农民工可以购买一份人身意外保险与医疗保险相结合，这样可以使农民工的安全得到更大保障，同时还可以享受保险提供的保险组合优惠。
四、投保注意事项
1.确认身份权。指当保险业务员对您进行拜访时，您可以根据要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件以此来确认此保险业务员的身份。这是一项必要的权利，现在许多人冒充保险员而骗取投保人的钱财。
2.详细知情权。指当您对保险条款有疑问时，您有权要求业务员如实详细解答其保险的有关内容，如果业务员出现欺骗性质的讲解时，您有权向其公司进行投诉。当您决定投保时，一定要更加认真阅读保险条款以免因不理解或误解保险条款而使自己的收益受到损失。
3.亲笔签署权。保险单的填写要须被保险人亲笔签名才有效，在投保时，投保人一定要根据实际情况如实填写相关内容，这些内容都需要投保人亲笔填写，少儿险除外，不可请他人代写。
4.投保付费时要直接。投保人可以直接向业务员缴纳，也可以到保险公司缴纳，向业务员缴费时，必须收到当场开具保险费暂收收据才有效，同时此收据上要有投保人的亲笔签署姓名和业务员代码否则就不具有法律效力。
5.查询权。查询权包括多个方面的查询，保费、保单等都可以查询。比如投保人在投保后的一个月内，如果没能收到正式保险单，就有权向保险公司查询。
收到保险单后，您应当场审核，如发现错漏之处，有权要求保险公司及时更正。
6.撤回请求权。保险公司对投保人有这样项服务，投保人在投保后一定时间内，如果不愿继续投保，就可以向保险公司提出申请，撤回合同。
7.及时通知。为了保证您能享受到保险公司的持续服务，当您的联系地址发生变动时，应及时通知保险公司，以免您的服务受到影响。
8.全面了解保险。特别关于提前退保险或者是减少保险额度等事情应详细了解，以妨日后带来经济损失。
9.及时联系。当保险事故发生后，您应该及时与保险公司或业务员联系，以求在第一时间与保险人参照保险条款商定赔偿事情。
10.投诉权。指消费者在对投保过程中遇到任何疑问或对保险人的服务不满意时，有权向保险公司的有关部门咨询、反映或向保险行业协会投诉。
第二节养老保险赛过儿女
现在农村对养老保险的认识还很薄弱，大部分农村人仍然遵守着养儿防老的观念。根据零点公司对城市与农村居民的养老期望调查发现，我国农村居民在养老来源中51.6%依靠儿女，27.7%靠自己的积蓄，在预期养老方式上，农村居民将子女晚辈的照料（66%）和自我照料（18.8%）作为主要方式。由此我们可以看出农村居民的养老观念很传统。
然而这种单一的依靠儿女养老的方式，却存在着很大的风险。现在农村中经常会出现儿女不孝，而致使老人的晚年生活孤苦无依的事件。
