第十章5 学会打理孩子的教育经费
“百年大计，教育为本。”在中国人民银行进行的一次居民储蓄目的的调查问卷中，为子女储备教育费用排在了首位，比例接近30%，位列养老和住房之前。高额的教育费用，已经成为家长们的心头大事。实际上，如果掌握合理的理财方式，小钱也能为孩子积累起足够的教育费用。
通常的教育周期长达16年，所以，教育理财的关键就在于合理考虑风险与收益，在不同的时期选择不同的理财方式。
在教育周期的最初阶段，由于孩子还小，国家实行的又是义务教育，父母的压力会比较小，风险承受能力通常较强。这时，就要充分利用时间的优势，选择长期投资为主，中短期投资为辅的方式。采取较高风险及较高收益的积极投资产品，而降低保守类产品所占的投资比重。这样一来，就能够快速积累起较多的教育费用。
而到了教育周期的中后期，则应做出相应的调整。理财规划中积极类产品与保守类产品的比例，应使其与所处阶段相适应，以获取更稳定的收益。
父母的投资策略应随着目标进行调整，如果前期的积极投资获得较好的收益，可以逐渐将投资组合转为稳健型，投资侧重于收益适中、风险度低的保本理财产品，降低损失风险。无论处于哪个阶段，教育理财，都应该是越早越好。
最常用的教育理财方式包括教育储蓄和基金定投两种，通过介绍，我们可以进行合理的选择。
1.教育储蓄
教育储蓄为零存整取的定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数。可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。
这种存款方式适合工资收入不高，有资金流动性要求的家庭。收益有保证，零存整取，也可积少成多，适合为小额教育费用做准备。
在办理教育储蓄时，我们还要注意几个关键点：
（1）开户对象必须为四年级以上学生，账户到期领取时，孩子必须处于非义务教育阶段。
（2）到期支取时，必须提供接受非义务教育的身份证明，才可享受整存整取利率并免征储蓄存款利息所得税。
（3）提前支取时必须全额支取。
（4）逾期支取，其超过原定存期的部分按支取日活期储蓄存款利率计付利息。
（5）存款方式灵活。在选择按月存款时，存款人可选择每月固定存入、按月自动供款或与银行自主协商三种方式。此储蓄品种最高金额为每户2万元，存款人若选择每月存5000元，4个月即可交完，但至少要存两次，每次最多1万元。另外，选择自动转账功能时必须签订协议，必须是同户提供转账。例如，孩子作为教育储蓄的存款人，父母的账户不可提供转账，只能从孩子的其他账户中转账。
2.基金定投
基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限（以月为最小单位）从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为，比较类似于银行的零存整取方式。
如果夫妇计划为其孩子建立一个教育基金，假设孩子刚上小学，投资年限为16年，已经决定投资某公司的投资基金，期望年收益率为10%，每期扣款500元，申购费率为1.8%，收费方式为前端收费。将这些信息输入到该公司提供的定期定额投资计算器，可以得出到期收益为134984.26元，期间申购总费用为1728.00元，到期本利为230984.26元。这样一笔钱，足以支付孩子读完大学和研究生。由此，我们可以看出定期定额投资，完全能够将小钱变为大钱。
定投基金的年收益大体相当于国内GDP的增长速度，通常会在8%～10%左右，这样收益幅度足以抵消通货膨胀因素。而且这种“定投计划”能够避免人为的主观判断，不必在乎进场时点，也不必在意市场价格，无须为股市短期波动改变长期投资决策。等孩子成年以后，不仅可以解决教育费用，还能提供婚嫁费用，甚至创业的启动资金。当然，为规避风险，也可以半年或一年左右的时间适当调整一次基金持有情况，或者选择几家基金公司分散风险。
孩子的教育支出虽然很高，但只要我们能够早做准备，在孩子成长的同时，其教育资金也随之成长。这样一来，小成本的投入，会带给孩子和父母同样的惊喜。这就是教育理财的妙处所在。
