一位高级理财师认为，作为家庭主妇，首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。
每月发了工资，女人就要去银行存钱。如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。另外，现在许多银行开办了“本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使过惯了“贵族生活”的新婚夫妇改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。女人可以用两个人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。另外，当资产积累到一定金额，女人就要灵活地进行理财投资，面对CPI上涨，千万不要把辛苦积攒下来的钱放在银行“贬值”。
3.第三阶段：30几岁
当二字头的年龄划下句号，以往无忧无虑的女人会突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾：房贷又涨了，老公需要添一部车子，爸爸妈妈看病的花销逐年递增，公司的职位突然多了好多年轻的女孩来竞争……还有，生育一个孩子和抚养他到18岁的开支居然要几十万元。
30几岁的女人已经脱离积蓄不多的窘迫阶段，收入渐增，需要清晰理财思路。这一阶段的女人理财的特点是可供个人支配的金额增加，由于对投资理财已有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律。但是，由于结婚与生育大多发生在这一年龄段，女人也要考虑随之而来的各种开支，这几年也是高消费集中的时间。
女人在30几岁左右前要通过投资使自己的财产增值20%，为可能的大型开支筹备足够的款项来源。同时，建立好完整的理财体系，设定系统性的投资计划。考虑到风险性的问题，也需要筹划危机开支的专门款项，尤其应设定预算系统，以安全及防护为主。另外，这一阶段的女人压力开始变大，身体状况开始走下坡路，应该开始考虑为自己买一些女性保险。
4.第四阶段：40～50岁
这个阶段的女人无论从职业成就还是收入水平来讲都达到了人生的最高点。与前几个阶段不同的是，风险管理成为此时第一要务。女人应该开始审视自己未来退休生活筹措的资金是否足够，想清楚自己在退休后期望什么样的生活水准与生活计划，所安排的医疗相关保险是否合适。由于未来的工作时间有限，因此，女人在投资标准的选择上要逐渐降低风险，投资心态应更为谨慎，最好逐步加重固定收益型工具的比重。
40几岁的女人可以采取定期定额及单笔投资双轨进行的方式积累退休基金。投资方面则可以选择平衡型基金或债券基金，前者属于进可攻、退可守的稳健基金，后者属于本金有保障的保本基金。在这个阶段，股票的投资要逐渐减少。此外，女人还应该仔细检视自己累积的财富与收支平衡的情形。例如，房屋贷款缴得怎么样，负债还有多少，是否造成负担等等。
5.第五阶段：50岁以后
有了数十年的积累，女人已有了一定的经济和理财基础。此时不妨从事一些房产方面的投资，因为房产投资往往需要较高的投入，收益期长而稳定，与老年时期的生活经济需要相吻合。此时期的投资同样应当规避高风险的投资，以保本稳健型投资为主。若是从30岁起即开始理财，40岁时也检视过理财缺口了，相信现在是可以高枕无忧的时候了。这时要开始调整自己的投资理财方式，固定收益要提升到60%，属于积极冒险性的投资比例要下降。若还想做积极的投资，必须以稳健为原则，不可让本金有所减损。同时，为了保障老年生活，女人可以自主立业或从事一些社会工作，继续发挥余热，也以事业爱好为良药，使自己安全度过心理空巢期，同时享受年轻时合理理财带来的累累硕果。
做好一生的理财规划
人生每个时期的花费及压力各有不同，所以，做好一生的理财规划是十分有必要的。
理财是理一生的财，它并不只是一个时期、一个阶段的理财，而是一生的理财规划。在西方的理财观念里，很多人都会事先给自己的人生做一个规划，在整体上有一个方向和目标，这样有了一个大的目标之后，再分为几个小的阶段，一步一步地进行，有条不紊。
人生每个时期的花费及压力各有不同，所以，做好一生的理财规划是十分有必要的。理财规划，是指运用科学的方法和特定的程序制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，目的在于能够使我们不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。
理财规划不仅仅是财务上实现保值增值，而是一个人一生的生涯规划，它将使理财者本人有更多的财产可打理，并获得个人在社会中的认同感。一般来说，理财规划包括：现金规划，一般分两种，一种是手头可以随时用的现金，一种是可用定活两便的储蓄；保险规划，比如意外伤害险、健康保险、人身保险、医疗保险、教育保险等等；基金规划，比如货币基金、债券基金、股票基金、期权基金、指数基金和认股权证基金等等；债券规划，比如国家债券、地方债券、金融债券、企业债券等等；股票规划；信托规划，要选择好委托的金融机构和公司，也要选好投资项目本身；外汇规划，分为即期交易和远期交易；其他规划，比如车房规划和教育规划等等。具体来说，理财规划对我们的好处包括以下几方面。
1.保证资产的流动性
持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。一个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用。所以，理财规划既能保证资金的流动性，又能保持现金的持有成本，使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。
2.使消费支出合理
理财的首要目的并非使价值最大化，而是使个人、家庭的财务状况稳健合理。在实际生活中，减少开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。因此，通过理财规划。可以使消费支出合理，使家庭收支结构大体平衡。
3.为老年生活打下良好基础
人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以，青壮年时期的理财规划，可以使我们达到一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
4.使财产合理地分配与传承
财产分配与传承是理财规划中不可回避的部分，对财产进行合理分配，可以使我们尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。另外，选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，可以确保我们在发生意外情况时，能够实现家庭财产的世代际相传。
通过合理的规划，我们会对自己一生如何理财，如何实现自己的富翁梦想有一个清楚的方向和明确的认识，以及对每一步该怎么走，都做到了胸有成竹。等一个人真正成为富人，再回头看来时的路，他会发现，富人离自己真的一点都不远。
绕开误区，正确认识理财
财富目标的实现，往往取决于个人的理财理念、思路、眼界和胆略，如果一切正常，就会成功；如果陷入误区，就可能会失败。
有句话是这样说的：“思维走入误区，必将导致行动上的失败。”如果把这句话引申到理财上，也是一样的道理。每个人都是一个独立的个体，都在创造自己的经济价值，并从年轻时就开始规划自己的财富人生。财富目标的实现，往往取决于个人的理财理念、思路、眼界和胆略，如果一切正常，就会成功；如果陷入误区，就可能会失败。因此，绕开误区，正确认识理财是很有必要的，以下是几种常见的理财误区。
1.为了理财而理财
也许在几年前，理财对大部分人来说还是个稍显生涩的词语。但在经历中国理财市场这几年间的爆发式增长后，理财的观念可以说是深入人心了。然而，不知不觉中，有些人却走入了一个新的误区，那就是为了理财而理财，每日每夜为钱财奔波劳碌不得自拔。他们认为，理财就是单纯地为了多挣钱，当然，财产的保值、增值是理财目标之一，但“赚更多的钱”的同时也有“失去更多钱”的可能。从广义上说，理财是善用钱财，理财成功意味着一个人用有限的资源获得最大的效益，理财的最终目标是使一个人的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。
2.投资过于分散或集中
过度集中投资和过度分散投资都是理财的误区。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
3.保障不足或保障过度
保障不足主要体现在当面临重大风险或变故时，由于保障不足而束手无策。比如投资时忽略了存款等现金备用，而过度集中于高风险金融工具，导致在市场出现波动时损失巨大，影响到日常生活。而保障过度又会因重复保障而错失其他投资机会，比如在没有合理规划的情况下，过度购买保险，产生重复保险的现象。
4.投资只看收益率
“这款产品的收益率如何？”在选择投资理财产品时，这是绝大部分投资者必问的一个问题，很多时候这也是他们最为重视的一个问题。他们在选择投资产品时，把收益率作为唯一的“刚性指标”，只选预期收益率高的产品，根本不在意产品的风险几何，也不管产品的预期收益率究竟有没有可能实现。
尽管这几年来随着理财产品的不断发展，过去一些机构以“预期收益率”吸引投资者眼球的做法，已经成为了明令禁止的行为。但是很多投资者在选择产品时，仍然习惯于把“收益率”当作了选择投资产品时的唯一标准，投资只看收益率，由此带来的理财不当也不在少数。
5.盲从理财专家的意见
无论是股市、房市还是基金外汇，如果要投资，一定要自己有所接触，对于基本常识要有概念，对于坊间的各种投资建议，尤其是各种网络、报刊和电视上专家的高谈阔论，更要有甄别能力。
理财专家由于潜心研究各类理财市场，而且拥有较多的资源和工具，专业知识更为丰富，但对一般人而言，在购买保险和基金的时候，需要选择适合自己的专家建议，同时要对专家意见进行分析。尤其是要让专家解释清楚，他给你提供的投资建议，是否考虑到了你的具体情况，在什么样的条件下有效，尤其是什么地方有风险，什么情况下会有损失等等。所谓“知己知彼百战不殆”，最好能够多问几个不同的专家，让不同的意见能够交锋，你也就能够慢慢分辨，哪种意见最合适自己了。
当然，不盲目相信专家也并不等于走向另一个极端，觉得专家都是骗钱的，就自己将钱乱投一气，这样完全是天马行空的投资，可能三两下就折戟沉沙了。吸取专家提供的基础信息和行业信息，理解其分析的逻辑，再从中找到最适合自己资金和风格的投资方案，才是上策。
6.道听途说
只是根据市场的小道消息就做出投资决定是许多人存在的投资误区。投资理财需要充分了解自身的风险承受能力、财务目标等个人基本信息，也需要尽可能多地了解市场行情。投资者在不了解自身和市场的情况下，应更多寻求专业人士的帮助。
7.盲目相信不熟悉的理财产品
有的人在投资理财的过程中，会受到理财顾问或其他投资者的影响，盲目地选择一些自己不熟悉的理财产品，导致自己手中的金钱越理越少。
理财的本质在于请一流的资本、一流的理财专家和一流的CEO为你打工。所以，选择那些熟悉的、和大众关系密切的理财产品和股票比较安全。除了金融产品，在投资理财之中，还有一样投资者很难定价，很难把握价值的产品，就是字画文物。近几年，传统的收藏品种——古玩文物成为很多投资者的选择。但是，正如我们看各种鉴宝节目时候一头雾水的感受一样，这一行的水的确很深。就像不熟悉的金融产品不要购买一样，在古玩产品的投资上也要谨慎。
同样的道理，那些不知道具体位置和配套的度假酒店和海景房，那些听说下个月要涨的外汇，那些“马上就要上市”的公司私募，投资者如果搞得清楚，心里有谱，可以参与。但是如果一点也不放心，就不要冒险，安心地买卖公开市场上有的理财品种是最安全的选择。
